近年來，各地都加大了專精特新企業(yè)的培育力度。專精特新企業(yè)是創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步的重要來源，也是承載居民就業(yè)的主要力量之一。工業(yè)和信息化部等19部門聯(lián)合印發(fā)的《“十四五”促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出，2025年之前，培育100萬家創(chuàng)新型中小企業(yè)、10萬家專精特新企業(yè)、1萬家專精特新“小巨人”企業(yè)和1000家制造業(yè)“單項(xiàng)冠軍”。

與大中型、成熟企業(yè)相比，專精特新企業(yè)大多處于初創(chuàng)期和技術(shù)研發(fā)階段，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，一旦遭受自然災(zāi)害或意外事故，技術(shù)研發(fā)和正常生產(chǎn)經(jīng)營都將面臨嚴(yán)重影響。此外，在企業(yè)的日常經(jīng)營過程中也會(huì)面臨生產(chǎn)安全、員工安全、研發(fā)安全和知識(shí)產(chǎn)權(quán)被侵權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)。日前，為專精特新企業(yè)量身定制的專屬綜合保險(xiǎn)受到市場(chǎng)歡迎，并通過再保險(xiǎn)機(jī)制共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國家現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。

針對(duì)痛點(diǎn)定制服務(wù)

(資料圖)

面對(duì)專精特新在企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中可能遭遇的各種風(fēng)險(xiǎn)，怎樣用好保險(xiǎn)機(jī)制，通過少量成本投入避免風(fēng)險(xiǎn)損失，及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)？

多位業(yè)內(nèi)人士在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，專精特新中小企業(yè)呈現(xiàn)“兩高一輕”（高技術(shù)投入、高人力資本投入、輕資產(chǎn)）特點(diǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，同時(shí)企業(yè)在地域和行業(yè)分布較為分散，日常經(jīng)營活動(dòng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和保障需求呈現(xiàn)“個(gè)性化、差異化、多樣化”等特征。過去市場(chǎng)上服務(wù)專精特新企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要集中在傳統(tǒng)企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)等。近年來，各家保險(xiǎn)公司紛紛嘗試創(chuàng)新產(chǎn)品供給，針對(duì)專精特新企業(yè)推出研發(fā)費(fèi)用損失保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)類等，但推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品較為同質(zhì)化，保障單一、缺乏定制化產(chǎn)品，且投保流程復(fù)雜、企業(yè)主動(dòng)投保意愿不強(qiáng)。

人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)業(yè)支持專精特新企業(yè)主要面臨三個(gè)方面的挑戰(zhàn)。一是在產(chǎn)業(yè)方面，專精特新企業(yè)研發(fā)、使用的新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)存在不確定性，由于數(shù)據(jù)積累較少，經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)于新設(shè)備、新技術(shù)下游企業(yè)不敢用，試錯(cuò)成本高。二是在產(chǎn)品供給方面，目前專精特新企業(yè)可以投保的產(chǎn)品主要集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種，與企業(yè)“專業(yè)化、精細(xì)化、特色化、新穎化”的特點(diǎn)匹配度不高。專精特新企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的訴求既有傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求，又有科技創(chuàng)新研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、維護(hù)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈穩(wěn)定方面的新興風(fēng)險(xiǎn)需求。三是在購買意愿方面，專精特新企業(yè)資金有限，自身在研發(fā)技術(shù)方面投入成本高，在保險(xiǎn)保障方面很難付出更多成本。

針對(duì)專精特新企業(yè)多樣化、個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)保障需求，人保財(cái)險(xiǎn)與中再產(chǎn)險(xiǎn)充分發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢(shì)，深入研究專精特新企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿惋L(fēng)險(xiǎn)特征，共同研究制定保險(xiǎn)方案，保障范圍涵蓋財(cái)產(chǎn)損失、研發(fā)中斷費(fèi)用損失、雇主責(zé)任等。同時(shí)企業(yè)可結(jié)合自身需求，靈活選擇投保關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、侵犯專利權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)、專利/商標(biāo)被侵權(quán)損失保險(xiǎn)等，覆蓋企業(yè)經(jīng)營全過程，提供一攬子綜合保障。

