商車費(fèi)改行至中局，臨關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“中保協(xié)”)召開了商業(yè)車險示范條款研究工作組2018年度第一次例會，來自保險業(yè)16家財產(chǎn)保險公司的代表參加了會議，會議主要討論了三件事：修訂2014版商業(yè)車險條款、制定汽車延保保險條款、新能源汽車保險專屬條款，并成立了三個項目小組。

根據(jù)計劃，修訂商業(yè)車險條款、制定汽車延保保險條款和新能源汽車保險專屬條款將在8月底前完成定稿。具體在商業(yè)車險條款方面，6月23日前其將結(jié)合已討論待修改問題點(diǎn)，條款修訂小組確定需要修訂的條款，6月30日前形成條款初稿，報送項目小組組長并安排討論。7月底至8月初將待修訂條款報送給銀保監(jiān)會，8月6日至8月20日全行業(yè)示范條款征求意見，8月21日至8月31日對商業(yè)車險示范條款修訂稿進(jìn)行梳理匯總與定稿。

目前在商車費(fèi)改，廣西壯族自治區(qū)、陜西省、青海省三地監(jiān)管已全面開放試點(diǎn)，主要是費(fèi)率自主擬定，試點(diǎn)時間一年、試點(diǎn)結(jié)束可能推廣到全國。

新能源汽車將有自主條款

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱認(rèn)為，保險“玩”的是條款，消費(fèi)者的利益都在條款里，消費(fèi)者常常自己利益受損可能自己還不知道。而條款往往比較復(fù)雜，專業(yè)性很強(qiáng)，消費(fèi)者不是行家，很多東西搞不明白。保險行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管機(jī)關(guān)通過制定和審批條款，幫助消費(fèi)者“把關(guān)”，不讓消費(fèi)者在不知不覺中“上當(dāng)受騙”。

“對于保險公司來說，保險條款需要經(jīng)得住訴訟的錘煉。在訴訟中，保險條款系保險公司提供的格式條款，根據(jù)《合同法》第41條的規(guī)定，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，首先應(yīng)按通常的理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。”一位法律界人士說。

除了制定通用的車險示范條款，此次中保協(xié)還計劃針對新能源汽車單獨(dú)制定專屬保險條款。

據(jù)悉，此次新能源汽車專屬保險條款中保協(xié)也有一個初步的時間計劃：5月底開展新能源汽車承保和理賠調(diào)研，6月底至7月初形成條款初稿，7月9日至7月13日召開專家意見修改條款，7月23日至7月27日將條款報送給銀保監(jiān)會。7月底至8月初，新能源汽車專屬保險條款將對外征求行業(yè)意見，8月13日至8月17日根據(jù)行業(yè)意見修改條款，8月底新能源汽車條款定稿發(fā)文。

中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(以下簡稱“中保信”)發(fā)布的新能源汽車保險市場分析報告顯示，2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達(dá)171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。

“新能源汽車要單獨(dú)擬條款，這是好事。新能源汽車與普通汽車結(jié)構(gòu)不同，比如純電的新能源汽車沒有發(fā)動機(jī)，發(fā)動機(jī)涉水險這些不需要。”天安財險四川分公司總經(jīng)理助理蔣寧達(dá)認(rèn)為。

新能源汽車保險市場分析報告顯示，新能源汽車的出險率和賠付率與非新能源車有一定的不同。家用車中新能源汽車出險率遠(yuǎn)高于非新能源汽車，高出11.7個百分點(diǎn);機(jī)關(guān)車和公路客運(yùn)汽車中新能源汽車出險率明顯低于非新能源汽車，分別低8.0和7.1個百分點(diǎn)。而從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個百分點(diǎn)。其中家用車領(lǐng)域，新能源車比非新能源車賠付率高出5.4個百分點(diǎn)。

“如果要再細(xì)分，上牌的工程機(jī)械部分，倒是可以細(xì)分出來。以前遇到得多，處理事故比較頭疼。”蔣寧達(dá)建議。

除了新能源汽車條款，中保協(xié)還將制定汽車延保保險條款。此次中保協(xié)制定汽車延保保險條款的計劃是：6月16日~6月30日完成條款初稿，7月14日前完成汽車延保保險條款初稿定稿，7月15日到7月20日征求行業(yè)意見并報送銀保監(jiān)會，再根據(jù)行業(yè)反饋意見進(jìn)行調(diào)整后，8月1日確定示范條款并發(fā)文。

