近期，國(guó)內(nèi)一城市啟動(dòng)數(shù)字人民幣發(fā)薪，引發(fā)了社會(huì)較大關(guān)注。今年以來(lái)，全國(guó)多地紛紛傳出數(shù)字人民幣落地的消息，這預(yù)示著，作為中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，數(shù)字人民幣正以“快進(jìn)鍵”的模式持續(xù)推進(jìn)。

(資料圖片)

數(shù)字人民幣來(lái)勢(shì)洶洶，試點(diǎn)地區(qū)陸續(xù)增加，應(yīng)用場(chǎng)景逐步擴(kuò)大，還以一輪輪“發(fā)紅包”的形式，逐漸向普羅大眾揭開(kāi)其“神秘的面紗”。如今，數(shù)字人民幣正如何影響著國(guó)內(nèi)居民的經(jīng)濟(jì)生活？落地效果如何？進(jìn)一步推廣應(yīng)用仍存在哪些障礙？

落地應(yīng)用遍地開(kāi)花 流通存量超百億元

近日，常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財(cái)政局印發(fā)《關(guān)于實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》，從5月開(kāi)始對(duì)常熟市在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放，這再次引起了人們對(duì)數(shù)字人民幣的關(guān)注。

記者梳理資料發(fā)現(xiàn)，這并非首個(gè)使用數(shù)字人民幣發(fā)放工資的案例。此前已有北京市豐臺(tái)文旅集團(tuán)、江蘇銀行、揚(yáng)州文化藝術(shù)學(xué)校等多個(gè)單位試水發(fā)放數(shù)字人民幣形式工資。從個(gè)別單位延展到全政務(wù)系統(tǒng)，足以可見(jiàn)，數(shù)字人民幣的落地使用正從點(diǎn)走向面。浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林對(duì)記者表示，地方政府全額用數(shù)字人民幣發(fā)放工資，說(shuō)明地方政府正全力推進(jìn)數(shù)字人民幣的普及和應(yīng)用，支持?jǐn)?shù)字人民幣試點(diǎn)。

據(jù)記者梳理，除了發(fā)工資，數(shù)字人民幣已落地了多個(gè)場(chǎng)景的應(yīng)用，并且正持續(xù)擴(kuò)容。比如，蘇州落地了全國(guó)首個(gè)靈活就業(yè)人員繳存公積金的數(shù)字人民幣場(chǎng)景；常熟自2022年以來(lái)，已經(jīng)用數(shù)字人民幣向中小微企業(yè)發(fā)放貸款近70000萬(wàn)元；郵儲(chǔ)銀行也在去年落地了全行首筆數(shù)字人民幣汽車(chē)消費(fèi)貸款放款及受托支付業(yè)務(wù)等等。從一般的消費(fèi)場(chǎng)景到財(cái)政資金使用，再到金融發(fā)放貸款、跨境支付等業(yè)務(wù)，以及公共服務(wù)繳費(fèi)、醫(yī)療服務(wù)、保險(xiǎn)理賠等，數(shù)字人民幣可謂遍地開(kāi)花。

中國(guó)（深圳）綜合開(kāi)發(fā)研究院通證數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心副主任馬朝良接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示， 從數(shù)字人民幣目前應(yīng)用情況看，在以下三個(gè)場(chǎng)景的需求可能更大，效果更好：一是小額高頻的零售場(chǎng)景，數(shù)字人民幣的實(shí)時(shí)結(jié)算和可追溯特性可以滿(mǎn)足大眾對(duì)便捷零售支付服務(wù)的需求；二是跨境支付領(lǐng)域，數(shù)字人民幣不僅能有效提高跨境支付的速度和效率，還將推動(dòng)跨境支付業(yè)務(wù)的升級(jí)迭代；三是民生服務(wù)場(chǎng)景，包括社保、稅收、公積金、物業(yè)費(fèi)等領(lǐng)域，數(shù)字人民幣都可以為公眾提供安全、便捷、個(gè)性化的服務(wù)。

數(shù)字人民幣APP顯示，目前六大國(guó)有行，以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行在內(nèi)的共10家銀行，均作為運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為用戶(hù)提供數(shù)字人民幣服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達(dá)到136.1億元。

試點(diǎn)范圍逐漸擴(kuò)大 提供六大便利

數(shù)字人民幣，是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)。自2019年末以來(lái)，央行在深圳、蘇州、雄安、成都以及2022冬奧會(huì)開(kāi)展數(shù)字人民幣測(cè)試，后又陸續(xù)增加了幾批新的試點(diǎn)地區(qū)。2023年4月，江蘇、廣東深圳、浙江義烏等多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)推出具體方案，截至4月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至17個(gè)?。ㄊ校┑?6個(gè)地區(qū)。

推廣力度不斷加大、應(yīng)用場(chǎng)景逐漸增加，那么數(shù)字人民幣究竟解決了什么問(wèn)題？記者結(jié)合采訪梳理總結(jié)了數(shù)字人民幣的六大便利：

第一，轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)。有熟悉數(shù)字人民幣的銀行人士對(duì)記者介紹，以領(lǐng)取數(shù)字人民幣工資為例，只需要下載數(shù)字人民幣APP就可以領(lǐng)到工資，還可以免手續(xù)費(fèi)將數(shù)字人民幣提現(xiàn)到銀行卡，錢(qián)可以直接在支付寶和微信上消費(fèi)。

第二，無(wú)網(wǎng)無(wú)電也能支付。數(shù)字人民幣無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付功能上線(xiàn)后，即便手機(jī)沒(méi)電，也可以使用手機(jī)“碰一碰”收款終端完成支付。

