隨著人們生活水平的提高,汽車對于越來越多的家庭來說,成為繼住房以外人們經(jīng)濟生活中的第二剛需。由于消費觀念和金融政策的逐漸放開,很多消費者購車都選擇信用卡分期付款,為此,部分汽車銷售企業(yè)配套一種稱為“零首付”的新型貸款購車模式博人眼球、招攬客戶。汽車分期貸款案件呈多發(fā)態(tài)勢,購車人“零首付”情形,存在巨大的法律風險應予以重視。(10月17日《法治日報》)
俗話說,天下沒有免費的午餐。購車“零首付”新型貸款購車模式,表面上看是為了客戶著想,不花一分錢就可以將車開回家,對有購車需求的消費者來說,誘惑比較大。然而,購車“零首付”背后卻是坑害消費者的陷阱,“零首付”不過是一個誘餌,到頭來消費者可能“車財兩空”。筆者認為,購車“零首付”陷阱嚴重損害消費者的利益,必須零容忍堅決打擊,并嚴格規(guī)范車貸行為,才能填平此類消費陷阱。
有一部分消費者有購車的需求和意愿,但因為經(jīng)濟能力有限,無法用全款購車。有需求就有市場,部分汽車銷售企業(yè)便推出車貸,既能滿足消費者的需求,首付少量的錢,就可以將車開回家,又能刺激汽車銷售,汽車銷售企業(yè)、銀行等都能從中獲利,可謂皆大歡喜。車貸如果像房貸一樣,嚴格規(guī)范不損害消費者的合法利益,當然無可厚非。但是,這種“零首付”的新型貸款購車方式,卻存在巨大的法律風險,其套路滿滿的背后,是商家精心設置的消費陷阱,往往讓購車的消費者防不勝防。
其實,汽車銷售企業(yè)以購車“零首付”為噱頭,只是想誘騙消費者“上鉤”。一旦消費者“上鉤”,他們就用汽車按揭融資,同時扣押車輛,而購車人仍需為按揭而“買單”;有的汽車經(jīng)銷商為了彌補“零首付”的損失,進行捆綁銷售,將高價值的汽車保險和配件強行推薦給購車人;購車人如果未能及時返還擔保公司墊付的款項,擔保公司遂將車輛直接開走,購車人則白白背上大量的銀行欠款,等等。“零首付”購車,最終結果可能是“車財兩空”。對此,消費者一定要反思。
中國人民銀行與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2017年11月9日下發(fā)的《關于調(diào)整汽車貸款有關政策的通知》規(guī)定:“貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”。中國人民銀行2018年1月1日發(fā)布的新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》再次規(guī)定:“自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%,自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%”??梢?,車貸需要支付至少20%的首付款,“零首付”購車不合法不合規(guī)。
購車“零首付”消費陷阱,不僅讓經(jīng)濟收入較低或不穩(wěn)定的消費者“雪上加霜”,也會增加銀行業(yè)的壞賬風險,破壞金融秩序。因此,為保護廣大消費者的合法權益,必須對購車“零首付”的消費陷阱零容忍。一方面,金融監(jiān)管部門應當加大對“零首付”違規(guī)行為的審查和打擊力度,嚴格規(guī)范車貸行為,對涉及“零首付”的車貸,不予發(fā)放貸款;另一方面,公安部門、法院、銀行也要加強溝通與合作,對以“零首付”消費陷阱坑害消費者的不法行為,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)予以嚴厲打擊,涉嫌違法犯罪的,堅決追究法律責任。此外,消費者也要理性消費,增強防范和維權意識,不要貪一時便宜而落入陷阱,當合法權益受損后,也要敢于拿起法律武器維權??傊?,要多管齊下填補購車“零首付”的消費陷阱,讓消費者不再上當受騙。
關鍵詞: 零首付購車 車貸行為 監(jiān)管強化 汽車銷售
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