民生銀行重慶分行的票據(jù)往事，終于落定。

(資料圖片僅供參考)

端午前夕，重慶銀保監(jiān)局公布了一則處罰信息。

行政處罰信息公開表（渝銀保監(jiān)罰決字〔2023〕20號(hào)）顯示，民生銀行重慶分行因多項(xiàng)票據(jù)違法違規(guī)事實(shí)被罰，共計(jì)人民幣5967.8萬(wàn)元，作出處罰決定的日期為2023年6月20日。

盡管是2023年的處罰時(shí)間，但是處罰的內(nèi)容卻是2015年-2016年期間的事情。

2015年至2016年期間，民生銀行重慶分行的主要違法違規(guī)事實(shí)包括：

違規(guī)買斷假貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票；違規(guī)開立同業(yè)賬戶用于票據(jù)交易；票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和買入返售、賣出回購(gòu)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，存在“消規(guī)?！毙袨椋慌c非名單內(nèi)交易對(duì)手開展票據(jù)業(yè)務(wù)；票據(jù)代理回購(gòu)中存在清單交易；違規(guī)開展票據(jù)代理回購(gòu)業(yè)務(wù)；票據(jù)業(yè)務(wù)審慎性考核機(jī)制有待完善；票據(jù)業(yè)務(wù)重要資料檔案保存不全；票據(jù)承兌業(yè)務(wù)未按期收齊發(fā)票；未經(jīng)授權(quán)辦理投資業(yè)務(wù)。

十條違法違規(guī)，票據(jù)問題獨(dú)獨(dú)占據(jù)八條，同時(shí)，三名相關(guān)責(zé)任人被罰。

重慶銀保監(jiān)局對(duì)曹瑜禁止從事銀行業(yè)工作10年，對(duì)趙暉禁止從事銀行業(yè)工作10年。

公開資料顯示，兩人系民生銀行重慶分行原行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)；重慶銀保監(jiān)局并對(duì)李震山警告并罰款30萬(wàn)元。

為什么是對(duì)2015年-2016年的票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行處罰？

為什么是現(xiàn)在才進(jìn)行處罰？

回顧2016年和票據(jù)相關(guān)時(shí)間，最大案件莫過(guò)于農(nóng)業(yè)銀行39億票據(jù)案。

2016年1月22日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，農(nóng)業(yè)銀行北京分行票據(jù)買入返售業(yè)務(wù)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件，經(jīng)核查，涉及風(fēng)險(xiǎn)金額為39.15億元。

根據(jù)2016年12月重慶市人民檢察院第一分院發(fā)布的“被告人王某、被告人姚某某等涉嫌對(duì)非國(guó)家工作人員行賄罪、非國(guó)家工作人員受賄罪、挪用資金罪 、詐騙罪一案”起訴書和不起訴書顯示，2015年3月，王波經(jīng)人介紹與姚尚延、張鳴結(jié)識(shí)。王波利用多家銀行開展票據(jù)買入返售業(yè)務(wù)。2015年5月，王波與姚尚延共謀挪用票據(jù)二次貼現(xiàn)用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。此后，姚尚延、張鳴、王冰、劉詠梅共謀，利用分別承擔(dān)的審查審批客戶提交的票據(jù)及資料、辦理票據(jù)封包移交及入出庫(kù)手續(xù)等職務(wù)便利，共同將已入庫(kù)保管的銀行承兌匯票票據(jù)包提前出庫(kù)交由王波使用。

值得注意的是，王波將挪用票據(jù)二次貼現(xiàn)后的資金，部分用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和支付票據(jù)回購(gòu)款，部分用于高風(fēng)險(xiǎn)股票投資交易等活動(dòng)。但因投資不當(dāng)，資金產(chǎn)生巨額虧損，直至2016年初案件曝光。

此外，該案不僅涉及農(nóng)行的內(nèi)控問題，還牽涉到包括民生銀行、寧波銀行在內(nèi)的眾多銀行。

該案件最后調(diào)查以2017年11月農(nóng)業(yè)銀行的處罰落定，當(dāng)時(shí)北京銀監(jiān)局給予農(nóng)業(yè)銀行北京分行罰款1950萬(wàn)元，四名主要負(fù)責(zé)人終身禁止從事銀行業(yè)工作。

明眼人都能看出來(lái)，這次重慶銀保監(jiān)局對(duì)民生銀行的處罰金額遠(yuǎn)高于2017年北京銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的處罰金額。

