“雙11”的賬單還沒(méi)焐熱、“雙12”又快來(lái)了，臨近年末，線上線下商家大促不斷。記者走訪發(fā)現(xiàn)，針對(duì)年終“血拼季”，多家銀行信用卡中心不僅主動(dòng)提額、加大透支空間，還拋出一年中折扣最大的分期費(fèi)率優(yōu)惠。

如果你正打算辦理賬單分期，以減輕還款壓力，需要注意的是，目前部分銀行開始執(zhí)行手續(xù)費(fèi)浮動(dòng)區(qū)間利率。也就是說(shuō)，同樣的消費(fèi)金額和分期，不同持卡人的還款數(shù)額會(huì)有所不同。此外，一旦辦理賬單分期，等手頭寬裕想一次性結(jié)清，從12月份開始還將收取一筆違約金。

花式優(yōu)惠助力“剁手”

費(fèi)率打折還能靈活“定制”賬單

記者查閱各銀行官網(wǎng)、官微發(fā)現(xiàn)，臨近年末，多家銀行加大了信用卡分期的優(yōu)惠力度，多集中在“費(fèi)率打折”、“多倍積分”、“贈(zèng)送禮品”，大部分活動(dòng)一直持續(xù)到12月底。與往年不同的是，針對(duì)一年及以上時(shí)間的分期賬單優(yōu)惠明顯增多，且還款時(shí)間更具個(gè)性化。

以一家總部位于北京的股份制銀行為例，從公布的優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)看，主要針對(duì)18期及以上的賬單分期，給予一定手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠折扣，18期、21期、24期、36期的每期手續(xù)費(fèi)率調(diào)整為0.63%、0.63%、0.6%、0.63%，同時(shí)對(duì)12期及以上人民幣賬單分期，且單筆分期滿足一定金額額外再贈(zèng)積分獎(jiǎng)勵(lì)，分期金額2萬(wàn)元(含)至4萬(wàn)元(不含)，贈(zèng)送5萬(wàn)積分。分期金額在4萬(wàn)元(含)以上，贈(zèng)送10萬(wàn)積分。

另一家總部位于東部沿海省份的股份制銀行，公布的優(yōu)惠活動(dòng)則是持卡人在出賬單后5天(含)內(nèi)，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等渠道辦理12期人民幣賬單分期且選擇分期支付手續(xù)費(fèi)的，可享免兩期手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。不過(guò)采用先收后返的方式操作，在分期辦理后的六個(gè)月內(nèi)將兩期手續(xù)費(fèi)一起予以減免。

一直以來(lái)，賬單分期期數(shù)基本固定在3期、6期、12期、18期、24期等。近日一家國(guó)有大行宣布，在12月31日之前，該行賬戶狀態(tài)正常的信用卡持卡人，1萬(wàn)元起申請(qǐng)賬單分期，不僅手續(xù)費(fèi)可打8折優(yōu)惠，同時(shí)持卡人還可以定制分期，持卡人可根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況，自主設(shè)置還款期數(shù)。另一家總部位于華南的股份行，也對(duì)賬單增加了“隨意分”的功能，持卡人在還款日前，10萬(wàn)元以內(nèi)的消費(fèi)賬單，可靈活設(shè)定還款時(shí)間。

分期1萬(wàn)一年相差200多元

綜合“分?jǐn)?shù)”可影響還款成本

此外，越來(lái)越多的銀行信用卡賬單分期業(yè)務(wù)，逐漸執(zhí)行手續(xù)費(fèi)浮動(dòng)區(qū)間利率。也就是說(shuō)，如果你在銀行的綜合“打分”足夠高，那么，是能夠節(jié)省一部分還款成本的。

例如，中信銀行將對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的持卡人收取不同費(fèi)率，最低可較基準(zhǔn)利率下浮50%。平安銀行給出的信用卡分期手續(xù)費(fèi)是區(qū)間費(fèi)率，賬單分期業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將依據(jù)持卡人實(shí)際用卡情況進(jìn)行調(diào)整。

執(zhí)行浮動(dòng)利率，分期還款差異會(huì)有多少呢?記者算了筆賬，以平安銀行為例，6期手續(xù)費(fèi)率區(qū)間為0.68%~0.90%/期，9期手續(xù)費(fèi)率區(qū)間為0.66%~0.87%/期，12期手續(xù)費(fèi)率區(qū)間為0.64%~0.85%/期，18期手續(xù)費(fèi)率區(qū)間為0.62%~0.84%/期，24期手續(xù)費(fèi)率區(qū)間為0.60%~0.84%/期。

按照上述浮動(dòng)空間，假設(shè)分期的賬單為1萬(wàn)元，如果分12期償還，每期應(yīng)還本金為833.3元，按最低的手續(xù)費(fèi)率0.64%來(lái)計(jì)算，每期應(yīng)還手續(xù)費(fèi)為64元，每期應(yīng)還金額為897.3元。但如果按照最高費(fèi)率0.85%來(lái)計(jì)算，每期應(yīng)還手續(xù)費(fèi)為85元，每期應(yīng)還金額為918.3元。兩相比較，每期所還金額的差距有21元，12期共相差252元。

