作者 曾剛 上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任

【資料圖】

2022年初銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，為機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了系統(tǒng)指導(dǎo)。但實(shí)踐中，我們還是要回答一個(gè)問(wèn)題，銀行為什么要數(shù)字化轉(zhuǎn)型？我認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為了提高效率，否則就沒辦法適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境。數(shù)字化核心在于做好營(yíng)銷，找到客戶，接入數(shù)字場(chǎng)景。

這不是簡(jiǎn)單的科技應(yīng)用和提升效率的問(wèn)題，而是沒有數(shù)字化形態(tài)就無(wú)法適應(yīng)外部環(huán)境的變化的問(wèn)題。因?yàn)楫?dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)高度數(shù)字化了，銀行不數(shù)字化就服務(wù)不好數(shù)字經(jīng)濟(jì)；而且金融又要依靠實(shí)體獲得回報(bào)的，長(zhǎng)期來(lái)看沒有數(shù)字化能力的銀行也是沒有生存能力的銀行。所以，銀行數(shù)字化是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)必須要邁過(guò)這個(gè)坎。

不同銀行數(shù)字化目標(biāo)和路徑不同

當(dāng)前，大型銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為領(lǐng)先。小銀行則存在投入成本大等諸多困難。在此背景下，大行科技賦能小行有一定道理，但也不完全對(duì)。對(duì)于中小銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入成本制約、客戶特征和基礎(chǔ)制約等都是目前存在的主要障礙。因此小銀行完全依靠大行賦能依然不夠，更多需要外部的金融科技企業(yè)的針對(duì)性的賦能，專門為中小銀行提供服務(wù)他們客戶的具有特色的差異化服務(wù)。

銀行數(shù)字化一定是有差異化的數(shù)字化。大行小行有差異，而且提供服務(wù)的供給市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也是多元化、多層次的，這樣才能滿足多元化、差異化的需要。雖然數(shù)字化的大方向是一致的，但是大家要根據(jù)各自情況往這個(gè)方向走，走出不同的距離、走出不同的深度。

以整體理念實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型一次性到位是很難的，對(duì)銀行也是一樣，探索過(guò)程中，不如抓住幾個(gè)重點(diǎn)先做好，在此基礎(chǔ)上再推動(dòng)整個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。實(shí)踐中仍需要以“摸著石頭過(guò)河”的態(tài)度，抓住重點(diǎn)做。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點(diǎn)目前主要在于三個(gè)方面

首先是場(chǎng)景端。這一點(diǎn)對(duì)銀行最重要，是銷售和客戶服務(wù)的基礎(chǔ)。銀行數(shù)字化最大的挑戰(zhàn)和動(dòng)能，就在于傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的客戶服務(wù)能力下降，用場(chǎng)景建設(shè)彌補(bǔ)實(shí)際上就是新的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。場(chǎng)景既有自己經(jīng)營(yíng)的，也有和其他人合作的，是金融科技應(yīng)用最重要的領(lǐng)域，因?yàn)殂y行必須要考慮在競(jìng)爭(zhēng)如何建立“護(hù)城河”，把客戶留住。所以場(chǎng)景端數(shù)字化建設(shè)是最重要的。

其次是資產(chǎn)端。最大的壓力來(lái)自于資產(chǎn)端的投向，要去發(fā)現(xiàn)好的客戶，對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)，這就需要風(fēng)控和定價(jià)的能力。資產(chǎn)端優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取也成為核心能力，需要科技賦能和場(chǎng)景結(jié)合。當(dāng)然資產(chǎn)端還包括場(chǎng)景嵌入，既包括零售端各種場(chǎng)景的搭建，也包括對(duì)公端各種產(chǎn)業(yè)和數(shù)字金融能力建設(shè)。但是目前而言，銀行To B端建設(shè)剛剛開始，做法又不同于零售端，需要沿著供應(yīng)鏈來(lái)做，因此理論上來(lái)講，借助金融科技手段有效控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)很好的拓展方向。

最后是數(shù)據(jù)底層能力。數(shù)據(jù)底層建立和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力貫穿了全過(guò)程，不光在客戶獲取和資產(chǎn)端應(yīng)用上，還可以應(yīng)用到內(nèi)部管理上。所以，資產(chǎn)端數(shù)據(jù)中臺(tái)也是一個(gè)非常重要的基礎(chǔ)設(shè)施，需要根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)打通各種數(shù)據(jù)源、統(tǒng)一格式，同時(shí)還要把內(nèi)部外部數(shù)據(jù)融合，在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析能力。

數(shù)據(jù)分析能力建設(shè)過(guò)程中有一點(diǎn)需要特別強(qiáng)調(diào)，即數(shù)據(jù)和科技是兩碼事。科技相當(dāng)于裝備能力，決定武器是否先進(jìn)。但有先進(jìn)的武器就一定能打好仗嗎？不見得，這還取決有沒有數(shù)據(jù)分析能力，以及用數(shù)據(jù)分析給實(shí)際作戰(zhàn)提供有效的參謀指導(dǎo)。所以，硬件和軟件是兩件不同的事情。銀行傳統(tǒng)上較為看重硬科技、硬件水平，對(duì)軟能力不太重視，這在未來(lái)要改變。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，“軟”的部門和“硬”的部門還是要分開，這是兩種不同能力?？萍奸_發(fā)是技術(shù)端的事情，提供運(yùn)算能力、提供支撐，但是有了運(yùn)算能力不一定能“打勝仗”，天上還需要有“衛(wèi)星”來(lái)做定位，幫助銀行進(jìn)行清晰的分析。現(xiàn)代化戰(zhàn)爭(zhēng)如此，銀行數(shù)字化的情況也是如此，要把數(shù)據(jù)分析能力和科技能力分開討論。目前，一些銀行開始成立專門的數(shù)據(jù)分析部門，并將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果直接用于對(duì)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)。

總體上看，各家銀行對(duì)數(shù)字化都有了前所未有的重視，這是必然趨勢(shì)。未來(lái)，在發(fā)展過(guò)程中還有很多值得探討的話題，如怎樣實(shí)現(xiàn)差異化的發(fā)展等，還需要每家銀行的實(shí)踐探索。尤其是對(duì)于中小銀行而言，在考慮頂層設(shè)計(jì)的同時(shí)，建議在發(fā)展方向上抓住幾個(gè)重點(diǎn)先進(jìn)發(fā)展，至少把業(yè)務(wù)層面銀行最核心的部分先跑起來(lái)，由此帶動(dòng)整個(gè)形態(tài)的轉(zhuǎn)化。這個(gè)過(guò)程中，還涉及到銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型、內(nèi)部組織管理架構(gòu)的調(diào)整等，均可以以業(yè)務(wù)的先行發(fā)展帶動(dòng)其他調(diào)整。

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