2022年伊始，我國金融科技發(fā)展的新階段頂層設(shè)計(jì)就已出爐，為未來四年錨定了發(fā)展目標(biāo)與方向。據(jù)中國人民銀行公告，《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)已于近日正式印發(fā)，這是央行發(fā)布的金融科技發(fā)展第二階段的規(guī)劃?！兑?guī)劃》明確了創(chuàng)新邊界和發(fā)展方向，提出“數(shù)字驅(qū)動(dòng)、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的16字原則與8大方向的重點(diǎn)工作任務(wù)。

南都記者注意到，《規(guī)劃》將金融科技治理與保障安全和隱私下的數(shù)據(jù)有序共享放在首位。在業(yè)內(nèi)專家看來，這表明“穩(wěn)健有序”是金融科技行業(yè)取得更大發(fā)展的前提。此外，與三年前的規(guī)劃相比，新版《規(guī)劃》更加強(qiáng)調(diào)了“數(shù)據(jù)”在金融科技發(fā)展中的重要地位。多位業(yè)內(nèi)專家指出，《規(guī)劃》將數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融科技發(fā)展提升至重要位置，并為如何充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素潛能制定了工作指南。

金融科技發(fā)展進(jìn)入第二階段 數(shù)字化轉(zhuǎn)型成“必答題”

與三年前的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》相比，新版《規(guī)劃》提出了從“立柱架梁”到“積厚成勢(shì)”的發(fā)展目標(biāo)。根據(jù)新版《規(guī)劃》，央行未來四年的金融科技發(fā)展原則是“數(shù)字驅(qū)動(dòng)、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”;發(fā)展基礎(chǔ)是加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用;發(fā)展目標(biāo)是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革;發(fā)展主線是加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管。

與上一階段規(guī)劃相比，本次規(guī)劃在多個(gè)工作方向上有了更進(jìn)一步的發(fā)展要求。比如，在監(jiān)管方面，提出從“強(qiáng)化金融科技監(jiān)管”到“強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，對(duì)金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管”的目標(biāo);在金融科技基礎(chǔ)能力建設(shè)方面，提出從“夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)支撐”到“筑牢金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展的‘數(shù)字底座’”的目標(biāo);在金融服務(wù)方面，提出“賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效”到“賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效”的目標(biāo)等。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝對(duì)南都記者表示，本次央行出臺(tái)的金融科技發(fā)展規(guī)劃充分體現(xiàn)了對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用，對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動(dòng)作用，和對(duì)金融創(chuàng)新發(fā)展的引領(lǐng)作用。招聯(lián)金融首席研究員董希淼也表示，與上一輪規(guī)劃相比，本次《規(guī)劃》全面順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，重點(diǎn)任務(wù)更加明確，關(guān)鍵技術(shù)更加前沿，實(shí)施方向更加清晰?？悼瑪?shù)據(jù)科技首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊敬昊在接受南都記者采訪時(shí)表示，央行的這份新《規(guī)劃》表明，經(jīng)歷近幾年的發(fā)展，我國的金融科技體系的骨架已經(jīng)構(gòu)建起來，現(xiàn)在需要充實(shí)血肉。

本次出臺(tái)的《規(guī)劃》有哪些新提法值得關(guān)注?歐陽日輝指出，《規(guī)劃》明確了，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，未來發(fā)展中數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是一個(gè)選擇題，是個(gè)必答題。

值得注意的是，在提出“深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用”的重點(diǎn)任務(wù)時(shí)，《規(guī)劃》特別提到，要健全安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機(jī)制，不斷壯大開放創(chuàng)新、合作共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，打通科技成果轉(zhuǎn)化“最后一公里”。工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林在接受南都記者采訪時(shí)分析稱，這表明新版《規(guī)劃》重視場(chǎng)景金融的發(fā)展，并以場(chǎng)景應(yīng)用為基礎(chǔ)，利用金融科技拓展金融業(yè)邊界。歐陽日輝也指出，不管是消費(fèi)金融領(lǐng)域，還是產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，應(yīng)用場(chǎng)景與生態(tài)體系的建設(shè)都是一個(gè)重要命題。

