最近有朋友申請貸款被拒了，找我咨詢。

他感到非常困惑，自己的工作和收入相對穩(wěn)定，平時(shí)也按時(shí)還信用卡，不存在信用問題，但還是被銀行拒貸了，而且未給任何理由。咨詢銀行的工作人員，得到的答復(fù)非常官方：“您未達(dá)到我行該產(chǎn)品的授信要求”。

相信這也是許多被拒貸的朋友經(jīng)常遇到的情況。當(dāng)你把貸款申請?zhí)峤唤o銀行后，到底發(fā)生了什么?

先看信貸審批流程

在收到客戶提交的貸款申請之后，銀行會(huì)做哪些事呢?請看下圖詳解：

1、反欺詐檢查。

用戶的貸款申請會(huì)進(jìn)入一個(gè)反欺詐系統(tǒng)，進(jìn)行反欺詐檢查。這個(gè)系統(tǒng)，并不審查具體的貸款需求，而是對客戶提交信息的真實(shí)性進(jìn)行確認(rèn)。主要包括：

(1)連接各個(gè)外部系統(tǒng)，對客戶信息進(jìn)行核實(shí)。常見的信息數(shù)據(jù)源如下表：

(2)與內(nèi)部的黑名單匹配，排除信用存在風(fēng)險(xiǎn)的高危人群。

(3)通過一系列的反欺詐規(guī)則集，識(shí)別和排除有欺詐嫌疑的高危人群。一個(gè)常見的反欺詐規(guī)則是，借款人所填寫的近親屬或者聯(lián)系人在欺詐黑名單中，那么有理由懷疑借款人本身也有很大欺詐嫌疑。

在反欺詐檢查中，一旦發(fā)現(xiàn)異常，系統(tǒng)將直接拒貸。若未發(fā)現(xiàn)異常，才可能進(jìn)入下一歩的授信審批環(huán)節(jié)。

2、授信審批。

該環(huán)節(jié)會(huì)根據(jù)一定的授信規(guī)則，對借款人的資料進(jìn)行評(píng)估，并反饋給客戶一個(gè)授信額度。在實(shí)務(wù)中，每一個(gè)具體的貸款產(chǎn)品，在目標(biāo)客群、評(píng)估模型、定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)方面都存在著差異，因此，最終反饋給客戶的授信額度也不盡相同?？赡茉谶@個(gè)產(chǎn)品中，借款人可以拿到一個(gè)不錯(cuò)的額度，到另一個(gè)產(chǎn)品中，借款人可能被拒貸。

那么為什么銀行不愿意告知拒貸理由呢?

原因很簡單——為了保證風(fēng)控規(guī)則和模型的有效性。

在實(shí)務(wù)中，這些風(fēng)控規(guī)則和模型都是銀行的核心機(jī)密，一旦被破解，任何人都可以嘗試?yán)靡?guī)則，輕松貸到款。從銀行的角度，如同出門不上鎖一樣，結(jié)果是災(zāi)難性的。

為此，銀行在風(fēng)控體系方面，往往采取黑盒運(yùn)作——即具體的風(fēng)控規(guī)則，以及真實(shí)的拒貸原因，僅限于少數(shù)風(fēng)控專業(yè)人員知曉。信息不透明，使得風(fēng)控系統(tǒng)更難被分析和攻破。所以，當(dāng)銀行的客服人員給出模棱兩可的回答時(shí)，還真的不能怪他們，因?yàn)樗麄兇_實(shí)不清楚。

你被拒貸的真實(shí)原因

雖然銀行不愿意披露拒貸理由，相信很多人還是會(huì)奇怪，平時(shí)也沒什么貸款不良記錄，為什么會(huì)遭遇拒貸呢?

