個人征信質(zhì)量已經(jīng)成為人們消費借款的重要條件，征信查詢次數(shù)、逾期記錄過多的用戶將在購房辦理貸款或進(jìn)行信用卡申請時處處受限。在此背景下，一條黑產(chǎn)應(yīng)運而生，他們打著銀行渠道的旗號，并在推薦業(yè)務(wù)的過程中過分夸大逾期記錄帶來的危害，誘導(dǎo)用戶繳納高額服務(wù)費修復(fù)征信。但殊不知，逾期記錄并非是“洪水猛獸”，多位銀行業(yè)人士在接受北京商報記者采訪時均稱，銀行不會因為出現(xiàn)了幾次逾期就否定用戶的資質(zhì)，還是會綜合進(jìn)行判斷。逾期記錄修改成功的可能性為零，網(wǎng)上的修復(fù)機(jī)構(gòu)不可信。

話術(shù)：走渠道48小時辦理完畢

“花錢就可以做不良征信記錄鏟單”“在銀行內(nèi)部有渠道可以對接”……在個人征信記錄至關(guān)重要的今天，有人看到了市場醞釀的巨大商機(jī)，做起了所謂征信修復(fù)的生意。“你逾期的機(jī)構(gòu)是什么?信用卡還是銀行貸款”“有沒有收到過催收電話和短信”“你的征信是我見過最花的”。每個工作日，王明顯(化名)都用同樣的話術(shù)接待前來咨詢征信修復(fù)的客戶，他所在的機(jī)構(gòu)除了處理個人債務(wù)、信用卡逾期業(yè)務(wù)外，“接單”最多的就是征信修復(fù)。

“信用卡、借款出現(xiàn)逾期太常見了，很多人都是資金不足，但也有忘記還款的情況，逾期記錄處理一條1200元，其他查詢次數(shù)過多想清除貸款記錄的‘花戶歸檔’客戶視情況而定，會根據(jù)客戶提供的信息打包定價。” 王明顯向北京商報記者介紹稱。

根據(jù)王明顯的介紹，他最常“接單”的信用修復(fù)主要包括銀行貸款逾期、信用卡還款逾期以及各類呆賬、壞賬處置。處理方式通常為三步，第一用戶提供個人征信報告詳版，第二征信修復(fù)機(jī)構(gòu)根據(jù)報告制定處置方案，第三向客戶報價然后簽訂征信修復(fù)委托合同。

“我們的工期一般一個月左右完成，征信太花的用戶需要一定時間協(xié)商，時間會拉長至兩個月左右。”當(dāng)北京商報記者問及用何種方式協(xié)商時，王明顯稱，“我們每天都在處理各種單子，和各種銀行、機(jī)構(gòu)都打交道，輸送信息的機(jī)構(gòu)都是銀行和各類貸款機(jī)構(gòu)。通過銀行提出征信修復(fù)申請后，銀行會自行進(jìn)行修改上報。”

另一家征信修復(fù)機(jī)構(gòu)給到的處理時間更為迅速，“哪家銀行的貸款出現(xiàn)逾期，我們會向銀行上報。都是通過相關(guān)渠道從內(nèi)部系統(tǒng)修改的，可以插隊優(yōu)先處理，最快48小時內(nèi)就可以清除不良記錄”。另一位修復(fù)機(jī)構(gòu)人士介紹稱，不過他開出的修復(fù)價格也更高，為3000元/條。

對此類打著銀行旗號宣稱可操作征信修復(fù)的機(jī)構(gòu)，蘇寧金融研究院研究員孫揚(yáng)在接受北京商報記者采訪時表示，因為打銀行的牌子，對于用戶有誘惑性，可以增強(qiáng)“可信程度”。而且目前征信較權(quán)威的上報渠道，就是商業(yè)銀行。打銀行的牌子，可以吸引用戶為征信修復(fù)付費，以此獲利。

現(xiàn)實：“話術(shù)”不可信、成功率為零

在北京工作的白領(lǐng)王明磊(化名)最近就因為征信問題頭疼不已，王明磊便是征信修復(fù)機(jī)構(gòu)口中典型的“花戶”。“我之前不注重個人征信的內(nèi)容，現(xiàn)在注意到已經(jīng)太晚了!”

