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萬(wàn)字長(zhǎng)文 | 一文讀懂?dāng)?shù)字人民幣_(tái)環(huán)球熱議
2023-05-05 16:50:08來(lái)源: 人人都是產(chǎn)品經(jīng)理

數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣,由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與并向公眾兌換,與實(shí)物人民幣等價(jià),具有價(jià)值特征和法償性。本文作者從數(shù)字貨幣、數(shù)字人民幣錢(qián)包、區(qū)塊鏈等方面,對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行了詳細(xì)的解析,一起來(lái)看一下吧。

一、央行數(shù)字貨幣 1. 數(shù)字人民幣


【資料圖】

數(shù)字人民幣(e-CNY)是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣,由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換,以廣義賬戶體系為基礎(chǔ),支持銀行賬戶松耦合功能,與實(shí)物人民幣等價(jià),具有價(jià)值特征和法償性,支持可控匿名。

2. 一幣兩庫(kù)三中心

一種幣指由央行背書(shū)并發(fā)行的中國(guó)法定數(shù)字貨幣。

兩個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)為數(shù)字貨幣銀行庫(kù)和數(shù)字貨幣發(fā)行庫(kù)。央行數(shù)字貨幣的發(fā)行與流通是基于央行 -商業(yè)銀行-公眾的雙層運(yùn)營(yíng)體系。發(fā)行貨幣時(shí),央行將數(shù)字貨幣發(fā)行給商業(yè)銀行的數(shù)字貨幣銀行庫(kù),商業(yè)銀行向央行繳納 100%準(zhǔn)備金作為數(shù)字貨幣發(fā)行基金,進(jìn)入到央行的數(shù)字貨幣發(fā)行庫(kù)中。

三個(gè)中心的具體結(jié)構(gòu)為:認(rèn)證中心,登記中心和大數(shù)據(jù)分析中心。

3. 運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)

央行指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)錢(qián)包運(yùn)營(yíng),提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù),向央行100%繳納準(zhǔn)備金,幫助商業(yè)銀行完善數(shù)字人民幣能力。

截至2022年10月,我國(guó)共有十家數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu),包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行、招行、興業(yè)銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行。

4. 受理服務(wù)機(jī)構(gòu)

受理服務(wù)機(jī)構(gòu)由央行數(shù)研所指定并授權(quán),采取直連方式與數(shù)研所互聯(lián)互通平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接,為商戶受理數(shù)字人民幣交易提供技術(shù)與信息服務(wù)。一般為三方支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行或者聚合支付服務(wù)商。

5. 雙花(double-spending)

簡(jiǎn)單而言,就是一筆錢(qián)花了兩次。這個(gè)問(wèn)題主要出現(xiàn)在數(shù)字貨幣的世界里,因?yàn)樵谶@個(gè)世界你的錢(qián)只是一串?dāng)?shù)字,復(fù)制很容易。而現(xiàn)實(shí)世界里,紙幣上有非常嚴(yán)格的防偽標(biāo)識(shí),很難復(fù)制,并且還有銀行這樣的中心化的權(quán)威機(jī)構(gòu)確保你的交易唯一性,所以幾乎不會(huì)出現(xiàn)這種問(wèn)題,除非中心化機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)出現(xiàn)問(wèn)題。

傳統(tǒng)現(xiàn)實(shí)中因?yàn)榈脱舆t網(wǎng)絡(luò)以及中心化管理的原因,是不會(huì)出現(xiàn)雙花現(xiàn)象,無(wú)論是線下交易的現(xiàn)金支付或者網(wǎng)上支付的第三方監(jiān)管交易確認(rèn),都可以避免雙花問(wèn)題。

6. 墊付和追繳的機(jī)制

以公交地鐵乘車(chē)為例,如乘客錢(qián)包余額不足抵扣車(chē)票款項(xiàng)時(shí),乘車(chē)業(yè)務(wù)系統(tǒng)就會(huì)存在壞賬的情況。此時(shí),業(yè)務(wù)系統(tǒng)就需要擁有墊付和追繳的機(jī)制。追繳機(jī)制一般通過(guò)限制乘客最多可欠款的乘車(chē)次數(shù)來(lái)控制,達(dá)到一定的欠款次數(shù)乘客無(wú)法再次使用乘車(chē)服務(wù),直到補(bǔ)齊欠款;另外一種即墊付機(jī)制,一般由業(yè)務(wù)系統(tǒng)合作方運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)壞賬金額。

7. 分級(jí)限額

指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶身份事別強(qiáng)度對(duì)數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行分類(lèi)管理,根據(jù)實(shí)名強(qiáng)弱程度賦予各類(lèi)錢(qián)包消費(fèi)、轉(zhuǎn)錢(qián)不同的單筆、單日交易及余額。

數(shù)字人民幣錢(qián)包主要有四種類(lèi)型:

一是按照客戶身份識(shí)別強(qiáng)度分為不同等級(jí)的錢(qián)包。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別,并根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度對(duì)數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行分層管理,根據(jù)實(shí)名強(qiáng)弱程度賦予各類(lèi)錢(qián)包不同的每筆及每日交易限額和余額限額。最低權(quán)限的四類(lèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包屬于匿名錢(qián)包,余額限額1萬(wàn)元、單筆支付限額2000元、日累計(jì)支付限額5000元。僅用本人手機(jī)號(hào)碼就可以開(kāi)通,體現(xiàn)了數(shù)字人民幣可控匿名的設(shè)計(jì)原則。如果要支付超過(guò)2000塊錢(qián)買(mǎi)件東西,可以升級(jí)錢(qián)包,上傳本人有效身份證件信息及綁定銀行賬戶信息。比如,升級(jí)到二類(lèi)錢(qián)包后,錢(qián)包余額上限會(huì)變?yōu)?0萬(wàn)元,單筆支付限額升至5萬(wàn)元、日累計(jì)支付限額10萬(wàn)元。

二是按照開(kāi)立主體分為個(gè)人錢(qián)包和對(duì)公錢(qián)包。自然人和個(gè)體工商戶可以開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包,按照相應(yīng)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度采用分類(lèi)交易和余額限額管理;其他法人和非法人機(jī)構(gòu)可開(kāi)立對(duì)公錢(qián)包,并按照臨柜開(kāi)立還是遠(yuǎn)程開(kāi)立確定交易和余額限額,錢(qián)包功能可依據(jù)用戶需求定制。

三是按照載體分為軟錢(qián)包和硬錢(qián)包。軟錢(qián)包有移動(dòng)支付APP和以軟件開(kāi)發(fā)工具包(SDK)提供的服務(wù);硬錢(qián)包有IC卡、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等。比如,面向老年人推出加載健康碼功能的硬錢(qián)包產(chǎn)品,提供安全便捷支付功能的同時(shí),還可以便利老年人疫情防控下的日常出行。