原因不外乎以下5個(gè)：

1、征信瑕疵。

征信問題是多數(shù)人被拒貸最常見的原因。除了那些惡意借款不還的人，更多人可能僅僅是忘記還款、或者還款不及時(shí)(如信用卡還款，未到達(dá)當(dāng)期的最低還款額)。這些行為看似非惡意，情節(jié)輕微，但是根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，這些征信瑕疵的記錄將被保存在人民銀行的征信數(shù)據(jù)庫中長達(dá)5年之久，進(jìn)而對客戶的借款申請?jiān)斐捎绊?。至于征信瑕疵的影響大小，跟所申請產(chǎn)品的風(fēng)控政策相關(guān)。例如，某些風(fēng)控政策較松的產(chǎn)品，是可以接受一定的征信記錄瑕疵的，當(dāng)然，天下沒有免費(fèi)的午餐，這些產(chǎn)品往往要收取更高的費(fèi)率。

2、負(fù)債過重。

負(fù)債過重是很多人被拒貸的第二常見原因。在實(shí)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)對借款申請人當(dāng)前的負(fù)債與收入水平進(jìn)行評(píng)估，如果認(rèn)為申請人負(fù)債水平已經(jīng)過高，被拒貸的概率也進(jìn)一步增大。如某人每月稅后到手的收入為2萬元，理想情況下，銀行允許他每個(gè)月最多還款1萬元(另外1萬元用以維持生活，或應(yīng)對不時(shí)之需)，假設(shè)此時(shí)，銀行發(fā)現(xiàn)他名下已經(jīng)有一個(gè)每月1萬元的房貸按揭，那么他想再獲得新貸款的可能性不大。高負(fù)債對于借款人的生活質(zhì)量和抗風(fēng)險(xiǎn)能力都有較大的影響，哪家銀行都不希望自己發(fā)放的貸款成為壓垮駱駝的最后一根稻草，因?yàn)轳橊劦沽?，錢也還不上了。

3、客群不匹配。

客群不匹配也是貸款申請被拒的常見原因之一。每一款貸款產(chǎn)品都有明確的目標(biāo)客戶。不同客戶的審批邏輯完全是不一樣的，如國企員工每月授薪，受到經(jīng)濟(jì)影響不大，而小企業(yè)主看似每月也有不錯(cuò)的收入流水，但是受經(jīng)濟(jì)的影響要大得多。所以，在實(shí)務(wù)中，每一款產(chǎn)品僅針對特定對象進(jìn)行審批和通過，非目標(biāo)客戶的申請基本上沒有成功的可能性。建議大家在申請貸款前，認(rèn)真閱讀宣傳材料或者向銀行工作人員咨詢，選擇適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行申請。

4、特殊職業(yè)。

特殊職業(yè)是一個(gè)非常隱蔽的拒貸理由。礦工、海員、戰(zhàn)地記者等高危險(xiǎn)、高流動(dòng)性人員，在貸款申請時(shí)難免會(huì)比較困難。所謂“非常隱蔽”，是指每一個(gè)銀行都不會(huì)在宣傳材料中提到這個(gè)情況，但是高危險(xiǎn)、高流動(dòng)性的職業(yè)特點(diǎn)，會(huì)讓大部分銀行望而卻步。

5、銀行放貸政策縮緊。

在真實(shí)環(huán)境中，許多人無論是在征信、負(fù)債、客群匹配還是職業(yè)方面都沒問題，然而貸款申請仍然被拒了。其實(shí)這里還有一個(gè)原因：銀行放貸政策縮緊。比如，銀行發(fā)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)資金面偏緊，或者前期貸款的質(zhì)量不行，壞賬率過高。在這種情況下，銀行會(huì)主動(dòng)地踩剎車，收緊放貸，借款人也就面臨著拒貸的風(fēng)險(xiǎn)。這種情況下，與借款人資質(zhì)無關(guān)，只是因?yàn)殂y行的政策變了。

提高貸款通過率的一些建議

以上介紹了常見的拒貸理由，那么在實(shí)際操作中，借款人可以通過哪些措施來提升自己的貸款通過率呢?請往下看：

1、信用管理。

管理好自己的信用是提升貸款通過率最有效的辦法。一方面，對于待還的分期借款，建議設(shè)置還款提醒，及時(shí)還款，如果方便的話，還可以將銀行卡和需要還款的信用卡進(jìn)行綁定，到期自動(dòng)扣款;另一方面，當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己的征信信息存在錯(cuò)誤或遺漏時(shí)，建議利用央行完備的征信申訴渠道，向相關(guān)的征信機(jī)構(gòu)提出異議，維護(hù)好自身的合法權(quán)益。