中再產(chǎn)險(xiǎn)副總經(jīng)理希震在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，專精特新企業(yè)主要集中在科技推廣應(yīng)用、高端制造業(yè)和軟件信息服務(wù)業(yè)等。這些領(lǐng)域技術(shù)和數(shù)據(jù)存在較高行業(yè)壁壘，不同行業(yè)發(fā)展階段以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)存在較大差異，保險(xiǎn)業(yè)難以按照傳統(tǒng)的方法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和產(chǎn)品定價(jià)。同時(shí)，專精特新企業(yè)在經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多樣性的特點(diǎn)，如果投保企業(yè)數(shù)量較少，風(fēng)險(xiǎn)過于集中，很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金撥備不足，但如果保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格過高，則多數(shù)企業(yè)不愿承擔(dān)高昂成本。此外，由于專精特新企業(yè)涉及工業(yè)類別眾多，保險(xiǎn)業(yè)在細(xì)分領(lǐng)域背景的核保、風(fēng)險(xiǎn)控制以及產(chǎn)品研發(fā)人才儲(chǔ)備難以與企業(yè)需求完全契合，導(dǎo)致多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)缺乏“適配性”。此次，人保財(cái)險(xiǎn)與中再產(chǎn)險(xiǎn)協(xié)同推出的專精特新再保險(xiǎn)方案以企業(yè)發(fā)展過程中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，輔以保險(xiǎn)公司風(fēng)控、精算的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，能夠很好地滿足專精特新企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)分散的需求。

推出一攬子組合方案

此次兩家保險(xiǎn)公司推出的一攬子組合保險(xiǎn)方案，由3項(xiàng)主險(xiǎn)和7項(xiàng)附加險(xiǎn)組成。企業(yè)可以根據(jù)自身需求靈活選擇投保險(xiǎn)種，充分滿足專精特新企業(yè)多樣化、個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。同時(shí)不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同客戶間的風(fēng)險(xiǎn)因素通過保險(xiǎn)方式可有效分散平滑，也降低了企業(yè)的投保成本。人保財(cái)險(xiǎn)與中再產(chǎn)險(xiǎn)強(qiáng)化協(xié)同，將傳統(tǒng)“企業(yè)+直?！蓖卣篂椤捌髽I(yè)+直保+再保”服務(wù)模式，充分發(fā)揮再保險(xiǎn)公司平臺(tái)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，將再保險(xiǎn)服務(wù)功能“前置化”，利用直保與再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，可有效提升覆蓋專精特新企業(yè)的保障深度與廣度。希震表示，再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的穩(wěn)定器和調(diào)節(jié)閥。通過發(fā)揮再保險(xiǎn)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散功能，解決前端直保不敢做、不能做的困境。同時(shí)利用再保險(xiǎn)平臺(tái)化優(yōu)勢(shì)，聚焦專精特新中小企業(yè)重點(diǎn)客群，針對(duì)一攬子綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)再保險(xiǎn)方案，從保障范圍、風(fēng)險(xiǎn)管控、責(zé)任累積等方面提出專業(yè)意見建議，與合作伙伴共同護(hù)航專精特新中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。

以專精特新企業(yè)綜合保險(xiǎn)的首張保單為例，投保企業(yè)是浙江一家專業(yè)生產(chǎn)汽車控制臂的公司，也是國家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，曾連續(xù)多年獲得優(yōu)秀外貿(mào)企業(yè)稱號(hào)。據(jù)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往僅能保障單一風(fēng)險(xiǎn)，感覺經(jīng)營中有點(diǎn)放不開手腳，一直擔(dān)心保障不夠全面。人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司為其量身打造了專屬組合型保險(xiǎn)保障方案。有了保險(xiǎn)的支持，企業(yè)將繼續(xù)做大做強(qiáng)主業(yè)，力爭成為當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)型發(fā)展的排頭兵。

