經(jīng)濟日報記者 王寶會
□ 信用卡溢繳款,是指持卡人在信用卡中存入資金抵銷欠款后仍有剩余的資金。近期,多家銀行發(fā)布了關于加強對信用卡溢繳款管理的公告,要求不得將大額資金存入信用卡賬戶,避免因溢繳款管控而影響卡片使用等。
□ 加強信用卡溢繳款管理與此前銀行清理睡眠賬戶的措施類似,目的均是規(guī)范發(fā)展金融產(chǎn)品和服務,營造良好的信用卡使用環(huán)境,防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動。
(資料圖片)
近期,多家銀行發(fā)布了關于加強對信用卡溢繳款管理的公告。比如,北京銀行信用卡中心顯示,請使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款,不得將大額資金存入信用卡賬戶。寧波銀行公告稱,為確保用戶正常用卡,請按賬單金額或透支金額還款,如無必要,不要將大額資金存入信用卡賬戶,避免因溢繳款管控而影響卡片使用。
中央財經(jīng)大學綠色金融國際研究院副院長、中財綠指首席經(jīng)濟學家施懿宸表示,所謂溢繳款,是指持卡人在信用卡中存入資金抵銷欠款后仍有剩余的資金。例如,持卡人使用信用卡消費1000元,還款時卻還了1500元,這多還的500元就是溢繳款。過多的溢繳款容易加大銀行管理成本,銀行出于優(yōu)化投入考慮,加強信用卡溢繳款管理,以降低業(yè)務成本,進而增強盈利能力。
有一些習慣在信用卡中多存資金的用戶不禁發(fā)問:信用卡溢繳款會影響個人信用記錄嗎?專家強調(diào),之所以加強對信用卡溢繳款的管理,主要是為了營造良好的信用卡使用環(huán)境,防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動,并不會影響征信。
“近期部分銀行發(fā)布公告措施對信用卡賬戶進行動態(tài)調(diào)整管理,有助于嚴格控制資金流向,夯實反洗錢能力。”興業(yè)研究公司銀行業(yè)高級研究員呂爽說。
去年發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》明確,對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施,持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風險,防范信用卡被用于違法犯罪活動。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記、會長許澤瑋表示,金融監(jiān)管部門對銀行信用卡業(yè)務有嚴格規(guī)定,要求銀行對信用卡業(yè)務進行合規(guī)管理,加強對溢繳款的管理也是在落實監(jiān)管要求。
什么情況下會對征信產(chǎn)生影響?業(yè)內(nèi)人士介紹,有些銀行信用卡是在一定期限內(nèi)逾期還款累計到一定次數(shù)就會影響征信。特別要注意,有些人申請了多張信用卡,但是有些卡長時間不用變?yōu)椤敖┦ā辈a(chǎn)生了年費、卡費拖欠,或是未能及時還款導致逾期,并且超過了容時期,銀行將逾期情況上報到了中國人民銀行,就會對征信報告產(chǎn)生負面影響。
記者梳理發(fā)現(xiàn),因為信用卡是先透支后還款,個人信用卡資金僅限用于日常消費用途,嚴禁出租、出借、出售。對發(fā)生溢繳款相關異常交易和異常還款行為的信用卡賬戶,部分銀行將采取包括但不限于以下措施:額度調(diào)減、限制交易、止付、提前終止分期計劃等。
加強信用卡溢繳款管理與此前銀行清理睡眠賬戶的措施類似,均是為了規(guī)范發(fā)展金融產(chǎn)品和服務。今年以來,金融部門與國家發(fā)展改革委、商務部等部門研究制定了關于恢復和擴大消費的意見等,持續(xù)加強對促消費的政策支持。截至6月底,信用卡、汽車和其他綜合消費貸款比年初增加7100多億元。
施懿宸提醒,在支持恢復和擴大消費的情況下,溢繳款長期留在資金賬戶池里,無法順利流入市場拉動消費、促進經(jīng)濟增長,溢繳與信用卡促消費的初衷相違背。結(jié)合國際金融管理經(jīng)驗,部分銀行甚至把利率降到零,還收取一定管理費,其目的就是把錢從銀行擠出來,溢繳款管理也是這個邏輯思路。下一步,持卡人若繼續(xù)把溢繳款長期留在信用卡里,銀行為合理優(yōu)化信用卡業(yè)務,可能將收取管理費等費用。
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