存、貸兩旺——這是杭州銀行收官在即的一季度“開門紅”寫照。

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記者從杭州銀行獲悉，今年以來杭州銀行信貸余額同比增長21%，新增522億元，新增同比增長48%。存款新增879億元，同比多增260億元。

值得一提的是，該行一項小微貸款數據增速較為明顯。截至2022年末，該行信用小微專營模式貸款余額合計50億元，戶均80萬元，信用保證貸款占比超96%，不良貸款率低于0.2%。

短期成績的背后是長期主義的戰(zhàn)略定力。罕見的小微專營體制機制、對科技企業(yè)覆蓋的縱深推進、不斷夯實的核心風控體系和資產質量管理能力，都對杭州銀行基本面向好，對民營小微和制造業(yè)強化信貸投入起了支撐作用。

近日，杭州銀行黨委書記、董事長宋劍斌帶領部分班子成員在媒體交流會上，介紹了該行關于普惠小微、科創(chuàng)金融、ESG踐行、風險防控等一系列打法。

普惠金融新打法：分行專營體制+微貸事業(yè)部

分行專營+信用微貸事業(yè)部，杭州銀行初步形成了具有杭銀特色的普惠金融模式。

首先來看分行專營模式。在臺州這個小微民營經濟高度活躍、自2015年底就被確定為“小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)”的城市，杭州銀行正在以分行專營模式，加大對當地下沉小微客群的信貸投放。

“這樣的分行專營模式，當前在全國都較為少見?！彼蝿Ρ蟊硎荆中袑I模式的核心要義是，舉全分行之力專營500萬元以下的普惠信用貸款。

據杭州銀行小微金融部總經理來國偉介紹，該分行專營模式為全國首創(chuàng)，成立6年來運行平穩(wěn)，不良率低于0.3%。

其次是成立總行直管的經營單位“信用微貸事業(yè)部”，總部位于杭州。該模式的要義是，加快推進信用小微專營模式在其他分行區(qū)域的復制（目前該模式已在臺州落地）。

截至目前，杭州銀行信用微貸事業(yè)部已吸納了近250人的小微專業(yè)人才。

據杭州銀行介紹，2022年度杭州銀行信用、保證類普惠小微貸款增速68%，占比近20%，占比較上年提升5個百分點。其中，信用貸款余額破百億，占比較上年提升3個百分點。2022年末杭州銀行信用小微專營模式貸款余額合計50億元，戶均80萬元，信用保證貸款占比超96%，不良貸款率低于0.2%。

值得一提的是，在后臺層面，杭州銀行還自主開發(fā)了蒲公英數字營銷系統(tǒng)，通過標簽篩選+地圖圈選的方式，獲取目標客群并進行線上、線下訪客，精準服務有房、有稅、有結算三大客群。

以臺州地區(qū)為例，印刷包裝行業(yè)是臺州分行新橋支行周邊的支柱型產業(yè)，由于印刷行業(yè)經營地集中，該行借助了蒲公英訪客系統(tǒng)地圖圈選功能，圈選出印刷園區(qū)以及周圍2公里范圍的客戶，并成功篩選出所有印刷行業(yè)的客戶。有了這份名單以后，支行通過線上電話聯(lián)系和線下實地走訪相結合的方式，達到了100%的觸達率。

這就是杭州銀行依托數字技術，提升客戶觸達率的一個縮影。通過“明確客群、渠道建聯(lián)、獲取名單、制定策略、訪客觸達、運營轉化”的小微營銷新模式，杭州銀行正在試圖破除銀行與客戶之間信息不對稱難題。

據記者了解，杭州銀行的小微企業(yè)首貸戶占比高達14%；普惠貸款余額占比位于同類銀行前列。杭州銀行今年一季度開展普惠小微融資提升專項行動，2月末普惠小微貸款余額1173 億元，同比增長24.3%。

實施全員全程風控，推進三大中心建設

截至2022年末，杭州銀行不良貸款率0.77%，較上年末續(xù)降0.09個百分點，環(huán)比三季度保持低位持平，資產質量保持上市銀行領先水平。

“不以風險換發(fā)展，做我們自己看得懂的業(yè)務，這是我們在風險管理上一直堅持的理念?！?宋劍斌告訴記者，在風險防范的機制方面，該行有三大“法寶”，即大額風險排查、信貸結構調整、員工行為管理。

