養(yǎng)老問題已成為全社會的熱點民生問題，而目前國內還缺乏較為完善的養(yǎng)老運營標準化體系，養(yǎng)老新態(tài)勢也有待進一步探索。12月23日，《中國城市養(yǎng)老服務需求報告》(以下簡稱《報告》)顯示，九成“80后”已有自己的養(yǎng)老規(guī)劃，超八成城里人愿意選擇城心養(yǎng)老，因生活便利，靠近三甲醫(yī)院，城心養(yǎng)老成為養(yǎng)老新趨勢。不過，城心養(yǎng)老在打破傳統(tǒng)養(yǎng)老社區(qū)的封閉管理和情感“孤島”的同時，卻面臨著重資產難以“介入”，城心房產不利于改造等難題。

業(yè)內人士表示，城心養(yǎng)老是解決中國養(yǎng)老問題的可行路徑，可以更好地利用現(xiàn)有城市資源，隨著正三角形醫(yī)護體系健全，急救圈越來越大，城心與城郊才可以平均發(fā)展。

城心養(yǎng)老成養(yǎng)老新趨勢

《報告》顯示，城里人平均在39.7歲開始考慮養(yǎng)老，九成“80后”已有自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

數(shù)據(jù)顯示，我國生育率持續(xù)下降，獨生子女增多，老齡人口占比上升。“倒金字塔”的家庭結構，使“上有老、下有小”的中間層承受著養(yǎng)老教育等多重壓力，中間層的父母已經遇到現(xiàn)實養(yǎng)老難題。

在城里人養(yǎng)老意愿中，超八成城里人愿意選擇城心養(yǎng)老，原因與生活便利、靠近三甲醫(yī)院不無關系。

受訪者在選擇“理想的養(yǎng)老機構”時，主要考慮因素包括機構位置、周邊環(huán)境、交通情況，以及是否有配套醫(yī)院。在受訪者看來，認為“城心養(yǎng)老”的優(yōu)勢包括“離市中心近，生活便利，交通便利”“方便子女或親人探望”“熟悉的生活圈或社交圈”“開放的環(huán)境，和城市融為一體”“臨近三甲醫(yī)院”“離家近”。

全國政協(xié)委員、中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，郊區(qū)養(yǎng)老機構大多屬于高端養(yǎng)老機構，費用較高，并不符合中低收入人群。

這部分人的養(yǎng)老需求如何更好滿足?鄭秉文表示，城心養(yǎng)老是一個不錯的解決方案。將社區(qū)、養(yǎng)老院、醫(yī)院等優(yōu)質服務資源相匹配，貼近生活圈的融合式養(yǎng)老，也就是城心養(yǎng)老，實現(xiàn)鬧中取靜、臨近子女和醫(yī)療。從而解決傳統(tǒng)養(yǎng)老社區(qū)存在的子女探望難、快速享受優(yōu)質醫(yī)療服務難的問題。這也非常契合今年11月份發(fā)布的《中共中央國務院關于加強新時代老齡工作的意見》，符合其中提到的“鼓勵成年子女與老年父母就近居住或共同生活”。

“養(yǎng)老是綜合的概念，涉及親情、醫(yī)療等多個方面。”對于為什么更多城里人選擇城心養(yǎng)老，中央財經大學中國研究院精算科技實驗室主任陳輝看來，一是因為醫(yī)療問題;二是因為城心更有活力，老年人最怕的就是沒有活力;三是親情問題，遠離城區(qū)最大的問題就是親情難以兼顧。

在“空巢”老人、獨居老人增多的情況下，憂慮于當前家庭養(yǎng)老照護模式已經不能滿足自己的實際養(yǎng)老需求。尤其是醫(yī)療需求成為一大痛點。大家保險集團董事長何肖鋒指出，在一些商業(yè)養(yǎng)老的實踐案例中有自建醫(yī)院，這具備一定合理性，但短板是醫(yī)院輻射半徑小、專業(yè)水平相對不高，對老年人來說，急難重癥仍需要到大型三甲醫(yī)院去解決，而城心養(yǎng)老都在城市核心區(qū)最頂級的三甲醫(yī)院邊上搭建。

房產缺乏，有待開展資源合作

養(yǎng)老社區(qū)方面，大家保險開發(fā)了“城心醫(yī)養(yǎng)產品線”“旅居療養(yǎng)產品線”和“居家安養(yǎng)產品線”，覆蓋了“居家養(yǎng)老+社區(qū)養(yǎng)老+機構養(yǎng)老”，已在北京布局3個城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。

“從客戶角度來講需求是多元化的，不管是城區(qū)養(yǎng)老還是遠離城區(qū)，都能夠滿足各自特定群體的養(yǎng)老需求。”清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示。

但開展城心養(yǎng)老模式可能并不能很好地適配所有保險公司。陳輝表示，城心養(yǎng)老是解決中國養(yǎng)老問題的可行路徑，可以更好地利用現(xiàn)有城市的資源，但是也面臨著現(xiàn)有房屋的改造問題。

“因為城區(qū)規(guī)劃難以新建大面積建筑，目前來看，從重資產投入角度開展城心養(yǎng)老模式的可能性不大。”朱俊生表示。

那么，城心模式如果沒有地產、房產做支持怎樣另尋他路?朱俊生認為可以采取合作的模式。通過輕資產的模式和已有的房地產企業(yè)或者其他一些企業(yè)的養(yǎng)老資源進行結合，比如房地產資源。他表示，過去很多房地產企業(yè)開發(fā)了地產之后，有一部分房子是為了進行養(yǎng)老服務方面的布局，雖然有房產資源，但可能缺少客戶，這是房地產企業(yè)和保險公司很好的結合點。

