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保險(xiǎn)合同示范條款即將上線 化繁為簡(jiǎn)讓投保人明確保險(xiǎn)范圍
2021-12-20 09:04:38來源: 北京商報(bào)

買了保險(xiǎn)理賠難?有可能是條款沒讀懂在“作怪”,“保險(xiǎn)條款如同天書”“投保容易、理賠難”曾成為消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)的一大痛點(diǎn)。由此,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”)近日對(duì)定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年期意外傷害保險(xiǎn)示范條款在業(yè)內(nèi)征求意見,擬定減少共性保險(xiǎn)條款不必要的差異化表述,降低保險(xiǎn)條款的復(fù)雜度。在直擊保險(xiǎn)術(shù)語晦澀難懂的同時(shí),無形中也對(duì)保險(xiǎn)營銷員加強(qiáng)專業(yè)性、通俗解讀保險(xiǎn)條款“提了個(gè)醒”。

業(yè)內(nèi)人士表示,三個(gè)示范條款旨在形成人身保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)豐富、內(nèi)容規(guī)范、格式統(tǒng)一、重點(diǎn)突出、簡(jiǎn)便易懂的保險(xiǎn)條款格局,如果實(shí)施,可以幫助消費(fèi)者更好地理解和選擇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)條款化繁為簡(jiǎn)

12月17日,保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《定期壽險(xiǎn)示范條款(公開征求意見稿)》《終身壽險(xiǎn)示范條款(公開征求意見稿)》《一年期意外傷害保險(xiǎn)示范條款(公開征求意見稿)》,旨在提高產(chǎn)品條款的可讀性、科學(xué)性和合規(guī)性。

“開局一張嘴,全靠人忽悠”,這句調(diào)侃之語暴露出,因保險(xiǎn)合同宛如天書使得消費(fèi)者處于嚴(yán)重的信息不對(duì)稱窘境。消費(fèi)者往往處于“字字認(rèn)識(shí),連起來看不懂”的尷尬局面。三個(gè)示范條款在減少共性保險(xiǎn)條款不必要的差異化表述,降低保險(xiǎn)條款的復(fù)雜度上下了“功夫”。

總體來看,三個(gè)示范條款中擬定的條款進(jìn)一步歸類,并按照合同構(gòu)成、合同成立與生效、猶豫期、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任等多條清晰的條款為順序來“展開”。具體來看,三個(gè)示范條款中,第八條均為保險(xiǎn)責(zé)任、第九條均為責(zé)任免除、第十條均為其他免責(zé)條款。

資深精算師徐昱琛表示,對(duì)于保險(xiǎn)條款來說,整體來看,重中之重是“兩個(gè)責(zé)任”“一個(gè)釋義”。此次相關(guān)條款進(jìn)行順序一致,這樣會(huì)使得大家看起來比較簡(jiǎn)單,包括對(duì)于業(yè)內(nèi)人士看條款是比較有利的。

以《一年期意外傷害保險(xiǎn)示范條款(公開征求意見稿)》舉例,該示范條款第八條保險(xiǎn)責(zé)任顯示:“在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi),我們承擔(dān)以下保險(xiǎn)責(zé)任:一是意外傷殘保險(xiǎn)金,二是意外身故保險(xiǎn)金。”

在意外傷殘保險(xiǎn)金方面,該示范條款的亮點(diǎn)進(jìn)行了說明:“當(dāng)同一保險(xiǎn)事故造成兩處或兩處以上傷殘時(shí),應(yīng)首先對(duì)各處傷殘程度分別進(jìn)行評(píng)定,如果幾處傷殘等級(jí)不同,以最重的傷殘等級(jí)作為最終的評(píng)定結(jié)論;如果兩處或兩處以上傷殘等級(jí)相同,傷殘等級(jí)在原評(píng)定基礎(chǔ)上晉升一級(jí),最高晉升至第1級(jí)。對(duì)于同一部位和性質(zhì)的傷殘,不適用以上晉級(jí)規(guī)則。”

“保險(xiǎn)產(chǎn)品的通俗化,包括標(biāo)準(zhǔn)化和簡(jiǎn)單化,對(duì)于消費(fèi)者理解保險(xiǎn)條款特別重要,從實(shí)踐來看,采取舉例子有可能是讓保險(xiǎn)消費(fèi)者了解保險(xiǎn)條款比較好的方式。”徐昱琛表示道。

意外傷殘保險(xiǎn)金條款里還以表格的形式呈現(xiàn)了人身保險(xiǎn)傷殘程度等級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例表。分為1級(jí)到10級(jí),給付比例分別為100%到10%。

