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個(gè)人養(yǎng)老金制度加快落地 各地金融機(jī)構(gòu)加快搶灘新市場(chǎng)
2022-01-27 09:12:27來源: 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

作為養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱,個(gè)人養(yǎng)老金制度落地已進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。不久前召開的中央全面深化改革委員會(huì)第二十三次會(huì)議審議通過了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》。記者了解到,有關(guān)部門正在緊鑼密鼓部署,研究完善配套政策。與此同時(shí),多個(gè)銀行、保險(xiǎn)、基金公司也在積極布局,搶灘個(gè)人養(yǎng)老金巨大市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì),未來第三支柱有望迎來大擴(kuò)容,在提高國(guó)民養(yǎng)老金待遇水平的同時(shí),將促進(jìn)資本市場(chǎng)的完善和發(fā)展。

建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要舉措。第一支柱包含城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,第二支柱包含職業(yè)年金和企業(yè)年金,第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金制度。當(dāng)前,推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展,是我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的短板,也是下一步改革的重點(diǎn)。

“推動(dòng)發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金意義重大。”中國(guó)社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,一方面,人口老齡化對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)務(wù)可持續(xù)的壓力增大,個(gè)人養(yǎng)老金制度有助于對(duì)沖這一壓力;另一方面,推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展,可以適應(yīng)新就業(yè)形態(tài)的靈活性,提高便攜性,有助于增進(jìn)靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老保障。

2021年政府工作報(bào)告提出,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。人社部表示,經(jīng)過充分研究論證,已經(jīng)形成了初步思路,總的考慮是建立以賬戶制為基礎(chǔ)、個(gè)人自愿參加、國(guó)家財(cái)政從稅收上給予支持,資金形成市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金制度。銀保監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)通知和開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)通知,并批復(fù)籌建了由17家金融機(jī)構(gòu)參與設(shè)立的國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。

中央全面深化改革委員會(huì)第二十三次會(huì)議審議通過了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度進(jìn)入全新發(fā)展階段。會(huì)議強(qiáng)調(diào),要推動(dòng)發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金。還提出要完善制度設(shè)計(jì),合理劃分國(guó)家、單位和個(gè)人的養(yǎng)老責(zé)任,為個(gè)人積累養(yǎng)老金提供制度保障。

據(jù)悉,有關(guān)部門正在緊鑼密鼓完善配套政策、抓緊明確實(shí)施辦法、財(cái)稅政策、金融產(chǎn)品規(guī)則等。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,下一步將堅(jiān)持強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障功能,支持開發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)。配合相關(guān)部門開展第三支柱相關(guān)制度建設(shè),并做好配套工作。此外,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》,鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司發(fā)展安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長(zhǎng)期或終身領(lǐng)取需求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)以及其他具有一定長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金功能的商業(yè)保險(xiǎn),更好地服務(wù)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)。

地方上也在積極部署。比如,2022年廣東省政府工作報(bào)告明確提出,健全社會(huì)保障待遇確定和調(diào)整機(jī)制,發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金,構(gòu)建養(yǎng)老保險(xiǎn)“三支柱”體系。

我國(guó)第三支柱市場(chǎng)潛力巨大。目前我國(guó)60歲及以上老年人口為2.64億,占比18.7%。居民存款已經(jīng)超過90萬億元,可轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期養(yǎng)老資金的金融資產(chǎn)非??捎^。中金公司研報(bào)預(yù)估,未來十年第三支柱將有約29萬億元資產(chǎn)增量。

不少金融機(jī)構(gòu)正加速搶灘這一市場(chǎng)。其中,公募基金行業(yè)在2018年開始發(fā)行養(yǎng)老目標(biāo)基金,據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2022年1月26日,已經(jīng)成立的養(yǎng)老FOF(基金中基金)共有297只,總規(guī)模2348億元,相比上年同期規(guī)模增近140%。

保險(xiǎn)領(lǐng)域,在此前稅延養(yǎng)老險(xiǎn)基礎(chǔ)上,進(jìn)一步推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),并探索針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和靈活就業(yè)人群養(yǎng)老保障需求的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

其中,中國(guó)人保推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)福壽年年、個(gè)人稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等政策性養(yǎng)老保險(xiǎn)。“公司將分階段、分層次穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給相關(guān)工作,增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。”中國(guó)人保產(chǎn)品部有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。

作為養(yǎng)老市場(chǎng)“新手”,工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)、光大理財(cái)四家獲批試點(diǎn)的銀行理財(cái)子公司,總額度400億元的養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)已在2021年底開閘,發(fā)行當(dāng)日,光大理財(cái)和招銀理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品迅速售罄,工銀理財(cái)“頤享安泰”僅武漢一地7天認(rèn)購(gòu)超10億元,建信理財(cái)“安享”養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品不到4天募集量超40億元。四家理財(cái)公司均表示后續(xù)將逐步豐富養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品線。

業(yè)內(nèi)表示,相比過去由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)產(chǎn)品為主要參與方,未來將有更多種類的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品共同發(fā)力,養(yǎng)老金第三支柱規(guī)模將大大擴(kuò)容。

與此同時(shí),推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展還要加快補(bǔ)齊短板。張盈華指出,稅收遞延型個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)滲透率不高,需要探索更多激勵(lì)手段。建議盡快推進(jìn)稅收遞延型個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)走向普及;積極研究和探索建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,將稅優(yōu)指向由商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)為個(gè)人賬戶,覆蓋所有金融產(chǎn)品;加快研究打通第二、三支柱養(yǎng)老金賬戶,依托賬戶制管理手段,以稅優(yōu)等手段激勵(lì)引導(dǎo);開展個(gè)人投資選擇權(quán)、TEE等多種稅優(yōu)方式、自動(dòng)加入機(jī)制等措施的試點(diǎn)。

“未來,個(gè)人所得稅納稅群體規(guī)模擴(kuò)大,資本所得稅開展征收,稅優(yōu)激勵(lì)的效果會(huì)更明顯,另外,隨著人們對(duì)養(yǎng)老金制度和人口老齡化趨勢(shì)的認(rèn)知提升,個(gè)人養(yǎng)老金會(huì)受到更多重視。當(dāng)然,需要市場(chǎng)提供更多更好的養(yǎng)老金產(chǎn)品。”張盈華說。

據(jù)悉,監(jiān)管部門正采取“兩條腿走路”的方式。一方面,整頓市場(chǎng)秩序,清理打著“養(yǎng)老”噱頭的短期金融產(chǎn)品;另一方面,選擇部分金融機(jī)構(gòu)和專營(yíng)機(jī)構(gòu)在部分地區(qū)先行開展養(yǎng)老金融試點(diǎn),大力發(fā)展真正具備長(zhǎng)期養(yǎng)老功能的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃等。

關(guān)鍵詞: 個(gè)人養(yǎng)老金制度 新市場(chǎng) 金融機(jī)構(gòu) 新業(yè)態(tài)

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