四是按照權(quán)限歸屬分為母錢(qián)包和子錢(qián)包。錢(qián)包持有主體可將主要的錢(qián)包設(shè)為母錢(qián)包,并可在母錢(qián)包下開(kāi)設(shè)若干子錢(qián)包,個(gè)人可以通過(guò)子錢(qián)包實(shí)現(xiàn)支付場(chǎng)景的限額支付、條件支付和個(gè)人隱私保護(hù)等功能。

8. 數(shù)字貨幣多邊橋(mBridge)

多邊央行數(shù)字貨幣橋是指在多個(gè)國(guó)家/地區(qū)或多個(gè)央行之間建立的一種數(shù)字貨幣跨境支付系統(tǒng),用于實(shí)現(xiàn)跨國(guó)貨幣互換、跨境支付和結(jié)算等操作,以確??缇持Ц兜乃俣?、低成本、安全、穩(wěn)定和可持續(xù)性,旨在通過(guò)覆蓋不同司法轄區(qū)和貨幣,探索分布式賬本技術(shù)和央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用。經(jīng)多邊央行數(shù)字貨幣橋連接的央行之間也可以對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行實(shí)時(shí)互換,從而使銀行業(yè)服務(wù)客戶和縮小功能金融提供實(shí)時(shí)資金清算。

在貨幣橋項(xiàng)目中,各國(guó)央行可實(shí)現(xiàn):

可通過(guò)智能合約實(shí)施跨境同步交收; 兼容不同的央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)和設(shè)計(jì); 緩解本國(guó)數(shù)字貨幣境外流通對(duì)他國(guó)貨幣主權(quán)的影響。 9. 批發(fā)型央行數(shù)字貨幣

央行數(shù)字貨幣是央行的直接負(fù)債和支付工具。批發(fā)型央行數(shù)字貨幣僅限于金融中介機(jī)構(gòu)使用,相當(dāng)于現(xiàn)在商業(yè)銀行在中央銀行的賬戶余額。

新加坡金管局認(rèn)為,發(fā)展批發(fā)型央行數(shù)字貨幣很有必要,尤其是在跨境支付和結(jié)算方面。

10. 零售型央行數(shù)字貨幣

零售型央行數(shù)字貨幣相對(duì)于其他受監(jiān)管數(shù)字貨幣(如穩(wěn)定幣或代幣化銀行存款)的獨(dú)特之處在于,它將是中央銀行的負(fù)債。

二、數(shù)字人民幣錢(qián)包

數(shù)字人民幣錢(qián)包根據(jù)多種分類(lèi)方式形成了數(shù)字人民幣錢(qián)包矩陣,為后續(xù)商業(yè)銀行開(kāi)展不同金融產(chǎn)品創(chuàng)造了條件。

1. 錢(qián)包類(lèi)型

根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度的不同可以將數(shù)字人民幣錢(qián)包分為四類(lèi)。

用戶在默認(rèn)情況下開(kāi)立的是最低權(quán)限的匿名錢(qián)包,可根據(jù)需要自主升級(jí)為高權(quán)限的實(shí)名錢(qián)包,且四類(lèi)錢(qián)包可以進(jìn)行升級(jí),升級(jí)后不能降級(jí)。 一類(lèi)錢(qián)包只能帶個(gè)人身份證件,前往運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)辦理。

數(shù)字人民幣錢(qián)包按照開(kāi)戶類(lèi)型的不同可分為個(gè)人錢(qián)包和對(duì)公錢(qián)包,且按照相應(yīng)的客戶身份識(shí)別強(qiáng)度采用分類(lèi)交易和余額限額管理;

自然人和個(gè)體工商戶可以開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包,按照相應(yīng)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度采用分類(lèi)交易和余額限額管理:法人和非法人機(jī)構(gòu)可開(kāi)立對(duì)公錢(qián)包,并按照臨柜開(kāi)立或遠(yuǎn)程開(kāi)立的方式來(lái)確定交易、余額限額,錢(qián)包功能可依據(jù)用戶需求定制。

1)對(duì)公錢(qián)包

對(duì)公錢(qián)包是指數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)公客戶開(kāi)立的數(shù)字人民幣錢(qián)包,對(duì)公錢(qián)包按照開(kāi)立方式和實(shí)名強(qiáng)度分為一類(lèi)、二類(lèi)錢(qián)包。

對(duì)公錢(qián)包特色功能:

代收代付:企業(yè)開(kāi)通辦理數(shù)字人民幣代收代付業(yè)務(wù)后,可通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀、網(wǎng)點(diǎn)柜面或與郵儲(chǔ)銀行系統(tǒng)對(duì)接的方式,向員工個(gè)人錢(qián)包中發(fā)放工資、餐補(bǔ)、交通補(bǔ)貼、福利費(fèi)等,或從簽約代收業(yè)務(wù)的錢(qián)包中收取學(xué)費(fèi)、黨費(fèi)工會(huì)費(fèi)等。 商戶數(shù)字人民幣收款服務(wù):客戶提前開(kāi)立銀行企業(yè)網(wǎng)銀,完成后客戶經(jīng)理指導(dǎo)客戶在企業(yè)網(wǎng)銀開(kāi)立對(duì)公錢(qián)包為開(kāi)通對(duì)公錢(qián)包的合作企業(yè)(商戶)提供數(shù)字人民幣收款服務(wù),在其線上、線下消費(fèi)場(chǎng)景均可實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣支付受理,實(shí)時(shí)結(jié)算,不收取交易服務(wù)費(fèi)。 線上繳費(fèi):企業(yè)開(kāi)通銀行開(kāi)放式繳費(fèi)平臺(tái)業(yè)務(wù)后,無(wú)須自建系統(tǒng)即可使用數(shù)字人民幣收繳工會(huì)費(fèi)、團(tuán)費(fèi)、黨費(fèi)、水電費(fèi)等,資金實(shí)時(shí)到賬,享受全方位的賬單管理、報(bào)表對(duì)賬服務(wù)。 約定兌回、定向兌回:對(duì)公母、子錢(qián)包資金自動(dòng)兌回至您的對(duì)公賬戶,可指定兌回方式、兌回頻率、兌回時(shí)點(diǎn),享受存款利息。 母子錢(qián)包多層級(jí)資金歸集:按照您與設(shè)定的方式、時(shí)間、頻率,自動(dòng)將子錢(qián)包中的資金歸集至上一錢(qián)包中,實(shí)現(xiàn)多層級(jí)資金高效管理。

2)個(gè)人錢(qián)包

個(gè)人錢(qián)包:數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包是自然人和個(gè)體工商戶可以開(kāi)立的數(shù)字人民幣錢(qián)包,按照相應(yīng)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度采用分類(lèi)交易和余額管理。數(shù)字人民幣錢(qián)包按照載體還可分為軟錢(qián)包和硬錢(qián)包。其中,軟錢(qián)包基于移動(dòng)支付APP 、軟件開(kāi)發(fā)工具包(SDK)、應(yīng)用程序接口(API)等為用戶提供服務(wù),硬錢(qián)包基于安全芯片等技術(shù)并依托 IC卡、手機(jī)終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供相關(guān)服務(wù)。

