“我們今年的發(fā)展主題是‘越向前、越精彩’，上半年的業(yè)績(jī)對(duì)我們年初的承諾作了很好的印證。”中信銀行（601998）行長(zhǎng)劉成在該行2023年半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

數(shù)據(jù)顯示，受益于存款成本及息差管理取得較好成效，上半年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1061.7億元，同比減少2%，“跑贏大市”；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司的凈利潤(rùn)360.7億元，同比增長(zhǎng)10.9%。截至6月末，該行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)8.83萬億元。

其中，上半年零售營(yíng)收貢獻(xiàn)超過40%，個(gè)人存款占比提升近1個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)公一般貸款與個(gè)人存款增量均達(dá)到歷史同期最好水平，不良貸款、問題貸款量率持續(xù)“雙降”。

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發(fā)布會(huì)上，中信銀行副行長(zhǎng)謝志斌還就近期市場(chǎng)熱議的存量房貸利率調(diào)整問題作出回應(yīng)。他表示，后續(xù)將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場(chǎng)變化情況，積極落實(shí)監(jiān)管要求。

零售營(yíng)收貢獻(xiàn)超四成

“追求三大板塊協(xié)調(diào)發(fā)展一直都是我們的目標(biāo)，原來我們提‘一體兩翼’，后來提‘三駕齊驅(qū)’，近年來，我們對(duì)公板塊持續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，零售價(jià)值貢獻(xiàn)得到了明顯提升，板塊收入結(jié)構(gòu)更加均衡?！眲⒊稍诎l(fā)布會(huì)上表示。

半年報(bào)顯示，上半年中信銀行對(duì)公、零售、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)占比分別為43.3%、41.4%、13.8%；其中，零售營(yíng)收貢獻(xiàn)同比提升2.7個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人存款占比提升近1個(gè)百分點(diǎn)?！罢麄€(gè)發(fā)展模式更輕，也意味著我們抵御經(jīng)濟(jì)周期的能力更強(qiáng)了。”劉成說。

零售創(chuàng)收提速的同時(shí)，該行零售業(yè)務(wù)量?jī)r(jià)跑贏大市、客戶基礎(chǔ)更加扎實(shí)。中信銀行副行長(zhǎng)呂天貴透露，上半年該行零售AUM(管理資產(chǎn)規(guī)模)和零售信貸余額在總量、增量、增速上均位居可比同業(yè)前二。

“個(gè)貸業(yè)務(wù)在今年壓力較大的情況下，個(gè)貸余額增量(不含信用卡)達(dá)到五年來同期最好水平，信用卡分期規(guī)模同比增速超13%，可比同業(yè)排名第一。”呂天貴稱。

價(jià)格方面，該行個(gè)人存款成本、新發(fā)放個(gè)人貸款的加權(quán)平均利率變動(dòng)也優(yōu)于同業(yè)平均。代銷基金、代銷保險(xiǎn)的保有量均保持增長(zhǎng)，其中代銷保險(xiǎn)中收增長(zhǎng)超60%，中收及增速均為近五年來最佳。

零售獲客方面，上半年中信銀行新增活躍借記客戶實(shí)現(xiàn)同比翻番，新增信用卡客戶量實(shí)現(xiàn)可比同業(yè)第一；私行客戶超過7萬戶，年增量創(chuàng)近三年最優(yōu)?？蛻麴ば陨?，該行手機(jī)銀行月活躍客戶同比增長(zhǎng)22%，上半年“五主”客戶戶均收益同比增長(zhǎng)13%。

呂天貴表示，該行將堅(jiān)定推進(jìn)“零售第一戰(zhàn)略”，堅(jiān)持客戶導(dǎo)向、價(jià)值導(dǎo)向理念，將數(shù)據(jù)和策略作為驅(qū)動(dòng)力，提高專業(yè)化和精細(xì)化能力，深化客戶價(jià)值發(fā)現(xiàn)，特別是著力挖掘1.3億存量客戶的價(jià)值，持續(xù)沉淀零售體系，推動(dòng)零售戰(zhàn)略目標(biāo)達(dá)成。

回應(yīng)存量房貸利率調(diào)整

業(yè)績(jī)會(huì)上，謝志斌就存量房貸問題作出回應(yīng)。他表示，存量房貸利率調(diào)整既需要考慮對(duì)客政策的一致性，也需考慮各區(qū)域的差異性及利率調(diào)整力度等諸多因素。

“從調(diào)整力度來看，也需要兼顧銀行實(shí)際承受能力，按照一些主流券商研究機(jī)構(gòu)估算，按揭利率每調(diào)降10個(gè)基點(diǎn)，對(duì)全行業(yè)凈息差影響大概是0.9至1個(gè)基點(diǎn)?！敝x志斌說。

謝志斌透露，中信銀行目前按揭貸款規(guī)模約為9500億元，其中存量利率高于新發(fā)生利率的貸款規(guī)模為6000億，該部分按揭每降低10基點(diǎn)，將影響該行貸款收益約6億元，影響凈息差約0.8基點(diǎn)。

