由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，各大銀行均在爭(zhēng)搶客戶，部分銀行甚至出現(xiàn)私自開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的情況。

《中國(guó)科技投資》張婷 楊永潔

(資料圖)

去年11月，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式在36個(gè)城市啟動(dòng)實(shí)施，具有個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)的銀行之一——興業(yè)銀行（601166.SH）卻被客戶投訴，稱銀行在未取得本人授權(quán)的情況下，為客戶開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。對(duì)此，分析人士表示，目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)已經(jīng)超千萬(wàn)，這背后或存在代開、誘導(dǎo)開戶等亂象，需監(jiān)管部門、銀行和社會(huì)各方共同努力杜絕。

據(jù)悉，興業(yè)銀行推出開戶領(lǐng)紅包、入金領(lǐng)紅包等營(yíng)銷活動(dòng)來(lái)吸引客戶開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，此外，多家銀行亦上線各式優(yōu)惠活動(dòng)拉新。對(duì)此，研究人士表示，“搶奪客戶”是布局養(yǎng)老金融服務(wù)的第一步，最為重要的是銀行能為客戶提供何種產(chǎn)品。后續(xù)，銀行應(yīng)為客戶提供優(yōu)質(zhì)投顧服務(wù)，讓客戶獲得長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備。

未經(jīng)授權(quán)私自開通賬戶

去年11月25日，人力資源社會(huì)保障部宣布，個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州等36個(gè)城市或地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，興業(yè)銀行為開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行之一。近日，有客戶向《中國(guó)科技投資》記者表示，其在不知情的情況下，被興業(yè)銀行開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

2022年12月16日，王云（化名）收到興業(yè)銀行短信通知，稱其已成功開立該行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，據(jù)王云回憶，其此前并未收到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開通申請(qǐng)，亦未同意開立該賬戶。同月，李麗（化名）亦收到興業(yè)銀行短信通知，其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶已開立成功，但李麗表示其亦未授權(quán)銀行為其開通。

*個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開通通知

記者以客戶身份咨詢興業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開通事宜，對(duì)方介紹道，該賬戶的開通渠道包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行及銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。手機(jī)銀行及網(wǎng)上銀行首頁(yè)有專門個(gè)人養(yǎng)老金入口，點(diǎn)擊進(jìn)入后，按照提示操作即可開通；線下開通則需本人持身份證件至銀行柜臺(tái)辦理，當(dāng)場(chǎng)即可辦理成功。

王云存在顧慮，其戶籍城市并無(wú)興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，若日后回到該城市，擔(dān)心個(gè)人養(yǎng)老金的使用和操作將有不便，因此，王云希望銀行可將已開立的賬戶進(jìn)行注銷。對(duì)此，銀行工作人員表示，具體情況需核實(shí)開通的原因，方可進(jìn)一步處理。不過(guò)，客服人員亦表示，正?？蛻翡N戶需本人持身份證件到網(wǎng)點(diǎn)辦理銷戶業(yè)務(wù)；個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶行亦可申請(qǐng)變更。

2022年10月26日，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)印發(fā)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》的通知，其中第二條規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。即，個(gè)人養(yǎng)老金為居民自愿參加的制度。

針對(duì)客戶個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶疑似被私自開通的問(wèn)題，中國(guó)CFO百人論壇理事、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師鄧之東向《中國(guó)科技投資》記者表示，目前，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)已超千萬(wàn)，背后或存在盜開、代開、誘導(dǎo)開戶等亂象，其原因可能是爭(zhēng)搶客戶、非法套利、牟取開戶獎(jiǎng)勵(lì)、應(yīng)付業(yè)績(jī)考核等。“不管是有意還是過(guò)失，歸根結(jié)底還是規(guī)則意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)法則缺乏敬畏之心”，鄧之東指出。

對(duì)此，鄧之東建議道，杜絕亂象，需監(jiān)管部門、銀行和社會(huì)各方共同努力。監(jiān)管部門需提升監(jiān)管震懾力，讓“鋌而走險(xiǎn)”者難逃法律制裁；銀行應(yīng)加強(qiáng)自律，完善制度建設(shè)，加強(qiáng)宣傳教育，以硬性制度和軟性文化約束防范亂象；社會(huì)各方則應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督，利用好法制和輿論武器，積極維護(hù)公眾利益。

