近段時(shí)間以來(lái)，不少個(gè)人用戶和小微企業(yè)主都發(fā)現(xiàn)，銀行開(kāi)戶變難了。

銀行嚴(yán)把開(kāi)戶流程關(guān)口，目的在于加強(qiáng)賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理，收緊打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪的網(wǎng)絡(luò)。從已查明的這類(lèi)案件來(lái)看，非法資金快速轉(zhuǎn)移的渠道是手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2020年10月公安部會(huì)同工信部、央行等部門(mén)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)以來(lái)，全國(guó)共查處買(mǎi)賣(mài)銀行卡、手機(jī)卡違法犯罪嫌疑人45萬(wàn)名，查獲銀行卡61萬(wàn)余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn)，其中異地個(gè)人開(kāi)戶的占比較高，從而收緊了異地開(kāi)戶政策。強(qiáng)化開(kāi)戶管理是為了加強(qiáng)源頭治理，更多來(lái)自現(xiàn)實(shí)而迫切的支付安全需要。

為了給開(kāi)戶者證明身份，銀行工作人員不僅要擦亮眼睛，仔細(xì)核對(duì)身份證照片，還要審核各種證明材料，甚至要完成各種“必要”的盤(pán)問(wèn)。據(jù)媒體調(diào)查，在工農(nóng)中建交五大行的北方某市網(wǎng)點(diǎn)，記者以個(gè)人客戶身份咨詢開(kāi)戶事項(xiàng)，均被第一時(shí)間問(wèn)到“是否本地戶口”。當(dāng)記者表示肯定時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)工作人員均表示帶上身份證直接來(lái);但當(dāng)記者表示否定時(shí)，多家銀行則進(jìn)一步詢問(wèn)具體的開(kāi)卡用途。筆者本人近期開(kāi)卡時(shí)，不但要填報(bào)開(kāi)卡用途，還要說(shuō)明工作單位和崗位情況，整個(gè)過(guò)程對(duì)比過(guò)往都頗費(fèi)周折。銀行開(kāi)戶如何才能在便利和安全之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)呢?

答案在于建立健全銀行賬戶分類(lèi)分級(jí)管理機(jī)制，避免“一刀切”應(yīng)對(duì)賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。特別針對(duì)小微企業(yè)開(kāi)戶門(mén)檻高的問(wèn)題，要拿出有效的解決辦法，謹(jǐn)防口惠而實(shí)不至，更好地服務(wù)于市場(chǎng)主體正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。譬如，可以充分利用存量銀行賬戶為用戶創(chuàng)造便利，減少不必要的開(kāi)卡。再譬如，可以充分運(yùn)用已掌握的外部有效數(shù)據(jù)信息，交叉核實(shí)用戶身份，避免讓用戶提交不必要的證明材料。換句話說(shuō)，銀行可以利用自己的技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，改變用戶身份識(shí)別過(guò)度依賴(lài)證明材料的現(xiàn)狀。

此外，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考量賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理尤為必要。譬如，建立跨行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)涉詐涉賭資金監(jiān)測(cè)攔截，等等。風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量——立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，管理其實(shí)可以用服務(wù)開(kāi)路。

關(guān)鍵詞： 銀行開(kāi)戶 賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理 服務(wù)質(zhì)量 證明材料