北京冬奧會正在點燃大眾對冰雪運動的熱情：萌娃滑雪、老大爺溜冰一時間登上熱搜，冰雪運動更成為春節(jié)期間各大社交平臺的搜索熱詞。2月9日，北京商報記者綜合去哪兒、攜程、飛豬等平臺數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，全國冰雪類型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲甚至翻倍。

不過，相比于跑步等運動，溜冰、滑雪等項目大多風(fēng)險較高，如果冰雪愛好者在游玩場所發(fā)生事故，普通意外險可以買單嗎?市面上包含冰雪運動的意外險如何選擇?又該注意哪些免責(zé)條款?

冬奧燃情冰雪熱，“護身”保險不可少

北京冬奧會申辦成功以來，我國冰雪運動發(fā)展迅速，“三億人上冰雪”的目標已實現(xiàn)。來自中國旅游研究院發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2021-2022冰雪季，我國冰雪休閑旅游人數(shù)將達到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。

而北京冬奧會的舉辦更是點燃了人們冰雪運動的熱潮，尤其在春節(jié)假期前后，各地冰雪運動熱情高漲。同程旅行數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，全國冰雪類型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲68%。去哪兒平臺雪場售票數(shù)量較去年春節(jié)假期整體翻番。

伴隨著越來越多人參與冰雪運動，相應(yīng)的冰雪運動引發(fā)的事故不斷引起關(guān)注。“今天九臺手術(shù)，7臺是滑雪滑的，4個前叉，1個髕骨脫位，1個踝關(guān)節(jié)，1個半月板……”雪道盡頭是骨科的話題更是登上今日微博熱搜榜。

“滑雪、攀巖等高風(fēng)險運動作為一項挑戰(zhàn)自然和自我極限的戶外運動，其本身就蘊藏著潛在風(fēng)險，而風(fēng)險和意外很多時候是我們無法避免且無從控制的。但積極主動地識別風(fēng)險并進行風(fēng)險管理是必須而且很重要的。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示道。

“與此同時，我們發(fā)現(xiàn)冰雪運動創(chuàng)傷發(fā)病率較高，用戶對意外保障的需求快速增長。”眾安保險相關(guān)負責(zé)人表示。

注意！冰雪運動保險并非普通意外險

欲在冰雪之上“御劍飛行”，業(yè)內(nèi)人士建議，需充分認知潛在風(fēng)險，并利用好保險工具轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。不過，值得注意的是，不同于一般運動，普通意外險往往不包含滑雪等高風(fēng)險冰雪運動的保障責(zé)任，而是將其列為除外責(zé)任。

普通意外險主要的保險責(zé)任是為意外傷害提供保障，有的會附加航空意外和公共交通自駕車意外，但這類意外險責(zé)任免除中都有明確規(guī)定，不包含滑雪、跳傘、滑雪、攀巖等高風(fēng)險運動。

北京商報記者了解到，“雪友”發(fā)生意外被意外險拒賠的案例屢見不鮮。以想體驗高山滑雪的柳元(化名)為例，他相約朋友來到當(dāng)?shù)鼗﹫觯诔霭l(fā)之前，他和朋友們各自購買了一份短期意外險。在初級雪道，柳元滑得越來越好，便想挑戰(zhàn)中級賽道，但由于沒有專業(yè)教練指導(dǎo)，誰料速度無法控制，導(dǎo)致摔傷腰部。

事后醫(yī)院鑒定為腰部挫傷，柳元到保險公司報案理賠時，保險公司卻做出了拒賠的決定，理由是，購買的這份保險承保范圍中，滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失都在保險公司免責(zé)范圍之內(nèi)。

而包括冰雪運動在內(nèi)的高風(fēng)險運動保險責(zé)任的意外險，才可以在被保險人參加滑雪、潛水等高風(fēng)險運動遭遇事故時承擔(dān)保險金給付責(zé)任。“高風(fēng)險運動保險歸屬于意外傷害保險的類別，但高風(fēng)險運動保險與普通的意外傷害保險又有所不同。”楊澤云說道。