3)軟錢(qián)包

軟錢(qián)包是指通過(guò)支持?jǐn)?shù)字人民幣的智能應(yīng)用提供的錢(qián)包服務(wù),可以理解為軟件錢(qián)包,以App的形式存在。例如數(shù)字人民幣App中的各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行的數(shù)字錢(qián)包、各運(yùn)營(yíng)銀行App中的數(shù)字錢(qián)包等。

4)硬錢(qián)包

硬錢(qián)包是指通過(guò)柜面或電子渠道開(kāi)立的存儲(chǔ)數(shù)字人民幣的實(shí)體介質(zhì),具有硬件安全單元介質(zhì)的數(shù)字人民幣載體。其同樣具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)等基本功能。例如具備 SE 安全元件的手機(jī)、NFC-SIM 卡、銀行卡以及可穿戴設(shè)備等。數(shù)字人民幣錢(qián)包按照權(quán)限歸屬分為母錢(qián)包和子錢(qián)包。其中,錢(qián)包持有主體可將主要的錢(qián)包設(shè)為母錢(qián)包,并可在母錢(qián)包下開(kāi)設(shè)若干子錢(qián)包,而個(gè)人可通過(guò)子錢(qián)包實(shí)現(xiàn)限額支付、條件支付和個(gè)人隱私保護(hù)等功能,企業(yè)和機(jī)構(gòu)則可通過(guò)子錢(qián)包來(lái)實(shí)現(xiàn)資金歸集及分發(fā)、財(cái)務(wù)管理等特定功能。

1)母錢(qián)包

母錢(qián)包:數(shù)字人民幣錢(qián)包持有主體,可將主要的錢(qián)包設(shè)為母錢(qián)包。母錢(qián)包可以管理多個(gè)子錢(qián)包。

2)子錢(qián)包

子錢(qián)包:母錢(qián)包持有主體,可在母錢(qián)包下開(kāi)設(shè)若干子錢(qián)包。

個(gè)人可以通過(guò)子錢(qián)包實(shí)現(xiàn)支付場(chǎng)景的限額支付、條件支付和個(gè)人隱私保護(hù)等功能,也可以進(jìn)行親屬贈(zèng)予功能的管理;企業(yè)和機(jī)構(gòu)可以通過(guò)子錢(qián)包來(lái)實(shí)現(xiàn)資金歸集和分發(fā)、會(huì)計(jì)處理、財(cái)務(wù)管理等功能。

2. 錢(qián)包分級(jí)

一類(lèi)錢(qián)包,需現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)申請(qǐng)人身份信息,需驗(yàn)證有效身份證件、手機(jī)號(hào)及本人境內(nèi)銀行賬戶信息;可綁定本人境內(nèi)銀行賬戶,支持個(gè)人數(shù)字人民幣錢(qián)包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定賬戶存款的互轉(zhuǎn);實(shí)名程度最高。

二類(lèi)錢(qián)包,支持遠(yuǎn)程開(kāi)立,需驗(yàn)證身份證件、手機(jī)號(hào)及本人境內(nèi)銀行賬戶等信息;支持個(gè)人數(shù)字人民幣錢(qián)包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定存款的互轉(zhuǎn);實(shí)名程度較高。

三類(lèi)錢(qián)包,支持遠(yuǎn)程開(kāi)立,需驗(yàn)證身份證件、手機(jī)號(hào)等信息,無(wú)需綁定銀行賬戶,實(shí)名程度較弱。

四類(lèi)錢(qián)包,支持遠(yuǎn)程開(kāi)立,僅驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼,無(wú)需綁定銀行賬戶,為匿名錢(qián)包。四類(lèi)錢(qián)包通過(guò)綁定銀行,可以升級(jí)為三類(lèi)及以上實(shí)名錢(qián)包。

3. 錢(qián)包編碼

在賬戶模式下,每個(gè)開(kāi)立的錢(qián)包都會(huì)生成唯一的數(shù)字人民幣錢(qián)包編號(hào),這個(gè)錢(qián)包編號(hào)與賬戶所有人身份進(jìn)行綁定,也是其賬戶模式的體現(xiàn)。錢(qián)包編號(hào)是用戶開(kāi)立數(shù)字人民幣錢(qián)包的“身份標(biāo)識(shí)”,類(lèi)似于傳統(tǒng)銀行賬戶下的“卡號(hào)”,用戶可以通過(guò)錢(qián)包編號(hào)進(jìn)行錢(qián)包之間的“轉(zhuǎn)錢(qián)”。

4. 傘形錢(qián)包

傘形錢(qián)包基于數(shù)字人民幣錢(qián)包體系架構(gòu)而言,在現(xiàn)有錢(qián)包體系的基礎(chǔ)上疊加的一種錢(qián)包功能,主要為解決平臺(tái)/商戶端資金結(jié)算分賬問(wèn)題,避免資金占用、挪用的情況。

傘形錢(qián)包分為傘頂錢(qián)包和傘底錢(qián)包兩種。傘頂錢(qián)包為對(duì)公子錢(qián)包,傘底錢(qián)包可為對(duì)公子錢(qián)包或個(gè)人錢(qián)包。平臺(tái)/商戶端通過(guò)向運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)填寫(xiě)申請(qǐng)表申請(qǐng)傘形錢(qián)包配置,具體可根據(jù)業(yè)務(wù)需求建立不同的傘形錢(qián)包結(jié)構(gòu)。

傘形錢(qián)包應(yīng)用案例:

招商銀行無(wú)錫分行成功為國(guó)聯(lián)財(cái)務(wù)公司黨支部實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣黨費(fèi)繳納,數(shù)字人民幣繳費(fèi)金額直接發(fā)放到企業(yè)清算賬戶。

招商銀行App數(shù)字人民幣繳費(fèi)創(chuàng)新性提出“傘形錢(qián)包”方案。所謂“傘形錢(qián)包”包括“傘頂”和“傘底”兩個(gè)部分:為生活繳費(fèi)場(chǎng)景開(kāi)通了專(zhuān)用錢(qián)包作為“傘頂”,為每個(gè)繳費(fèi)商戶開(kāi)立一個(gè)繳費(fèi)收款專(zhuān)用錢(qián)包作為“傘底”,用戶在數(shù)字人民幣支付后,“傘形錢(qián)包”方案有效降低了商戶開(kāi)通數(shù)字人民幣支付的門(mén)檻。

商戶無(wú)需至招行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立對(duì)公數(shù)字人民幣錢(qián)包,只要與招行簽訂協(xié)議授權(quán)即可開(kāi)通。另一方面,系統(tǒng)自動(dòng)將銀行卡資金和“傘底”錢(qián)包資金按照商戶清算要求,統(tǒng)一并賬轉(zhuǎn)入商戶收款賬戶,數(shù)字人民幣支付和銀行卡支付交易將在一個(gè)對(duì)賬單中體現(xiàn)。

5. 錢(qián)包賬戶模式-基于賬戶(account-based)

