營銷電話的另一頭，是貸款中介。打著金融機(jī)構(gòu)的旗號(hào)，貸款中介做的是幫助金融機(jī)構(gòu)“拉客”的生意，通過為用戶提供不同的貸款方案賺取傭金。而“提供不同貸款方案”的模糊話術(shù)下實(shí)則暗流涌動(dòng)，AB貸、轉(zhuǎn)貸、套貸的黑色產(chǎn)業(yè)鏈上，都活躍著貸款中介的身影。

“貸款30萬元，不算平臺(tái)本身的貸款利率，我支付了4.1萬元的中介費(fèi)。”8月15日，讀者王偉（化名）向北京商報(bào)記者反饋稱。高昂的傭金推高了貸款用戶的資金成本，也將金融市場(chǎng)攪成了一灘渾水，背負(fù)債務(wù)的用戶在其中艱難地摸索著上岸。

(資料圖片僅供參考)

不僅僅局限在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這些不法貸款中介的目光也投向了助貸平臺(tái)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等，引導(dǎo)用戶在平臺(tái)高額借款，對(duì)于其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)邏輯卻只字不提。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在金融領(lǐng)域的獲客市場(chǎng)上，還活躍著這樣一批“服務(wù)商”，他們充當(dāng)著掮客的角色，在業(yè)務(wù)許可范圍內(nèi)為銀行、消費(fèi)金融公司以及助貸機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體尋找新客源。

如何保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益？如何不讓劣幣驅(qū)逐良幣？隨著監(jiān)管出手，這些問題終將找到答案。

誰模糊了AB貸 傭金比例高達(dá)13.67%

AB貸，又被業(yè)內(nèi)戲稱為“人情世故貸”，是不法貸款中介常用的套路之一。在尋求資金的過程中，A或因存在逾期無法正常從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

為了完成這一筆交易，不法貸款中介常常會(huì)轉(zhuǎn)換話術(shù)，提出需要A找一個(gè)具備優(yōu)質(zhì)信用資質(zhì)的擔(dān)保人B來進(jìn)行貸款輔助，并表示該筆貸款不需要B承擔(dān)任何責(zé)任，也不影響征信。但實(shí)際上申請(qǐng)貸款所使用的真實(shí)資料，均為B所有。當(dāng)B發(fā)現(xiàn)端倪，往往也會(huì)礙于人際關(guān)系且貸款已經(jīng)發(fā)放而騎虎難下。

王偉成為了A，也在無形中為自己找到了B，雙雙成為了AB貸的主角。2021年4月初，自稱“北京銀行信貸專員”的業(yè)務(wù)員徐江（化名）找到王偉，宣稱貸款產(chǎn)品月利率5-6厘（0.5%-0.6%），授信5-25年。由于王偉本人征信存在逾期記錄，正常情況下無法在金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信用貸款，徐江提出了“找一名擔(dān)保人”的解決方案。

信用良好、有北京車牌，是擔(dān)保人必須具備的資質(zhì)。“滿足這個(gè)條件，就可以辦理貸款。此后3個(gè)月，你只要保證不查詢征信、不新增逾期，便可自動(dòng)解除擔(dān)保。”徐江言之鑿鑿，王偉帶著擔(dān)保人進(jìn)了套。

同年4月中旬，王偉和擔(dān)保人在北京朝外Soho內(nèi)的北京華明匯財(cái)金融服務(wù)外包有限公司（以下簡(jiǎn)稱“華明匯財(cái)”）辦公室，分別簽署了一份貸款委托服務(wù)合同并錄制視頻。幾番操作過后，貸款中介使用擔(dān)保人手機(jī)，在一家助貸機(jī)構(gòu)App上申請(qǐng)了一筆貸款，放款金額為30萬元，收款賬戶也為擔(dān)保人所有。

實(shí)際上，這筆貸款的利率較貸款中介承諾的高出了許多，貸款金額也由王偉預(yù)期的15萬元變成了30萬元。“15萬元批不下來，多批的部分下個(gè)月提前還款便不收額外費(fèi)用，你征信不好所以利率變高了。”對(duì)于這些變化，徐江給出了自己的解釋。而在貸款發(fā)放后，王偉按照合同約定向貸款中介指定賬戶支付了中介費(fèi)4.1萬元。由此計(jì)算，在王偉的這筆貸款中，貸款中介收取的傭金比例高達(dá)13.67%。