何肖鋒表示，城心養(yǎng)老服務體系的核心邏輯之一是，選擇在城市核心區(qū)里面租賃大型商業(yè)物業(yè)進行適老化改造，由此可大幅度節(jié)約資金成本，最終可有效節(jié)約投保人的資金。

在清華大學醫(yī)院管理研究院教授、公共管理學院教授楊燕綏看來，“一碗湯”可以說是家庭的養(yǎng)老責任和氛圍。既然急救設施還在城市，就得發(fā)展城心養(yǎng)老，只有隨著正三角形醫(yī)護體系健全，急救圈越來越大，城心到城郊才能平均發(fā)展。

險企應如何結合消費者需求開展養(yǎng)老服務，尋找適合自身發(fā)展的“最優(yōu)解”?朱俊生表示，從商業(yè)模式上來看，對于重資產來說，保險公司建設運營方面對服務質量比較好掌控，客戶的黏性就會比較強，但由于前期投入大回收慢，有些中小保險公司幾乎不可能用這種方式。輕資產可以快速布局，只要尋找的合作方，“手里”有這種養(yǎng)老資源，都可以去結合。他認為，未來趨勢可能是“輕重”結合，同時可能也要關注一些區(qū)域性的布局，比如長三角、大灣區(qū)等，

《中國養(yǎng)老服務藍皮書(2012—2021)》(以下簡稱《藍皮書》)認為，發(fā)展核心城市群效應，帶動雙循環(huán)經濟社會發(fā)展需要去其弊、取其利。大力發(fā)展醫(yī)養(yǎng)服務PPP，通過劃撥土地與建設公共設施，降低醫(yī)養(yǎng)服務的重資產成本，引入民營企業(yè)和社會企業(yè)經營輕資產，在收費價格中減去地租和部分房租，發(fā)展可以滿足中產階級乃至低收入人口需求的醫(yī)養(yǎng)服務;由此推動銀色經濟和銀發(fā)產業(yè)在全國各地區(qū)的均衡發(fā)展。

紛紛入局，養(yǎng)老服務和產品供給體系待打造

養(yǎng)老服務市場的巨大潛力，令保險業(yè)看到機遇。短短幾年內，已有多家保險企業(yè)在養(yǎng)老服務市場開始布局。

險企不斷開發(fā)創(chuàng)新養(yǎng)老產品、設立養(yǎng)老社區(qū)，完善康養(yǎng)健康管理服務。一方面，通過布局機構養(yǎng)老，滿足高端人群的養(yǎng)老需求;另一方面，以長期護理保險試點為契機，初步構建起面向普惠人群的社區(qū)、居家養(yǎng)老服務體系。

在城郊養(yǎng)老社區(qū)方面，泰康保險“泰康之家”模式目前已覆蓋22個重點城市;中國太平在上海打造了梧桐人家醫(yī)養(yǎng)結合養(yǎng)老社區(qū)。在短短幾年內，也有中國人壽、新華保險、前海人壽、中國平安等多家保險企業(yè)在養(yǎng)老服務市場布局。據(jù)《藍皮書》顯示，截至2020年9月末，目前已有10家保險機構投資47個養(yǎng)老社區(qū)項目，床位數(shù)84155個。

除了兼顧養(yǎng)老社區(qū)入住權利和財富傳承需求的年金類產品，還有日托、臨托、上門護理、健康管理等多種服務。

《藍皮書》指出，隨著泰康保險、大家保險等商業(yè)保險集團適應銀色經濟時代的消費需求進行金融創(chuàng)新，推動保險、地產、醫(yī)護和養(yǎng)老服務閉環(huán)管理，實現(xiàn)養(yǎng)老保險產品與養(yǎng)老社區(qū)相結合，由此形成養(yǎng)老金融新格局，且正在向核心城市群聚集。

在此背景下，核心城市群發(fā)展需要揚長避短。《藍皮書》表示，核心城市群在養(yǎng)老事業(yè)、產業(yè)發(fā)展上存在諸多優(yōu)勢：養(yǎng)老金市場發(fā)展可以增加長期資產配置，促進資本市場轉型、治理和持續(xù)發(fā)展;嵌入醫(yī)護的養(yǎng)老社區(qū)建設，可以促進健康科技與銀發(fā)產業(yè)的發(fā)展;促進就業(yè)市場結構轉型，形成既適應青年勞動人口，也適應大齡勞動人口的新型就業(yè)市場;帶動當?shù)卣脑炖吓f居民社區(qū)，大力發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)，滿足大多數(shù)居民養(yǎng)老服務需求。由此形成核心城市群持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢，有利于提高國家競爭優(yōu)勢和促進外循環(huán)經濟社會發(fā)展。

有關預測顯示，至本世紀中葉，中國60歲及以上老年人口或近5億，平均每三個人當中就有一個老年人，顯然養(yǎng)老已經成為我國新時代發(fā)展道路上繞不開的重大社會民生話題。

我國養(yǎng)老服務業(yè)仍處于發(fā)展初期，服務水平還有待完善，同時還存在地區(qū)差異大、標準化程度低等諸多問題，這在一定程度上制約了養(yǎng)老保險的創(chuàng)新發(fā)展。嚴峻的養(yǎng)老形勢下，有關部門不斷喊話并提出要打造高質量的養(yǎng)老服務和產品供給體系。“十四五”規(guī)劃亦明確提出，要“構建醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結合的養(yǎng)老服務體系戰(zhàn)略”，推動養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產業(yè)協(xié)同發(fā)展。

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