近日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)通知，明確要求部分消費(fèi)金融行業(yè)在不良信用信息上報(bào)前應(yīng)告知借款人。有業(yè)內(nèi)人士就此表示“消費(fèi)金融行業(yè)一直以來(lái)存在著違規(guī)意識(shí)淡泊、投訴反饋不及時(shí)等問(wèn)題，該通知旨在切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。”(見6月7日《證券日?qǐng)?bào)》)

如今，征信報(bào)告已經(jīng)成為很多人的信譽(yù)名片，是個(gè)人誠(chéng)信度和履約能力的一種證明。因而，每個(gè)人都應(yīng)維護(hù)好個(gè)人征信，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)客觀記載、錄入客戶的征信信息。有關(guān)部門要求開展金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在不良信息上報(bào)前告知借款人，無(wú)疑有助于更好地維護(hù)借款人的合法權(quán)益，減少暗箱操作或失誤行為給用戶帶來(lái)不必要的損害。

征信報(bào)告關(guān)乎金融機(jī)構(gòu)和交易對(duì)象對(duì)當(dāng)事人的道德評(píng)判和信用評(píng)價(jià)，既能給個(gè)人帶來(lái)信譽(yù)財(cái)富，也關(guān)乎公民人格權(quán)中的名譽(yù)權(quán)。尤其是，征信報(bào)告中的污點(diǎn)信息、負(fù)面記載對(duì)當(dāng)事人的影響可能是非常深遠(yuǎn)的，曾有報(bào)道顯示“有的丈母娘挑女婿要先看對(duì)方的征信報(bào)告”。

以往，個(gè)人征信情況如何、報(bào)告中有哪些記載，往往不受個(gè)人控制，甚至報(bào)告中出現(xiàn)明顯錯(cuò)漏，也很難有暢通的渠道去申訴、修正或刪除。根據(jù)行政處罰法的規(guī)定，行政機(jī)關(guān)在處罰違法行為人前，需告知其享有申辯權(quán)等權(quán)利，聽取其辯解，并將處罰結(jié)果告知違法行為人，同時(shí)應(yīng)告知其對(duì)處罰結(jié)果不服可提起行政復(fù)議或行政訴訟。而征信報(bào)告領(lǐng)域無(wú)類似規(guī)定，往往是借款人或信用卡持卡人逾期后，金融機(jī)構(gòu)便將不良信息上傳至征信體系。人們往往只能被動(dòng)知曉其違約信息，或者在貸款時(shí)方得知被列入了“黑名單”。

這不僅不利于充分保證借款人的合法權(quán)益，而且可能因此造成一些有意或無(wú)意侵犯借款人權(quán)益的現(xiàn)象。如不久前，晉商消費(fèi)金融股份有限公司便將江蘇南通市民房女士的“工作單位”一欄中寫上了侮辱性詞語(yǔ)，而該女士查詢征信報(bào)告時(shí)才發(fā)現(xiàn)。如果要求金融部門在錄入該信息前告知當(dāng)事人，那么類似的侵權(quán)行為很大程度上能夠避免。

金融機(jī)構(gòu)與借款人屬于平等的民事關(guān)系，雙方發(fā)生糾紛后應(yīng)依法解決。金融機(jī)構(gòu)直接將借款人的不良信息上報(bào)、錄入征信系統(tǒng)，一定程度上是既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員，與法治理念不符，也有違公平正義。

在信用評(píng)價(jià)堪稱百姓“第二身份”的背景下，通過(guò)制度和規(guī)范對(duì)金融機(jī)構(gòu)加以約束，避免其上報(bào)、錄入征信信息的隨意性，十分必要。征信報(bào)告不是可以隨意涂畫的稿紙，唯有確保金融機(jī)構(gòu)審慎對(duì)待，方可維護(hù)其權(quán)威和嚴(yán)肅，也才能更好維護(hù)相關(guān)人員的權(quán)益。

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)金融行業(yè) 提前告知 征信報(bào)告 黑名單