談及金融機(jī)構(gòu)、金融科技平臺(tái)的未來機(jī)會(huì)，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，《規(guī)劃》明確了金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展要更注重?cái)?shù)據(jù)的應(yīng)用，提高自身數(shù)字化水平，這給了很多數(shù)字化改造外部服務(wù)平臺(tái)機(jī)會(huì)，大量的行業(yè)需求等待挖掘。易觀高級(jí)分析師蘇筱芮還指出，目前看，我國金融系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處于全面深化的進(jìn)程中，較好地實(shí)現(xiàn)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》提出的各項(xiàng)目標(biāo)，接下來還應(yīng)當(dāng)立足于上一階段所積累的經(jīng)驗(yàn)與取得的成果，結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)、新動(dòng)向，不斷加大投入力度，在數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)的同時(shí)使得更多先進(jìn)成果逐步落地，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展帶來助力。

金融科技治理居八大重點(diǎn)任務(wù)首位 監(jiān)管科技應(yīng)用迎來迫切發(fā)展需求

《規(guī)劃》提出了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)任務(wù)，共涉及8個(gè)方面任務(wù)，其中，金融科技治理被放在了首位?！兑?guī)劃》提出，健全法規(guī)制度體系，制定《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》在金融領(lǐng)域的配套規(guī)章制度，研究出臺(tái)與金融數(shù)字化發(fā)展相適應(yīng)的政策規(guī)則;健全適應(yīng)新發(fā)展格局的高質(zhì)量、多層次監(jiān)管基本規(guī)則體系。

盤和林指出，“當(dāng)前，既要滿足金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)需求，加強(qiáng)數(shù)據(jù)要求的流通，也要在規(guī)則上杜絕金融機(jī)構(gòu)違規(guī)使用用戶信息和數(shù)據(jù)的行為，這就需要規(guī)范。”

“關(guān)于金融科技的治理，一定是兩條腿走路，一是制度，二是技術(shù)，通過彌補(bǔ)制度和技術(shù)這兩方面的短板，形成一個(gè)全方位、穿透式的治理體系。”歐陽日輝指出，“這次《規(guī)劃》中特別提出，要健全金融科技治理體系和強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，這兩項(xiàng)就是希望從制度和技術(shù)兩方面，來對(duì)金融科技發(fā)展實(shí)現(xiàn)更好的治理。”

此外，《規(guī)劃》還提出要充分運(yùn)用金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新行為的全生命周期管理，這體現(xiàn)出新規(guī)劃對(duì)監(jiān)管科技迭代升級(jí)的實(shí)際要求。

歐陽日輝還表示，“監(jiān)管部門已將頂層設(shè)計(jì)、法律法規(guī)等大框架確定下來了，主要是如何落實(shí)的問題，需要不斷補(bǔ)齊相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、法律法規(guī)等。另外，監(jiān)管科技應(yīng)用技術(shù)與市場(chǎng)使用技術(shù)基本一致，但是在技術(shù)應(yīng)用的能力和水平方面，仍落后于市場(chǎng)發(fā)展，因此需要改進(jìn)、提高監(jiān)管技術(shù)和手段。”

“央行下一步將部署開展金融全系統(tǒng)壓力測(cè)試及個(gè)別分系統(tǒng)和行業(yè)的專項(xiàng)壓力測(cè)試，這對(duì)監(jiān)管科技的提升更是產(chǎn)生了最現(xiàn)實(shí)的迫切需求。”康楷數(shù)據(jù)科技首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊敬昊在采訪中表示，“目前，從金融機(jī)構(gòu)到金融監(jiān)管局及央行分支的傳統(tǒng)上報(bào)方式，實(shí)時(shí)性、可靠性及可溯源性還有待進(jìn)一步提高。第一手實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)掌握得越早，越能在風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散之前進(jìn)行精準(zhǔn)拆彈化解于無形。”

如何運(yùn)用金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，并且對(duì)金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管?盤和林認(rèn)為，除了可以通過“監(jiān)管沙盒”模式來對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行監(jiān)管試點(diǎn)，“另一方面，監(jiān)管科技可以接入到被監(jiān)管方數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，采取實(shí)時(shí)異常點(diǎn)監(jiān)測(cè)的方式展開監(jiān)管，對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)漏洞進(jìn)行及時(shí)處置。”

而數(shù)據(jù)寶產(chǎn)品研究院院長李可順則建議打造標(biāo)準(zhǔn)化的治理體系。“這有利于采集到的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一治理，作為數(shù)據(jù)最基礎(chǔ)的一環(huán)標(biāo)準(zhǔn)化工作，治理后的數(shù)據(jù)要素可參與到金融科技的創(chuàng)新發(fā)展及應(yīng)用活動(dòng)中。搭建行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，才有利于各金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)互通共享，為數(shù)據(jù)安全合規(guī)融合計(jì)算及應(yīng)用打下基礎(chǔ)。”

