存款利率陸續(xù)調(diào)整,理財產(chǎn)品收益不及預(yù)期,購房者又將目光轉(zhuǎn)向了提前還貸的“潮流”。5月31日,北京商報記者注意到,近期,不少購房者曬出了提前還貸成功的經(jīng)歷,與此前頻頻遇阻、還貸入口“閃退”形成鮮明對比的是,如今,有不少銀行通過上線線上還貸渠道、縮短還貸周期為購房者提供便利。在“減負(fù)”和保持流動性二者中,很多人選擇了前者,但由于個人經(jīng)濟狀況的不同,究竟值不值得提前還貸,還需認(rèn)真考量。
性價比高于存款和理財
(資料圖片僅供參考)
“約了提前還貸,壓在心里好幾年的石頭終于要卸下了?!眱蓚€月后,白領(lǐng)嚴(yán)苒(化名)將還清所有的住房按揭貸款,她申請的是一家國有大行的房貸,劃款日期為8月1日。
5月至今,提前還貸的情況再次有所增加。北京商報記者注意到,近期有不少購房者曬出了提前還貸成功的經(jīng)歷。付了十幾萬元利息后,安徽的米澤(化名)還是決定先還清房貸,在他看來,理財產(chǎn)品收益率跑不贏房貸利率,購買的基金產(chǎn)品還倒虧幾萬元錢,索性把房貸還完無債一身輕。
“銀行客戶經(jīng)理讓我考慮買理財產(chǎn)品,我思考再三還是將房貸還了。”米澤回憶稱。北京地區(qū)的安安(化名)也成為提前還貸中的一員,5月30日,她收到了銀行審批通過的信息通知,6月她就可以進行提前還貸操作?!半m然還的不多,但我真的很開心,還進去的錢比放著理財劃算多了?!苯衲?,安安打算好好賺錢,爭取再多還一些早日成為“自由人”。
提前還貸背后,是“房奴”們對存款、理財產(chǎn)品表現(xiàn)的不滿。今年以來,銀行密集調(diào)整定期存款產(chǎn)品利率,部分銀行降幅超過30個基點,3.5%左右的存款產(chǎn)品已難覓其蹤;理財市場方面,雖然去年股市、債市劇烈調(diào)整造成的凈值回撤已基本修復(fù),但投資者信心仍在建立過程中,很多用戶對購買理財產(chǎn)品的想法依舊持觀望態(tài)度。
針對提前還貸的原因,北京商報記者對多位購房者進行了調(diào)研,得到的回應(yīng)主要有兩類。一類是為了減輕自身負(fù)債壓力;另一類便是存款、理財產(chǎn)品收益無法覆蓋房貸利息?!稗q證地看,如果理財收益高于房貸利率,那就不用提前還貸了,但從目前的情況來看很難?!庇匈彿空哒f道。
易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進在接受北京商報記者采訪時指出,從以上案例來看,購房者對于提前還貸所帶來的“減負(fù)”效應(yīng)非常滿意,這也充分說明房貸的壓力和負(fù)擔(dān)對于部分購房者來說還是比較重的,所以會有此類提前還貸的操作。從老問題看,依然是存款利率低、理財渠道少、月供壓力大等原因。此類提前還貸充分說明購房者還是會去“掂量”提前還貸的性價比或負(fù)擔(dān)。
部分銀行支持多次提前還貸
利率下調(diào),催生了提前還貸潮,早在去年,就有一批借款人踏入提前還貸“大軍”,減輕負(fù)債壓力,但彼時,提前還貸并非都能如愿,線上還貸申請受阻、銀行以產(chǎn)品升級為由拒絕還貸申請的例子屢屢發(fā)生。如今,這一現(xiàn)象是否有所改善?北京商報記者對此進行了深入調(diào)查。
以北京地區(qū)為例,目前已有不少銀行優(yōu)化了提前還貸機制,通過上線線上還貸渠道、不設(shè)還貸次數(shù)為購房者提供便利。
一家國有大行北京地區(qū)支行個貸經(jīng)理介紹,“現(xiàn)在總行上線了預(yù)約還貸通道,并在全國實行,購房者不用來柜臺,所有的流程都通過線上操作,還貸全部都是自動審核,人工無法干預(yù),申請預(yù)約后需要等待大概一個月左右的時間”。
