可能不少消費者都曾遭遇息費不透明、虛假宣傳、莫名收費的“套路貸”，或者以“首月0元”“免費保障”等為噱頭的“套路保”。為此，近日中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布風險提示，提醒消費者注意防范此類“套路”行為。

銀保監(jiān)會指出，在貸款營銷中，要警惕類似“套路貸”的營銷宣傳行為，如息費不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。比如有的借款人貸款后發(fā)現(xiàn)還須支付擔保費、服務(wù)費、保險費等，真實的貸款成本很高。

在保險營銷中，保費交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為，也是以“優(yōu)惠”之名進行誘導。比如以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺，實際上是將保費分攤至后期。此外，還有炒作“限售、限時、限量”，不如實、不準確介紹產(chǎn)品責任、功能和保險期間，或以銀行存款、理財產(chǎn)品等名義宣傳銷售保險產(chǎn)品等銷售誤導行為。

部分機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁面中暗藏各種“套路”，給消費者自主選擇設(shè)置障礙。比如，在購物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場景中，平臺直接提供貸款服務(wù)或為貸款業(yè)務(wù)引流，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導消費者優(yōu)先使用消費信貸。又如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險營銷廣告在頁面中誘導消費者勾選“領(lǐng)取保障”“自動續(xù)費”等選項。此外，還有平臺以默認勾選、強制勾選等方式進行捆綁搭售。

一些機構(gòu)或平臺基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢對消費者行為數(shù)據(jù)進行分析和濫用，比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導消費者借貸、負債、超前消費。

套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪行為還不斷變換“馬甲”。比如，有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義，誘導在校學生、求職人群或盲目追求高消費人群上當受騙。也有不法分子以“退保理財”“代理退保”等名義，慫恿或誘騙消費者委托其退保正常保險去購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品，甚至截留侵占消費者退保資金。還有不法分子打著債事化解、債事咨詢服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費，實則是真收費、假代還的非法集資或金融詐騙。

針對這些風險，銀保監(jiān)會提示消費者：

第一，消費者應(yīng)從正規(guī)機構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費能力購買金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營銷中掩飾風險、隱瞞息費等行為，不要僅因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產(chǎn)品。

第二，警惕過度負債風險，合理合規(guī)使用個人消費信用貸款，養(yǎng)成良好的消費還款習慣，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債。樹立誠信意識，不違規(guī)將分期、小額信貸等個人消費信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。

第三，警惕非法“代理維權(quán)”侵害，謹慎對待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權(quán)。注意閱讀合同條款，對產(chǎn)品或服務(wù)有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴，更不要輕信“退保理財”等說辭。

第四，警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務(wù)問題，防范打著債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。

關(guān)鍵詞： 貸款營銷 套路貸 套路保 借貸成本