故事后面的走向，并不難預(yù)測(cè)。走出華明匯財(cái)辦公室后，王偉漸漸回過神來。經(jīng)該助貸平臺(tái)方面確認(rèn)，王偉本人未在公司申請(qǐng)貸款，實(shí)際的貸款人為擔(dān)保人。同時(shí)，該公司也并沒有所謂擔(dān)保人為貸款人擔(dān)保3個(gè)月的相關(guān)政策，提前還款也需要繳納一定的手續(xù)費(fèi)。

否認(rèn)、拖延，是包括徐江在內(nèi)的華明匯財(cái)工作人員的新態(tài)度。等到避無可避，華明匯財(cái)為王偉補(bǔ)償了8500余元，作為多申請(qǐng)的15萬元貸款的利率和提前還款的服務(wù)費(fèi)。對(duì)于收取的傭金，華明匯財(cái)只字未提。

北京商報(bào)記者通過國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)進(jìn)一步搜索發(fā)現(xiàn)，華明匯財(cái)已于2022年6月完成注銷。幸運(yùn)的是，在華明匯財(cái)注銷前，王偉帶著完整的證據(jù)信息向金融監(jiān)管部門、工商部門等進(jìn)行了多次投訴，華明匯財(cái)最終于2022年4月退回了收取的4.1萬元傭金。

誰是真正放款人 貸款金額動(dòng)輒數(shù)十萬

正是在與線下貸款中介長(zhǎng)達(dá)一年的交涉中，王偉漸漸了解到，分散在全國不同省市，還有大量與他經(jīng)歷相似的“天涯淪落人”。而這類騙局，甚至也擁有自己的名字，它叫AB貸。

不僅僅局限在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)上，也有貸款中介會(huì)引導(dǎo)用戶在少數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。

王偉所在的交流群里，大量AB貸受害者自發(fā)對(duì)貸款金額進(jìn)行了登記。經(jīng)北京商報(bào)記者初步統(tǒng)計(jì)，完成信息登記的50人通過貸款中介，合計(jì)貸款金額超過2230萬元。其中，貸款金額最少的是4.8萬元，也是唯一一個(gè)貸款金額低于10萬元的用戶；貸款金額最高的達(dá)到110萬元。剩余的用戶，貸款金額多集中在30萬-70萬元間，這些用戶在放款機(jī)構(gòu)的單筆貸款也多集中在20萬-40萬元間。

綜合多家受訪機(jī)構(gòu)反饋的信息來看，在個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，業(yè)內(nèi)知名助貸平臺(tái)發(fā)放的單筆平均額度大多集中在5000-1.2萬元間，即便額度較大的小微貸款放款平均額度也僅集中在2萬-3萬元間，并且需要結(jié)合貸款人納稅、流水等信息進(jìn)行核驗(yàn)。另有消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)方面指出，僅通過線上信用授信，對(duì)個(gè)人用戶發(fā)放單筆超過10萬元的消費(fèi)貸款，基本是不可能實(shí)現(xiàn)的。

“這樣的放款額度，自然不會(huì)成為不法貸款中介的目標(biāo)，對(duì)于他們而言，傭金收入太低了。他們想要的一定是大額消費(fèi)場(chǎng)景的貸款。對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)而言，傭金結(jié)算與支付均由平臺(tái)與資金方協(xié)商決定，本質(zhì)上也沒有必要推高用戶成本。”有助貸行業(yè)從業(yè)人員指出。

在這場(chǎng)AB貸款中介、放款機(jī)構(gòu)多方交織的貸款迷局中，相較于本身有貸款需求的A，囿于人情世故、成為真正貸款人的B顯得更為沉重。多位受訪用戶指出，在貸款轉(zhuǎn)至A的賬戶后，A便消失無蹤。原本他們或是親友，或是同學(xué)、同事，但最終只剩下B面對(duì)沉重的債務(wù)。

獲得貸款4個(gè)月后，王偉進(jìn)行了貸款結(jié)清，結(jié)清證明上赫然寫著放款機(jī)構(gòu)為浙商銀行。彼時(shí)，王偉對(duì)于助貸并不了解，也不明白為何憑空又冒出了一家浙商銀行。實(shí)際上，助貸平臺(tái)作為中間方，溝通資金方和借款人。