賬戶模式以廣義賬戶體系為基礎(chǔ),是數(shù)字人民幣賬戶體系的體現(xiàn),表現(xiàn)形式為用戶在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的數(shù)字人民幣軟錢(qián)包。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)以賬戶形式記載數(shù)字人民幣的價(jià)值,并建立與使用者身份與賬戶中數(shù)字人民幣價(jià)值間的關(guān)聯(lián)關(guān)系,確立使用者對(duì)于數(shù)字人民幣價(jià)值的所有權(quán)。

6. 錢(qián)包賬戶模式-基于準(zhǔn)賬戶(quasi-account-based)

準(zhǔn)賬戶模式同樣是以賬戶形式記載數(shù)字人民幣的價(jià)值,但不建立使用者身份與賬戶中數(shù)字人民幣價(jià)值間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。也就是說(shuō),準(zhǔn)賬戶模式的數(shù)字人民幣產(chǎn)品針對(duì)不特定身份使用者發(fā)行,發(fā)行時(shí)是非實(shí)名的,發(fā)行后可根據(jù)用戶身份進(jìn)行綁定實(shí)名。

用戶在準(zhǔn)賬戶錢(qián)包如不慎丟失,可申請(qǐng)掛失。準(zhǔn)賬戶模式的硬錢(qián)包,根據(jù)數(shù)字人民幣硬錢(qián)包的技術(shù)規(guī)范進(jìn)行開(kāi)發(fā),也具有唯一硬錢(qián)包編號(hào),但其幣串儲(chǔ)存在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的后臺(tái)服務(wù)器系統(tǒng)中。準(zhǔn)賬戶硬錢(qián)包是用戶軟錢(qián)包的下屬子錢(qián)包,在交易時(shí)只支持單離線支付,關(guān)聯(lián)后可申請(qǐng)掛失。

7. 錢(qián)包賬戶模式-基于價(jià)值(value-based)

價(jià)值模式指可以支持用戶使用“雙離線”支付下的“硬錢(qián)包”,通過(guò)芯片和算法來(lái)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)錢(qián)包之間的幣串交換,幣串儲(chǔ)存在硬錢(qián)包的載體中,用戶通過(guò)占有和控制相應(yīng)的載體享有數(shù)字人民幣的所有權(quán)。包括IC卡、手機(jī)終端、可穿戴、SIM卡、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等多種形態(tài)。支付時(shí),收付雙方可直接在無(wú)網(wǎng)絡(luò)的情況下實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的價(jià)值轉(zhuǎn)移。

數(shù)字人民幣支持“雙離線”支付,采用NFC技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn),需收付雙方設(shè)備具備內(nèi)置安全芯片的硬件錢(qián)包功能,可以滿足公交地鐵出行、停車(chē)場(chǎng)、山區(qū)甚至是地理災(zāi)害等特殊環(huán)境下的支付需求,不通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)也可以直接進(jìn)行離線交易,為公民提供便利的支付體驗(yàn)。雙離線支付是數(shù)字人民幣創(chuàng)新場(chǎng)景的一個(gè)重要方向,徹底脫離了網(wǎng)絡(luò)對(duì)移動(dòng)支付行為的約束。

8. 可控匿名性

數(shù)字人民幣的可控匿名體現(xiàn)在:

一是應(yīng)符合日常小額現(xiàn)金支付的習(xí)慣,確保相關(guān)支付交易的保密性。 二是應(yīng)明確匿名對(duì)象,確保消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易時(shí),其個(gè)人信息不被商戶和其他未經(jīng)法律授權(quán)的第三方獲取。 三是應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息的使用和保護(hù),確保運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收集的客戶基本信息、產(chǎn)生的交易和消費(fèi)行為信息不會(huì)被泄露。 9. 可編程性

數(shù)字人民幣通過(guò)加載不影響貨幣功能的智能合約實(shí)現(xiàn)可編程性,使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下,可根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付交易,促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

10. 雙離線支付

雙離線支付,即使手機(jī)沒(méi)信號(hào),依然可以使用。只要手機(jī)安裝了數(shù)字人民幣的錢(qián)包,不需要網(wǎng)絡(luò),也不需要信號(hào),手機(jī)沒(méi)電的情況下,兩個(gè)手機(jī)相互碰一碰就能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或支付。

雙離線支付核心指的是介質(zhì)和受理終端都離線的情況下完成業(yè)務(wù)的一個(gè)過(guò)程,最典型的就是支付業(yè)務(wù)和核實(shí)身份。對(duì)支付業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),它通過(guò)交易完成之后的延期請(qǐng)款來(lái)完成閉環(huán)交易的過(guò)程,核心是實(shí)現(xiàn)了快速的核身和支付的一種技術(shù)方案。

它的業(yè)務(wù)機(jī)制有兩個(gè)核心要點(diǎn)。一個(gè)是業(yè)務(wù)機(jī)制上面有兩個(gè)特征,包括了核身和支付;另外一個(gè)就是終端和介質(zhì)之間有一個(gè)信任機(jī)制。

在交易安全機(jī)制方面有三個(gè)維度:

風(fēng)控的額度,就是雙離線之后的交易的額度; 會(huì)有墊付和追繳的機(jī)制; 信用體系。

實(shí)際上碼和臉在雙離線場(chǎng)景下它本質(zhì)是一個(gè)先享后付的過(guò)程,解決的是用戶體驗(yàn)的問(wèn)題。適用的場(chǎng)景是:大量人群快速短時(shí)內(nèi)完成核身或小額支付的場(chǎng)景,在網(wǎng)絡(luò)不暢或信息化環(huán)境異常時(shí),也要求保障交易的成功率,否則將可能引發(fā)群體事件的場(chǎng)合,典型的如:公交、校園食堂消費(fèi);以校園食堂為例:12點(diǎn)下課,幾萬(wàn)人集中在1個(gè)小時(shí)內(nèi)完成就餐,如果不支持雙離線交易,要么引發(fā)群體事件,要么就是學(xué)校免費(fèi)讓學(xué)生吃飯,學(xué)校買(mǎi)單;校園場(chǎng)景雙離線特點(diǎn)在于校園核身,必須是校園身份,這是封閉環(huán)境和開(kāi)放環(huán)境(比如公交)的差異;核身要求必須學(xué)生或者老師的身份才能消費(fèi),它是特定場(chǎng)景特定策略。

目前有兩個(gè)正在上線的實(shí)現(xiàn)路徑,還有兩個(gè)未來(lái)的技術(shù)方向,目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了卡、碼和臉的雙離線的核身和支付,主要是合約記賬加上運(yùn)營(yíng)方資金兜底的一個(gè)路線。

在資金兜底路線上面又有兩條路線。一個(gè)是學(xué)校許可學(xué)生授信的信用額度,在離校的時(shí)候進(jìn)行管控;另一個(gè)就是基于營(yíng)銷(xiāo)策略的資金路徑。

