5月7日，證券時(shí)報(bào)記者從中國(guó)精算師協(xié)會(huì)了解到，《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)(征求意見(jiàn)稿)》向人身險(xiǎn)行業(yè)公開征求意見(jiàn)。2020年版重疾表，是歷時(shí)一年多對(duì)2013年版重疾表修訂所形成。

此次征求意見(jiàn)面向所有人身險(xiǎn)公司，主要為了評(píng)估2020年版重疾表科學(xué)性和合理性，以及對(duì)保險(xiǎn)公司定價(jià)、業(yè)務(wù)價(jià)值等方面影響。下一步，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)將根據(jù)行業(yè)反饋意見(jiàn)進(jìn)一步完善2020年版重疾表，做好2020年版重疾表的評(píng)審、發(fā)布和實(shí)施等相關(guān)工作，并研究完善重疾表動(dòng)態(tài)修訂的工作機(jī)制。

此外，據(jù)了解，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就如何規(guī)范使用2020年版重疾表起草了相關(guān)文件，目前正在向行業(yè)征求意見(jiàn)。

更準(zhǔn)確反映重疾發(fā)生率變化

重疾表，即“重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表”，是保險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病保險(xiǎn)定價(jià)和準(zhǔn)備金評(píng)估的依據(jù)。2013年，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)組織行業(yè)首次編制了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》，對(duì)促進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展起到了重要作用。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展、醫(yī)學(xué)診療技術(shù)的發(fā)展和革新，我國(guó)的疾病譜及重疾發(fā)生率已發(fā)生較大變化，現(xiàn)有重疾表已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者多元化需求的需要。特別是近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)等戰(zhàn)略部署對(duì)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展提出了更高期望和要求。

在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)和推動(dòng)下，2019年1月以來(lái)，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)銀保信，積極組織行業(yè)力量，成立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)清洗、趨勢(shì)外推等7個(gè)工作小組，扎實(shí)有序推進(jìn)相關(guān)工作，歷時(shí)1年多時(shí)間基本完成了重疾表修訂工作。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次重疾表修訂，主要目標(biāo)一是更加準(zhǔn)確反映重疾發(fā)生率變化，提升產(chǎn)品定價(jià)、評(píng)估的科學(xué)性、合理性、充足性，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。二是成為促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新。三是通過(guò)提升產(chǎn)品定價(jià)的精準(zhǔn)度，為消費(fèi)者提供更加適合自身需求的產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的健康保障需要。四是成為交流合作的重要載體。

修訂過(guò)程中，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)四次組織全行業(yè)補(bǔ)充數(shù)據(jù)信息，梳理疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品約2900款，摘錄疾病160種，收集承保數(shù)據(jù)3.7億條、理賠數(shù)據(jù)587萬(wàn)條。同時(shí)，針對(duì)約75萬(wàn)件未知癌癥病理、死因不明確、病因不明確等賠案信息不完整問(wèn)題，組織保險(xiǎn)公司通過(guò)查詢?cè)季碜诘确绞竭M(jìn)行人工補(bǔ)錄?；A(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)模、質(zhì)量處世界領(lǐng)先，為經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率準(zhǔn)確計(jì)算提供了保證。

此次重疾表修訂工作形成的成果包括：一是編制了新重疾定義下的粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表，助力國(guó)家粵港澳大灣區(qū)戰(zhàn)略發(fā)展需要。二是編制了新重疾定義下的兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率參考表，進(jìn)一步滿足老年人健康保障需求。三是編制了全國(guó)范圍的新重疾定義下的2020年版重疾表、數(shù)據(jù)更新的2007年版重疾表，進(jìn)一步深化健康保險(xiǎn)供給側(cè)改革。四是形成了數(shù)據(jù)收集、校驗(yàn)、理賠病理等重疾數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步夯實(shí)行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。五是形成了《2020年版中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制報(bào)告》，為國(guó)家醫(yī)療衛(wèi)生研究和國(guó)民健康教育提供更好服務(wù)。

利于重疾險(xiǎn)定價(jià)更科學(xué)合理

此次重疾表的修訂，會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格有什么影響?中國(guó)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平主要由市場(chǎng)供給和需求決定。具體而言，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的影響因素是多方面的，包括利率、費(fèi)用率、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率等。本次重疾表修訂在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化，特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化，有利于促進(jìn)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)更加科學(xué)合理。

此前，3月底時(shí)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)剛就新的“重疾定義”向保險(xiǎn)業(yè)發(fā)布征求意見(jiàn)，新版重疾表也與此配套。新重疾定義中較受關(guān)注的是，對(duì)甲狀腺癌定義有所調(diào)整，這對(duì)惡性腫瘤發(fā)生率有何影響?

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)上述負(fù)責(zé)人表示，整體上看，2020年版重疾表發(fā)生率水平除了受到定義調(diào)整影響外，還與基礎(chǔ)粗率水平變化、波動(dòng)性調(diào)整、修勻外推和未來(lái)趨勢(shì)調(diào)整等多個(gè)環(huán)節(jié)有關(guān)。目前正在向行業(yè)征求意見(jiàn)的新重疾定義調(diào)整的主要變化之一是對(duì)惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，將原屬于惡性腫瘤TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的乳頭狀或?yàn)V泡狀甲狀腺癌劃歸為輕度惡性腫瘤，這一變化會(huì)使得嚴(yán)重惡性腫瘤的發(fā)生率下降，而輕度惡性腫瘤的發(fā)生率有所提高，同時(shí)，我們也發(fā)現(xiàn)近年來(lái)惡性腫瘤發(fā)生率本身呈現(xiàn)一定的自然經(jīng)驗(yàn)惡化趨勢(shì)。從經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果來(lái)看，嚴(yán)重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發(fā)生率降低，而高年齡段的發(fā)生率有所提高。(劉敬元)

關(guān)鍵詞： 重疾表修訂完成