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做完硬件玩金融,蘋果要學支付寶究竟想干嘛?|全球要聞
2023-05-03 19:00:50來源: 江瀚視野

在世界互聯(lián)網(wǎng)市場上,做完產(chǎn)品做金融幾乎已經(jīng)成為了市場的常態(tài),前有中國人熟悉的阿里巴巴的支付寶、騰訊的財付通、小米的天星金融,如今又有一家巨頭下場了,這就是大名鼎鼎的蘋果,蘋果開始以4.15%的高利率開始攬儲,很多人都在問蘋果開始玩金融到底該咋看?

一、做完硬件做金融的蘋果


(資料圖片)

據(jù)界面新聞的報道,蘋果在其官網(wǎng)宣布,它正在向其Apple Card用戶提供一個設立在高盛公司的年利率為4.15%的高收益儲蓄賬戶,這些用戶可以通過這個新的儲蓄賬戶來獲得每日獎勵金。

從即日起,美國本土的Apple Card客戶就可以開立儲蓄賬戶并獲得利息。此前,蘋果公司沒有為用戶開通提供每日獎勵金的途徑和通道。

去年10月,蘋果公司首次公布了Apple Card儲蓄賬戶功能,蘋果當時表示,Apple Card儲蓄賬戶可以將現(xiàn)金存入其中,隨著時間推移增加利息,這很類似我們熟知的余額寶。此后數(shù)月,蘋果一直在努力改進這一功能。今年3月,蘋果公司推出了Pay Later, 讓用戶可以在六周內(nèi)分四次償還其Apple Card消費,并不需要支付任何費用。然而Pay Later與儲蓄賬戶還略有區(qū)別,蘋果公司是通過其新晉成立的金融部門Apple Financing LLC來處理Pay Later的財務問題。

用戶通過Apple Card設置儲蓄賬戶后,來自Apple Card的每日返現(xiàn)(Daily Cash)會自動存入該賬戶。另外,用戶還可通過一個關聯(lián)的銀行賬戶將資金存入儲蓄賬戶,或?qū)pple Cash余額中存入儲蓄賬戶的個人資金賺取利息,并且可以隨時將資金轉出到關聯(lián)的銀行賬戶,過程不收取任何費用。

Apple Card Savings允許的最高余額為25萬美元,余額由FDIC全額保險。要訪問存儲在賬戶中的資金,用戶可以將資金轉移到他們的Apple Cash余額或關聯(lián)的外部銀行賬戶,蘋果表示,這個過程可能需要1-3個工作日才能完成,取款不收手續(xù)費。

據(jù)悉,Apple Card是蘋果的信用卡服務,于2019年3月26日在蘋果春季新品發(fā)布會上發(fā)布,Apple Card承諾免逾期費、免年費、免超限費、免跨境支付費。Apple Card 是實體卡和虛擬卡的結合,而蘋果公司本身并沒有發(fā)卡資質(zhì)。除了 Goldman Sachs,蘋果公司還與 Mastercard 合作,只要能使用 Mastercard 進行支付的商店,就可以使用 Apple Card。

二、蘋果版余額寶來襲究竟想干啥?

近年來,蘋果在硬件業(yè)務上的表現(xiàn)開始下滑,為了維持利潤水平,蘋果開始向金融業(yè)務轉型。在這個過程中,蘋果推出了Apple Card高收益儲蓄賬戶,這個產(chǎn)品本質(zhì)上就是一個美國版的余額寶,通過向用戶吸納存款來獲得自己的利益,那么蘋果版余額寶來襲究竟想干嘛?

首先,蘋果做金融產(chǎn)品是其在硬件業(yè)務下滑之下,維持利潤水平的必然選擇。Canalys發(fā)布的2023年第一季度的全球智能手機市場報告顯示,全球智能手機出貨量同比下跌12%,這已經(jīng)是連續(xù)第五個季度出現(xiàn)下跌,其中蘋果手機也出現(xiàn)了一定的下滑。無獨有偶,而根據(jù)蘋果2023 財年第一財季財報,Mac 營收為 77.35 億美元,較上一財年同期的 108.52 億美元下滑 28.7%,Mac 的總出貨量下降了 46% 至 400 萬臺。

面對著當前消費電子市場的寒冬,這使得蘋果開始考慮向其他領域擴展業(yè)務,以維持利潤水平。金融領域是一個巨大的市場,早在之前中國的很多科技企業(yè)就已經(jīng)實現(xiàn)從互聯(lián)網(wǎng)到金融的擴張,蘋果作為一家技術公司,具備豐富的技術和資源,可以利用這些優(yōu)勢進入金融領域。

