多頭推進(jìn)、有序擴(kuò)容的數(shù)字人民幣試點(diǎn)正進(jìn)入又一關(guān)鍵進(jìn)階期，而這次覆蓋的市場(chǎng)，是連接了更多上下游企業(yè)和C端受眾的大B端市場(chǎng)。

1月31日，北京商報(bào)記者獨(dú)家獲悉，近日，基于數(shù)字人民幣智能合約的組合金融服務(wù)在中國(guó)工商銀行蘇州分行落地，通過(guò)這一智能合約系列服務(wù), 核心企業(yè)實(shí)現(xiàn)了企業(yè)間共管錢包服務(wù)、一站式多場(chǎng)景工資代發(fā)服務(wù)、生態(tài)錢包服務(wù)，并獲得了面向數(shù)字人民幣工資代發(fā)場(chǎng)景配套的信用貸款服務(wù)。

另外，北京商報(bào)記者注意到，數(shù)字人民幣的智能合約功能，已成為近期各地推廣試點(diǎn)的重點(diǎn)功能之一，應(yīng)用領(lǐng)域包括消費(fèi)、金融、交通、健康等多類場(chǎng)景。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，面向大B端市場(chǎng)搭載的智能合約創(chuàng)新應(yīng)用，有望成為下一階段數(shù)字人民幣試點(diǎn)的重要突破。

(相關(guān)資料圖)

打破代發(fā)資金池

數(shù)字人民幣在產(chǎn)業(yè)側(cè)的應(yīng)用迎來(lái)新進(jìn)展。以中國(guó)工商銀行蘇州分行基于智能合約技術(shù)落地的案例來(lái)看，為該應(yīng)用提供整體技術(shù)方案的是運(yùn)通數(shù)字空間（北京）技術(shù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“運(yùn)通數(shù)字空間”)，首家服務(wù)對(duì)象為蘇州歐凱人力資源服務(wù)公司。

通過(guò)該技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣在靈活用工場(chǎng)景的深度應(yīng)用，解決了靈活用工行業(yè)的固有痛點(diǎn)，也同時(shí)推動(dòng)了普惠金融的新實(shí)踐。

北京商報(bào)記者多方采訪了解到，該應(yīng)用可從三個(gè)層面理解，首先，該應(yīng)用充分利用數(shù)字人民幣可編程、點(diǎn)到點(diǎn)支付、不可篡改等特點(diǎn)，通過(guò)智能合約為上下游企業(yè)提供共管錢包服務(wù)，增強(qiáng)了企業(yè)間的互信。

其次，企業(yè)可以使用自有錢包/賬戶為勞務(wù)人員提供基于智能合約的數(shù)字人民幣工資代發(fā)、獎(jiǎng)金/返費(fèi)預(yù)發(fā)、補(bǔ)貼專發(fā)等多場(chǎng)景一站式服務(wù)，這打破了傳統(tǒng)工資代發(fā)平臺(tái)資金池模式，也成為代發(fā)場(chǎng)景上的重要突破。

同時(shí)，針對(duì)靈活用工企業(yè)“融資難、融資貴”的痛點(diǎn)，中國(guó)工商銀行蘇州分行提供了數(shù)字人民幣工資代發(fā)場(chǎng)景信用貸款產(chǎn)品，在幫助靈活用工企業(yè)從銀行低成本融資的同時(shí)，進(jìn)一步踐行普惠金融服務(wù)。

談及此次應(yīng)用突破點(diǎn)，運(yùn)通數(shù)字空間產(chǎn)品總監(jiān)王晨介紹，“依托數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，公司實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣及智能合約在人力用工行業(yè)由點(diǎn)到線的應(yīng)用拓展，將數(shù)字人民幣？前期應(yīng)用僅專注于工資代發(fā)的單一場(chǎng)景，向產(chǎn)業(yè)鏈上游和下游延伸，通過(guò)共管錢包、合約代發(fā)、信貸服務(wù)等產(chǎn)品，可有效解決靈活用工行業(yè)上下游企業(yè)互信難、資金流轉(zhuǎn)過(guò)程中監(jiān)管難、靈活用工企業(yè)融資難、黑勞務(wù)/黑中介打擊難等行業(yè)痛點(diǎn)”。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示，此次探索集資金管理、工資代發(fā)、企業(yè)融資等多個(gè)場(chǎng)景于一體，既能夠?yàn)閿?shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)多元場(chǎng)景的綜合應(yīng)用奠定優(yōu)良根基，也能夠充分發(fā)揮數(shù)字人民幣的各類特性為產(chǎn)業(yè)鏈中的主體深度賦能，為后續(xù)數(shù)字人民幣在產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的應(yīng)用提供示范作用。

博通咨詢首席分析師王蓬博同樣告訴北京商報(bào)記者，數(shù)字人民幣結(jié)合智能合約技術(shù)在B端應(yīng)用一直是比較看好的發(fā)展方向，也被認(rèn)為是應(yīng)該被重點(diǎn)推動(dòng)的發(fā)展路徑。因?yàn)榍捌跀?shù)字人民幣依靠發(fā)紅包和補(bǔ)貼的形式在C端被廣泛試驗(yàn)后，下一個(gè)階段的試驗(yàn)必須走出擁有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的發(fā)展道路，讓用戶或者企業(yè)能夠真正自發(fā)、高頻地打開和應(yīng)用。在他看來(lái)，利用智能合約特點(diǎn)深入產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)就是一個(gè)很好的模式。

撬動(dòng)大B端市場(chǎng)

