編輯 | 楚濟(jì)慈 來源 | 零壹財經(jīng)

隨著云計算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的推廣，信息化成為金融服務(wù)創(chuàng)新的重要驅(qū)動力，許多金融機(jī)構(gòu)紛紛開啟上“云”之路，從主要依賴線下網(wǎng)點和人力資源的服務(wù)模式向依托金融科技開展場景化、開放化經(jīng)營的金融云生態(tài)建設(shè)轉(zhuǎn)型。

7月21日，零壹智庫、《陸家嘴》雜志聯(lián)合舉辦 “《陸家嘴》交流會第7期——《中國金融云發(fā)展報告（2023）》發(fā)布會”，對金融云市場發(fā)展現(xiàn)狀、IaaS、PaaS、SaaS、DaaS和BaaS等不同服務(wù)類型的金融云服務(wù)商以及金融機(jī)構(gòu)上“云”等維度進(jìn)行分析和探討，為金融云市場企業(yè)戰(zhàn)略布局提供參考建議。

【資料圖】

本次會議得到了中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心、香港科技大學(xué)應(yīng)用與社會經(jīng)濟(jì)研究中心、中國科技體制改革研究會數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究小組、全聯(lián)并購公會信用管理委員會的學(xué)術(shù)支持，以及浦嵐中心的特別支持。

會議現(xiàn)場 ，成方云數(shù)科副總裁劉孝迎圍繞“數(shù)字人民幣云服務(wù)”，從數(shù)字人民幣主要特點及其加載智能合約場景應(yīng)用等方面發(fā)表了主題演講。

一、數(shù)字人民幣試點城市第一梯隊：成方云的立足之地“蘇州”

數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形態(tài)的法定貨幣，由指定運營機(jī)構(gòu)（中、農(nóng)、工、建、交、郵儲、興業(yè)、招商、微眾、網(wǎng)商十家銀行）參與運營并向公眾兌換，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

2019年，蘇州、深圳、成都、雄安新區(qū)被列為全國首批數(shù)字人民幣試點地區(qū)，目前人民銀行已在多個省份的部分地區(qū)試點。蘇州2022年累計數(shù)字人民幣交易金額超3400億，開通個人錢包超3088萬個，累計發(fā)放貸款187億，首創(chuàng)場景50個，各項核心指標(biāo)領(lǐng)跑全國。

2月初，蘇州全市數(shù)字人民幣試點推進(jìn)會暨年度總結(jié)大會舉行。會上提到，2023年蘇州的目標(biāo)是實現(xiàn)全年數(shù)字人民幣交易金額2萬億，中小企業(yè)貸款超2000億，民生服務(wù)繳費領(lǐng)域全場景覆蓋。

劉孝迎介紹稱，成方云集團(tuán)于2020年落戶蘇州相城，專注數(shù)字人民幣領(lǐng)域的研究與場景應(yīng)用，擁有數(shù)字人民幣深厚的研發(fā)技術(shù)和解決方案能力，主營業(yè)務(wù)覆蓋數(shù)字人民幣聚合支付、物聯(lián)網(wǎng)支付、智能合約、預(yù)付費資金管理、供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)與信創(chuàng)等十大領(lǐng)域。

二、數(shù)字人民幣主要特點

劉孝迎表示，數(shù)字人民幣是價值的數(shù)字表達(dá)，它擁有更多的信息元素、更完善的防偽能力，可以實現(xiàn)價值流與信息流的完美合一，更好地融入到數(shù)字世界，并實現(xiàn)從信息互聯(lián)到價值互聯(lián)的轉(zhuǎn)變。

它與紙質(zhì)貨幣的主要區(qū)別在于：一是智能可編程，加載智能合約實現(xiàn)可編程性，實現(xiàn)資金的定向支付，改變現(xiàn)有的商業(yè)規(guī)則；二是雙離線支付，價值型硬錢包支持無網(wǎng)無電等極端條件下滿足特殊場景的支付需求。他表示，數(shù)字貨幣不是實物貨幣的簡單模擬，它最終會走向智能化貨幣。

劉孝迎進(jìn)一步表示，數(shù)字人民幣可以分為幾個層面。在 投放層，央行和指定商業(yè)銀行構(gòu)建相應(yīng)數(shù)字人民幣管理系統(tǒng)，形成“一幣、兩庫、三中心”的央行數(shù)字貨幣核心體系。

在 流通層，流通機(jī)構(gòu)需要對銀行核心系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、POS機(jī)等進(jìn)行技術(shù)變革，相關(guān)行業(yè)的業(yè)務(wù)流程也會發(fā)生變化。