將金融數(shù)據(jù)升級(jí)為“生產(chǎn)要素”對(duì)金融數(shù)據(jù)安全作出全方面部署

與三年前的規(guī)劃相比，新版《規(guī)劃》更加強(qiáng)調(diào)了“數(shù)據(jù)”在金融科技發(fā)展中的重要地位。如《規(guī)劃》提出，“同時(shí)將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)賦能。”

“如果說上一階段的金融科技發(fā)展規(guī)劃是比較注重金融科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，那么本階段的金融科技發(fā)展規(guī)劃最大特色，就是注重?cái)?shù)據(jù)在金融發(fā)展中的作用，即在技術(shù)的基礎(chǔ)上更加突出數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用，希望通過‘數(shù)據(jù)+技術(shù)’雙輪驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展。”歐陽日輝對(duì)此這樣解讀。對(duì)于《規(guī)劃》中的表述，數(shù)據(jù)寶產(chǎn)品研究院院長李可順也表示，央行“金融數(shù)據(jù)要素”的提法，實(shí)際上是響應(yīng)了國家層面對(duì)于數(shù)據(jù)要素的重視。他認(rèn)為，“在過往，金融數(shù)據(jù)僅是支持金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一種資源工具，而目前該提法實(shí)際上是將金融數(shù)據(jù)從金融業(yè)的資源工具升級(jí)為金融業(yè)的生產(chǎn)要素之一。”

歐陽日輝還指出，結(jié)合央行和銀保監(jiān)此前關(guān)于數(shù)據(jù)綜合利用的一些相關(guān)規(guī)定來看，本次金融科技發(fā)展規(guī)劃已經(jīng)將數(shù)據(jù)的全生命周期使用問題規(guī)定得很清楚、很全面，是一個(gè)全套體系的部署。“應(yīng)該說，本次發(fā)展規(guī)劃是在前期監(jiān)管部門關(guān)于金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)使用探索的基礎(chǔ)之上，一個(gè)集大成者的規(guī)劃方案。”

對(duì)于如何解決當(dāng)前的發(fā)展難點(diǎn)痛點(diǎn)，工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林建議稱，首先要完善數(shù)據(jù)要素流通體系;其次要完善場(chǎng)景建設(shè)，推動(dòng)嵌入式金融和場(chǎng)景金融發(fā)展，以應(yīng)用為準(zhǔn)繩;此外，還需進(jìn)一步完善治理規(guī)則制定和監(jiān)管，尤其是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)使用用戶數(shù)據(jù)和信息開展風(fēng)控等業(yè)務(wù)，需要理順數(shù)據(jù)權(quán)益，賦予用戶知情權(quán)和同意權(quán)。

值得一提的是，《規(guī)劃》提出，要著力打造布局科學(xué)、安全可靠的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，筑牢金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展的“數(shù)字底座”。對(duì)此，數(shù)據(jù)寶產(chǎn)品研究院院長李可順分析稱，打造新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施體現(xiàn)的是集約化管理的思想。“目前全國性銀行大多是省分行系統(tǒng)自行管理，重復(fù)建設(shè)的過程造成資源浪費(fèi)，還不利于數(shù)據(jù)互通，新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)該是包含了數(shù)據(jù)要素全生命周期的管理流通應(yīng)用的相關(guān)功能，其主要依賴區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等作為核心技術(shù)能力。”

李可順還表示，《規(guī)劃》提出建設(shè)綠色高可用數(shù)據(jù)中心，體現(xiàn)的是在數(shù)據(jù)爆發(fā)增長過程當(dāng)中，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及應(yīng)用需要大量的能源。因此在碳中和要求下，金融數(shù)據(jù)要素需要考慮在綠色能源充足的地區(qū)搭建大型數(shù)據(jù)中心，與國家?guī)讉€(gè)算力樞紐形成互通。盤和林在采訪中也表達(dá)了類似的觀點(diǎn)，“一方面是需要夯實(shí)底座，加大數(shù)據(jù)中心建設(shè)，提高易用性和數(shù)據(jù)中心覆蓋;另一方面要降低數(shù)據(jù)中心能耗，這也和我國的碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)一致。”

關(guān)鍵詞： 金融科技創(chuàng)新 穿透式監(jiān)管 未來發(fā)展目標(biāo) 工作任務(wù)