第三，滿(mǎn)足個(gè)人匿名支付需求，還可以解決老人小孩等特殊群體的線(xiàn)上支付難題，提高個(gè)人支付的安全性。

第四，數(shù)字人民幣具有法定地位，不允許被拒收，解決了商家拒收某一平臺(tái)支付的問(wèn)題。

第五，便于資金數(shù)字化監(jiān)管，上述銀行人士告訴記者，隨著未來(lái)數(shù)字人民幣大規(guī)模推廣應(yīng)用，每筆交易和每一分錢(qián)，都有唯一的記錄和編號(hào)，洗錢(qián)、非法挪用、資金外逃和隱藏財(cái)產(chǎn)的行為，就變得非常難。

第六，數(shù)字人民幣的落地應(yīng)用可以提高金融系統(tǒng)交易效率、降低交易成本，提高金融系統(tǒng)透明度。

隨著數(shù)字人民幣落地應(yīng)用提速，A股不少涉足該領(lǐng)域的上市公司也取得了相關(guān)進(jìn)展。比如， 南天信息承擔(dān)大行東南亞跨境支付業(yè)務(wù)拓展合作伙伴角色； 楚天龍研發(fā)生產(chǎn)全國(guó)首個(gè)銀銀合作數(shù)字人民幣錢(qián)包“壓歲包”； 神州信息的數(shù)字人民幣解決方案已經(jīng)在華夏銀行、天津銀行等10余家銀行實(shí)現(xiàn)落地。 天風(fēng)證券指出，數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈上游主要包括芯片和基礎(chǔ)技術(shù)，產(chǎn)品差異化較大，競(jìng)爭(zhēng)較為分散。中游主要涉及銀行IT行業(yè)，軟件建設(shè)需求持續(xù)釋放，盈利空間大，下游主要包括軟硬件錢(qián)包、數(shù)字錢(qián)包、終端機(jī)具新建及改造業(yè)務(wù)、第三方支付機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)覆蓋場(chǎng)景多。

“數(shù)字人民幣這個(gè)概念早在2020年就被炒作了一段時(shí)間，如果是有長(zhǎng)期技術(shù)基礎(chǔ)的公司，可以在這方面繼續(xù)下功夫，但如果毫無(wú)關(guān)系而貿(mào)然去布局這個(gè)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大?！睍沉Y產(chǎn)董事長(zhǎng)寶曉輝對(duì)記者表示。

仍待提高認(rèn)知和接受度 期待操作細(xì)則落地

雖然數(shù)字人民幣正加速融入生活，但國(guó)內(nèi)居民對(duì)這個(gè)新事物的認(rèn)知和認(rèn)同卻仍待提升。事實(shí)上，不少數(shù)字人民幣的用戶(hù)開(kāi)通APP是為了獲取優(yōu)惠券和搶紅包，并非主動(dòng)而為之。對(duì)于用數(shù)字人民幣發(fā)工資，有用戶(hù)認(rèn)為，拿到工資后最終還是轉(zhuǎn)回銀行賬戶(hù)，與以往的處理方式區(qū)別不大，甚至有人會(huì)質(zhì)疑數(shù)字人民幣的安全性和穩(wěn)定性。

盤(pán)和林也向記者指出了數(shù)字人民幣的試點(diǎn)過(guò)程中存在的一些亟待解決的問(wèn)題。

一是，數(shù)字人民幣應(yīng)用便利性和通用性仍有待提高。比如，當(dāng)前使用數(shù)字人民幣APP支付中，每遇到一個(gè)支付場(chǎng)景都需要單獨(dú)簽約，還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付功能。

二是，數(shù)字人民幣具有可控匿名性，但需要厘清信息追蹤和信息安全保護(hù)的邊界。應(yīng)完善數(shù)字人民幣交易數(shù)據(jù)的調(diào)取規(guī)則，在信息追蹤和信息保護(hù)之間找到平衡，并將規(guī)則公之于眾，以消除老百姓使用數(shù)字人民幣的后顧之憂(yōu)。

對(duì)于提高公眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知和接受度，馬朝良認(rèn)為可以從三方面著手：

一是繼續(xù)拓展數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景；

二是提高數(shù)字人民幣應(yīng)用便利性，加快解決用戶(hù)在使用數(shù)字錢(qián)包時(shí)遇到的支付過(guò)程繁瑣、余額分割、多次簽約等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；

三是加強(qiáng)數(shù)字人民幣的宣傳和教育，通過(guò)多種渠道將數(shù)字人民幣的優(yōu)勢(shì)傳遞給大眾。

從頂層設(shè)計(jì)來(lái)看，雖然多個(gè)中央部委下發(fā)了相關(guān)支持文件，但從具體落地實(shí)施來(lái)看，數(shù)字人民幣在法律、技術(shù)對(duì)接等層面，仍有待進(jìn)一步的操作細(xì)則落地。馬朝良指出，在法律層面，數(shù)字人民幣應(yīng)滿(mǎn)足反洗錢(qián)、反恐怖融資國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)及國(guó)內(nèi)法律法規(guī)要求，如，在數(shù)字錢(qián)包查詢(xún)、凍結(jié)的法律條件方面，在數(shù)字人民幣反洗錢(qián)監(jiān)管規(guī)定等方面，都需要加快明確操作細(xì)則。同時(shí)，數(shù)字人民幣的應(yīng)用要與各種支付和結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，需要加強(qiáng)數(shù)字安全、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的技術(shù)保障措施，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外結(jié)算系統(tǒng)的技術(shù)對(duì)接，建設(shè)多邊數(shù)字貨幣橋等重大項(xiàng)目，防范安全風(fēng)險(xiǎn)和惡意攻擊。

責(zé)編：王昭丞

校對(duì)： 姚遠(yuǎn)

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