從目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)程來(lái)看，目前搭載智能合約技術(shù)的潛力場(chǎng)景大體可分為三類，一方面包括以消費(fèi)券為代表的民生支持，通過(guò)定向場(chǎng)景的使用提振消費(fèi)；另外則是憑借可追溯特性等技術(shù)特征，追蹤資金流向、保障貸款用途以及探索將特定貸款發(fā)放給特殊人群，在數(shù)字普惠領(lǐng)域展現(xiàn)出應(yīng)用價(jià)值；此外則是通過(guò)規(guī)則的設(shè)定在預(yù)付式消費(fèi)中發(fā)揮重要作用，保障資金安全，為消費(fèi)者營(yíng)造安全、可靠的消費(fèi)環(huán)境。蘇筱芮認(rèn)為，總體而言，智能合約旨在使得資金的流轉(zhuǎn)過(guò)程變得更安全、更便捷、更高效。

另一個(gè)值得關(guān)注的信號(hào)是，近期數(shù)字人民幣的智能合約功能，也成為各地推廣試點(diǎn)的重點(diǎn)功能之一，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，尤其針對(duì)萬(wàn)億B端市場(chǎng)，仍大有可為。

北京商報(bào)記者注意到，此前在雄安新區(qū)，就通過(guò)“雄安新區(qū)建設(shè)資金管理區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)”落地了數(shù)字人民幣穿透支付業(yè)務(wù)，形成了B端、C端數(shù)字人民幣工資支付、收款全鏈條業(yè)務(wù)流，為施工企業(yè)和農(nóng)民工提供了工資支付新途徑。同時(shí)通過(guò)區(qū)塊鏈系統(tǒng)“穿透式”發(fā)放，極大簡(jiǎn)化了中間發(fā)放環(huán)節(jié)，顯著提升工資發(fā)放效率，避免分包企業(yè)拖欠、克扣工資款，從而保障農(nóng)民工的合法權(quán)益。

對(duì)于未來(lái)數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用場(chǎng)景，央行數(shù)研所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春也公開表示，智能合約在支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)降本提效、促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展等方面具有巨大潛力。目前，數(shù)字人民幣智能合約已經(jīng)在政府補(bǔ)貼、零售營(yíng)銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用，隨著底層平臺(tái)和相關(guān)制度安排的逐步完善，將在更大范圍內(nèi)加速落地。

王晨就向北京商報(bào)記者透露，“運(yùn)通數(shù)字空間目前已在能源、人力、醫(yī)療、金融、交通五大行業(yè)，開展數(shù)字人民幣及智能合約的應(yīng)用，并取得較好應(yīng)用效果。下一步還將圍繞靈活用工中勞務(wù)人員的生活需求、勞務(wù)需求和金融需求，深度打造數(shù)幣薪酬生態(tài)錢包服務(wù)，助力靈活用工企業(yè)實(shí)現(xiàn)從人力資源服務(wù)商向人力資源運(yùn)營(yíng)商的轉(zhuǎn)變”。

哪些難點(diǎn)要攻？

不過(guò)，數(shù)字人民幣智能合約要實(shí)現(xiàn)全面應(yīng)用也并非一蹴而就，后續(xù)如何推廣、制度銜接、商業(yè)機(jī)制、利益分配等多個(gè)問(wèn)題，仍待多方協(xié)調(diào)解決。

正如一市場(chǎng)機(jī)構(gòu)人士向北京商報(bào)記者坦言，“目前，數(shù)字人民幣及智能合約憑借其產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在資金監(jiān)管、支付結(jié)算、信貸融資、營(yíng)銷權(quán)益等金融服務(wù)領(lǐng)域，體現(xiàn)出較好的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。然而，數(shù)字人民幣及智能合約應(yīng)用依然處于發(fā)展早期，還存在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、法律法規(guī)不完善、商業(yè)價(jià)值待挖掘、產(chǎn)業(yè)生態(tài)需完善等不足”。

“可以預(yù)見在今后一段時(shí)期內(nèi)，數(shù)字人民幣將加快在B端和G端的落地應(yīng)用，如助力各類企業(yè)和各級(jí)政府提高財(cái)務(wù)管理和財(cái)政收支效率等。但在此過(guò)程中，還需監(jiān)管牽頭各方進(jìn)一步完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，建立健全業(yè)務(wù)規(guī)范和合規(guī)審查機(jī)制，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有行業(yè)生態(tài)和政策要求的更好銜接?！?中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天同樣說(shuō)。

蘇筱芮認(rèn)為，未來(lái)智能合約的發(fā)展有如下關(guān)鍵要素，一是合約的內(nèi)容如何設(shè)定，如何在安全與效率當(dāng)中取得平衡，二是如何設(shè)立合理的商業(yè)利益分配機(jī)制，在保障消費(fèi)者安全的同時(shí)使得應(yīng)用智能合約的商戶具有商業(yè)推動(dòng)力。

“主要還是利用智能合約不可篡改、全程透明的特性，來(lái)解決提升資金結(jié)算效率和安全性，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也要考慮到社會(huì)資金流通效率。關(guān)鍵點(diǎn)在于，在現(xiàn)有場(chǎng)景持續(xù)發(fā)力的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)統(tǒng)一的智能合約發(fā)行、互通標(biāo)準(zhǔn)，建立可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，才能盡可能地?cái)U(kuò)大智能合約的應(yīng)用范圍?！蓖跖畈┭a(bǔ)充道。

北京商報(bào)記者 劉四紅

關(guān)鍵詞： 北京商報(bào) 用工企業(yè) 蘇州分行