數(shù)字人民幣當前已觸及保險業(yè)的多個應用場景。5月18日，北京商報記者了解到，近日，江蘇省首個數(shù)字人民幣“退貨保險”落地。投保該保險的商戶一旦遇到消費者退貨，可按照保單約定獲得一定數(shù)額的數(shù)字人民幣保險賠付。其實，自2020年保險行業(yè)第一張數(shù)字人民幣保單開具以來，數(shù)字人民幣與保險的聯(lián)動形式就已經(jīng)逐漸多樣。

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不過，當前與銀行已開展合作的仍為少部分保險公司。那么，下一步保險機構可以從哪些方面探索保險產(chǎn)品和保險服務的數(shù)字人民幣應用場景，為數(shù)字人民幣時代的到來做好準備？

數(shù)字人民幣接入投保、理賠“端口”

數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，是我國數(shù)字經(jīng)濟時代重要的新型零售支付基礎金融設施，當前，又有多地將數(shù)字人民幣應用場景延伸到保險領域。

從江蘇省近日落地的首個“線下購物無理由退貨損失保險”項目“吳優(yōu)數(shù)險”來看，人保財險張家港中心支公司與“吳優(yōu)數(shù)購”商戶鹿苑都尚生活廣場簽約的協(xié)議約定雙方保險費用及理賠款均采用數(shù)字人民幣支付。

投保的商戶可享受“無理由退貨損失保險”，一旦遇到消費者退貨，可按照保單約定獲得一定數(shù)額的數(shù)字人民幣保險賠付，在業(yè)內(nèi)看來，這是減輕無理由退貨服務成本的有力舉措。

當前數(shù)字人民幣支付已“牽手”多個險種，包括深受各地市民青睞的惠民保產(chǎn)品等。如河北、青島等地落地數(shù)字人民幣參保繳費惠民保支付場景；今年3月，橫琴粵澳深度合作區(qū)首批“數(shù)字人民幣保單”實現(xiàn)落地，用戶可通過數(shù)字人民幣錢包購買橫琴人壽意外傷害、意外醫(yī)療及尊享醫(yī)療等特色保險產(chǎn)品。

不僅投保、理賠兩端接入了數(shù)字人民幣支付這一方式，對于數(shù)字人民幣錢包損失風險，專屬保險也應運而生。幾個月前，交通銀行蘇州分行、太保財險蘇州分公司聯(lián)合推出了全國首個數(shù)字人民幣錢包資金損失保險產(chǎn)品，保費1-5元，在保障期內(nèi)，如個人數(shù)字人民幣錢包資金發(fā)生被盜、密碼失竊等情形下，導致資金損失時可獲得1000-5000元的理賠。

除了以上保險公司外，中國人壽、中華保險、建信人壽等大中型保險公司也有所布局數(shù)字人民幣服務。如中華保險成為北京市首家數(shù)字人民幣保險應用試點。

“數(shù)字人民幣從2020年10月于深圳最早開始試點，至今已經(jīng)兩年多?！痹诤裱┭芯渴紫芯繂T于百程看來，在保險領域中，投保、理賠等日常業(yè)務都需要涉及貨幣支付，所以一些數(shù)字人民幣試點案例也不斷出現(xiàn)，這為后續(xù)數(shù)字人民幣的全面應用打下基礎。

仍待“破冰”，應用場景需延伸

發(fā)展數(shù)字人民幣有助于保險行業(yè)數(shù)字化轉型。比如數(shù)字人民幣具有可編程性，保險公司在探索其在政保業(yè)務、普惠金融等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新中，可以提高數(shù)字化營銷能力和精細化管理水平。

“數(shù)字人民幣是人民幣的數(shù)字化形態(tài)，是數(shù)字經(jīng)濟不斷發(fā)展的客觀需求。相比傳統(tǒng)貨幣，數(shù)字人民幣具有可追溯、可編程、低成本、安全性高等特點，因此數(shù)字人民幣的應用也有利于產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化進程?！庇诎俪瘫硎尽?/p>

擁抱數(shù)字人民幣，不僅有助于保險行業(yè)數(shù)字化轉型，在業(yè)內(nèi)人士看來，加快數(shù)字人民幣的應用，對保險行業(yè)還具有重要意義。其中包括，有利于加強用戶連接，擴展數(shù)據(jù)維度；有利于豐富支付方式、提升用戶體驗，降本增效；有利于開展跨境保險業(yè)務；有利于增強服務能力，構建保險生態(tài)圈等。

不過，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，整體而言，當前已與銀行開展合作的仍為少部分保險公司，主要在投保和理賠領域進行數(shù)字人民幣的試點。那么，下一步數(shù)字人民幣與保險還有哪些創(chuàng)新聯(lián)動的可能，保險公司如何幫助牽線搭橋？

這離不開保險行業(yè)在戰(zhàn)略層面上要高度關注數(shù)字人民幣的研發(fā)及應用，為數(shù)字人民幣的發(fā)展提供保險行業(yè)的力量。在業(yè)內(nèi)人士看來，保險公司應加快建設自身支付賬戶體系，加強與銀行合作，打造數(shù)字人民幣服務能力，積極探索保險產(chǎn)品和保險服務的數(shù)字人民幣應用場景，為數(shù)字人民幣時代的到來做好準備。

“在保險領域，數(shù)字人民幣帶來的獨特機會是數(shù)字錢包的安全保險。”于百程表示，數(shù)字人民幣的使用，需要涉及軟錢包和硬錢包，雖然數(shù)字人民幣安全度較高，但仍可能出現(xiàn)失竊等損失，這為保險公司推出保險產(chǎn)品提供了機遇。

另外，數(shù)字人民幣的可編程性給保險創(chuàng)新提供了可能，于百程進一步表示，比如未來通過在數(shù)字人民幣中加入智能合約，當保險觸發(fā)賠付時，根據(jù)保險中約定的條件、規(guī)則進行自動支付，以提升保險賠付效率和體驗。

可編程性還將催生更多的應用場景落地。業(yè)內(nèi)人士表示，比如，用戶乘坐公共交通工具采用數(shù)字人民幣支付，保險公司可利用數(shù)字人民幣可編程特性，對時間、地點、交通工具、行駛路線等因素進行精準定價。在健康養(yǎng)老服務領域，通過使用數(shù)字人民幣，在健康管理等服務中，發(fā)揮數(shù)字貨幣可編程可追蹤、交易無成本的優(yōu)勢，實現(xiàn)財政補貼快速直接到醫(yī)院到病患，提升醫(yī)療資源的投入效率。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新

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