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經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 3月19日，在全球財(cái)富管理論壇2023年會(huì)上，興業(yè)銀行黨委書記、董事長(zhǎng)呂家進(jìn)在主題發(fā)言中表示，商業(yè)銀行是中國(guó)金融體系的中堅(jiān)力量，深受人口老齡化這件“大事”影響，也要把積極應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略作為一件“要事”來辦。

呂家進(jìn)談到從中國(guó)特點(diǎn)看，中國(guó)有獨(dú)特的生育文化、人口規(guī)模巨大、人力資本持續(xù)積累、數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，尤其是黨和國(guó)家已經(jīng)實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略，近年來作出了逐步放開生育政策、研究延遲退休年齡、健全養(yǎng)老保障三支柱體系等一系列重大部署，人口老齡化受到高度重視，可望得到較好應(yīng)對(duì)。

在有效激活高生育率歷史傳統(tǒng)方面，呂家進(jìn)表示，現(xiàn)在中國(guó)育齡婦女的生育意愿子女?dāng)?shù)僅為1.8，主要不是“不想生”，而是“不敢生”，生育、養(yǎng)育、教育等負(fù)擔(dān)較重，為孩子買房、買車、婚娶等未來的大宗支出也在影響當(dāng)期的生育選擇。經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，就是商業(yè)銀行的責(zé)任和機(jī)遇。商業(yè)銀行要把構(gòu)建生育友好型社會(huì)作為一個(gè)重大課題，發(fā)揮連接百業(yè)的優(yōu)勢(shì)，圍繞與生育相關(guān)的各類場(chǎng)景，做好服務(wù)工作，促進(jìn)分娩、照護(hù)、托育等相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化發(fā)展，助力房地產(chǎn)向新發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，降低生養(yǎng)孩子的經(jīng)濟(jì)成本、時(shí)間成本和社會(huì)成本，推動(dòng)生育率向傳統(tǒng)社會(huì)文化心理決定的潛在水平回升。

呂家進(jìn)認(rèn)為，在大力支持高科技創(chuàng)新應(yīng)用方面，大數(shù)據(jù)、元宇宙、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、5G通訊、腦科學(xué)、生命科學(xué)等新興科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展，正在推動(dòng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命，在很多領(lǐng)域可以替代和輔助人類的體力和腦力。中國(guó)在這些新興科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域不斷趕超，一些細(xì)分領(lǐng)域甚至后來居上，有望為破解人口老齡化問題提供嶄新的中國(guó)方案。商業(yè)銀行要落實(shí)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極融入“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”良性循環(huán)，大力支持科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，逐步用人工智能替代低技術(shù)含量的勞動(dòng)力，助力中國(guó)建立新的人力資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。特別地，商業(yè)銀行是當(dāng)前一個(gè)重要的數(shù)據(jù)供給和需求主體，要進(jìn)一步加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用特殊的市場(chǎng)地位促進(jìn)數(shù)據(jù)市場(chǎng)完善規(guī)則、增加交易，促進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)更快發(fā)展，讓中國(guó)在“人口紅利”之后及時(shí)形成“數(shù)字紅利”。

對(duì)于居民高儲(chǔ)蓄率，呂家進(jìn)認(rèn)為，近十幾年中國(guó)的總儲(chǔ)蓄率已經(jīng)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，近三年由于疫情原因，下降勢(shì)頭才有所緩解。隨著人口老齡化深化，儲(chǔ)蓄率仍然面臨下降壓力，可能會(huì)推高利率中樞，降低資本積累能力，對(duì)中國(guó)及全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形成挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行作為提供儲(chǔ)蓄基本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，要幫助居民做好全生命周期的財(cái)富規(guī)劃，提供更加豐富的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，暢通儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化渠道，提升財(cái)富管理專業(yè)能力，努力使廣義的儲(chǔ)蓄率仍然保持相對(duì)較高水平。這里還有一項(xiàng)重要工作是，著眼代際之間的收入和財(cái)富不平衡問題，大力發(fā)展住房租賃市場(chǎng)，一方面讓更多老年人的房產(chǎn)入市，增加老年人的財(cái)產(chǎn)性收入，使老年人變?yōu)橛袃?chǔ)蓄能力的人，另一方面減輕年輕人的住房負(fù)擔(dān)，讓年輕人的更多收入轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)蓄，一并實(shí)現(xiàn)促進(jìn)房地產(chǎn)健康發(fā)展、構(gòu)建“以房養(yǎng)老”模式、提高儲(chǔ)蓄率等多重目標(biāo)。

同時(shí)，呂家進(jìn)也認(rèn)為，在人口老齡化的背景下，需要嚴(yán)密防范高風(fēng)險(xiǎn)因素積累爆發(fā)。中國(guó)區(qū)域發(fā)展很不均衡，區(qū)域之間的人口遷移尤其是勞動(dòng)人口遷移越發(fā)明顯。對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)來說，隨著勞動(dòng)人口外流，老齡化問題更加突出，民生支出增多，地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)變大；同時(shí)，隨著儲(chǔ)蓄率下行，區(qū)域內(nèi)的存款競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，一些中小銀行存款成本變得更高，利差縮窄壓力加大，對(duì)平穩(wěn)發(fā)展形成挑戰(zhàn)。大型銀行要積極擔(dān)當(dāng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)政府的財(cái)務(wù)顧問，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，盤活存量資產(chǎn)，重整債務(wù)結(jié)構(gòu)，提升綜合財(cái)力，幫助中小銀行提升資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理及數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，守住不發(fā)生區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

“發(fā)達(dá)國(guó)家步入老齡社會(huì)時(shí)間早，經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)多。中國(guó)仍是人口老齡化的后來者，很多應(yīng)對(duì)措施還在探索階段，需要通過開放，引進(jìn)專業(yè)力量，學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)?！眳渭疫M(jìn)表示，商業(yè)銀行應(yīng)積極融入高水平對(duì)外開放的潮流，圍繞如何完善從養(yǎng)老保障第一支柱、第二支柱到第三支柱的服務(wù)功能，從養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老服務(wù)到財(cái)富管理的業(yè)務(wù)鏈，從養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的生態(tài)圈等，積極向外取經(jīng)，與外資合作，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，提供創(chuàng)新方案，為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略實(shí)施做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

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