隨著老齡化時代來臨，帶病體人群的保障缺口日益凸顯，當(dāng)前帶病投保的市場狀況如何？怎樣通過商業(yè)健康保險創(chuàng)新增加對帶病體保險市場的補位？多層次醫(yī)療保障的創(chuàng)新發(fā)展趨勢又導(dǎo)向何方？

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3月16日，由人民日報健康客戶端主辦的2023年全國“兩會”特別策劃“兩會?健康策”開啟直播，全國政協(xié)委員、復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長朱同玉教授、鎂信健康創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官張小棟先生蒞臨欄目直播間，圍繞“帶病投保迎來發(fā)展新機遇”的話題展開討論，并為帶病體保障的創(chuàng)新突破建言獻(xiàn)策。

4億市場缺口，數(shù)據(jù)割裂成帶病體保險創(chuàng)新難題

在欄目對話中，朱同玉教授再次強調(diào)當(dāng)前帶病體患者在中國已經(jīng)超過4億人，然而當(dāng)前惠民保等產(chǎn)品雖然有了一定可及性，但深度不夠，不能滿足“健康中國”戰(zhàn)略下醫(yī)療服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的要求，因此呼吁帶病體保險創(chuàng)新來惠及更多的患者。

張小棟指出，帶病體投保對于老百姓、保險行業(yè)乃至整個醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)影響都至為深遠(yuǎn)。首先要解決老百姓在醫(yī)療、醫(yī)藥方面的需求和支付方面的困難，而對保險行業(yè)來說，開發(fā)出更加創(chuàng)新的帶病體保險能夠把更多的人群納入進(jìn)來則是重要的挑戰(zhàn)和機遇。同時，帶病體保險有助于將高價值醫(yī)藥、醫(yī)療產(chǎn)品納入醫(yī)保中，對產(chǎn)業(yè)將產(chǎn)生促進(jìn)作用。

帶病體保險創(chuàng)新將有力承接起國家多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)，但它的發(fā)展仍然在艱難探索中。朱同玉認(rèn)為，一是設(shè)計創(chuàng)新型保險的數(shù)據(jù)在醫(yī)院、衛(wèi)健、醫(yī)保等系統(tǒng)中各自割裂，保險公司難以開發(fā)設(shè)計具有可持續(xù)發(fā)展價值的產(chǎn)品；二是挑戰(zhàn)了保險行業(yè)傳統(tǒng)運營邏輯；第三則是帶病體保險和現(xiàn)有醫(yī)療醫(yī)藥之間的連接不足。

行業(yè)連接者促進(jìn)多方協(xié)作，共同推進(jìn)帶病體保險創(chuàng)新

針對朱同玉教授提出的數(shù)據(jù)缺失問題，張小棟深表認(rèn)同，為此，他提出了“兩專一管”的思路：第一個“?！敝傅氖菍^(qū)，鎂信健康將在全國找到一兩個試點城市和地區(qū)，與各級醫(yī)保機構(gòu)、醫(yī)院、醫(yī)療機構(gòu)等多方主體協(xié)同推進(jìn)惠民保發(fā)展，以惠民保為載體，實現(xiàn)醫(yī)保、醫(yī)藥、醫(yī)院以及保險公司的數(shù)據(jù)共享和暢通；第二個“?！敝傅氖恰皩２　?，醫(yī)保機構(gòu)及醫(yī)療機構(gòu)的數(shù)據(jù)龐大且紛繁復(fù)雜，因此鎂信健康將選取一到兩個當(dāng)?shù)馗甙l(fā)的疾病，會同醫(yī)學(xué)專家及有關(guān)部門和保險機構(gòu)等共同把數(shù)據(jù)歸納出來，在小范圍試點后推廣至全國。

數(shù)據(jù)的收集難以一日功成，“管的好”則是一條細(xì)水長流的解決方案，張小棟提到，在做專病險時可以通過患者管理、長期慢病管理等舉措將參保人群系統(tǒng)性管理起來，關(guān)注他們的長期用藥、運動、飲食等健康狀況，通過后期管理服務(wù)彌補前期因為數(shù)據(jù)缺失而導(dǎo)致保險產(chǎn)品在定價及產(chǎn)品設(shè)計方面的不完美，形成“主動式的健康管理”，不斷沉淀數(shù)據(jù)以更好應(yīng)用，希望未來通過這樣的思路設(shè)計針對某一個類型疾病的更科學(xué)、更有價值的保險解決方案。

在數(shù)據(jù)不全的情況下，張小棟認(rèn)為保險公司更應(yīng)該加強與醫(yī)學(xué)專家的深度合作，他說，“我相信一個醫(yī)學(xué)專家要遠(yuǎn)遠(yuǎn)比一個保險的精算更加理解不同疾病進(jìn)展過程中各種情況的發(fā)生概率”，為此，在鎂信健康的實踐中，數(shù)據(jù)不全時，更依賴于醫(yī)學(xué)專家的專業(yè)判斷來彌補保險設(shè)計中的缺失。

以家庭為單位創(chuàng)新健康保障及服務(wù)，以數(shù)智科技助力提升醫(yī)療可及性

帶病體保險市場的創(chuàng)新探索發(fā)展，張小棟重申了朱同玉提出的“早投保”問題重要性，并創(chuàng)設(shè)性提出了家庭化的解決方案。他認(rèn)為，中國人的家庭觀念非常重要，如果以家庭為單位進(jìn)行組合式投保，就可以將家里的老人、年輕人、小孩等人群納入，形成健康體+帶病體的組合，吸引年輕人、中年人主動投保，擴(kuò)大保險產(chǎn)品的受惠面，降低投保人壓力。

伴隨這數(shù)字化、人工智能等技術(shù)革新不斷深入到醫(yī)療健康領(lǐng)域中，張小棟認(rèn)為未來的健康險一定會取得一個長足的進(jìn)步和改變。首先從數(shù)字化角度而言，可以將存儲在醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)院等各方面的數(shù)據(jù)進(jìn)一步整合，轉(zhuǎn)化為對整個健康險設(shè)計包括未來監(jiān)控更有意義的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；第二，希望通過多方企業(yè)、多方機構(gòu)的共同努力建設(shè)起一個共享的公共數(shù)據(jù)平臺和系統(tǒng)平臺，讓患者的治療、用藥，保險公司的保險設(shè)計等都能受益其中。

談及未來中國健康保險市場的走向，朱同玉教授和張小棟都不約而同的展現(xiàn)出了對未來的憧憬，朱同玉說，“隨著我們數(shù)據(jù)確權(quán)和數(shù)據(jù)脫敏這個過程的快速推進(jìn)，我們在健康保險創(chuàng)新上一定是前景光明、未來可期”。鎂信健康作為推動保險與醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)融合的先導(dǎo)者，未來也會積極聯(lián)動醫(yī)療機構(gòu)、藥企、保險公司和患者，形成行業(yè)支付方、產(chǎn)品及服務(wù)供給方與用戶需求方三方的良性循環(huán)，并不斷促進(jìn)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療健康資源和健康保險的深度融合，切實減輕百姓就醫(yī)用藥負(fù)擔(dān)，如張小棟所言，實現(xiàn)“人人有保障，全家享健康”的普惠健康愿景。

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