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作為損失轉(zhuǎn)移和風(fēng)險管理的重要方式，保險對企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營和穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。在日前召開的陸家嘴國際再保險會議上，瑞士再保險發(fā)布《中國中小企業(yè)風(fēng)險管理與保險發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》），估算當前我國中小企業(yè)的保險保障需求潛力高達5000億元以上，并建議保險行業(yè)以核心渠道為依托，為中小企業(yè)提供財產(chǎn)、責(zé)任、物流、信用等更多樣化、全方面的風(fēng)險保障，提升中小企業(yè)風(fēng)險管理能力。

《報告》顯示，我國的中小企業(yè)集中分布于零售業(yè)、批發(fā)業(yè)、商業(yè)服務(wù)業(yè)和餐飲業(yè)，占中小企業(yè)總數(shù)高達65%。這些行業(yè)的經(jīng)營模式通常較為傳統(tǒng)，專業(yè)化水平不高，處于產(chǎn)業(yè)價值鏈后端，并與終端消費和居民生活息息相關(guān)，極易受到營業(yè)方式變化、客群大幅減少等市場環(huán)境變化的沖擊。

“中小企業(yè)保險以財產(chǎn)險、責(zé)任險、信用保證保險等險種為主?！睋?jù)瑞士再保險瑞再研究院中國中心負責(zé)人介紹，不同類型的中小企業(yè)具有不同的風(fēng)險管理需求。例如，批發(fā)零售業(yè)存貨量較多，財產(chǎn)保全的需求較高；餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)更多面臨食品安全責(zé)任等風(fēng)險；制造業(yè)中小企業(yè)面臨安全生產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險。

此外，如果涉及跨境貿(mào)易，中小企業(yè)還可能面臨海外貿(mào)易風(fēng)險與法律風(fēng)險，“特別是創(chuàng)新型中小企業(yè)，會面對更多技術(shù)研發(fā)、知識產(chǎn)權(quán)等風(fēng)險，這都對保險行業(yè)的開發(fā)和創(chuàng)新能力提出了越來越高的要求?！鄙鲜鲐撠?zé)人說。

盡管中小企業(yè)保險在提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移和財產(chǎn)保障方面發(fā)揮了重要作用，但目前其整體規(guī)模仍相對受限。上述負責(zé)人對記者表示，從需求端看，中小企業(yè)自身風(fēng)險意識不足和成本控制壓力導(dǎo)致投保意愿總體偏低；從供給端看，現(xiàn)有渠道成本偏高導(dǎo)致險企缺乏展業(yè)動力，賠付率高加劇經(jīng)營難度等，這些都是制約中小企業(yè)保險市場發(fā)展的主要問題和挑戰(zhàn)。

為此，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、成本控制、渠道建設(shè)等方面的投入和努力必不可少。上述負責(zé)人建議，保險公司應(yīng)該積極挖掘數(shù)據(jù)價值，或以戰(zhàn)略合作等方式拓寬數(shù)據(jù)來源，充實對于中小企業(yè)運營數(shù)據(jù)的積累和理解，并合理運用在前端承保、中期運營和后期理賠等階段。同時，保險公司根據(jù)數(shù)據(jù)分析獲得的風(fēng)險特征也有助于為被保企業(yè)提供風(fēng)險管理服務(wù)支持，從而有效降低出險頻次，提升中小企業(yè)風(fēng)險管理的整體水平。

記者了解到，為適應(yīng)中小企業(yè)對風(fēng)險保障的新需求，保險行業(yè)正在加快產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，為了促進裝備制造企業(yè)、新材料企業(yè)高端轉(zhuǎn)型，首臺（套）和新材料保險試點通過“保險+政府補貼保費”的形式，幫助企業(yè)控制和分擔(dān)風(fēng)險，為科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化保駕護航。 （經(jīng)濟日報記者 楊 然）

關(guān)鍵詞： 風(fēng)險管理 保險公司 成本控制