此外,三個(gè)示范條款中,第九條責(zé)任免除也采取了一樣的格式,比如不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,分為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害等數(shù)條,并且第十條緊接其他免責(zé)條款。

在徐昱琛看來,示范條款有利于增加保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)條款的信心和公信力。此外,以前保險(xiǎn)公司會(huì)自夸“條款好”,如果示范條款落地,消費(fèi)者即可甄別不合適、不合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

搭配“可視化講解”效果更佳

“保險(xiǎn)條款如同天書”“投保容易、理賠難”曾是消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的訴苦心聲。

內(nèi)蒙古、福建兩地的消費(fèi)者均對(duì)北京商報(bào)記者表示,有的保險(xiǎn)條款太多且不易理解,存在弄不明白的情況;也有的情況是本想橫向?qū)Ρ雀骷冶kU(xiǎn)的異同,在心里有個(gè)“譜”,但因?yàn)橹攸c(diǎn)不突出等原因,導(dǎo)致難于比較。

“事前看不懂,事后爭(zhēng)議多”往往滋長(zhǎng)出理賠糾紛。而上述兩地的保險(xiǎn)營銷員亦表示,拒賠的客戶中,有存在對(duì)條款“自以為”“誤以為”而拒賠的情況。

顯然,保險(xiǎn)條款通俗化、簡(jiǎn)單易懂、重點(diǎn)突出具有必要性。“業(yè)內(nèi)有聲音表示,保險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)化能夠便于保險(xiǎn)消費(fèi)者在不同保險(xiǎn)公司之間做出選擇。”徐昱琛表示,對(duì)消費(fèi)者而言,他們的閱讀和理解的成本也會(huì)比較低,能夠更好地閱讀和理解一家公司的產(chǎn)品,并且不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比起來也更方便。

徐昱琛還表示,從保險(xiǎn)公司角度來說,保險(xiǎn)條款通俗化、規(guī)范化可以降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā),包括撰寫條款的成本,比如有了標(biāo)準(zhǔn)化條款的模板,保險(xiǎn)公司即可調(diào)用標(biāo)準(zhǔn)化的條款去研發(fā)。此外,從第一條開始,包括第八條保險(xiǎn)責(zé)任、第九條責(zé)任免除、第十條其他免責(zé)條款等,這些核心的責(zé)任寫起來也會(huì)比較方便。

事實(shí)上,監(jiān)管部門也在力促保險(xiǎn)合同“通俗化”。原保監(jiān)會(huì)曾明確提出,為方便消費(fèi)者比較、購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益,希望行業(yè)能夠從與消費(fèi)者關(guān)系最緊密的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品入手,制定出示范性條款用以指導(dǎo)各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)工作。

但在推廣通俗化、易懂的保險(xiǎn)條款規(guī)范時(shí),業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為存在一些挑戰(zhàn),比如保險(xiǎn)公司為了將保險(xiǎn)條款解釋清楚,文字和內(nèi)容的組織與運(yùn)用上愈精細(xì)愈嚴(yán)謹(jǐn),保險(xiǎn)公司與投保人的爭(zhēng)議就愈少。然而事實(shí)是,精細(xì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋kU(xiǎn)條款,更增加了投保人的閱讀難度。

這也就使得保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)營銷員的培訓(xùn)、提高保險(xiǎn)條款講解的重視程度成為至關(guān)重要的一環(huán)。徐昱琛認(rèn)為,首先,保險(xiǎn)條款更嚴(yán)謹(jǐn)是合理的。其次,保險(xiǎn)條款的通俗化、增加可讀性,這項(xiàng)工作是相當(dāng)重要的,因?yàn)橄M(fèi)者增加保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)度很難,所以很重要的還是要增加保險(xiǎn)產(chǎn)品視頻、音頻在內(nèi)的可視化講解。比如保險(xiǎn)公司總部可以推動(dòng)保險(xiǎn)條款可視化,通過分發(fā)到分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行范圍更廣的宣傳。再次,在保險(xiǎn)條款可讀性方面,要提高的是保險(xiǎn)銷售員的專業(yè)力,而不是通過靠拉關(guān)系,因?yàn)楦哂袑I(yè)性的保險(xiǎn)銷售員才可以更好地服務(wù)消費(fèi)者。

業(yè)內(nèi)人士也表示,保險(xiǎn)公司除了對(duì)保險(xiǎn)條款的普及和規(guī)范外,還應(yīng)有效解決投保人對(duì)難以理解的保險(xiǎn)條款的困惑。例如目前售后電話回訪等措施,減少了每位投保人誤買的概率,讓其清楚地了解保險(xiǎn)條款。

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