近日六大行下調(diào)人民幣存款利率后，鎖定長期收益水平的儲蓄類保險產(chǎn)品受到市場關(guān)注。儲蓄類保險產(chǎn)品有哪些?投資者該如何選擇?

儲蓄型保險是把保險功能和儲蓄功能結(jié)合起來的產(chǎn)品，簡單來說，它既有一定的健康保障，又能帶來一些收益。常見的儲蓄型保險主要有年金險與增額終身壽，這兩種都屬于商業(yè)保險，最大的特點(diǎn)是安全性高，能鎖定未來幾十年的收益率。深圳某保險公司代理人告訴記者，今年以來咨詢增額終身壽險的客戶增多，而這類型的產(chǎn)品成為公司的主力壽險產(chǎn)品。頭部保險公司的增額終身壽險的終身保額復(fù)利率一般鎖定在3.5%左右，受到消費(fèi)者青睞。

增額終身壽險，是一種保額可以不斷增加的終身壽險。增額終身壽險不僅有身故保障，保額、現(xiàn)金價值每年會隨著壽命增長。它的特點(diǎn)是回本快、資金取用靈活。在繳費(fèi)期完成之后，保單的身故保額開始以固定利率進(jìn)行復(fù)利增長，一直持續(xù)終身。所以，增額終身壽險的保額會不斷遞增，最終到手時就變成了一筆大數(shù)目。此外，保單中的現(xiàn)金價值是可以通過“減保”隨時領(lǐng)取的，資金取用十分靈活，可以理解為一張靈活取用、以固定利率不斷復(fù)利增長的大額存單。

年金險以被保人的生存為給付年金的條件，更偏向強(qiáng)制儲蓄，收益是被動領(lǐng)取，什么時候領(lǐng)取、領(lǐng)取多少錢在投保時都會約定好，靈活性相對弱一些。年金險可以用于實(shí)現(xiàn)階段性的目標(biāo)，比如年金險中的教育年金險，就能解決孩子未來的教育金問題，也可以用作未來的養(yǎng)老。兩個險種都有各自的作用。

據(jù)險企半年報，部分公司上半年增額終身壽險產(chǎn)品的銷售情況已經(jīng)超過年金險產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，在當(dāng)前利率下行的大背景下，增額終身壽險作為具有保證收益且長期收益可達(dá)3%以上的高度稀缺產(chǎn)品，預(yù)計(jì)短期受到市場追捧。

值得注意的是，消費(fèi)者在購買時要警惕噱頭營銷風(fēng)險。據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的產(chǎn)品“負(fù)面清單”，部分增額終身壽險產(chǎn)品的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患;減保比例設(shè)計(jì)不合理;加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價利率風(fēng)險等。

市場整體進(jìn)入低利率時代，居民財(cái)富如何在保值的前提下增厚收益，成為市場關(guān)注的焦點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士建議投資者自己必須有一定的投資知識，不能盲目投資。除了儲蓄型保險之外，可以考慮貨幣基金、同業(yè)存單指數(shù)基金、“固收+”產(chǎn)品。

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