面對內外部的變革壓力，數(shù)字化轉型已成為大勢所趨，什么才是銀行數(shù)字化轉型的正確打開方式?10月24日，在2021全球財富管理論壇上，中國銀行業(yè)協(xié)會原專職副會長楊再平、銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行母笨偛霉苁チx、社會科學院國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤、人民大學數(shù)字經(jīng)濟研究中心執(zhí)行主任程華等多位行業(yè)專家發(fā)表觀點。參會專家認為，當前傳統(tǒng)金融進入了嚴峻挑戰(zhàn)的時刻，銀行應從門戶、基礎設施、系統(tǒng)方面棄舊圖新加大轉型力度，同時也要面臨強監(jiān)管特質帶來的難題。

物理網(wǎng)點成數(shù)字化轉型“包袱”

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的洶涌崛起，越來越多的商業(yè)銀行將資源放在智能化以及線上服務上，物理網(wǎng)點的主渠道地位不斷被削減。從2017年末-2020年末的三年間對比來看，根據(jù)今年3月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2020年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，截至2020年末，中國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點總數(shù)達到22.67萬個。而截至2017年末，全國銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)為22.87萬個。

“傳統(tǒng)金融進入了一個嚴峻挑戰(zhàn)的時刻。”在2021全球財富管理論壇上。楊再平指出，面對這樣的緊迫感，銀行業(yè)要多方位或者全方位加速棄舊圖新。他舉例稱，“門戶、基礎設施、系統(tǒng)要棄舊圖新，數(shù)字化的系統(tǒng)要支持跨時空的運行，包括開放銀行，各類即查即認的營運程序接口系統(tǒng)要更新。同時，渠道要更新，銀行業(yè)20多萬個物理網(wǎng)點現(xiàn)在可能會成為我們的包袱”。

不少行業(yè)觀點認為，銀行物理網(wǎng)點裁撤離不開數(shù)字化進程加速，不過隨著智慧城市和數(shù)字金融的推進，實體銀行網(wǎng)點在數(shù)字化升級上也相對較為主動。例如，通過互動交互，打造集存款、貸款、信用卡、理財、基金、保險多種個人金融產(chǎn)品;通過3D模擬展示的貴金屬產(chǎn)品，實現(xiàn)與客戶的觸控互動。在客戶服務方面，將廳堂采用多功能組合設計，智能設備、電子屏等設施嵌入造型包裝或家具設計，自然融入空間，提升網(wǎng)點形象等。

“數(shù)字化轉型不是為數(shù)字化而數(shù)字化，而是要解決什么樣的矛盾。”在楊濤看來，部分金融機構更多的是解決依托于需求端的拉動力。有一些金融機構把線下的網(wǎng)點做得非常絢爛的時候，考慮的可能不僅僅基于需求端，更多的是基于形象端，畢竟當多數(shù)人都不到網(wǎng)點的時候，再眼花撩亂也帶不來實際的效果。

人才搭建、強監(jiān)管特質存挑戰(zhàn)

數(shù)字化轉型已成為銀行業(yè)的一大重點，在近日披露的2021年上市銀行三季報中，也有銀行強調金融科技賦能、數(shù)字化轉型的重要性。以平安銀行為例，該行運用數(shù)字化能力和風控模型實施差異化的風險管理政策，優(yōu)化客戶風險識別度，持續(xù)提升客戶資質，不斷增加風險抵御能力。同時借助人工智能(AI)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段驅動業(yè)務創(chuàng)新，推進零售轉型落地。招商銀行也在三季報中表示，今年以來持續(xù)加大金融科技建設投入，提升數(shù)字化經(jīng)營能力，加快向“金融科技銀行”轉型。

管圣義認為，數(shù)字化是銀行財富管理的驅動力，金融科技是銀行理財?shù)暮诵母偁幜?，?shù)據(jù)化是基礎，三者缺一不可，如何保證數(shù)據(jù)準確、及時、完整非常重要。在理財端轉型層面，管圣義提到，銀行業(yè)理財?shù)怯浵到y(tǒng)集中登記了全行業(yè)的產(chǎn)品發(fā)行、投資、投資者、產(chǎn)品存續(xù)，以及資金清算決算全流程的業(yè)務要素，涉及到600多個業(yè)務要素，涵蓋了產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)據(jù)、流量數(shù)據(jù)、存量數(shù)據(jù)、實時數(shù)據(jù)、余額數(shù)據(jù)等，整個銀行理財行業(yè)的數(shù)據(jù)庫基本上已經(jīng)建成。

在科技加持業(yè)務信息化、自動化、數(shù)字化的今天，如何從渠道和場景入手，提升數(shù)據(jù)治理能力，改善客戶體驗，是銀行轉型的必然選擇。“現(xiàn)實當中如果過于著眼于一條路徑就有可能出現(xiàn)一些扭曲現(xiàn)象，最好是在戰(zhàn)略與管理方面有效權衡，有效把握。”在楊濤看來，不同的銀行面臨的資源稟賦不一樣，銀行的變革最重要的就是人的問題。

另外，“強監(jiān)管”也是銀行業(yè)需要面對的一大難題。正如程華所言，強監(jiān)管特質對銀行來講是一把雙刃劍，好的一面是因為強監(jiān)管準入的門檻高，所以在短時間里受到外部的沖擊相對會比較小。但需要關注的是，數(shù)字化是一個新東西，在轉型過程中強監(jiān)管特質也給銀行數(shù)字化帶來了很多挑戰(zhàn)。

對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析稱，金融數(shù)字化并未改變金融本質，需要依法納入全面監(jiān)管;從實踐看，金融數(shù)字化發(fā)展過程中也帶來一些問題和挑戰(zhàn)，例如：網(wǎng)絡安全、個人信息保護、市場與數(shù)據(jù)壟斷等，后續(xù)我國在金融數(shù)字化轉型過程中需要加快補齊頂層戰(zhàn)略設計與監(jiān)管短板，平衡好金融科技創(chuàng)新與金融安全關系，引導行業(yè)健康發(fā)展。

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