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北京商報(bào)訊(記者 陳婷婷 胡永新)5月21日,在2023清華五道口全球金融論壇上,長城人壽保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理王玉改表示,對于狹義和廣義的養(yǎng)老,保險(xiǎn)在這個(gè)過程中有獨(dú)特的競爭優(yōu)勢,主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。
王玉改表示,第一,保險(xiǎn)產(chǎn)品都是長期的產(chǎn)品,可以跨越長生命周期。保險(xiǎn)的資金也是唯一的一個(gè)可以和生命等長的資金來源。第二,保險(xiǎn)通過獨(dú)特的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的設(shè)計(jì),可以使資產(chǎn)定向傳承和轉(zhuǎn)移。第三,保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面,可以通過大數(shù)法則,以及精算的原則,實(shí)現(xiàn)長壽風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。這三個(gè)優(yōu)勢使得保險(xiǎn)跟其他的金融資產(chǎn)相比,在滿足客戶的養(yǎng)老需求方面具備特別獨(dú)特的優(yōu)勢。
“另一方面,現(xiàn)在的保險(xiǎn)業(yè)都在積極布局生態(tài)圈,這些生態(tài)圈也可以滿足客戶去享受養(yǎng)老服務(wù)場景下所必需的服務(wù)方面的支持。”王玉改表示,基于以上,如果要解決客戶的養(yǎng)老需求,需要聚焦于家庭的風(fēng)險(xiǎn)。除了養(yǎng)老本身是一個(gè)家族的概念以外,家文化也是中國保險(xiǎn)行業(yè)獨(dú)特的文化,而且保險(xiǎn)產(chǎn)品從繳費(fèi)到過程,到最后的支付,它具有特別鮮明的家庭屬性。如果要更好地服務(wù)于家庭養(yǎng)老,需要回到家庭風(fēng)險(xiǎn)的維度去滿足客戶以上的需求。
作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu),如何指導(dǎo)客戶去做資產(chǎn)配置?王玉改表示,首先最重要的一步是客戶一定要厘清自己的風(fēng)險(xiǎn)到底是什么,在這個(gè)基礎(chǔ)上去做配置才是一個(gè)最佳的選擇?!拔覀儭卑芽蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)劃分為四個(gè)類型,第一類風(fēng)險(xiǎn)是基本風(fēng)險(xiǎn),里面包含了意外、身故、疾病、死亡這些風(fēng)險(xiǎn)。第二類風(fēng)險(xiǎn)是養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn),第三類風(fēng)險(xiǎn)是資產(chǎn)的保值增值,第四是財(cái)富安全風(fēng)險(xiǎn)。這四類風(fēng)險(xiǎn)“我們”匹配了三類賬戶。首先第一類賬戶是基本風(fēng)險(xiǎn),稱之為杠桿型賬戶,這個(gè)是保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的,也就是說只有在保險(xiǎn)的領(lǐng)域里面可以用一個(gè)比較低的保費(fèi)去撬比較高的杠桿。第二個(gè)領(lǐng)域是養(yǎng)老和財(cái)富的保值增值,“我們”認(rèn)為是保值型的賬戶,這個(gè)賬戶里面的養(yǎng)老產(chǎn)品中保險(xiǎn)可以提供生命等長的屬性,也是具備它獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。在資產(chǎn)的保值增值領(lǐng)域,這個(gè)領(lǐng)域更多地反映了客戶的選擇,所以保險(xiǎn)的資金安全穩(wěn)健也是有它特別的優(yōu)勢的。最后一部分財(cái)務(wù)安全,更多的還是要通過法律的屬性,同時(shí)保險(xiǎn)和其他的領(lǐng)域要結(jié)合在一起,能夠?qū)崿F(xiàn)客戶關(guān)于財(cái)富安全這個(gè)方面的需求。
“保險(xiǎn)在所有的金融產(chǎn)品里面,主要核心是為了分散風(fēng)險(xiǎn),但在面對家庭風(fēng)險(xiǎn)的過程中,保險(xiǎn)這一金融工具只是其中的一種手段?;谏鲜龅乃拇箢愶L(fēng)險(xiǎn),‘我們’把客戶的家庭結(jié)構(gòu)也按照兩個(gè)維度分類,一個(gè)是家庭的收入水平,第二個(gè)是家庭的生命周期,劃分了20種類型。希望未來每個(gè)客戶在做選擇的時(shí)候,根據(jù)所對應(yīng)的類型去選擇風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先級(jí),根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)去匹配產(chǎn)品。這個(gè)才是理性的消費(fèi)。”王玉改表示。
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