“目前沒有設(shè)置最低的還貸金額,也不設(shè)置還貸次數(shù),不過用戶需要完成一次預(yù)約還貸之后才能進行下一次申請,不能重復(fù)預(yù)約?!鄙鲜鰝€貸經(jīng)理說道。
“提前還貸的情況自2022年開始,持續(xù)上升。”一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出,“為方便客戶提前還貸需求,我行上線了線上申請功能,無需來柜面即可申請、還貸?!?/p>
不過也有銀行依舊執(zhí)行此前的規(guī)定,另一家股份制銀行客戶經(jīng)理稱,“我行并未上線線上還貸功能,客戶需要攜帶身份證、房本等材料線下辦理,成功預(yù)約后一個月左右的時間扣款,最低還貸金額原則上5萬元起,和此前的規(guī)定一致,不設(shè)置還貸次數(shù)”。
“我行提前還貸需要等待一個月左右的時間,最低還貸金額為10萬元,只能支持整萬元還貸,否則無法進行扣款,對還貸次數(shù)不設(shè)限制?!币患毅y行人士說道。在采訪過程中,也有客戶經(jīng)理直言,目前行內(nèi)仍在處理兩個月前積壓的提前還貸申請,建議購房者半個月后再申請?zhí)崆斑€貸業(yè)務(wù)。
相較一線城市,二三線城市的提前還貸政策較為寬松。有購房者注意到,此前關(guān)閉的手機銀行App提前還貸預(yù)約系統(tǒng)已放開。一位湖北地區(qū)購房者表示,“之前申請?zhí)崆斑€貸時,銀行關(guān)閉了權(quán)限和額度,這兩天偶然去看,又發(fā)現(xiàn)可以還貸了”。也有江蘇等地的購房者表示,銀行提前還貸審批時間已從此前的三個月壓縮至20天左右,速度明顯加快。
諸葛數(shù)據(jù)研究中心高級分析師關(guān)榮雪指出,造成此次提前還貸潮的主要原因在于投資、理財渠道收益尚不理想;存量貸款的利率高于新增的貸款利率,因此提前還貸更具性價比。預(yù)計在較長一段時間內(nèi),提前還貸現(xiàn)象仍會延續(xù)。目前銀行大多將線下還貸方式改為線上,且預(yù)約時間和操作流程都有所縮減,因此接下來,可以深入優(yōu)化辦理或操作細(xì)節(jié),如增加可預(yù)約時間段等,以進一步提高金融服務(wù)效率。
盲目跟風(fēng)不可取
秉承著早還一天少付一天利息的原則,提前還貸再次成風(fēng)。降低負(fù)擔(dān),看似誘惑滿滿,但是否提前還貸還要根據(jù)自身的貸款情況決定,購房者切忌別盲目跟風(fēng)。
一位股份制銀行人士建議,是否提前還貸要因人而異,需要看原先房貸利率是否偏高、剩余年限是否夠長、是否有足夠閑置資金等,提前還貸一般數(shù)目都不小,需要考慮未來一段時期流動性問題等。
在關(guān)榮雪看來,一方面,購房者應(yīng)觀察自身目前繳納的房貸利率水平與當(dāng)前城市房貸利率之差,如果目前繳納的房貸利率明顯高于當(dāng)前存款利率,可考慮提前還貸;其次,看自身是否能找到比房貸利率更高的理財產(chǎn)品,如果沒有更好的投資渠道且手頭資金充裕,可以考慮提前還貸;此外,還需考慮自身目前剩余的本金金額與總本金金額的差距,如果本金已經(jīng)償還一大部分,則沒必要選擇提前還貸。
對于銀行服務(wù)來說,嚴(yán)躍進指出,“銀行需要密切關(guān)注提前還貸的情況,注意這背后產(chǎn)生的問題和壓力。防范出現(xiàn)新的金融風(fēng)險。從銀行的角度看,要注意做好服務(wù),尤其是可以協(xié)助一些購房者查看今年存量房貸利率是否有下調(diào)的空間等”。(北京商報記者 宋亦桐)
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