在 支付方式上，“掃一掃”、“碰一碰”和線上支付是主要方式，其中“碰一碰”可在在線和離線兩種環(huán)境進(jìn)行。

針對大眾關(guān)心的“數(shù)字人民幣最終是否會替代支付寶和微信”的問題，

劉孝迎表示，從本質(zhì)上來說，數(shù)字人民幣不像支付寶和微信一樣僅僅是支付的功能，圍繞著數(shù)字人民幣本身比如智能可編程的特點，會延伸出很多在支付寶和微信層面達(dá)不到的價值和效果。

三、數(shù)字人民幣加載智能合約將形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)

說到數(shù)字人民幣在場景應(yīng)用層的價值，劉孝迎首先講到智能合約。他認(rèn)為，數(shù)字人民幣加載智能合約將有更大的商業(yè)應(yīng)用前景，未來會在數(shù)字人民幣應(yīng)用層形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)。

他表示，數(shù)幣智能合約平臺有幾大功能和價值：

一是監(jiān)管可追溯。監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融監(jiān)管時，可以通過數(shù)幣智能合約平臺，針對每一筆資金的使用占用情況，做到筆筆交易非現(xiàn)場的可審計、可追溯。

二是支付無成本。利用數(shù)幣無支付成本的特點，做到租賃交易采用數(shù)字人民幣結(jié)算，不僅免手續(xù)費，還可以實時到賬，節(jié)省了租賃企業(yè)的支付成本。

三是交易公平性。利用數(shù)幣賬戶松耦合的特點，數(shù)幣錢包可以跨行綁定他行賬戶，避免了租賃企業(yè)的重復(fù)開戶，使政府主導(dǎo)的資金監(jiān)管場景更加公平合理。

最后劉孝迎重點分享了以下幾個數(shù)字人民幣智能合約的場景應(yīng)用

一是預(yù)付費資金管理。

劉孝迎表示，預(yù)付費機(jī)構(gòu)倒閉跑路、給消費者權(quán)益造成損失的原因在于，預(yù)付資金歸商戶所有，無法對這部分資金進(jìn)行監(jiān)管。而基于智能合約來整合數(shù)字人民幣錢包和銀行賬戶，可實現(xiàn)預(yù)付卡賬戶管理體系，對資金的充值、核銷、使用進(jìn)行全流程風(fēng)控監(jiān)管，從而保障預(yù)付費資金安全。

同時，還可實現(xiàn)預(yù)付費卡NFR商品化綁定非同質(zhì)化資金和用戶權(quán)益，并提供合規(guī)一二級交易平臺發(fā)行銷售和后續(xù)流通服務(wù)。簡單來說，用戶在上海辦了一張健身卡，后來搬到蘇州定居，按原先的理念來說，該卡無法再使用，但是該平臺基于數(shù)字人民幣智能合約體系，可實現(xiàn)健身卡剩余權(quán)益在二級交易平臺上進(jìn)行流通。

另外，平臺還能保障企業(yè)現(xiàn)金流。以往，對預(yù)付費資金進(jìn)行管理后，會對未核銷的資金進(jìn)行凍結(jié)，這樣會影響企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。而該平臺可利用這部分凍結(jié)資金進(jìn)行再融資，從而保障企業(yè)或商戶資金的流轉(zhuǎn)。

二是物聯(lián)網(wǎng)支付。

隨著車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛等技術(shù)發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)無感支付需求增加。成方云通過運營機(jī)構(gòu)，在支付前置功能基礎(chǔ)上設(shè)計2個部分。其一是資金流，通過資金流設(shè)置母子錢包；其二是數(shù)據(jù)流，進(jìn)行智能網(wǎng)聯(lián)車綜合管理前置，可實現(xiàn)停車場、充電樁、高速收費等無感支付體驗。

三是供應(yīng)鏈金融。

該場景以往存在異地開戶較難、資金管控難度大、交易鏈互信度不高、信息流通效率較低等問題。成方云通過建立供應(yīng)鏈數(shù)字集采平臺、供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，以業(yè)務(wù)流程驅(qū)動資金流程。其中，數(shù)據(jù)集采平臺上，與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，打通場景對接；金融服務(wù)平臺則與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行場景搭建和系統(tǒng)對接，從而實現(xiàn)信息流和資金流深度融合。

該供應(yīng)鏈金融解決方案可用于基建、公用事業(yè)、貿(mào)易、特色產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域。

劉孝迎表示， 數(shù)字人民幣智能合約還可在車載錢包、智能穿戴、定向補貼等更多方面發(fā)揮作用。

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