多家銀行信用卡部工作人員對(duì)記者表示，浮動(dòng)利率是一個(gè)趨勢(shì)，符合收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的要求?，F(xiàn)在已進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，各家銀行后臺(tái)對(duì)客戶都有等級(jí)評(píng)定，根據(jù)客戶的大額存款、理財(cái)產(chǎn)品等情況綜合衡量，浮動(dòng)利率也是基于此進(jìn)行劃分。

大額刷卡透支算細(xì)賬

謹(jǐn)防眼前的“優(yōu)惠”被分期沖抵

“你有一筆賬單即將到期，建議采用分期還款，有助于提高信用卡額度。”在“雙11”瘋狂購(gòu)物的陳小姐接到了銀行信用卡中心客服打來(lái)的“推銷”分期業(yè)務(wù)的電話。上個(gè)月，她通過(guò)跨境電商平臺(tái)海淘了一款包包，加上各種消費(fèi)支出，有近3萬(wàn)元的賬單待結(jié)清。近日，信用卡客服通過(guò)電話和微信推送“找上門”，建議考慮分期服務(wù)。

記者了解到，分期費(fèi)用的收取有首期收費(fèi)、分期收費(fèi)兩種模式。前者是借款人將全部手續(xù)費(fèi)一次性扣除，后者則是分期扣除。在分期收費(fèi)模式下，如果提前還款，銀行的普遍做法是已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還(含一次性和分期收取的手續(xù)費(fèi))，部分銀行剩余未收取的手續(xù)費(fèi)也需要支付，個(gè)別銀行對(duì)剩余未收取手續(xù)費(fèi)不再收取，但收取剩余本金一定比例的違約金。

以某商業(yè)銀行信用卡為例，該行分期12期的月手續(xù)費(fèi)為每期0.72%，持卡人將4萬(wàn)元賬單分成12期，每期手續(xù)費(fèi)為288元，總共是3456元，相當(dāng)于本金的8.64%。這樣一來(lái)，算上信用卡分期成本后，刷卡消費(fèi)的優(yōu)惠部分很可能就沖抵了。

一信用卡中心人士建議，刷信用卡購(gòu)物不僅應(yīng)看到優(yōu)惠，還要把分期還款的手續(xù)費(fèi)等計(jì)入購(gòu)物支出中。賬單分期后，即使提前還款，手續(xù)費(fèi)很可能還得足額付。因此是集中消費(fèi)實(shí)惠，還是“細(xì)水長(zhǎng)流”抓住平時(shí)折扣分開消費(fèi)劃算，消費(fèi)者最好“精打細(xì)算”。此外，還款壓力也不得不考慮，特別是收入不穩(wěn)定的人士，如果無(wú)法如期還款，還會(huì)造成信用污點(diǎn)。

告別免費(fèi)時(shí)代

提前還款也要收違約金了

“我們的業(yè)務(wù)調(diào)整了，12月1日起，信用卡分期提前還款要收取違約金。如果沒(méi)有特殊原因，盡量不要申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。”11月30日，在工商銀行汽博網(wǎng)點(diǎn)，工作人員向記者解釋說(shuō)。

根據(jù)該行的最新規(guī)定，12月1日起，新增“信用卡分期提前還款違約金”制度，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為提前還款金額的3%或按協(xié)議價(jià)格收取;對(duì)已全額收取分期付款手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，不收取上述違約金。記者對(duì)比調(diào)整之前，工行信用卡分期手續(xù)費(fèi)按“分期收取”模式收取的，辦理全額提前還款，剩余的手續(xù)費(fèi)不再收取;按“首期收取”模式收取的，辦理提前還款，手續(xù)費(fèi)不再退還。

最近不少銀行開始調(diào)整或已執(zhí)行提前還款收取違約金政策。比如浦發(fā)銀行信用卡中心也發(fā)布公告稱，移除“萬(wàn)用金一次性提前還款違約金”收費(fèi)，后續(xù)“萬(wàn)用金一次性提前還款違約金”將不作為費(fèi)用計(jì)收，而作為利息計(jì)收，計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)與原標(biāo)準(zhǔn)一致(一次性扣收提前還款本金部分的3%違約金)。

農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，自2019年1月10日(含)起，申請(qǐng)全部金額提前還款的賬單分期，已收取或已記賬分期手續(xù)費(fèi)不予退還，并計(jì)收一期未出賬單分期手續(xù)費(fèi)。而在此之前，若持卡人選擇將分期剩余款項(xiàng)一次性全額還清、提前結(jié)束，則未到期的手續(xù)費(fèi)將無(wú)需再支付。

需要注意的是，如果發(fā)生退貨，也仍需繳納分期手續(xù)費(fèi)。部分銀行規(guī)定，已出賬單中的消費(fèi)交易進(jìn)行退貨處理(包含全額退貨和部分退貨)時(shí)，已辦理成功的賬單分期業(yè)務(wù)不受影響，持卡人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)按本約定條款還款并支付手續(xù)費(fèi)。(記者 郭欣欣)

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