這是否說(shuō)明民生銀行的相關(guān)涉案金額、案情復(fù)雜程度、組織程度是比農(nóng)業(yè)銀行更嚴(yán)重的呢？這或許要等到更多的信息披露才能夠證實(shí)。

不過(guò)，毫無(wú)疑問的是，民生銀行的這張罰單，已經(jīng)說(shuō)明了嚴(yán)重程度。

以假貼現(xiàn)為例。假貼現(xiàn)主要表現(xiàn)為自開自貼滾動(dòng)開票，其目的是通過(guò)滾動(dòng)簽發(fā)承兌匯票，虛增資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模，屬于票據(jù)業(yè)務(wù)空轉(zhuǎn)套利模式。

銀行通過(guò)這種業(yè)務(wù)模式，既可以利用保證金增加存款，也可以通過(guò)貼現(xiàn)發(fā)放貸款，在資金空轉(zhuǎn)中做大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模，屬于“空轉(zhuǎn)套利”。

原銀監(jiān)會(huì)在2011年、2015年、2016年明確發(fā)文，要求銀行應(yīng)識(shí)別承兌保證金的資金來(lái)源，不得辦理將貸款和貼現(xiàn)資金轉(zhuǎn)存保證金后滾動(dòng)申請(qǐng)銀行承兌匯票的業(yè)務(wù)，禁止利用承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)虛增存貸款規(guī)模。

民生銀行2015年-2022年年報(bào)顯示，其重慶分行的資產(chǎn)總額經(jīng)歷了快速縮水下降后又快速上升的過(guò)程。

2015年，民生銀行重慶分行有72個(gè)機(jī)構(gòu)，1056名員工，資產(chǎn)總額為926.33億元。

2016年，民生銀行重慶分行有103個(gè)機(jī)構(gòu)，1046名員工，資產(chǎn)總額為799.68億元。

2017年，民生銀行重慶分行有108個(gè)機(jī)構(gòu)，1013名員工，資產(chǎn)總額為664.6億元。

2018年，民生銀行重慶分行有107個(gè)機(jī)構(gòu)，1028名員工，資產(chǎn)總額為779.56億元。

2019年，民生銀行重慶分行有111個(gè)機(jī)構(gòu)，1015名員工，資產(chǎn)總額為913.55億元。

2022年，民生銀行重慶分行有110個(gè)機(jī)構(gòu)，1271名員工，資產(chǎn)總額為1213.9億元。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，民生銀行被罰金額連續(xù)位居股份制銀行業(yè)榜首。

2020年，民生銀行累計(jì)被罰金額高達(dá)1.11億元，位居銀行業(yè)首位，其中包括首筆過(guò)億元罰單。

2021年，民生銀行再次獲罰近1.1億元。

2022年，民生銀行被罰77次，位居股份制銀行榜首。

2023年，民生銀行除了重慶分行這筆大額罰款之外，還有一筆2023年2月，由銀保監(jiān)處罰的8972.46萬(wàn)元。

民生銀行發(fā)布2022年年報(bào)顯示其近年來(lái)業(yè)績(jī)也不容樂觀。

2022年，民生銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1424.76億元，連續(xù)第二年下降，同比降幅達(dá)到15.6%。實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤(rùn)352.69億元，同比增長(zhǎng)2.58%。同時(shí)，民生銀行凈息差連續(xù)兩年下降，2022年同比降幅較上年有所擴(kuò)大。2022年民生銀行凈息差為1.60%，同比下降0.31個(gè)百分點(diǎn)。

從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，截至報(bào)告期末，民生銀行不良貸款總額為693.87億元，比上年末減少29.51億元，不良貸款率為1.68%，比上年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為142.49%，比上年末下降2.81個(gè)百分點(diǎn)。

綜合來(lái)看，民生銀行總體財(cái)務(wù)狀況較差，同花順系統(tǒng)評(píng)分認(rèn)為，總評(píng)分為0.50分，在所屬的銀行行業(yè)的42家公司中墊底。具體而言，資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、運(yùn)營(yíng)能力、盈利能力、成長(zhǎng)能力很弱。

在民生銀行業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上其副行長(zhǎng)袁桂軍表示，2020-2022年，民生銀行累計(jì)清收處置不良和存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的資產(chǎn)超3000億元，存量風(fēng)險(xiǎn)基本化解完成。

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