信用卡業(yè)務營銷、風險管控、資金流向?qū)⒂瓉斫y(tǒng)一規(guī)范管理。12月16日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)，從績效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理、單一客戶信用卡總授信額度上限等多個方面向銀行提出要求。監(jiān)管劃定了信用卡業(yè)務預借現(xiàn)金分期還款額度不得超5萬元、應合理設置單一客戶總授信額度上限、長期睡眠信用卡比率不得超過20%等多項標準，嚴格要求銀行全面加強消費者合法權益保護、加強信用卡業(yè)務監(jiān)督全流程管理。

預借現(xiàn)金分期還款額度不得超5萬

“近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行經(jīng)營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。”銀保監(jiān)會有關部門負責人在答記者問時指出。

為加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務發(fā)展方式，強化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務質(zhì)效，銀保監(jiān)會制定了該《通知》?！锻ㄖ饭舶苏拢邨l，包括強化信用卡業(yè)務經(jīng)營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理、嚴格合作機構(gòu)管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業(yè)務監(jiān)督管理等。

從相關內(nèi)容來看，《通知》指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務期限不得超過5年?？蛻舸_需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪時分析稱，預借現(xiàn)金分期還款額度不超5萬元的原因主要還是為了防范套現(xiàn)、多頭授信、過度辦卡等行為。對銀行而言會促進銀行信用卡方向的轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向更加合規(guī)的精細化用戶運營，同時在借助多渠道推廣時有底線意識，比如核心流程和風控都要自主完成。對持卡人來講，原來很多以卡養(yǎng)卡套現(xiàn)和“薅羊毛”的行為被堵死。

合理設置單一客戶總授信額度上限

根據(jù)央行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，全國共開立銀行卡91.83億張，環(huán)比增長0.80%。其中，信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比增長0.97%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

“由于信用卡的特性決定，并不能以中國全部人口總數(shù)作為基數(shù)來統(tǒng)計，因此信用卡的目標人口數(shù)量大致僅為4億至5億左右，以此來計算的話，實際上早已達到人均多卡的局面。”信用卡資深研究人士董崢表示。

銀保監(jiān)會指出，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經(jīng)營風險，不合理推升客戶杠桿水平。對此問題，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當根據(jù)客戶信用狀況、收入狀況、財務狀況等合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在信用卡總授信額度內(nèi)，預借現(xiàn)金業(yè)務授信額度不得超過非預借現(xiàn)金業(yè)務授信額度。銀行應當對單一客戶實施充分盡職調(diào)查，對所獲知該客戶在其他機構(gòu)的所有信用卡授信額度實施合并管理。

“從信用卡行業(yè)來看，實際上發(fā)卡量的增速已經(jīng)見頂，刷卡換積分的模式早已不再有效，粗放式經(jīng)營導致規(guī)模增長乏力，也導致了各家為了提高發(fā)卡量出現(xiàn)了各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象，這些亂象也都是以發(fā)卡量和單純追求行業(yè)利潤的行為導致的。”王蓬博進一步指出，所以要發(fā)布新規(guī)促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展，從源頭上進行治理。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，單純發(fā)展金融交易的單一模式早已過時，而線上流量紅利的逐漸消失，也讓依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺流量，追求辦卡規(guī)模的模式逐漸式微。精細化運營不能再只是一個空話，合規(guī)運營要擺在首位更加重視。

長期睡眠信用卡比率設限

近年來，為全面落實打擊電信詐騙和跨境賭博違法犯罪活動的控制措施，銀聯(lián)和銀行共同加強了對“睡眠”信用卡的管理。一般情況下，未注冊使用的“睡眠”信用卡在過期后會自動進行注銷，不同銀行的有效期時間有所差異，有效期通常為3-5年。北京商報記者此前在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，今年以來，已有銀行先后向持卡人發(fā)布短信通知表示，“由于您名下的信用卡長期未使用，為保障卡片資金安全，已為您進行銷卡”。

“睡眠”信用卡被清理也可以視作銀行“斷卡行動”的組成部分。當前，部分銀行經(jīng)營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題。對此，《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

易觀高級分析師蘇筱芮指出，《通知》特別就睡眠卡相關規(guī)定進行了升級，與此前各家銀行業(yè)機構(gòu)開展的“斷卡”行動一脈相承。近年來，打擊犯罪的監(jiān)管工作重點逐漸從事后懲治轉(zhuǎn)移到事中監(jiān)測，前置了各項風險防范流程。電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流，包括賬戶體系與支付，因此銀行賬戶、支付環(huán)節(jié)等逐步成為監(jiān)管關注的工作重點，此次睡眠卡的相關規(guī)定既體現(xiàn)出與此前“斷卡行動”在政策上的連續(xù)性，同時也有助于銀行及時監(jiān)測和發(fā)現(xiàn)內(nèi)部風險，為銀行自身安全及合規(guī)工作奠定優(yōu)良根基。

據(jù)了解，《通知》規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)應當在文件實施之日起24個月內(nèi)完成整改。銀保監(jiān)會表示，還將持續(xù)督促銀行切實增強審慎合規(guī)意識，壓實風險管控責任，規(guī)范業(yè)務經(jīng)營行為，提升精細化管理水平，努力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

關鍵詞： 規(guī)范管理 全流程監(jiān)管 信用卡業(yè)務 風險管控