多重營(yíng)銷活動(dòng)“搶奪客戶”

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年11月，興業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)客戶超過(guò)1600萬(wàn)，管理客戶綜合金融資產(chǎn)超1.5萬(wàn)億元。2022年11月25日，興業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶功能服務(wù)開啟，并在手機(jī)銀行開辟養(yǎng)老金融專區(qū)。同時(shí)，興業(yè)銀行推出“開戶成功后可領(lǐng)80元紅包”、“開戶成功并入金抽最高300元紅包”等活動(dòng)。

*興業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金營(yíng)銷活動(dòng)

此外，興業(yè)銀行于2022年11月24日在官網(wǎng)發(fā)布公告，該行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)自上線之日起，免收個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)及轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

除興業(yè)銀行外，建設(shè)銀行（601939.SH）APP顯示，在2022年底前預(yù)約成功個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，可參與抽獎(jiǎng)獲得權(quán)益積分；客戶在工商銀行（601398.SH）開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，將有機(jī)會(huì)領(lǐng)取微信立減金；在北京銀行（601169.SH）開戶則可參與抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品為288元微信立減金、100元京東E卡等。

據(jù)悉，個(gè)人養(yǎng)老金首批試點(diǎn)銀行主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行以及5家城市商業(yè)銀行。據(jù)人社部消息，自個(gè)人養(yǎng)老金制度2022年11月25日啟動(dòng)實(shí)施以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶累計(jì)開戶有人數(shù)已超1000萬(wàn)人。

針對(duì)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金開戶營(yíng)銷活動(dòng)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ礁嬖V《中國(guó)科技投資》記者，商業(yè)銀行加大對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的營(yíng)銷力度，原因在于商業(yè)銀行普遍認(rèn)識(shí)到，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶為個(gè)人養(yǎng)老金融服務(wù)的圓心，拓展個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶即是在搶占養(yǎng)老金融服務(wù)端口，為布局養(yǎng)老金融服務(wù)戰(zhàn)略的“先手棋”。

“不過(guò)，需強(qiáng)調(diào)的是，與其他各類服務(wù)一樣，商業(yè)銀行應(yīng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)貫穿養(yǎng)老金融服務(wù)流程各環(huán)節(jié)，應(yīng)按照《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，規(guī)范營(yíng)銷行為”，楊海平補(bǔ)充道。

中國(guó)政法大學(xué)商學(xué)院資本金融系教授胡繼曄向《中國(guó)科技投資》記者分析道，“目前多家銀行正千方百計(jì)擴(kuò)大客戶資源，系正常的市場(chǎng)行為，比如有銀行提出，客戶轉(zhuǎn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶10元以上，即獎(jiǎng)勵(lì)10元紅包，另有銀行表示，只要客戶進(jìn)行投資，即返現(xiàn)18.88元現(xiàn)金等。上述類似行為核心為先拉到客戶，即可將客戶進(jìn)行鎖定?！?/p>

胡繼曄進(jìn)一步表示，鎖定客戶僅為第一步，銀行下一步需要做的更為重要，即是銀行能提供何種產(chǎn)品。按照《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，產(chǎn)品分為四大類，銀行存款、銀行理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及養(yǎng)老基金。其中，特定儲(chǔ)蓄存款易受客戶歡迎，風(fēng)險(xiǎn)亦較低，但收益率或許不高；個(gè)人壽險(xiǎn)已經(jīng)存在20多年。

胡繼曄總結(jié)道，商業(yè)銀行上述“搶客戶”行為只是第一步，未來(lái)應(yīng)在這四大類產(chǎn)品中，向客戶提供投顧服務(wù)，即了解客戶，了解產(chǎn)品，使產(chǎn)品符合客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好等，最終讓客戶獲得長(zhǎng)期養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備，才是個(gè)人養(yǎng)老金制度的重要目標(biāo)。

興業(yè)銀行官網(wǎng)顯示，銀行已引入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資基金目錄下的113只基金，并儲(chǔ)備覆蓋多系列養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和4只商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

針對(duì)興業(yè)銀行被指私自開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶及未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展等相關(guān)問(wèn)題，記者致函該行，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。

關(guān)鍵詞： 興業(yè)銀行 資金賬戶 商業(yè)銀行