“把延保這種模糊地帶規(guī)范為車險，對保險公司來說可以做大保費(fèi)，延保服務(wù)做得好可達(dá)千億規(guī)模。把延保這種涉車的條款規(guī)范化也是對消費(fèi)者是一個權(quán)益保護(hù)。市面上做延保的有保險公司也有廠家、中介等非保險公司，社會上的公司沒有償付能力監(jiān)管這類要求，收了客戶的錢監(jiān)管不到位后期服務(wù)有難兌現(xiàn)的風(fēng)險。”蔣寧達(dá)認(rèn)為。

費(fèi)改問題待解

2017年保險行業(yè)車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入7521.07億元，占財產(chǎn)險公司保費(fèi)的比約為70%，去年保險行業(yè)為機(jī)動車輛保險提供風(fēng)險保障169.12萬億元。

目前，現(xiàn)行車險使用的條款都是中保協(xié)商業(yè)車險示范條款，其示范條款源于2014年形成的《中保協(xié)機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款(2014版)》， 2015年3月正式對外發(fā)布，該條款隨著商業(yè)車險改革開始實施，至今已經(jīng)有三年。

2014版車險示范條款在解決輿論關(guān)注的高保低賠和無責(zé)不賠等方面做了重點(diǎn)修改。如在高保低賠問題上，2014版示范條款確定保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實際價值計算，在發(fā)生全部損失時，按照保險金額為基準(zhǔn)計算賠付。車險改革后，高保低賠問題得到解決。

同時，保險公司近年來比拼費(fèi)用、打價格戰(zhàn)等行為也愈演愈烈。

“車險這塊是一個非常大的紅海”，中怡保險經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理吳青在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示，“商車費(fèi)改的目的不是讓保險公司拼價錢，是希望保險公司拼服務(wù)，能夠把更多的利讓給消費(fèi)者。希望消費(fèi)者即使用車的這個人，如果他駕車的記錄是良好的，他就能夠有比較好的保費(fèi)優(yōu)惠，能夠在一定程度上體現(xiàn)出費(fèi)率和理賠之間的掛鉤關(guān)系。”

原保監(jiān)會財險部主任劉峰曾表示，商車改革有兩個主要問題需要關(guān)注，一是費(fèi)用率過高的問題。對于過高的費(fèi)用率，監(jiān)管絕不能坐視不管，如果長期不解決，會導(dǎo)致社會公眾對保險業(yè)質(zhì)疑、不信任，會傷害車險行業(yè)。二是條款單一問題。當(dāng)前產(chǎn)品少，與精算能力欠缺有關(guān)系。

中保研汽車技術(shù)研究院有限公司副總裁解保林認(rèn)為，商車改革主要是集中在費(fèi)率上，這次改革可能會把車型系數(shù)范圍擴(kuò)大。“更加公平化，使車型設(shè)計安全性好的少收保費(fèi)，使車型安全性設(shè)計差的多收保費(fèi)。”

“不看好任何基于價格的競爭，無益于行業(yè)，也無益于消費(fèi)者。”里程保創(chuàng)始人兼總裁帥勇說。

“現(xiàn)行的保險條款中，比如輪胎不在承保責(zé)任范圍，電動汽車電池?fù)p壞如何認(rèn)定，是算車損還是單獨(dú)算等，這些都有待完善。” 帥勇認(rèn)為。

當(dāng)前車險市場贈禮行為很普遍，有多家保險公司因此受到處罰但屢禁不止。劉峰曾表示，關(guān)于贈送行為，贈送的范圍，只能是以贈送救援服務(wù)為主的內(nèi)容，價格在百元以內(nèi)。實物類、有價卡券類，一律不允許，如果公司今后有需求，可以考慮這部分直接進(jìn)保險條款，由總公司報批后再執(zhí)行。

此次中保協(xié)向行業(yè)征求車險條款意見，尚不知是否有保險公司提贈送服務(wù)進(jìn)條款這類需求。而一位財險公司中層認(rèn)為，“增值服務(wù)變成條款，這是監(jiān)管希望的。但我覺得監(jiān)管根本不用管增值服務(wù)。”

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授李青武認(rèn)為，贈禮可能構(gòu)成隱形的不正當(dāng)價格競爭，擾亂市場秩序。應(yīng)該將這種隱形贈禮轉(zhuǎn)化成公開的價格競爭，即降低費(fèi)率或提高保險金。

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