在貸款中介的營銷宣傳中，“××銀行信貸中心”“助貸中心”是貸款中介們模糊自身身份的重要話術(shù)。不僅如此，貸款中介也時(shí)常會(huì)提及，自己是銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作渠道之一，以此來獲取用戶的信任。

也正是在B角色尋求還款方案的過程中，他們漸漸發(fā)現(xiàn)了端倪。北京地區(qū)讀者劉清（化名）告訴北京商報(bào)記者，2022年3月，自己受一位朋友委托在北京一家線下中介處為其“增加信用分”，稀里糊涂間就成為了真正的借款人，貸款金額27.2萬元，并為此支付了5.3萬余元的中介費(fèi)。

劉清的這筆貸款，同樣由助貸平臺(tái)撮合而成。而被引導(dǎo)至助貸平臺(tái)貸款，也讓用戶逐漸對(duì)助貸平臺(tái)是否知情產(chǎn)生了質(zhì)疑。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮表示，助貸機(jī)構(gòu)卷入AB貸事件，表明其風(fēng)控流程仍存有漏洞，未能核查到相關(guān)人員申請(qǐng)的真實(shí)意愿。而這類不法貸款中介混跡市場(chǎng)，擾亂了貸款市場(chǎng)的正常秩序，而且會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益造成侵害。

不過，另有從業(yè)人員在采訪中向北京商報(bào)記者直言：“從公司層面必然是不希望與這類貸款中介有所關(guān)聯(lián)的，但落到業(yè)務(wù)員身上，不排除為了個(gè)人業(yè)績(jī)與不法貸款中介產(chǎn)生業(yè)務(wù)往來的可能。一定程度上來看，公司也是受害者，但也有義務(wù)對(duì)業(yè)務(wù)員進(jìn)行約束和管控。”

誰獲取了“我”的信息 瘋狂電銷

助貸，通常被理解為第三方機(jī)構(gòu)通過發(fā)揮自身的場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和科技等優(yōu)勢(shì)，撮合資金方與用戶達(dá)成貸款，其本身并不具備放貸資質(zhì)。一方面幫助資金方篩選目標(biāo)客戶，另一方面也為借款人提供更廣闊的信息渠道。近年來，隨著金融科技蓬勃發(fā)展，科技服務(wù)類企業(yè)成為助貸市場(chǎng)的主力軍。

而當(dāng)線上流量紅利逐漸見頂，線下也成為助貸平臺(tái)發(fā)力的重要領(lǐng)域。本身便具備放貸資質(zhì)的消費(fèi)金融亦是如此，線上線下兩手抓。這類平臺(tái)會(huì)和貸款中介合作嗎？北京商報(bào)記者也在多方采訪中找到了答案——會(huì)，只是貸款中介與貸款中介之間，也有著千差萬別。

另一方面，當(dāng)我們更為廣義地理解助貸，大數(shù)據(jù)時(shí)代，從資金方到地推業(yè)務(wù)員，金融貸款產(chǎn)業(yè)鏈的上下游擠滿了參與者。各類玩家中，不乏線下跑業(yè)務(wù)的小公司，也有無數(shù)扮演中介角色的業(yè)務(wù)員，他們都是助貸的一環(huán)。

在一金融科技公司線下業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人孫遠(yuǎn)（化名）看來，貸款產(chǎn)業(yè)鏈上的貸款中介更像是服務(wù)商，他的存在十分必要。孫遠(yuǎn)舉例稱，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)擁有大量高學(xué)歷的客戶經(jīng)理，但即便是拿到授權(quán)過的用戶數(shù)據(jù)，這些客戶經(jīng)理也很難通過邀約實(shí)現(xiàn)客戶轉(zhuǎn)化。依舊需要服務(wù)商幫助機(jī)構(gòu)提升效率，包括電話聯(lián)絡(luò)客戶、熟悉銀行進(jìn)件規(guī)則、整理貸款材料等。

孫遠(yuǎn)表示，當(dāng)前不論是在頭部助貸平臺(tái)還是消費(fèi)金融公司，除了本身的自營渠道外，線下業(yè)務(wù)都有大量活躍的中介，去幫助機(jī)構(gòu)拓展銷售渠道和業(yè)務(wù)版圖。他們不被允許在前置業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)向用戶收取費(fèi)用，收入來源是甲方返傭。在對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)中，數(shù)據(jù)安全不容忽視，這類中介也只能經(jīng)用戶授權(quán)后獲取數(shù)據(jù)。