當(dāng)前在研究的一個(gè)技術(shù)方向是物聯(lián)網(wǎng)邊緣計(jì)算。通過(guò)邊緣計(jì)算,增強(qiáng)風(fēng)控能力;風(fēng)控共性除了交易行為之外(限額、限場(chǎng)景、透支風(fēng)控額度等),基于物聯(lián)網(wǎng),通過(guò)同一個(gè)場(chǎng)所交易地點(diǎn),在邊緣計(jì)算網(wǎng)關(guān),完成核銷(xiāo)脫機(jī)風(fēng)控余額,增加雙離線的風(fēng)控效果。

11. 支付即結(jié)算

數(shù)字人民幣相比現(xiàn)鈔可提高流通過(guò)程中的透明度與流通效率,支付即結(jié)算,從而有效提升企業(yè)支付清結(jié)算的效率和央行對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)控。

12. 數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包

數(shù)字人名幣消費(fèi)紅包是指用于在特定商家的實(shí)體店或者網(wǎng)上消費(fèi)場(chǎng)景,可以抵扣部分購(gòu)買(mǎi)金額的紅包。消費(fèi)紅包具有有效期,過(guò)期后會(huì)被回收。

13. 銀銀合作

銀銀合作是數(shù)字人民幣試點(diǎn)發(fā)展階段,同業(yè)銀行之間的一種合作探索。一方面是幫助非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行能夠接觸到數(shù)字人民幣生態(tài)體系,另一方面也是運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行快速拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景和用戶覆蓋的一種方式。

14. 直連模式

運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行直接對(duì)接合作銀行,向合作銀行輸出數(shù)字人民幣錢(qián)包的開(kāi)立管理和使用能力,在合作銀行的自有渠道以實(shí)現(xiàn)開(kāi)通。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)代理合作銀行與央行進(jìn)行資金結(jié)算,使用運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行自身的數(shù)字人民幣額度。

直連模式下,合作銀行能夠在自有渠道實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包的功能,同時(shí)還能對(duì)接實(shí)現(xiàn)合作銀行客戶對(duì)公錢(qián)包、商戶受理的功能。

15. 間連模式

間連模式,又稱(chēng)為“錢(qián)柜模式”。合作銀行在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)立金融機(jī)構(gòu)數(shù)字錢(qián)包作為“錢(qián)柜”,使用自有資金向央行的準(zhǔn)備金賬戶預(yù)先兌換一定數(shù)量的數(shù)字人民幣存入錢(qián)柜,作為資金池向客戶提供數(shù)字人民幣的兌換流通服務(wù),使用獨(dú)立于運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)以外的數(shù)字人民幣額度。

間連模式下,通過(guò)接入互聯(lián)互通平臺(tái),支持合作銀行在共建的“數(shù)字人民幣”App渠道實(shí)現(xiàn)各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)“個(gè)人錢(qián)包”綁定合作銀行的銀行賬戶并進(jìn)行數(shù)字人民幣的兌換等功能。這類(lèi)模式的主要特征在互聯(lián)互通平臺(tái)中會(huì)有所體現(xiàn),例如很早之前建行的數(shù)字人民幣錢(qián)包即支持了中信銀行的銀行卡綁定。

16. 混合模式

混合模式,即上述兩種模式的結(jié)合。直連與間連模式并行,合作銀行在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)立“錢(qián)柜”,同時(shí)又與運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)保持直連系統(tǒng)對(duì)接。這類(lèi)模式理論上而言應(yīng)該是最完美的,即可以在數(shù)字人民幣App中有體現(xiàn),還能最大程度地發(fā)揮自身渠道的入口優(yōu)勢(shì),為其增加流量。

間連模式下對(duì)接互聯(lián)互通平臺(tái)兩種接入形式:

1)直通模式

即合作銀行直接和央行數(shù)字貨幣研究所協(xié)商,直接接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺(tái)。這種模式是數(shù)字人民幣在前期試點(diǎn)階段,2.5層銀行創(chuàng)新的一種積極嘗試,而且彼時(shí)類(lèi)似于“城銀清算”“農(nóng)信銀”的一點(diǎn)接入平臺(tái)還沒(méi)有建立完善。例如最早支持?jǐn)?shù)字人民幣六大行以外綁卡的中信銀行、招商銀行(招行如今又成了2層運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu))即是這種模式。

2)代理模式

即合作銀行通過(guò)接入“城銀清算”“農(nóng)信銀”等官方接入平臺(tái),然后再“一點(diǎn)接入”互聯(lián)互通平臺(tái)。這種模式可能是間連模式下未來(lái)中小銀行進(jìn)行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主流。

三、貨幣相關(guān)的概念 1. 法定貨幣

法定貨幣(Legal tender),是指不代表實(shí)質(zhì)商品或貨物,發(fā)行者亦沒(méi)有將貨幣兌現(xiàn)為實(shí)物義務(wù);只依靠政府的法令使其成為合法通貨的貨幣。法定貨幣的價(jià)值來(lái)自擁有者相信貨幣將來(lái)能維持其購(gòu)買(mǎi)力。貨幣本身并無(wú)內(nèi)在價(jià)值(Intrinsic value),也就是說(shuō),當(dāng)紙幣產(chǎn)生之后,法定貨幣實(shí)質(zhì)上就是法律規(guī)定的可以流通的紙幣。

2. M0、M1、M2

M0,M1,M2是貨幣供應(yīng)量的三個(gè)定義,分別表示流通中的現(xiàn)金,狹義貨幣與廣義貨幣。

通俗解釋如下:

M0指的是流通中的現(xiàn)金。 M1指的是M0加上商業(yè)銀行體系的支票存款。 M2指的是M1加上商業(yè)銀行的定期存款和儲(chǔ)蓄存款。 3. 無(wú)限法償性

無(wú)限法償是指在貨幣流通條件下,國(guó)家對(duì)主幣在法律上所賦予的無(wú)限支付能力。即每次支付的數(shù)額不受限制,任何人都不得拒絕接受。

金屬貨幣流通時(shí)期,由于主幣的名義價(jià)值與內(nèi)在價(jià)值相符,而輔幣的名義價(jià)值則大大高于內(nèi)在價(jià)值,故國(guó)家規(guī)定主幣為無(wú)限法償貨幣,輔幣為有限法償貨幣。紙幣流通時(shí)代,主幣和輔幣均為價(jià)值符號(hào),都憑國(guó)家賦予的權(quán)力流通,故都是無(wú)限法償貨幣。

4. 穩(wěn)定幣

一種旨在針對(duì)特定資產(chǎn)或一籃子資產(chǎn)保持固定價(jià)值的加密資產(chǎn)。

穩(wěn)定幣(Stablecoin)是通過(guò)與法定貨幣、主流數(shù)字貨幣、大宗商品等財(cái)產(chǎn)錨定,或通過(guò)第三方主體調(diào)控貨幣供應(yīng)量的方式,實(shí)現(xiàn)貨幣價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定的區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣。目前,根據(jù)錨定對(duì)象與運(yùn)行機(jī)理的不同,穩(wěn)定幣可分為鏈下資產(chǎn)支持型穩(wěn)定幣(Off-chain-backed Stablecoin,以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“鏈下型穩(wěn)定幣”)、鏈上資產(chǎn)支持型穩(wěn)定幣(On-chain-backed Stablecoin,以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“鏈上型穩(wěn)定幣”)以及算法型穩(wěn)定幣。