報(bào)告顯示，截至6月末，該行個(gè)人住房按揭貸款余額9523.3億元，較上年末增加82.4億元；個(gè)人住房貸款不良率0.51%，較上年末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。

談及涉房業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，中信銀行副行長(zhǎng)胡罡表示，零售涉房業(yè)務(wù)整體狀況非常好，不良率非常低；對(duì)公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍在逐步出清的過程中，一些存量房地產(chǎn)業(yè)務(wù)面臨著資產(chǎn)質(zhì)量下遷的壓力。

“從政策面來看，現(xiàn)在已經(jīng)適時(shí)調(diào)整優(yōu)化，大為改善。但從市場(chǎng)面來看，整體銷售不及預(yù)期，區(qū)域兩極分化。少數(shù)負(fù)債率高、項(xiàng)目區(qū)域布局不太好、去化較慢的房企在‘爆雷’。但從長(zhǎng)期來看，房地產(chǎn)仍然是中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè)，一定會(huì)健康發(fā)展?！焙刚J(rèn)為。

截至6月末，該行房地產(chǎn)相關(guān)的貸款、銀行承兌匯票、保函、債券投資、非標(biāo)投資等承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)公房地產(chǎn)融資余額3696.7億元，較年初減少37.6億元。其中，對(duì)公房地產(chǎn)貸款余額2832億元，在該行公司貸款中的占比降至10.3%，行業(yè)不良率則由年初的3.08%升至5.29%。

數(shù)據(jù)顯示，上半年中信銀行不良貸款量率繼續(xù)“雙降”，不良率、問題貸款率、逾期貸款率三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到2014年以來最好水平。6月末，該行不良貸款率為1.21%，較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率升至208.3%。

息差變動(dòng)跑贏大市

今年以來，銀行業(yè)凈息差整體繼續(xù)收窄態(tài)勢(shì)不改。數(shù)據(jù)顯示，上半年中信銀行凈息差為1.85%，同比下降0.14個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比一季度下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

“我們的收窄幅度繼續(xù)好于可比同業(yè)、跑贏大市的，這很不容易，恰恰是今年以來我們牢牢抓住‘穩(wěn)息差’這一經(jīng)營(yíng)主題取得的實(shí)實(shí)在在成果?！敝x志斌表示。

他透露，中信銀行把控“穩(wěn)息差”是從資產(chǎn)端和負(fù)債端共同發(fā)力，重在負(fù)債成本管控——有壓、有促，重在質(zhì)量和結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。具體舉措上：

一是嚴(yán)格落實(shí)央行存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制和銀行業(yè)利率自律的相關(guān)要求，跟隨市場(chǎng)積極下調(diào)存款報(bào)價(jià)；

二是堅(jiān)持“量、價(jià)、質(zhì)、客”平衡發(fā)展的理念，更加重視存款增長(zhǎng)的質(zhì)量，而不是簡(jiǎn)單地堆積數(shù)量，在拓展結(jié)算性資金的來源，控制負(fù)債集中度方面下功夫；

三是優(yōu)化定價(jià)資源在區(qū)域和產(chǎn)品上的配置，加強(qiáng)重點(diǎn)區(qū)域管理，并且全部清退到期的高成本協(xié)議存款。

其結(jié)果是，上半年中信銀行本行口徑負(fù)債成本率較上年降低0.06個(gè)百分點(diǎn)，表現(xiàn)優(yōu)于股份制同業(yè)。

資產(chǎn)端則整體上按照“隨行就市、優(yōu)化有為”的原則進(jìn)行管理。謝志斌表示，二季度該行人民幣新發(fā)生貸款利率為4.25%，環(huán)比上一季度實(shí)現(xiàn)基本平衡。

展望下半年，謝志斌認(rèn)為，宏觀經(jīng)濟(jì)仍然面臨提振動(dòng)能的迫切需要，降低實(shí)體融資成本的導(dǎo)向仍將延續(xù)?！翱陀^上講，銀行業(yè)凈息差觸底回穩(wěn)的時(shí)點(diǎn)可能還要再晚一些?！?/p>

他表示，希望通過做到“四個(gè)堅(jiān)持”，保證成本管理和息差的基本穩(wěn)定：

一是在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上，堅(jiān)持跑贏市場(chǎng)的目標(biāo)毫不動(dòng)搖，并加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)單元的傳導(dǎo)；

二是在管理端，堅(jiān)持現(xiàn)行的、事實(shí)證明行之有效的管理舉措，保持管理定力，繼續(xù)做好負(fù)債成本比較嚴(yán)格的管控；

三是在經(jīng)營(yíng)端，不斷改進(jìn)客群結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)從機(jī)制性支撐為主到體系性支撐為主這樣一個(gè)轉(zhuǎn)變，持續(xù)做好中小客群建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)從拉存款到做客戶的轉(zhuǎn)變，打造領(lǐng)先的交易結(jié)算銀行；

四是從技術(shù)端來看，要堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展方向，進(jìn)一步發(fā)揮技術(shù)的乘數(shù)效應(yīng)。

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