中國商報(bào)（記者 王彤旭）在農(nóng)歷兔年新年之前，“提前還房貸”曾掀起熱潮，對(duì)提前還貸難的討論也一時(shí)間熱鬧非常。中國商報(bào)記者近日了解到，“提前還貸”的熱火還在熊熊燃燒，一些人還貸難的遭遇需要引起足夠的重視。

還貸難個(gè)體現(xiàn)象仍存

【資料圖】

“雖然監(jiān)管部門已經(jīng)明確提出要求了，但我的還貸之路目前依然十分不易?！碧旖蚴忻駝ⅲɑ┱f道。

劉劉于2018年購房，向某銀行當(dāng)?shù)刂猩暾?qǐng)了貸款。今年2月初，劉劉去該支行咨詢提前還貸事宜，得到的回復(fù)是可以提交申請(qǐng)，但是需要交給分行審批，審批過程需要等待四五個(gè)月。

“銀行給出的理由是，每個(gè)月提前還款都有一定的額度，這個(gè)額度需要分行審批。所以我就提出質(zhì)疑，還款為什么要有額度，個(gè)人商業(yè)貸款想要還款需要誰審批？但銀行回答不出我的問題，只是讓我提交申請(qǐng)?！?/p>

更讓劉劉接受不了的是，提前還貸還會(huì)區(qū)別對(duì)待。

“銀行工作人員告訴我，如果我是以賣房為目的，想要一次性全部提前還款，且買我房子的人也在本銀行貸款，他們就可以給我開辟綠色通道，讓我迅速提前還款。”

2月中旬，劉劉給相關(guān)部門打了投訴電話，但結(jié)果讓她失望。

“銀保監(jiān)會(huì)表示，這確實(shí)屬于霸王條款，會(huì)協(xié)調(diào)銀行在7個(gè)工作日內(nèi)給我答復(fù)?？傂谢貜?fù)得倒是很快，但態(tài)度非常蠻橫，直言沒法給我答復(fù)，處理不了我的訴求?！?/p>

“那你給我打電話是為了什么？”當(dāng)我這么問的時(shí)候，總行來電人員表示，這通電話就是為了消除投訴電話所做的回復(fù)任務(wù)。“我退了一步，想讓對(duì)方起碼告知我提前還貸的申請(qǐng)進(jìn)度。但對(duì)方只說查不到，給我轉(zhuǎn)分行投訴，之后就徹底沒有任何消息了?！眲⒏械胶軣o奈。

還貸為何這么難？

2022年8月1日，某銀行的一則公告引發(fā)軒然大波：自2022年11月1日起，調(diào)整個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。

雖然這則公告很快就被刪除，也并未執(zhí)行，但或可看出一些銀行并不樂見居民提前還貸。

對(duì)此，某股份制商業(yè)銀行的一名信貸員向記者透露，銀行不希望居民提前還房貸，一方面是基于銀行房貸工作指標(biāo)要求；另一方面是按揭存款在銀行屬于重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)小，利潤大。

那么，銀行能夠如此“任性妄為”嗎？

北京金訴律師事務(wù)所主任律師王玉臣認(rèn)為，根據(jù)民法典的相關(guān)規(guī)定，如果提前還貸不損害銀行利益的話，銀行無權(quán)拒絕債務(wù)人提前還款。而是否需要繳納違約金，則需具體看貸款協(xié)議如何約定。

解決還貸難愁盼在路上

不過，居民還貸難的愁盼已經(jīng)得到了有關(guān)部門的重視。

銀保監(jiān)會(huì)近日再次召開專題會(huì)議，要求銀行加快處理積壓的申請(qǐng)，做好提前還款服務(wù)。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人介紹，商業(yè)銀行正在優(yōu)化相關(guān)金融服務(wù)，做好提前還款辦理工作。

“有的銀行制定了專門的客戶提前還款服務(wù)方案和流程，統(tǒng)籌線上線下服務(wù)渠道，保證還款時(shí)間的可預(yù)期性；有的銀行開展多渠道服務(wù)對(duì)接，設(shè)立房貸提前還款熱線專席，為客戶的咨詢及業(yè)務(wù)辦理提供便利；有的銀行在手機(jī)銀行等線上渠道部署提前還款預(yù)約功能，提升服務(wù)效能?！痹撠?fù)責(zé)人表示，從市場(chǎng)反映和了解的情況看，提前還款辦結(jié)數(shù)量明顯增長，辦理時(shí)限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。

據(jù)悉，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門繼續(xù)指導(dǎo)商業(yè)銀行依據(jù)合同約定做好房地產(chǎn)金融服務(wù)，暢通線上辦理渠道，加快審批處理效率，做到客戶少跑路、快辦理。

此外，銀保監(jiān)會(huì)制定發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》于今年3月1日起施行。辦法明確，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，消費(fèi)者有誠實(shí)守信的義務(wù)。規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，禁止誤導(dǎo)性宣傳、強(qiáng)制捆綁搭售、不合理收費(fèi)等行為，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。依法設(shè)立禁止性規(guī)定，精準(zhǔn)樹立監(jiān)管“高壓線”。

值得注意的是，對(duì)于提前還貸的原因，包括劉劉在內(nèi)的多名受訪對(duì)象對(duì)記者表示，考慮到近一兩年的房貸利率一降再降，提前還貸更劃算。

因此，對(duì)于解決居民扎堆提前還貸難的問題，有業(yè)內(nèi)人士建議，當(dāng)前存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題應(yīng)該引起重視，可出臺(tái)舉措降低存量房貸持有人負(fù)擔(dān)。

政策監(jiān)管正在鋪開，如“劉劉”一般的個(gè)體也在焦急地等待著。

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