今年以來利率一降再降,此前一路“狂飆”的美元存款也迎來“降溫”,為了尋找利率高地,“存款特種兵”再次開啟奔襲模式,這一次他們將目光聚向了香港。7月5日,北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在香港地區(qū),部分國有大行推出了美元存款福利活動,最高利率可達5.3%,相比境內(nèi)美元存款利率表現(xiàn)確實更加“搶眼”。在解決降息焦慮和跨境成本中儲戶們選擇了前者,但殊不知,購匯規(guī)則、匯率波動風(fēng)險亦是值得關(guān)注的問題。
最高利率超5.3%
早晨9點左右,振陽(化名)從福田口岸站過關(guān),順利到達了香港。這次出境,他不是為了旅游,而是為了購買存款產(chǎn)品?!皫滋烨熬鸵呀?jīng)預(yù)約了開戶手續(xù),也和客戶經(jīng)理溝通了需要審核的資料,過關(guān)后我選擇了最近的分行,業(yè)務(wù)辦理一氣呵成,順利拿到了利率超5%的存款產(chǎn)品?!闭耜柣貞浄Q。
(資料圖片僅供參考)
在利率下行的背景下,3.5%以上利率的存款產(chǎn)品都成為了“稀有物”,為何振陽還能拿到如此高收益的產(chǎn)品,北京商報記者注意到,他購買的是美元存款,該產(chǎn)品與人民幣存款產(chǎn)品最大的區(qū)別就在于存入幣種的不同,存入時是美元,取出時也同樣為美元。
“手里還剩一些美元,在考量要不要去香港存錢”“境外利率真香,去辦理存款順便就當(dāng)旅游了”……在高利率的吸引下,一些“存款特種兵”開始躍躍欲試,香港地區(qū)美元存款真實利率表現(xiàn)如何?北京商報記者進行了深入調(diào)查。
建設(shè)銀行(亞洲)一位工作人員介紹稱,“我行新資金存入40萬美元以上,存期3個月利率為5.2%,需要去香港分行柜臺辦理。我行目前只有3個月的存期有優(yōu)惠福利,其他期限的福利沒有這么高”。
工銀亞洲一位客服人員表示,以新資金為例,工商銀行香港地區(qū)目前有一些推廣活動,起存金額1.5萬美元起,存期98天利率可以達到5%,這個推廣活動時間預(yù)計為7月3日-31日。“通過我行香港分行辦理美元存款3個月存期利率為4.5%、6個月存期利率為4.6%,起存金額為3000美元。”交通銀行香港地區(qū)一位人士說道。
股份制銀行中,招商銀行香港地區(qū)一位客戶經(jīng)理介紹,“我行推出了轉(zhuǎn)換幣種的存款優(yōu)惠活動,就是把香港賬戶內(nèi)的港元或美元相互進行轉(zhuǎn)換然后再存入,轉(zhuǎn)換部分的金額就可以享受到專享利率,從今日的匯率表現(xiàn)來看,若將港幣轉(zhuǎn)換為美元存入,存半年期利率可以達到5.38%”。
購匯轉(zhuǎn)賬門檻需注意
今年以來,存款利率進入下行通道,此前一路走高的美元存款也逐漸“降溫”。如此高的利率吸引了不少儲戶的注意,不過需要關(guān)注的是,相對于人民幣存款產(chǎn)品來看,美元存款產(chǎn)品需要進行購匯操作。
根據(jù)國家外匯管理局的規(guī)定,境內(nèi)居民個人購匯實行年度總額管理,年度總額為每人每年等值5萬美元。對新用戶來說,想要一次性通過跨境方式存入資金較高的美元存款仍存在較大阻力。
上述招商銀行香港地區(qū)客戶經(jīng)理介紹,“境內(nèi)用戶想要跨境存款需要先和內(nèi)地銀行確定資金能否成功轉(zhuǎn)入香港賬戶”。綜合來看,第一步,境內(nèi)用戶需要先將人民幣換購為港幣,第二步將轉(zhuǎn)換后的港元存入香港賬戶,第三步將香港賬戶的港元轉(zhuǎn)換成美元,才可以辦理美元存款業(yè)務(wù)。
“若將人民幣轉(zhuǎn)換為港元首先需要購匯,購匯的便利額度每人每年只有等值5萬美元。”一位銀行人士向北京商報記者介紹稱,“如果超額購匯需要提供資料,需要提交柜臺進行審核,如果此前用戶的賬戶有剩余的港元或其他幣種,在向境外匯款時超過等值5萬美元,也有可能需要再次進行復(fù)核?!?/p>