5. 證券代幣(SECURITY TOKENS)

在其發(fā)行、營(yíng)銷(xiāo)、轉(zhuǎn)讓、交易、存儲(chǔ)的轄區(qū)符合“證券”定義的加密資產(chǎn)。通俗地說(shuō),證券型代幣必須與資產(chǎn)掛鉤,例如現(xiàn)金、股份、固定收益資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、大宗商品等。它們是數(shù)字資產(chǎn)(代幣)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的交匯點(diǎn)——一種改進(jìn)舊事物的新技術(shù),如果我們把比特幣這樣的加密貨幣稱(chēng)之為“可編程貨幣”,那么證券型代幣則可以被稱(chēng)為“可編程所有權(quán)”版本的代幣,也就是其所有權(quán)下的任何資產(chǎn)都可以并將被代幣化(包括公開(kāi)募股和私募股權(quán)、股票、債務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)、商品等)。

6. 普惠金融

指?jìng)€(gè)人和企業(yè)能夠以一種負(fù)責(zé)任和可持續(xù)的方式獲得滿足其需求的有用且可負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)(如交易、支付、儲(chǔ)蓄、信貸和保險(xiǎn))。

聯(lián)合國(guó)于2005年提出的金融服務(wù)概念,意指普羅大眾均有平等機(jī)會(huì)獲得負(fù)責(zé)任、可持續(xù)的金融服務(wù);又稱(chēng)包容性金融,其核心是有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù),尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、微小企業(yè)。近年來(lái),隨著科技與環(huán)境的快速演變,“金融科技”成為推展普惠金融的重要力量。

小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

7. 實(shí)用代幣(UTILITY TOKENS)

指賦予持有人權(quán)利,可從發(fā)行機(jī)構(gòu)或發(fā)行網(wǎng)絡(luò)獲取當(dāng)前(或未來(lái))的某種產(chǎn)品或服務(wù)的加密資產(chǎn)。

實(shí)用代幣比硬幣有更廣泛的功能,因?yàn)樗鼈兺ㄟ^(guò)授予用戶獲得未來(lái)服務(wù)或產(chǎn)品的機(jī)會(huì),以不同的方式為投資者提供價(jià)值。例如,一家新成立的公司可以設(shè)置首次代幣發(fā)行,并向投資者出售實(shí)用代幣,投資者可以在以后使用它們來(lái)購(gòu)買(mǎi)公司的產(chǎn)品和服務(wù)。

8. 私人數(shù)字貨幣

私人發(fā)行的數(shù)字貨幣,也就是虛擬貨幣,是由開(kāi)發(fā)者發(fā)行和控制、不受政府監(jiān)管、在一個(gè)虛擬社區(qū)的成員間流通的數(shù)字貨幣,比如我們通常知道的比特幣。簡(jiǎn)單說(shuō)呢,數(shù)字貨幣與傳統(tǒng)貨幣類(lèi)似,可以用于購(gòu)買(mǎi)實(shí)物商品和服務(wù)。

四、區(qū)塊鏈相關(guān)概念 1. 區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)共享的、不可篡改的分布式賬本,旨在促進(jìn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)中的交易記錄和資產(chǎn)跟蹤流程。資產(chǎn) 可以是有形的(如房屋、汽車(chē)、現(xiàn)金、土地),也可以是無(wú)形的(如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)利、版權(quán)、品牌)。幾乎任何有價(jià)值的東西都可以在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上跟蹤和交易,從而降低各方面的風(fēng)險(xiǎn)和成本。如果要修改區(qū)塊鏈中的信息,必須征得半數(shù)以上節(jié)點(diǎn)的同意并修改所有節(jié)點(diǎn)中的信息,而這些節(jié)點(diǎn)通常掌握在不同的主體手中,因此篡改區(qū)塊鏈中的信息是一件極其困難的事。

相比于傳統(tǒng)的中心化網(wǎng)絡(luò)機(jī)制,區(qū)塊鏈具有如下三大核心特點(diǎn):一是數(shù)據(jù)難以篡改、二是去中心化、三是共識(shí)機(jī)制。基于這三個(gè)特點(diǎn),區(qū)塊鏈所記錄的信息更加真實(shí)可靠,可以幫助解決人們互不信任的問(wèn)題。

2. 智能合約

智能合約(英語(yǔ):Smart contract )是一種旨在以信息化方式傳播、驗(yàn)證或執(zhí)行合同的計(jì)算機(jī)協(xié)議。智能合約允許在沒(méi)有第三方的情況下進(jìn)行可信交易,這些交易可追蹤且不可逆轉(zhuǎn)。智能合約概念于1995年由Nick Szabo首次提出,智能合約的目的是提供優(yōu)于傳統(tǒng)合約的安全方法,并減少與合約相關(guān)的其他交易成本。

智能合約只是存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上的程序,在滿足預(yù)先確定的條件時(shí)會(huì)運(yùn)行這些程序。 它們通常用于自動(dòng)執(zhí)行協(xié)議,以便所有參與者都可以立即確定結(jié)果,而無(wú)需任何中間人參與,也不會(huì)浪費(fèi)時(shí)間。 它們還可以自動(dòng)完成工作流程,在滿足條件時(shí)觸發(fā)下一個(gè)操作。

3. 分布式賬本

分布式賬本也稱(chēng)為共享賬本,是一種可在網(wǎng)絡(luò)成員之間共享、復(fù)制和同步的數(shù)據(jù)庫(kù)。分布式賬本記錄網(wǎng)絡(luò)參與者之間的交易,比如資產(chǎn)或數(shù)據(jù)的交換。這種共享賬本降低了因調(diào)解不同賬本所產(chǎn)生的時(shí)間和開(kāi)支成本。

分布式賬本的特點(diǎn):

去中心去信任:多份數(shù)據(jù)分布保存在各個(gè)節(jié)點(diǎn),沒(méi)有中心化或第三機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)控制數(shù)據(jù)。 集體維護(hù)數(shù)據(jù)一致:參與者以公鑰作為身份標(biāo)識(shí),各節(jié)點(diǎn)獨(dú)立校驗(yàn)數(shù)據(jù)合法性,各節(jié)點(diǎn)共識(shí)決定寫(xiě)入哪些數(shù)據(jù)。 數(shù)據(jù)可靠難以篡改:數(shù)據(jù)在區(qū)塊中,各節(jié)點(diǎn)保存全部區(qū)塊??啥ㄖ茢?shù)據(jù)訪問(wèn)權(quán)限,塊間的鏈?zhǔn)疥P(guān)聯(lián)防止篡改數(shù)據(jù)。 4. 非對(duì)稱(chēng)加密