北京商報記者發(fā)現(xiàn)，消費者可以在美團、攜程等線上購票軟件中隨票自行購買的保險均為包含高風(fēng)險運動的意外險，比如有平安產(chǎn)險推出的滑雪意外保，即門票意外險，可以承?；┑雀唢L(fēng)險運動。但并非線上平臺都提供保險服務(wù)，在抖音、快手等短視頻平臺的滑雪場售票直播間中，部分主播售賣門票時表示，在直播間購票后需要在滑雪場內(nèi)進行咨詢保險事宜。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，為參與冰雪運動的人員保駕護航的保險主要有兩種。一種是冰雪運動意外傷害保險，另一種是冰雪運動場所責(zé)任保險，同樣有利于加強對冰雪運動參與者的保障。

與此同時，保障冰雪項目的保險業(yè)正在成為護航冰雪運動的一分子。北京銀保監(jiān)局局長李明肖提到，2020年以來，北京地區(qū)4家財產(chǎn)險公司共推出53款冰雪相關(guān)保險產(chǎn)品。場所公眾責(zé)任保險、組織者責(zé)任保險、滑雪人員意外傷害保險、專業(yè)運動員意外傷害保險等險種，為場所建設(shè)及運營、活動組織、設(shè)備制造以及冰雪運動參與者等各類群體提供全面風(fēng)險保障。

亂花迷人眼？消費者應(yīng)“量身”選擇適配保險

包含滑雪在內(nèi)的高風(fēng)險運動保險有的是以主險的形式存在，也有的是以附加險的形式附加在其他意外傷害保險上。因此，消費者除了要從保險名稱做出甄別外，具體的條款應(yīng)詳盡閱讀，挑選最符合需要的保險產(chǎn)品。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，眾安保險針對高風(fēng)險冰雪運動推出“全民冰雪運動意外險”，該保險是為用戶在盈利性場所進行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動提供保障，還承?；┭b備丟失及意外傷人，三者責(zé)任。另外，太平洋產(chǎn)險“出行保神州暢行”等旅游類保險，不僅包含旅途保障，還包括滑雪等高風(fēng)險運動保障。

還有一些旅游類意外險，做出境內(nèi)境外、亞洲與國際的區(qū)分，投保價格也不盡相同。投保期限方面，以可以保障滑雪等高風(fēng)險運動的“平安官網(wǎng)境外旅游險”為例，為3-60天不等，針對高風(fēng)險冰雪運動推出的眾安保險“全民冰雪運動意外險”則為1-30天時長自由定制。

那么，冰雪愛好者該如何選擇適合的保險產(chǎn)品?眾安保險相關(guān)負責(zé)人表示，以“全民冰雪運動意外險”為例，用戶需要關(guān)注產(chǎn)品具體的保障范圍、年齡限制、保障期限、增值服務(wù)等，根據(jù)自身實際情況和需求，匹配保障方案。

“消費者在投保高風(fēng)險運動保險以及開展高風(fēng)險運動前，一定要明確所投保的高風(fēng)險運動保險是否包含自己所進行的高風(fēng)險運動。如果要在境外開展高風(fēng)險運動，則需要投保包含境外高風(fēng)險運動的保險。”楊澤云建議道。

此外，業(yè)內(nèi)人士還提醒，購買時應(yīng)盡量選擇包含個人責(zé)任險種。個人責(zé)任指被保人因疏忽而導(dǎo)致第三者人身傷亡或財物損失，依法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司對被保人負賠償責(zé)任的保障。

對于消費者還需要注意保險合同中的哪些責(zé)任免除條款，李文中表示，當(dāng)前市場上的相關(guān)意外傷害保險的責(zé)任免除條款一般是普通意外傷害保險條款的責(zé)任免除項之外增加與冰雪運動相關(guān)的責(zé)任免除項，主要有在正規(guī)冰雪運動場所之外參加運動受到的傷害;不遵守運動場所管理規(guī)定遭受的傷害;參加競賽、表演、教練等發(fā)生的意外傷害。

值得一提的是，北京商報記者發(fā)現(xiàn)，上述高風(fēng)險運動保險雖然都包含了高風(fēng)險運動，但一般都不包含任何專業(yè)體育賽事及有獎金的體育活動。

除了消費者個人的冰雪運動保險之外，高風(fēng)險運動經(jīng)營者的責(zé)任保險也是一個重要方面。2021年初，國家體育總局辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步加強冰雪運動場所安全管理工作的通知》，指出高風(fēng)險運動場所在提升自身風(fēng)險管理水平的同時，運用責(zé)任保險的方式轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險，以盡可能緩解與消費者之間的糾紛，并提升消費者體驗。

關(guān)鍵詞： 冰雪運動 意外傷害險 冰雪消費 腰部挫傷