建設(shè)銀行(亞洲)相關(guān)客服人士介紹,“在我行分行辦理美元存款一般提供的資金方式主要有現(xiàn)金、支票等,若是以匯款方式辦理美元存款則需要看轉(zhuǎn)出方銀行能否向我行香港分行轉(zhuǎn)入較高的金額。除此之外,沒有在我行開立活期賬戶的用戶需要先開戶,只有開戶之后,我行才可以辦理外幣兌換業(yè)務(wù),否則無法辦理”。
“沒有開戶的用戶需要在我行預(yù)約開戶,用戶需要提供身份證、有效簽注期在3個月之內(nèi)的港澳通行證或有效期在3個月之上的護照以及入境標(biāo)簽,開戶起存金額為等值1萬元的港元,穩(wěn)妥起見還需要攜帶常住地址證明文件。待確定好時間之后再來香港辦理開戶業(yè)務(wù),不過開戶申請需要行內(nèi)進行審批,所以當(dāng)天未必能成功開戶?!毕愀鄣貐^(qū)一銀行人士說道。
另有銀行人員向北京商報記者表示,身份證、港澳通行證、護照、常住地址證明等只是基礎(chǔ)的資料要求,具體等待香港分行審核后可能需要補充額外的文件。
招聯(lián)首席研究員董希淼指出,美元存款利率較高,是因為近年來美國連續(xù)加息,美國聯(lián)邦基金利率處于高位。對于普通投資者而言,如果手中已有美元可以進行美元存款,鎖定較高收益率。出于美國加息存在不確定性以及人民幣對美元匯率變化、境外辦理的合規(guī)性等多重風(fēng)險的考量,不建議投資者臨時換匯來進行高息存款,也不建議到境外機構(gòu)存入美元存款。
儲戶“上車”要三思
相較境外美元存款表現(xiàn),境內(nèi)的美元存款顯然“不香了”!北京商報記者了解到,近日,以工商銀行、招商銀行等為代表的多家國有大行、股份行均對美元存款利率進行了下調(diào)。
據(jù)工商銀行網(wǎng)點工作人員介紹,該行1年期、2年期美元存款利率下調(diào)后為2.8%,調(diào)降之前利率為4.2%。同樣,招商銀行理財經(jīng)理也表示,“近日剛調(diào)整過,目前我行1年期美元存款利率為2.8%”。
對于下調(diào)的原因,有銀行人士坦言,為防范外匯存款業(yè)務(wù)中潛藏的風(fēng)險?!艾F(xiàn)在離岸人民幣對美元持續(xù)貶值,存美元有套利空間。下調(diào)國內(nèi)美元存款利率可以降低套利空間,指導(dǎo)資金回流長期,防范外匯風(fēng)險。”一位股份制銀行工作人員表示,對于起存門檻低、利率高的銀行,在開展相關(guān)外匯業(yè)務(wù)時可能會存在客戶套利的風(fēng)險,比如,客戶可能會用低利率的經(jīng)營貸或者消費貸資金,通過各種途徑換成美元去做定期存款?;蛘呖蛻粢月糜蔚拿x購匯,但實際不能提供機票、住宿、簽證等記錄,銀行開展業(yè)務(wù)時需要嚴格認真進行審核,否則就會存在一定違規(guī)風(fēng)險。
從儲戶角度而言,跨境存款劃算嗎?現(xiàn)在“上車”是否還來得及?融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平建議,目前美元存款利率依然要整體高于人民幣存款利率,4%利率以上的美元存款依然存在,投資者購買美元存款之后,持有期利率是不變的,不受后期利率下調(diào)影響,但是要充分考慮到匯率波動風(fēng)險,權(quán)衡利弊之后再做決定。如果持有美元存款期間,美元相對人民幣升值,則投資者不僅能拿到較高的存款利率,還能拿到匯率波動帶來的溢價;反之,如果美元貶值,則投資者拿到的實際收益要打折扣。
“6月,美國暫停加息,后續(xù)加息已是‘強弩之末’。投資者需要注意的是,美元存款并非一直保持偏高的利率,如果美國聯(lián)邦基金利率回落,美元存款利率可能下降。投資者應(yīng)綜合考慮自身風(fēng)險偏好、投資經(jīng)驗、投資資產(chǎn)等因素,科學(xué)合理進行資產(chǎn)配置?!倍m嫡f道。
多位銀行工作人員也建議稱,就用戶而言,如購買美元存款需要注意匯率波動風(fēng)險,可能會造成利息對沖,利率調(diào)降之后,投資收益空間有限。
北京商報記者 宋亦桐 實習(xí)記者 周斌
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