值得一提的是，針對(duì)新技術(shù)、新設(shè)備、新產(chǎn)品發(fā)展產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、材料風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以挖掘相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)減量需求，不斷創(chuàng)新和豐富風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)模式，持續(xù)拓寬和深耕細(xì)分市場(chǎng)，運(yùn)用專精特新企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為專精特新企業(yè)提供定制化、專業(yè)化的事故預(yù)防服務(wù)、防災(zāi)防汛服務(wù)，提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和整改建議等風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

記者在采訪中了解到，今年年初，重慶銀保監(jiān)局印發(fā)《重慶銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持“專精特新”企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展若干措施》，推出13條具體措施提升金融服務(wù)質(zhì)效，助力專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。這些具體措施主要包括：強(qiáng)化保障端特色保險(xiǎn)供給，強(qiáng)化投資端綜合金融服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營端供應(yīng)鏈金融服務(wù)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，提升數(shù)字化服務(wù)能力等。除重慶外，河南、深圳、廈門等地監(jiān)管部門也先后出臺(tái)相關(guān)政策措施，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司支持專精特新中小企業(yè)發(fā)展。

未來發(fā)展前景廣闊

從長遠(yuǎn)來看，隨著專精特新企業(yè)梯度培育工作不斷成熟，未來需要保險(xiǎn)業(yè)提供覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的保險(xiǎn)服務(wù)，建立企業(yè)全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。例如，保障創(chuàng)新成果在投入市場(chǎng)初期遇到的市場(chǎng)信息不足問題，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷、成果轉(zhuǎn)化失敗、網(wǎng)絡(luò)安全、產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)鏈強(qiáng)鏈等新的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任納入專精特新一攬子保障方案中，為專精特新企業(yè)提供“一站式、全周期”的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給服務(wù)，盡全力解決企業(yè)的后顧之憂，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。

專家表示，專精特新相關(guān)產(chǎn)品運(yùn)營時(shí)間還不長，覆蓋企業(yè)的類型和數(shù)量也比較有限。隨著一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷升級(jí)迭代，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)精確化、定制化的產(chǎn)品供給，可以結(jié)合企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，對(duì)于核心基礎(chǔ)零部件、先進(jìn)基礎(chǔ)工藝等裝備制造、新基建、“5G+工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”等國家重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)，將會(huì)有更多的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)公司還將在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)減量管理、增值服務(wù)方面不斷自我突破，與中小企業(yè)專精特新發(fā)展共同成長。

今年4月份，原中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》提出，立足現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)需要，支持制造業(yè)、科技型、專精特新小微企業(yè)發(fā)展，助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)。產(chǎn)品服務(wù)層面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司按照商業(yè)可持續(xù)、保費(fèi)合理的原則，針對(duì)各類小微經(jīng)營主體豐富產(chǎn)品種類，設(shè)計(jì)專屬保險(xiǎn)方案，推出靈活繳費(fèi)服務(wù)方式，探索簡易化定損理賠模式。

據(jù)悉，人保財(cái)險(xiǎn)和中再產(chǎn)險(xiǎn)將圍繞國家、省級(jí)和市級(jí)專精特新企業(yè)梯次培育體系，做好分層分類分級(jí)調(diào)研工作。以國家級(jí)“小巨人”企業(yè)和省級(jí)專精特新企業(yè)作為重點(diǎn)研究對(duì)象，加大對(duì)電子信息、生物醫(yī)藥、新材料等關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)研究，圍繞科技研發(fā)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)等領(lǐng)域提供更加多元化的創(chuàng)新型保障產(chǎn)品，提供更加精準(zhǔn)的綜合風(fēng)險(xiǎn)解決方案，同時(shí)建立差異化保費(fèi)費(fèi)率機(jī)制，助力企業(yè)走專精特新發(fā)展之路。（記者 于 泳）

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