“帶病前行”總會(huì)有問(wèn)題暴露的時(shí)候。
近期,銀保監(jiān)會(huì)公開(kāi)披露的信息顯示,保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和險(xiǎn)資投資方面仍然存在諸多問(wèn)題。部分險(xiǎn)企多次被監(jiān)管機(jī)構(gòu)“點(diǎn)名”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,要規(guī)范保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和險(xiǎn)資運(yùn)用,必須進(jìn)一步提高公司治理水平,改變過(guò)去那種粗放式經(jīng)營(yíng)模式,提高風(fēng)控理念和風(fēng)控水平。
產(chǎn)品開(kāi)發(fā)“回頭看” 有險(xiǎn)企被點(diǎn)名通報(bào)5次
產(chǎn)品開(kāi)發(fā)處在保險(xiǎn)消費(fèi)鏈條的前端,若產(chǎn)品本身存在問(wèn)題,則容易給后續(xù)環(huán)節(jié)埋下隱患,例如銷(xiāo)售誤導(dǎo)或者理賠糾紛。
近日,銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部開(kāi)展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”工作,風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)整體合規(guī)意識(shí)逐步提升,一些共性的產(chǎn)品問(wèn)題大幅減少。但個(gè)別公司仍被多次“點(diǎn)名”,反映出對(duì)產(chǎn)品合規(guī)工作仍然重視不夠,管控不嚴(yán)。其中,1家公司累計(jì)被通報(bào)達(dá)5次,4家公司累計(jì)被通報(bào)4次。
為壓實(shí)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理主體責(zé)任,落實(shí)到人頭是重要因素。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出現(xiàn)問(wèn)題,險(xiǎn)企相關(guān)責(zé)任人多數(shù)被問(wèn)責(zé),上述險(xiǎn)企對(duì)其時(shí)任精算部門(mén)負(fù)責(zé)人、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)負(fù)責(zé)人、法務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人等相關(guān)責(zé)任進(jìn)行問(wèn)題和處分。但也有險(xiǎn)企剖析問(wèn)題浮于表面、人員問(wèn)責(zé)流于形式,對(duì)此,銀保監(jiān)會(huì)在進(jìn)一步督促其深入整改的同時(shí),還對(duì)其采取限制產(chǎn)品報(bào)送等監(jiān)管措施。
保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中存在哪些問(wèn)題?從去年年底銀保監(jiān)會(huì)的通報(bào)以及今年年初發(fā)布的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2021版)或可管窺一豹。上述通報(bào)指出,在產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)了長(zhǎng)險(xiǎn)短做,存在噱頭營(yíng)銷(xiāo),續(xù)保約定不合理、不完整等問(wèn)題,還有險(xiǎn)企的健康險(xiǎn)產(chǎn)品基于基因檢測(cè)結(jié)果進(jìn)行區(qū)別定價(jià)。同時(shí),上述“負(fù)面清單”列明了人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的73個(gè)問(wèn)題,覆蓋產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)以及產(chǎn)品報(bào)送管理四個(gè)方面。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示,保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)服務(wù)的主要載體,保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)直接反映了保險(xiǎn)公司的定位,在很大程度上決定了有效的營(yíng)銷(xiāo)方式,并與保險(xiǎn)公司中臺(tái)的設(shè)計(jì)相互影響。目前,我國(guó)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)能力整體上還不強(qiáng),保險(xiǎn)公司受到的市場(chǎng)約束還不夠,因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)險(xiǎn)企的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和市場(chǎng)行為有很?chē)?yán)格的監(jiān)管,暴露出來(lái)的問(wèn)題也比較多。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示,保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)保障的主要載體,因此,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)本身的合法、合規(guī)、科學(xué)非常重要,如果產(chǎn)品本身就有問(wèn)題,必然損害消費(fèi)者利益。而由于過(guò)去我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期走粗放式發(fā)展的路子,近幾年行業(yè)不斷推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展,但部分險(xiǎn)企仍未擺脫思維慣性,經(jīng)營(yíng)理念激進(jìn),產(chǎn)品設(shè)計(jì)也激進(jìn),希望以此爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額。因此,險(xiǎn)企要解決好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)的問(wèn)題,還必須加強(qiáng)風(fēng)控理念,并提升合規(guī)意識(shí)和管理能力。