非對(duì)稱(chēng)式密碼學(xué)(英語(yǔ):Asymmetric cryptography)也稱(chēng)公開(kāi)密鑰密碼學(xué)(英語(yǔ):Public-key cryptography),是密碼學(xué)的一種演算法,它需要兩個(gè)密鑰,一個(gè)是公開(kāi)密鑰,另一個(gè)是私有密鑰;公鑰用作加密,私鑰則用作解密。使用公鑰把明文加密后所得的密文,只能用相對(duì)應(yīng)的私鑰才能解密并得到原本的明文,最初用來(lái)加密的公鑰不能用作解密。由于加密和解密需要兩個(gè)不同的密鑰,故被稱(chēng)為非對(duì)稱(chēng)加密;不同于加密和解密都使用同一個(gè)密鑰的對(duì)稱(chēng)加密。

公鑰可以公開(kāi),可任意向外發(fā)布;私鑰不可以公開(kāi),必須由用戶自行嚴(yán)格秘密保管,絕不透過(guò)任何途徑向任何人提供,也不會(huì)透露給被信任的要通訊的另一方?;诠_(kāi)密鑰加密的特性,它還能提供數(shù)位簽章的功能,使電子文件可以得到如同在紙本文件上親筆簽署的效果。

5. 共識(shí)機(jī)制

共識(shí)機(jī)制就是為了解決在分布式記賬系統(tǒng)中如何達(dá)成一致的問(wèn)題。共識(shí)機(jī)制也是所有節(jié)點(diǎn)都必須要遵守的一種規(guī)則。交易的記賬權(quán)是需要競(jìng)爭(zhēng)才能獲得的,即通過(guò)挖礦來(lái)計(jì)算一個(gè)復(fù)雜的數(shù)學(xué)問(wèn)題,通過(guò)提高數(shù)學(xué)題的難度,可增加所需計(jì)算量,這種計(jì)算量構(gòu)建了一個(gè)工作量證明機(jī)制。

如果想要修改某個(gè)區(qū)塊的交易信息,就必須完成該區(qū)塊和其之后連接區(qū)塊的所有工作量,這大大增大了篡改數(shù)據(jù)的難度。除非擁有系統(tǒng)51%以上的算力,而目前是不可能的。全網(wǎng)認(rèn)可最長(zhǎng)的鏈,因?yàn)樽铋L(zhǎng)的鏈包含了最大的工作量,這筆交易就被最終驗(yàn)證。

6. 去中心化金融(Defi)

指一系列另類(lèi)金融市場(chǎng)、產(chǎn)品和體系,它們使用加密資產(chǎn)和所謂“智能合約”的軟件,以分布式賬本或類(lèi)似技術(shù)構(gòu)建。不同于過(guò)去中心化的傳統(tǒng)金融需要許多中介機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)業(yè)者、證券交易所的參與,并且對(duì)本人進(jìn)行身份認(rèn)證,才能讓客戶進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)交易、抵押借貸、保險(xiǎn)賠付等金融商品的購(gòu)買(mǎi)及使用;DeFi 利用了區(qū)塊鏈的技術(shù),完全解決了身份認(rèn)證的麻煩以及因?yàn)橹薪闄C(jī)構(gòu)參與而產(chǎn)生的額外成本支出這兩個(gè)問(wèn)題,同時(shí)也在這個(gè)基礎(chǔ)上,逐漸發(fā)展出有別于傳統(tǒng)金融的金融商品,而開(kāi)始受到追捧。

7. 數(shù)字資產(chǎn)

使用分布式賬簿或類(lèi)似技術(shù)發(fā)行或承載的數(shù)字工具。其不包括數(shù)字形式的法定貨幣。數(shù)字資產(chǎn)的廣義定義為在加密安全的分布式賬本或財(cái)政部門(mén)指定的任何類(lèi)似技術(shù)上記錄的任何價(jià)值的數(shù)字表示形式。數(shù)字資產(chǎn)包括(但不限于):

可兌換的虛擬貨幣和加密貨幣 穩(wěn)定幣 不可替代的代幣(NFTs)

數(shù)字資產(chǎn)不是真實(shí)貨幣(又稱(chēng)“法定貨幣”),因?yàn)閿?shù)字資產(chǎn)硬幣和紙幣,也并非由政府的中央銀行以數(shù)字方式發(fā)行的。

與真實(shí)貨幣等值的數(shù)字資產(chǎn),或作為真實(shí)貨幣的替代品,被稱(chēng)為可兌換虛擬貨幣。

加密貨幣是可兌換虛擬貨幣的一個(gè)實(shí)例,可以用于支付商品和服務(wù)款項(xiàng),在用戶之間進(jìn)行數(shù)字交易,并兌換成真實(shí)貨幣或數(shù)字資產(chǎn)。

8. 加密資產(chǎn)

也稱(chēng)為“加密貨幣”,是一種主要依賴(lài)于密碼學(xué)和分布式賬本技術(shù)(或類(lèi)似技術(shù))的私人部門(mén)數(shù)字資產(chǎn)。加密資產(chǎn)可以提高支付和轉(zhuǎn)賬效率,它們的匿名性特征可能會(huì)帶來(lái)洗錢(qián)及恐怖活動(dòng)融資的風(fēng)險(xiǎn)。加密資產(chǎn)活動(dòng)可分為涉及資產(chǎn)發(fā)行和分配的基礎(chǔ)市場(chǎng)活動(dòng)、次級(jí)市場(chǎng)活動(dòng),以及邊緣市場(chǎng)活動(dòng)三種類(lèi)型。

9. 電子錢(qián)包(E-MONEY)

一種存儲(chǔ)的貨幣價(jià)值或預(yù)付款產(chǎn)品,其中,消費(fèi)者的資金或價(jià)值(其可用于多種用途)的記錄被存儲(chǔ)在預(yù)付卡或電子設(shè)備(如計(jì)算機(jī)或電話)上,并作為一種支付工具被發(fā)行人以外的其他方所接受(可用于多種用途)。這種儲(chǔ)存的價(jià)值代表了對(duì)電子錢(qián)包提供商的債權(quán),電子錢(qián)包提供商需在對(duì)方要求時(shí)全額償還。

五、數(shù)字人民幣是什么 1. 概念與主要特征

數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣,由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng),以廣義賬戶體系為基礎(chǔ),支持銀行賬戶松耦合功能,與實(shí)物人民幣等價(jià)。根據(jù)央行披露的信息,數(shù)字人民幣主要有以下幾個(gè)特征:

數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣,體現(xiàn)為央行對(duì)公眾的負(fù)債,以國(guó)家信用為支撐,具有法償性。 數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營(yíng)架構(gòu),央行在運(yùn)營(yíng)體系中處于中心地位,負(fù)責(zé)指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進(jìn)行全生命周期管理,后者則負(fù)責(zé)向社會(huì)公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。 數(shù)字人民幣定位于現(xiàn)金類(lèi)支付憑證(M0),與實(shí)物人民幣長(zhǎng)期并存。在未來(lái)的數(shù)字化零售支付體系中,數(shù)字人民幣和指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的電子賬戶資金具有互通性,共同構(gòu)成現(xiàn)金類(lèi)支付工具。 數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣,主要用于國(guó)內(nèi)零售支付需求。 2. 主要優(yōu)勢(shì)

數(shù)字人民幣無(wú)兌換、交易、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)外,最大優(yōu)勢(shì)是不依賴(lài)銀行賬戶便可以獨(dú)立存在、進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移,即其具有支付即結(jié)算、支持離線交易和可控匿名(小額匿名與大額可溯)等優(yōu)勢(shì),使得其在一定程度上擺脫了實(shí)體銀行賬戶、避免了網(wǎng)絡(luò)通信費(fèi)中間清算收費(fèi)以及個(gè)人隱私保護(hù)等問(wèn)題。具體來(lái)看:

用戶通過(guò)下載“數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App”,并輸入手機(jī)號(hào)、驗(yàn)證碼、設(shè)置登錄密碼,選擇運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)后就可以完成等級(jí)為“四類(lèi)錢(qián)包”的注冊(cè),綁定銀行卡后則相應(yīng)升級(jí)為“二類(lèi)錢(qián)包”(即數(shù)字錢(qián)包內(nèi)的數(shù)字人民幣與綁定銀行卡賬戶內(nèi)存款可以互轉(zhuǎn)),通過(guò)App上的付款碼和收款碼就能完成交易。其中:

數(shù)字人民幣錢(qián)包支持NFC功能的手機(jī)通過(guò)在線、離線兩種模式,靠近POS終端NFC區(qū)域、或與另一臺(tái)NFC手機(jī)輕輕“碰一碰”(蘋(píng)果手機(jī)暫不支持POS終端和手機(jī)終端),即可安全便捷的支付。在手機(jī)無(wú)電無(wú)網(wǎng)的情況下也可以完成交易! 在轉(zhuǎn)賬功能上,僅需在App內(nèi)輸入收款人手機(jī)號(hào)或錢(qián)包編碼后,再輸入金額和支付密碼即可成功轉(zhuǎn)賬。 在數(shù)字人民幣錢(qián)包內(nèi)還可添加“子錢(qián)包”開(kāi)通錢(qián)包快付功能,綁定京東、餓了么、美團(tuán)等商戶,就可相應(yīng)的商戶App內(nèi)使用數(shù)字人民幣付款。微信視頻號(hào)、小程序可以使用數(shù)字人民幣支付啦

此外,除上文提及的“數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App”外,用戶還可以通過(guò)指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行App開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包,非指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行亦可以通過(guò)與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作,向客戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。

這意味著沒(méi)有銀行賬戶的社會(huì)公眾也可以通過(guò)數(shù)字人民幣享受基礎(chǔ)金融服務(wù),短期來(lái)華的境外居民可以在不開(kāi)立中國(guó)內(nèi)地銀行賬戶的情況下開(kāi)立數(shù)字人民幣錢(qián)包,滿足在華日常支付需求。

2. 試點(diǎn)地區(qū):共涉及17?。ㄊ校┑貐^(qū)

目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)已歷經(jīng)四批。具體來(lái)看:

2020年4月,數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、雄安、成都、冬奧場(chǎng)景等“4+1”地區(qū)進(jìn)行封閉測(cè)試。 2020年10月,央行新增上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連6個(gè)地區(qū),使得數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)展至“10+1”地區(qū)。 2022年3月,央行啟動(dòng)數(shù)字人民幣第三批試點(diǎn)地區(qū),將天津、重慶、廣州、福州、廈門(mén)、浙江省承辦亞運(yùn)會(huì)的六個(gè)城市作為試點(diǎn)地區(qū),同時(shí)明確北京市和張家口市在2022年北京冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)場(chǎng)景試點(diǎn)結(jié)束后轉(zhuǎn)為試點(diǎn)地區(qū)。 截止到2022年12月16日,數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)已擴(kuò)展至17個(gè)省市和地區(qū),全部的試點(diǎn)地區(qū)包括:北京、天津、河北省、大連、上海、江蘇省、浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華)、福建(福州、廈門(mén))、山東(濟(jì)南、青島)、長(zhǎng)沙、廣東省、廣西(南寧、防城港)、海南省、重慶、四川省、云南(昆明、西雙版納)、西安。

根據(jù)本次更新的情況,我們注意到:一方面,試點(diǎn)地區(qū)由深圳、蘇州、雄安、成都4個(gè)單點(diǎn)城市,進(jìn)一步擴(kuò)展至廣東、江蘇、河北、四川全?。涣硪环矫?,增加了山東省濟(jì)南市、廣西壯族自治區(qū)南寧市、防城港市和云南省昆明市、西雙版納傣族自治州等5個(gè)市(州),作為新的試點(diǎn)地區(qū)。

此次數(shù)字人數(shù)字人民幣民幣試點(diǎn)區(qū)域的擴(kuò)大,意味著我國(guó)央行數(shù)字人民幣在前三批試點(diǎn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)穩(wěn)妥有序推進(jìn),為最終走向全國(guó)推廣奠定更扎實(shí)的技術(shù)和應(yīng)用基礎(chǔ)。

3. 指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)10家

目前數(shù)字人民幣的指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共10家,分別為工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行以及網(wǎng)商銀行(支付寶)、微眾銀行(微信支付),即包括全部國(guó)有六大行、股份行中的招行與興業(yè)銀行以及網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行。

4. 數(shù)字人民幣與第三方支付有一定差異

數(shù)字人民幣與支付寶、微信支付等第三方支付工具存在一些差異,數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金,支付寶、微信支付則為裝錢(qián)的工具或載體,即錢(qián)包。主要體現(xiàn)在第三方支付工具資金存放于第三方支付機(jī)構(gòu),并由機(jī)構(gòu)向央行繳存準(zhǔn)備金;第三方支付工具沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)難以完成支付(即支付后需等待第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一結(jié)算);以及第三方支付工具需要實(shí)名認(rèn)證且第三方平臺(tái)會(huì)獲得消費(fèi)者身份信息和支付數(shù)據(jù)等等。

除了差異之外,數(shù)字人民幣與其他移動(dòng)支付之間也有一定的關(guān)系。我發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣App“錢(qián)包快付管理”中已經(jīng)增加支付平臺(tái)選項(xiàng),用戶可選擇開(kāi)通支付寶、 微信支付使用數(shù)字人民幣,相信未來(lái)會(huì)有更多支付機(jī)構(gòu)加入。

作者:沐沐;整理:聞道、喵喵、峰峰;公眾號(hào):沐沐講數(shù)幣,數(shù)字人民幣支付產(chǎn)品專(zhuān)家。

本文由 @沐沐講數(shù)幣 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理,未經(jīng)許可,禁止轉(zhuǎn)載。

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