小明開車跟在一輛寶馬后面，寶馬看到前面有交通事故緊急剎車，結果小明追尾了寶馬，把保險杠撞壞了，維修費大概在3萬。小明心反正交強險有20萬了，不慌，結果交強險只給賠2000元，他還沒有買三者險，剩下的錢全部要自掏腰包。小明慘痛的教訓是因為沒有購買三者險。

一、什么是三者險？

三者險，即第三者責任險，是機動車輛第三者責任險的簡稱。是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30%。

二、三者險的保險責任解讀

（1）被保險人允許的合格駕駛員：這里有兩層含義，一是被保險人允許的駕駛員，指持有駕駛執(zhí)照的被保險人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員、或駕駛員使用保險車輛在執(zhí)行被保險人委派的工作期間、或被保險人與使用保險車輛的駕駛員具有營業(yè)性的租賃關系。二是合格，指上述駕駛員必須持有效駕駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準駕車類相符。只有"允許"和"合格"兩個條件同時具備的駕駛員在使用保險車輛發(fā)生保險事故造成損失時，保險人才予以賠償。保險車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險車輛所屬單位主管負責人同意，駕駛員私自許諾的人開車，均不能視為"被保險人允許的駕駛員"開車，此類情況發(fā)生肇事，保險人不予賠償。

（2）使用保險車輛過程：保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。例如，保險吊車固定車輪后進行吊卸作業(yè)，可稱"使用保險車輛過程"。

（3）第三者：在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或致害人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故而遭受人身傷害或財產(chǎn)損失的受害人是第三方，也叫第三者。

（4）人身傷亡：人的身體受傷害或人的生命終止。

（5）直接損毀：保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。

（6）依法應當由被保險人支付的賠償金額：依照道路交通事故處理規(guī)定和有關法律、法規(guī)，按被保險人或其允許的合格的駕駛員承擔的事故責任所應當支付的賠償金額。

三、為何三者要買百萬以上呢？有些代理人甚至讓我買300萬以上？

從車主自身需求角度來講，買百萬以上的三者險也有據(jù)可依，主要是在死亡賠償金的計算方式上。在交通事故中致第三者死亡，死者如果在60歲以下，死亡賠償金會按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入*二十年計算。60周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年，75周歲以上的，按五年計算。

根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的2023年各地人均可支配收入增長幅度在4%-9%之間，因此各地人傷賠償標準也會上浮4%-9%。按照浙江省的死亡賠償金額，已經(jīng)超過200萬。所以購買300萬三者險是需要的。

四、三者險的賠償處理

被保險人索賠時，應當向保險人提供：

（1）保險單；

（2）被保險人和第三者的有效身份證明、保險車輛行駛證、駕駛人駕駛證；

（3）公安機關交通管理部門出具的交通事故責任認定書或法院等機構出具的有關法律文書及其他證明；

（4）第三者財產(chǎn)損失程度證明或人身傷殘程度證明以及有關損失清單和費用單據(jù)；

（5）被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應當提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書；

（6）其他能夠確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料。

公司：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司湖州市吳興支公司

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免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考不作買賣依據(jù)

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