關(guān)聯(lián)方占用資金 苦了險(xiǎn)企
“今年利潤(rùn)差,原因不在于業(yè)務(wù)不好,而是投資出了問(wèn)題,計(jì)提了大額資產(chǎn)減值。有的原因不在我們公司本身,而是股東方出了問(wèn)題……”近日,某人身險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人在與《證券日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行私下交流時(shí)提及,股東關(guān)聯(lián)方插手險(xiǎn)資運(yùn)用讓其遭受痛苦。
而銀保監(jiān)會(huì)近期公開(kāi)的信息顯示,部分險(xiǎn)企股東關(guān)聯(lián)方無(wú)償占用險(xiǎn)資超過(guò)了2年。某人身險(xiǎn)公司涉及股東關(guān)聯(lián)方的多個(gè)項(xiàng)目應(yīng)收利息金額巨大,合計(jì)金額近10億元,其中,1.13億元應(yīng)收利息賬齡達(dá)1年以上。且其投資的2筆項(xiàng)目投資資金18億元,被股東關(guān)聯(lián)方無(wú)償占用超過(guò)2年。該險(xiǎn)企未針對(duì)資金占用問(wèn)題建立相應(yīng)的制度機(jī)制,也未就推動(dòng)款項(xiàng)回收采取其他有效措施。同時(shí),在不動(dòng)產(chǎn)投資方面,該公司向4個(gè)不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目子公司融資借款,其中3個(gè)項(xiàng)目融資規(guī)模占投資總額的比例都超過(guò)了50%,1個(gè)項(xiàng)目融資借款占比為48%,不符合保險(xiǎn)資金投資股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)融資規(guī)模不超過(guò)項(xiàng)目投資總額的40%的監(jiān)管規(guī)定。
朱俊生表示,險(xiǎn)企將結(jié)余資金進(jìn)行充分運(yùn)用非常關(guān)鍵。目前,在人身險(xiǎn)公司的三大利潤(rùn)來(lái)源中,由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,費(fèi)差益很難貢獻(xiàn)利潤(rùn),死差益也很小,主要依靠險(xiǎn)資投資帶來(lái)利差益。如果保險(xiǎn)資金被大量占用,保險(xiǎn)公司便難以通過(guò)投資獲利,必然影響其利潤(rùn)和現(xiàn)金流等。
險(xiǎn)資運(yùn)用出現(xiàn)問(wèn)題不僅影響險(xiǎn)企本身的利潤(rùn),對(duì)消費(fèi)者權(quán)益也將產(chǎn)生間接影響。王向楠表示,保險(xiǎn)公司的公眾屬性強(qiáng),公司的價(jià)值首先體現(xiàn)在保障償付能力,保障消費(fèi)者權(quán)益,險(xiǎn)資被關(guān)聯(lián)方占用一般對(duì)該關(guān)聯(lián)股東有利,但如果該資金部分無(wú)法收回或收益率過(guò)低,險(xiǎn)企的償付能力和流動(dòng)性會(huì)受到影響,不利于消費(fèi)者、其他股東和其他利益相關(guān)者。他還指出,在相關(guān)規(guī)則已明確的情況下,這些出現(xiàn)問(wèn)題的險(xiǎn)企常常表現(xiàn)出外部董事的作用不足、監(jiān)事會(huì)力量較弱、合規(guī)文化尚未培養(yǎng)好,一些損害該公司利益的行為還常常反映出當(dāng)事公司股權(quán)結(jié)構(gòu)的缺乏制衡。
朱俊生認(rèn)為,無(wú)論是保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面還是險(xiǎn)資運(yùn)用方面的問(wèn)題,背后都和公司治理有很大關(guān)系。因?yàn)楣局卫硗馕吨鴳?zhàn)略和目標(biāo),對(duì)具體的行動(dòng)具有導(dǎo)向性作用。如果公司治理健全,戰(zhàn)略恰當(dāng),傳導(dǎo)到后端的表現(xiàn)就將是經(jīng)營(yíng)的合規(guī)和規(guī)范,反之則容易反復(fù)出現(xiàn)問(wèn)題。因此,必須抓好公司治理。
從銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估結(jié)果來(lái)看,被評(píng)為A級(jí)(優(yōu)秀)的機(jī)構(gòu)僅1家。被評(píng)為D級(jí)(較弱)的機(jī)構(gòu)共209家,占比11.66%;被評(píng)為E級(jí)(差)的機(jī)構(gòu)共182家,占比10.16%。對(duì)評(píng)估中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題,銀保監(jiān)會(huì)指出,部分機(jī)構(gòu),特別是中小機(jī)構(gòu)存在股權(quán)關(guān)系不透明不規(guī)范、股東行為不合規(guī)不審慎的情況,其中股權(quán)管理問(wèn)題尤為突出:一是主要股東故意隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系,把金融機(jī)構(gòu)作為自己的“提款機(jī)”。
關(guān)鍵詞: 險(xiǎn)企 公司治理 提高風(fēng)控理念
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