數(shù)字人民幣當(dāng)前已觸及保險(xiǎn)業(yè)的多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景。5月18日，北京商報(bào)記者了解到，近日，江蘇省首個(gè)數(shù)字人民幣“退貨保險(xiǎn)”落地。投保該保險(xiǎn)的商戶一旦遇到消費(fèi)者退貨，可按照保單約定獲得一定數(shù)額的數(shù)字人民幣保險(xiǎn)賠付。其實(shí)，自2020年保險(xiǎn)行業(yè)第一張數(shù)字人民幣保單開具以來(lái)，數(shù)字人民幣與保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)形式就已經(jīng)逐漸多樣。

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不過(guò)，當(dāng)前與銀行已開展合作的仍為少部分保險(xiǎn)公司。那么，下一步保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以從哪些方面探索保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，為數(shù)字人民幣時(shí)代的到來(lái)做好準(zhǔn)備？

數(shù)字人民幣接入投保、理賠“端口”

數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，是我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代重要的新型零售支付基礎(chǔ)金融設(shè)施，當(dāng)前，又有多地將數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景延伸到保險(xiǎn)領(lǐng)域。

從江蘇省近日落地的首個(gè)“線下購(gòu)物無(wú)理由退貨損失保險(xiǎn)”項(xiàng)目“吳優(yōu)數(shù)險(xiǎn)”來(lái)看，人保財(cái)險(xiǎn)張家港中心支公司與“吳優(yōu)數(shù)購(gòu)”商戶鹿苑都尚生活廣場(chǎng)簽約的協(xié)議約定雙方保險(xiǎn)費(fèi)用及理賠款均采用數(shù)字人民幣支付。

投保的商戶可享受“無(wú)理由退貨損失保險(xiǎn)”，一旦遇到消費(fèi)者退貨，可按照保單約定獲得一定數(shù)額的數(shù)字人民幣保險(xiǎn)賠付，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這是減輕無(wú)理由退貨服務(wù)成本的有力舉措。

當(dāng)前數(shù)字人民幣支付已“牽手”多個(gè)險(xiǎn)種，包括深受各地市民青睞的惠民保產(chǎn)品等。如河北、青島等地落地?cái)?shù)字人民幣參保繳費(fèi)惠民保支付場(chǎng)景；今年3月，橫琴粵澳深度合作區(qū)首批“數(shù)字人民幣保單”實(shí)現(xiàn)落地，用戶可通過(guò)數(shù)字人民幣錢包購(gòu)買橫琴人壽意外傷害、意外醫(yī)療及尊享醫(yī)療等特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不僅投保、理賠兩端接入了數(shù)字人民幣支付這一方式，對(duì)于數(shù)字人民幣錢包損失風(fēng)險(xiǎn)，專屬保險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。幾個(gè)月前，交通銀行蘇州分行、太保財(cái)險(xiǎn)蘇州分公司聯(lián)合推出了全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣錢包資金損失保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)1-5元，在保障期內(nèi)，如個(gè)人數(shù)字人民幣錢包資金發(fā)生被盜、密碼失竊等情形下，導(dǎo)致資金損失時(shí)可獲得1000-5000元的理賠。

除了以上保險(xiǎn)公司外，中國(guó)人壽、中華保險(xiǎn)、建信人壽等大中型保險(xiǎn)公司也有所布局?jǐn)?shù)字人民幣服務(wù)。如中華保險(xiǎn)成為北京市首家數(shù)字人民幣保險(xiǎn)應(yīng)用試點(diǎn)。

“數(shù)字人民幣從2020年10月于深圳最早開始試點(diǎn)，至今已經(jīng)兩年多?！痹诤裱┭芯渴紫芯繂T于百程看來(lái)，在保險(xiǎn)領(lǐng)域中，投保、理賠等日常業(yè)務(wù)都需要涉及貨幣支付，所以一些數(shù)字人民幣試點(diǎn)案例也不斷出現(xiàn)，這為后續(xù)數(shù)字人民幣的全面應(yīng)用打下基礎(chǔ)。

仍待“破冰”，應(yīng)用場(chǎng)景需延伸

發(fā)展數(shù)字人民幣有助于保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。比如數(shù)字人民幣具有可編程性，保險(xiǎn)公司在探索其在政保業(yè)務(wù)、普惠金融等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新中，可以提高數(shù)字化營(yíng)銷能力和精細(xì)化管理水平。

“數(shù)字人民幣是人民幣的數(shù)字化形態(tài)，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的客觀需求。相比傳統(tǒng)貨幣，數(shù)字人民幣具有可追溯、可編程、低成本、安全性高等特點(diǎn)，因此數(shù)字人民幣的應(yīng)用也有利于產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程。”于百程表示。

擁抱數(shù)字人民幣，不僅有助于保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，加快數(shù)字人民幣的應(yīng)用，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)還具有重要意義。其中包括，有利于加強(qiáng)用戶連接，擴(kuò)展數(shù)據(jù)維度；有利于豐富支付方式、提升用戶體驗(yàn)，降本增效；有利于開展跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；有利于增強(qiáng)服務(wù)能力，構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)圈等。

不過(guò)，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，整體而言，當(dāng)前已與銀行開展合作的仍為少部分保險(xiǎn)公司，主要在投保和理賠領(lǐng)域進(jìn)行數(shù)字人民幣的試點(diǎn)。那么，下一步數(shù)字人民幣與保險(xiǎn)還有哪些創(chuàng)新聯(lián)動(dòng)的可能，保險(xiǎn)公司如何幫助牽線搭橋？

這離不開保險(xiǎn)行業(yè)在戰(zhàn)略層面上要高度關(guān)注數(shù)字人民幣的研發(fā)及應(yīng)用，為數(shù)字人民幣的發(fā)展提供保險(xiǎn)行業(yè)的力量。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加快建設(shè)自身支付賬戶體系，加強(qiáng)與銀行合作，打造數(shù)字人民幣服務(wù)能力，積極探索保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，為數(shù)字人民幣時(shí)代的到來(lái)做好準(zhǔn)備。

“在保險(xiǎn)領(lǐng)域，數(shù)字人民幣帶來(lái)的獨(dú)特機(jī)會(huì)是數(shù)字錢包的安全保險(xiǎn)。”于百程表示，數(shù)字人民幣的使用，需要涉及軟錢包和硬錢包，雖然數(shù)字人民幣安全度較高，但仍可能出現(xiàn)失竊等損失，這為保險(xiǎn)公司推出保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了機(jī)遇。

另外，數(shù)字人民幣的可編程性給保險(xiǎn)創(chuàng)新提供了可能，于百程進(jìn)一步表示，比如未來(lái)通過(guò)在數(shù)字人民幣中加入智能合約，當(dāng)保險(xiǎn)觸發(fā)賠付時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)中約定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付，以提升保險(xiǎn)賠付效率和體驗(yàn)。

可編程性還將催生更多的應(yīng)用場(chǎng)景落地。業(yè)內(nèi)人士表示，比如，用戶乘坐公共交通工具采用數(shù)字人民幣支付，保險(xiǎn)公司可利用數(shù)字人民幣可編程特性，對(duì)時(shí)間、地點(diǎn)、交通工具、行駛路線等因素進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)。在健康養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)使用數(shù)字人民幣，在健康管理等服務(wù)中，發(fā)揮數(shù)字貨幣可編程可追蹤、交易無(wú)成本的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)財(cái)政補(bǔ)貼快速直接到醫(yī)院到病患，提升醫(yī)療資源的投入效率。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新

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