只是不法貸款中介混入其中，擾亂了市場(chǎng)。孫遠(yuǎn)指出，不法貸款中介展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要在數(shù)據(jù)和話術(shù)兩個(gè)層面。不法貸款中介的獲客環(huán)節(jié)離不開電銷，存在使用常規(guī)手段購買用戶數(shù)據(jù)的情況，涉及到非常嚴(yán)重的個(gè)人信息泄露。在話術(shù)層面，不法貸款中介往往打著銀行機(jī)構(gòu)旗號(hào)，隱瞞貸款關(guān)鍵信息，AB貸就是典型的案例，也存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

“弄不清楚，他們到底是在哪里獲取了我的信息。”事實(shí)上，回憶起通過不法中介辦理貸款的經(jīng)歷，這也是劉清等人解不開的疑惑。對(duì)于擾人的不法貸款中介營銷，蘇筱芮直言，這類行為嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者隱私。

博通咨詢金融業(yè)資深研究員王蓬博指出，不法貸款中介不僅侵犯了借款人的合法知情權(quán)，造成真正借款人的極大損失，長(zhǎng)此以往對(duì)行業(yè)發(fā)展也存在不利，會(huì)讓正常合法經(jīng)營的助貸機(jī)構(gòu)喪失客源，導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣。

誰來保護(hù)貸款人 不法中介“人去樓空”

劉清強(qiáng)勢(shì)要回中介費(fèi)的兩個(gè)小時(shí)后，其遭遇AB貸的不法貸款中介辦公室已人去樓空，只留下滿地狼藉。“他們向我展示的公司主體，在我辦理貸款業(yè)務(wù)前已經(jīng)注銷。但是我知道，他們還有更多的‘殼’。我要鼓勵(lì)其他跟我一樣遭遇的人，別害怕，勇敢去報(bào)警。”劉清強(qiáng)調(diào)。

王偉在感嘆，華明匯財(cái)雖然注銷了，但市場(chǎng)上還有很多這樣的貸款中介機(jī)構(gòu)，但愿以后不要再出現(xiàn)這樣的受害者。助貸、消費(fèi)金融行業(yè)從業(yè)者同樣在期待，良幣驅(qū)逐劣幣，讓線下貸款中介在合規(guī)范圍內(nèi)有序發(fā)展。

對(duì)于不法貸款中介，監(jiān)管已經(jīng)出手。2023年3月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理活動(dòng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），提出部署開展為期六個(gè)月（2023年3月15日-9月15日）的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。近幾個(gè)月以來，各地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)傳出自檢消息，也有多地對(duì)線下不法貸款中介進(jìn)行了整頓打擊。

2023年7月，上海市場(chǎng)監(jiān)管部門突擊35家貸款中介公司，初步發(fā)現(xiàn)25家企業(yè)存在涉嫌非法收集使用個(gè)人信息、虛假宣傳、商業(yè)賄賂等違法行為，在貸款中介上下游產(chǎn)業(yè)鏈上，上游企業(yè)鉆營“話術(shù)”模板，開發(fā)AI語音群呼系統(tǒng)；下游企業(yè)非法收集、使用消費(fèi)者信息，利用外呼人工AI語音，冒充信貸部門誘導(dǎo)貸款。

而今，距離專項(xiàng)整治結(jié)束不足一個(gè)月，不法貸款中介生存空間正在被急速壓縮。蘇筱芮指出，不法貸款中介作為非持牌機(jī)構(gòu)，本身并不直接受到金融監(jiān)管部門管理，而根據(jù)此前的部分法律起訴案件來看，AB貸只涉及A與B的糾紛，沒有涉及貸款中介公司。這也意味著對(duì)于不法貸款中介的管理還需強(qiáng)化。

“不良貸款中介長(zhǎng)期處于黑灰地帶，已成為危害貸款行業(yè)發(fā)展的一顆毒瘤，建議后續(xù)參照支付收單外包機(jī)構(gòu)的備案方式，將助貸機(jī)構(gòu)、貸款中介機(jī)構(gòu)納入到清單管理中來，從源頭把控不良貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)。”蘇筱芮說道。

王蓬博則指出，個(gè)人用戶辦理貸款業(yè)務(wù)，不應(yīng)抱有僥幸心理，要選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行操作。對(duì)于各類貸款營銷保持警惕，愛惜自身的信用價(jià)值，以免被騙。

北京商報(bào)記者 廖蒙

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