其次,Apple Card推出高收益儲蓄賬戶本質(zhì)上就是一個美國版的余額寶。我們仔細分析Apple Card儲蓄賬戶的產(chǎn)品,大家就可以非常明顯的看到,這其實就是就是一個美國版的余額寶,而且策略也和當年余額寶如出一轍。2013年的時候,支付寶推出余額寶產(chǎn)品,以遠高于銀行儲蓄的利率在短時間內(nèi)快速破局,大量的用戶涌入余額寶市場,讓余額寶成為了中國最大的貨幣基金。

同樣是類金融產(chǎn)品,同樣是類儲蓄產(chǎn)品,同樣是遠高于銀行的存款利率,這讓人不禁懷疑,蘋果你拿到的就是支付寶當年的劇本吧,也許唯一的不同就是,在中國提供產(chǎn)品的金融機構是天弘基金,而在美國給蘋果提供產(chǎn)品的是高盛,但是本質(zhì)上來說,都是一個科技企業(yè)借助金融機構的力量來發(fā)展屬于自己的金融業(yè)務,通過向用戶吸納存款來獲得自己的利益。

第三,這么高的利率到底是怎么產(chǎn)生的?眾所周知,當年余額寶的利率之所以那么高,是因為貨幣市場基金處于高位狀態(tài),銀行間市場能夠給出較高的利率。而蘋果利息這么高的原因又在什么地方呢?高盛是蘋果Card高收益儲蓄賬戶的合作銀行之一,高盛之所以愿意給蘋果提供這么高利息的產(chǎn)品,一方面是可以幫助高盛有效攬儲,從而提升高盛的存款優(yōu)勢。另一方面則很有可能是蘋果自己再掏錢補貼利息。這樣做的目的是為了吸引更多的用戶來使用蘋果的產(chǎn)品,從而提升蘋果的市場份額。

所以,我們猜測這么高的利率背后要么是蘋果進行了利益的互換,要么則是蘋果直接進行了自己的貼息,無論哪一種都是蘋果要保持高利率的手段。

第四,蘋果推出這個產(chǎn)品到底對自己有什么好處?

一是借助金融產(chǎn)品提升蘋果產(chǎn)品的銷量。蘋果推出Apple Card高收益儲蓄賬戶的一個重要目的是為了提升蘋果產(chǎn)品的銷量。通過向用戶提供高收益的儲蓄賬戶,蘋果可以吸引更多的用戶來使用蘋果的產(chǎn)品。同時,蘋果可以利用金融把自己的iPhone和用戶的金融賬戶強綁定,你要獲得高額利息就必須要購買蘋果的產(chǎn)品,iphone就不僅僅是一臺手機了,而是蘋果金融產(chǎn)品的一個存折或者銀行卡,從而提升蘋果產(chǎn)品的市場份額。

二是借助金融產(chǎn)品讓自己的類信用卡產(chǎn)品快速普及,從而從支付中賺錢。蘋果推出的Apple Card高收益儲蓄賬戶可以讓蘋果的類信用卡產(chǎn)品快速普及,之前蘋果就已經(jīng)有了Apple Card,但是Apple Card距離全面超過VISA、萬事達還有較大的差距,而如今蘋果有了自己的金融產(chǎn)品,無疑就可以吸引用戶更多地開設Apple Card,而且儲蓄業(yè)務可以不賺錢,Apple Card卻可以通過支付業(yè)務來賺錢,以支付手續(xù)費、分期手續(xù)費等方式獲得更多的收益。

三是借助儲蓄產(chǎn)品進一步發(fā)展其他金融業(yè)務。蘋果推出的高收益儲蓄賬戶只是蘋果進入金融領域的第一步,后面的信貸才是最賺錢的。支付寶從余額寶發(fā)展到花唄、借唄,就是一個很好的例子。蘋果可以通過提供高收益的儲蓄賬戶,吸引更多的用戶來使用蘋果的金融產(chǎn)品,未來不排除蘋果還會推出其他的金融產(chǎn)品,比如說類似借唄、微粒貸這樣的產(chǎn)品,從而進一步拓展自己的金融業(yè)務。

綜上所述,蘋果推出高收益儲蓄賬戶的目的不僅僅是要推出一個余額寶,而是為了整個自身體系的發(fā)展,賺錢才是蘋果最大的目的,蘋果的玩法你看懂了嗎?

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