根據(jù)王明磊提供的個人征信報告，他的征信報告多達(dá)39頁，查詢次數(shù)高達(dá)上百次，點擊查詢的銀行類型主要覆蓋地方性中小銀行以及股份制銀行，另有一次銀行借款逾期記錄。

“這次的逾期是忘記還款了，逾期一個多月才發(fā)現(xiàn)。”王明磊告訴北京商報記者，“我現(xiàn)在已經(jīng)收到不少聲稱可以包辦‘征信修復(fù)’服務(wù)的陌生人發(fā)送好友申請，也有機(jī)構(gòu)的人告訴我認(rèn)識這家銀行的內(nèi)部人員，可以給我處理，但收費太貴了，一條記錄3000元。”

在網(wǎng)絡(luò)上，像王明磊這樣經(jīng)常點擊測試借款額度、查詢次數(shù)過多、有部分逾期記錄的人不在少數(shù)，和眾多征信修復(fù)機(jī)構(gòu)一致，這些機(jī)構(gòu)慣用的宣傳口吻就是“和銀行有合作，內(nèi)部有人”，大多數(shù)采用的處理方式就是協(xié)助失信用戶提供材料，向征信部門申訴修改不良信息。

那么銀行是否認(rèn)可該說法?北京商報記者向王明磊出現(xiàn)逾期所在地的銀行風(fēng)控人士咨詢，這位人士介紹稱，“如果銀行出現(xiàn)了操作錯誤，是可以為用戶進(jìn)行修改的，但只要是客戶因自身原因出現(xiàn)的逾期記錄，修改成功的可能性為零。類似的客戶有很多，我們也接到過咨詢，一般建議客戶在后續(xù)借款過程中按時還款，逾期記錄五年后會自行消除”。

“這兩年受疫情的影響，監(jiān)管也出臺了一些指導(dǎo)性意見，希望銀行在疫情嚴(yán)重的地區(qū)給予減免讓利，銀行也采取了一系列類似的措施，例如對個人消費貸款客戶進(jìn)行延期，并且不上征信，但如果用戶不在涉疫范圍內(nèi)修改的可能性不大。銀行對數(shù)據(jù)安全以及風(fēng)險的把控都是非常嚴(yán)苛的，這些修復(fù)機(jī)構(gòu)基本就是借銀行之名行詐騙之實。”這位銀行風(fēng)控部門有關(guān)人士說道。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，造成該現(xiàn)象的原因主要是少數(shù)客戶抱有僥幸心理，希望通過花錢修正不良信用紀(jì)錄，以免影響后續(xù)金融交易;即便不成功，也只能吃啞巴虧，因為這些行為得不到法律保護(hù)，客戶也只能認(rèn)賠。

警惕：避免被詐騙錢財

在調(diào)查過程中，北京商報記者還注意到，如果不想通過機(jī)構(gòu)處理，用戶還可以自行解決。此類機(jī)構(gòu)通常以開課培訓(xùn)方式為主，宣稱只要繳納998元的報名費就可以提供各大商業(yè)銀行征信修復(fù)話術(shù)以及具體的修復(fù)注意事項，并打出包教包會、不過不收費等字眼吸引用戶。

王明磊也關(guān)注到此類自行修復(fù)的機(jī)構(gòu)，“我也想過要不要試試自己操作，但是不知道這些機(jī)構(gòu)靠不靠譜、能不能修復(fù)成功，很怕逾期記錄會影響到今后的購房、貸款”。

“雖然連續(xù)三個月沒還款就會被銀行列入黑名單，但逾期記錄并非是‘洪水猛獸’。”一位銀行從業(yè)人士向北京商報記者提醒稱，“銀行不會因為出現(xiàn)了一次逾期記錄就否定用戶的資質(zhì)。在日常生活中，不要嘗試頻繁點擊各類消費金融、信貸產(chǎn)品申請、額度查詢等鏈接，如果產(chǎn)生了逾期一定要及時把欠款還清，如果未還清欠款不良征信也會一直存在。修復(fù)征信只需要時間，不需要花錢，網(wǎng)上的修復(fù)機(jī)構(gòu)不可信。”

易觀高級分析師蘇筱芮表示，從銀行層面來說，建議對以個人征信等名義實施所謂修復(fù)乃至詐騙的行為加大打擊力度，通過樹立一批大案、要案典型以震懾市場，此外也要加強(qiáng)對普通金融消費者的普及教育，樹立守信意識，通過正規(guī)方式與持牌金融機(jī)構(gòu)取得溝通聯(lián)絡(luò)，避免被收取“智商稅”甚至被詐騙錢財。

“國內(nèi)還是要重嚴(yán)格監(jiān)管，明確細(xì)化征信制度、規(guī)則。”周茂華進(jìn)一步補(bǔ)充稱，銀行內(nèi)部流程需要嚴(yán)格審核流程，讓每個環(huán)節(jié)依法合規(guī)，可追溯;同時，對于違法機(jī)構(gòu)或個人需要加大懲處力度，形成監(jiān)管威懾。

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