宋劍斌介紹，該行實施全員全程的風控策略，強化風險政策和授信標準對資產投向的引領和約束，加強資產負債組合管理和大類資產配置管理。在傳統(tǒng)經驗基礎上，這幾年，該行也在不斷推進風險監(jiān)測預警中心、數據模型中心和反欺詐中心“三大中心”建設。

在數字賦能小微業(yè)務發(fā)展方面，宋劍斌告訴券商中國記者，該行主要從數字改造、數字原生和數字治理三個方面開展“新打法”。

當前，大部分的商業(yè)銀行幾乎都在進行數字改造，即運用技術手段將原來的傳統(tǒng)業(yè)務流程數字化，提升效率。

“至于數字原生，即從業(yè)務進來到貸款發(fā)放，中間是不見人的，現(xiàn)在較少銀行開展這類探索，我們在初步探索階段?！彼蝿Ρ蟊硎荆贾葶y行這幾年在探索數字原生業(yè)務，通過當地政府開放的稅務等合規(guī)數據，銀行金融機構對這類數據的采用實施“可用不可見”原則，金融機構可在這類數據中“跑模型”。

“此外，我們比以前更重視數據治理?！彼蝿Ρ笸嘎?，杭州銀行準備籌建相關的機構，將會針對性地開展數據資源的管理。

擦亮科創(chuàng)名片

支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展在杭州銀行眼里是“難而正確的事情”，同時科創(chuàng)金融也確實在多年的打磨中，成了該行對外頗有認知度的業(yè)務。

據介紹，杭州銀行目前累計服務科技企業(yè)客戶超過1.3萬戶；經營區(qū)域內科創(chuàng)板上市公司合作覆蓋率在40%左右,居于行業(yè)前列。同時，杭州銀行還在金融服務的基礎上，推出面向公司客戶的“六通六引擎”系列產品與服務品牌，以智能、互聯(lián)為核心提供10大場景服務功能，延伸企業(yè)綜合服務。

除此，提升自身ESG價值也是杭州銀行工作重頭戲。當前ESG越來越成為全球范圍內衡量一家企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的評價標準，在踐行ESG理念上，杭州銀行較早確立了“打造價值領先銀行”的愿景，社會價值是其中重要一環(huán)。這樣的愿景，就要求杭州銀行持續(xù)加大信貸資源、財務資源、科技資源、人力資源等各類資源投入力度。

據介紹，2022年杭州銀行綠色貸款增長27.69%，綠色貸款規(guī)模持續(xù)位列省內178家地方法人銀行前列。2022年成功發(fā)行首單綠色金融債100億元，先后落地“風光貸”“節(jié)水貸”、排污權抵押貸款，首發(fā)上線偏債ESG理財產品， 打造杭州首家“零碳”銀行網點，響應浙江省“風光倍增”工程，推動省重點項目落地。成功落地首筆浙江地方法人金融機構碳減排貸款。在人民銀行綠色金融業(yè)績評價結果中，位列省內同類型金融機構第一位。制定實施“信未來共富計劃”，推出“支農惠農”云小貸“整村授信”業(yè)務。2022年末涉農較年初增長50.0%，大幅高于全行貸款增速。

ROE呈上升態(tài)勢，多家機構看好

杭州銀行2022年業(yè)績快報顯示，該行去年營收同比增長12.16%，實現(xiàn)凈利潤116.79億元、同比增長26.11%，盈利增速保持上市銀行領先水平。

此外，資產質量和風險抵補能力在上市銀行排名前列，不良貸款率降至0.77%，撥備覆蓋率達到565.10%。ROE總體呈上升態(tài)勢，2022年加權平均凈資產收益率達到14.09%，較2021年大幅提升1.76個百分點。

當前銀行股整體估值處于歷史低位，銀行股被認為有較高的配置價值。從券商研報看，機構堅定看好杭州銀行。

國信證券上月研報稱，給予杭州銀行增持評級。評級理由主要包括：立足浙江，貸款持續(xù)高增；資產質量優(yōu)異，不良認定嚴格；同時，近兩年杭州市屬國企持有的杭州銀行股份占比提升，政府支持力度持續(xù)加碼。浙商證券發(fā)布對杭州銀行的研報《杭州銀行2022年業(yè)績快報點評：利潤同比高增，資產質量向好》，對杭州銀行給出“買入”評級。數據寶統(tǒng)計顯示，2月15日有37只銀行股獲機構買入型評級，其中，杭州銀行關注度最高。

責編：李雪峰

校對：王錦程

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