2、 負(fù)債管理。

做好負(fù)債管理也是提升貸款通過率，保障生活質(zhì)量的必要途徑。首先，在借貸總量方面，建議量力而為，留有余量，具體來說就是將每月月供還款金額控制在稅后收入的 50%以內(nèi)，剩下的另一半收入可以用來應(yīng)對不時(shí)之需，保障生活質(zhì)量。其次，在期限方面，建議先選擇長期貸款，待日后經(jīng)濟(jì)寬裕了也可以考慮提前還款(提前還款可能存在一定手續(xù)費(fèi))。最后，務(wù)必找正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款，對貸款的額度、利率、期限、權(quán)利和義務(wù)有充分的了解，避免陷入“套路貸”的陷阱。

3、選擇合適的產(chǎn)品。

在信用沒問題的前提下，選擇相匹配的貸款產(chǎn)品是提高貸款通過率的重要保障。其實(shí)，選貸款產(chǎn)品，就跟選衣服是一樣的，唯有匹配合身才能將產(chǎn)品的效用發(fā)揮到最大。所以，在貸款前，建議通過各種渠道(互聯(lián)網(wǎng)/線下網(wǎng)點(diǎn)咨詢)了解各類貸款產(chǎn)品的信息，貨比三家。很多人買衣服的時(shí)候，又是淘寶，又是實(shí)體店，精挑細(xì)選，也不過為了一件幾百上千的衣服。而對于動(dòng)則上萬，甚至上百萬的貸款決策卻沒有那么上心，這肯定是不合適的。

4、如實(shí)用款。

在大部分的貸款產(chǎn)品中，對于貸款用途是有要求的。如消費(fèi)貸只能進(jìn)行消費(fèi)，不能進(jìn)行買房或者投資股市?，F(xiàn)實(shí)中，有人會(huì)耍小聰明，如以消費(fèi)貸名義借款，去繳房貸首付，或者投入股市博取更大收益。似乎只要貸款到手了，想干什么銀行是無法控制的。其實(shí)不然，要知道資金在銀行賬戶間流動(dòng)，對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)是透明的。無論是消費(fèi)、買房還是買股票，監(jiān)管要查起來，可以看得一清二楚。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年年初至今，銀保監(jiān)系統(tǒng)共公示30多張針對消費(fèi)貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單，其中有近20起罰單是因?yàn)橄M(fèi)貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)市場，罰單金額總數(shù)超過千萬元。由此可以看出，貸款用途一直是監(jiān)管部門的關(guān)注重點(diǎn)，一旦被查到，對于金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人的結(jié)果都是災(zāi)難性的。金融機(jī)構(gòu)面臨著罰款，而個(gè)人可能被記入征信，影響今后的貸款。

5、其他的一些加分項(xiàng)。

實(shí)務(wù)中，還有一些加分項(xiàng)，在產(chǎn)品宣傳的時(shí)候不會(huì)提到，但是對于提高審核通過率卻起著積極作用。具體包括：

(1)有房/車，如果借款人有房或有車，意味著一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和可供變現(xiàn)償債的資產(chǎn)，更容易獲得貸款;(2)學(xué)歷，據(jù)統(tǒng)計(jì)，學(xué)歷高的借款人更容易獲得貸款，因此多讀書還是有用的;(3)收入，收入高意味著更高的償債能力，更容易獲得貸款;(4)工作，在收入相同的情況下，工作單位的性質(zhì)對于貸款也會(huì)有影響，如相對中小企業(yè)，在大企業(yè)的員工的工作更加穩(wěn)定，更加容易拿到貸款。

以上是貸款申請背后的那些事，希望對您申請貸款有所幫助，祝大家申請順利!

關(guān)鍵詞： 銀行拒貸 征信問題 授信