記者 彭 妍

“房貸轉(zhuǎn)貸后，利率低至3.25%”“能省幾十萬(wàn)元利息”……近期，一些所謂的貸款中介通過(guò)打電話方式向消費(fèi)者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”。

《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”，是一些不法平臺(tái)宣稱可以通過(guò)低利率經(jīng)營(yíng)貸置換高利率房貸，幫助在利率高點(diǎn)入市的購(gòu)房者減少剩余房貸的利息支出。但在極具誘惑力的“低利率”背后，隱藏著極大風(fēng)險(xiǎn)。

(資料圖)

“轉(zhuǎn)貸降息”背后

暗藏多重收費(fèi)套路

據(jù)了解，近期有不少貸款中介聲稱，可幫助消費(fèi)者提供按揭貸款置換服務(wù)，即“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用中介過(guò)橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸歸還過(guò)橋資金。

而根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營(yíng)貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，不得違規(guī)用于購(gòu)房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款。如果消費(fèi)者未按貸款合同約定用途使用貸款，可能會(huì)被提前收回貸款，并需承擔(dān)違約責(zé)任。

此外，“轉(zhuǎn)貸降息”背后暗藏多重收費(fèi)套路，包括過(guò)橋資金息費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、第三方收款費(fèi)用、公證費(fèi)等。而貸款中介在招攬生意時(shí)，并不會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)明示。

“辦理經(jīng)營(yíng)貸可以‘轉(zhuǎn)貸降息’，房貸抵經(jīng)營(yíng)貸利率可以做到3.25%?！蹦迟J款中介稱，其公司可以提供墊資贖樓+申請(qǐng)貸款“一條龍”服務(wù)。購(gòu)房者需要先結(jié)清房貸，再將房產(chǎn)抵押給銀行，就可以順利借出經(jīng)營(yíng)貸。而這筆結(jié)清房貸的過(guò)橋資金可以由中介來(lái)墊付，但是要收取墊資利息。

據(jù)記者了解，這筆過(guò)橋墊資通常是每10天收取0.6%的利息，以貸款100萬(wàn)元為例，10天就將產(chǎn)生6000元的高額利息。

上述中介還表示，另外還要收取貸款金額1%的服務(wù)費(fèi)，如名下沒(méi)有經(jīng)營(yíng)企業(yè)的情況下需代辦注冊(cè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，還要加收取6000元至12000元不等的服務(wù)費(fèi)。實(shí)際操作中，整個(gè)流程辦下來(lái)可能需要一個(gè)月。

業(yè)內(nèi)人士表示，不法中介會(huì)慫恿借款人使用中介的過(guò)橋資金償還剩余房貸，從中收取墊資過(guò)橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目的高額費(fèi)用。轉(zhuǎn)貸后的綜合資金成本可能會(huì)高于原來(lái)的房貸利率。

此外，“轉(zhuǎn)貸降息”還隱藏著資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。有業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)營(yíng)性貸款屬于短期貸款，期限一般為1年至3年，且本金大多需一次性償還，貸款到期后如不能及時(shí)償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

北京市京師律師事務(wù)所律師孟博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“轉(zhuǎn)貸”行為還可能會(huì)影響到當(dāng)事人的個(gè)人信息安全。當(dāng)事人選擇貸款中介的轉(zhuǎn)貸服務(wù)時(shí)，需要將身份、賬戶、家庭成員、財(cái)產(chǎn)等重要信息提供給中介。部分中介獲取個(gè)人信息后，為牟取非法利益可能會(huì)泄露、出售相關(guān)信息，侵犯當(dāng)事人的信息安全。

監(jiān)管部門(mén)加大查處力度

專家建議從多方面發(fā)力

關(guān)于“房貸違規(guī)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸”的問(wèn)題，一直備受監(jiān)管部門(mén)關(guān)注。自去年以來(lái)，多地銀保監(jiān)局相繼發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者認(rèn)清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，維護(hù)自身合法權(quán)益。

近日，銀保監(jiān)會(huì)向各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行等下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，要求各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成立專項(xiàng)治理行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，從3月15日正式開(kāi)始，部署開(kāi)展為期六個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。

對(duì)此，易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，該通知針對(duì)三類主體，即銀行機(jī)構(gòu)、貸款中介機(jī)構(gòu)、購(gòu)房者。通過(guò)規(guī)范和引導(dǎo)，有助于防范各類灰色金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)，確保房貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)合理。

“銀行要加強(qiáng)貸款人資質(zhì)審核，加強(qiáng)對(duì)員工行為管理，必要時(shí)可以通過(guò)將不良中介納入黑名單等方式規(guī)范貸款業(yè)務(wù)；中介機(jī)構(gòu)需要主動(dòng)向客戶揭示經(jīng)營(yíng)貸與住房按揭貸款之間的差異性，就違規(guī)將經(jīng)營(yíng)貸資金挪用于購(gòu)房的法律后果和不良影響進(jìn)行合理提示；消費(fèi)者則要加強(qiáng)資金安全意識(shí)，認(rèn)清違規(guī)‘轉(zhuǎn)貸’背后潛在的風(fēng)險(xiǎn)，合理合規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)?！敝T葛數(shù)據(jù)研究中心高級(jí)分析師陳霄表示。

孟博表示，貸款人需警惕其中的法律風(fēng)險(xiǎn)，通常而言，銀行會(huì)在貸款合同中約定貸款用途，企業(yè)或個(gè)人若擅自將經(jīng)營(yíng)貸用于償還房貸，則屬于改變貸款用途，違反了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)定。在此情形下，貸款人不僅面臨被銀行提前收回相應(yīng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，還可能被追究違約責(zé)任。

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