“1塊錢領(lǐng)幾百萬的醫(yī)療保額?”

“600萬醫(yī)療險已到賬，不領(lǐng)自動作廢”……

聽起來像是騙人把戲，其實卻是假中有真，真中有假，詭異莫辨，這也正是百萬醫(yī)療險的“魔力”所在。

最近一段時間，百萬醫(yī)療險站上了風(fēng)口，成為互聯(lián)網(wǎng)保險賽道的爆款網(wǎng)紅。作為健康險的一個重要品種，百萬醫(yī)療險高杠桿的特性，讓其成為除重疾險外的主力保障險種。對于成年人來說，如果拋開誤導(dǎo)消費(fèi)的噱頭，每年數(shù)百元的年保費(fèi)，可以撬動數(shù)百萬的醫(yī)療保障，更像是來自精算師的一種“不明覺厲”的算法。

但是，隨之而來的問題是，百萬醫(yī)療險是一個非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，由于各大保險機(jī)構(gòu)與渠道的價格差距并不大，各家保險責(zé)任不同，健康告知不同，續(xù)保規(guī)則不同，合同書寫方式不同，價格反而不是消費(fèi)者選購時主要考慮因素。正因為如此，才有了那么多的不規(guī)范亂象，形成一個多坑的賽道。

不久前，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，就短期健康險存在的保額虛高、銷售核保不規(guī)范及無序競爭等問題進(jìn)行規(guī)范，直指百萬醫(yī)療險。

南都財研社記者在走訪調(diào)查中注意到，以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險在快速生長的同時，也面臨一些突出問題：一是部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高;二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當(dāng)作長期健康險銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益;三是核保理賠不規(guī)范;四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費(fèi)觀念……

作為社會穩(wěn)定器和壓艙石的保險，竟能玩出多種營銷花樣，實在與中國銀保監(jiān)所倡導(dǎo)的“回歸保障”的初衷南轅北轍。日前，南都財研社記者對百萬醫(yī)療險進(jìn)行了摸底調(diào)查。

0元領(lǐng)?1元賣?

“免費(fèi)午餐”可能只是分期付款“陷阱”

天上真的會掉餡餅嗎?

一款標(biāo)榜自己保額高達(dá)600萬元的短期百萬醫(yī)療險，點擊鏈接進(jìn)去之后發(fā)現(xiàn)，首月保費(fèi)只要1元。

南都財研社記者在黑貓投訴平臺輸入“百萬醫(yī)療”，顯示有165條結(jié)果，反映問題集中在誤導(dǎo)投保、套路投保。很多投訴用戶稱，被首月1元或免費(fèi)的這個噱頭吸引而紛紛投保，結(jié)果發(fā)現(xiàn)次月續(xù)保時，保費(fèi)從1塊漲到幾十到幾百塊不等，高呼上當(dāng)。

有用戶留言：“水滴保打出免費(fèi)領(lǐng)取百萬醫(yī)療保險作為噓頭引誘老年人進(jìn)行投保，每月未經(jīng)同意私自扣款。”還有用戶在投訴中表示，保險機(jī)構(gòu)設(shè)置1元開保，老人家沒有多看就填了資料，也不知道是分期，最終購買了“元保百萬醫(yī)療險”(分期)。還有人表示，自己在不知情的情況每個月開始扣錢，很可能是在瀏覽廣告時“不小心”點進(jìn)了投保界面。

記者梳理該平臺時看到，相對集中的投訴對象包括元保百萬醫(yī)療險、水滴保、悟空保、騰訊微保、京東安聯(lián)財險、輕松保等，其中不少是屬于互聯(lián)網(wǎng)保險渠道。而在悟空保的官網(wǎng)，財研社記者赫然看到“首月0元，享100萬重疾醫(yī)療保障”等類似這樣的海報。

對于非互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的中國人壽，財研社記者在官網(wǎng)看到一款名為“超醫(yī)保”的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，聲稱有600萬元醫(yī)療保障，保費(fèi)只需要11.84元起，而“首月1元開啟”的口號，更是十分顯眼。

值得一提的是，記者通過微信掃碼后，馬上被要求輸入手機(jī)號碼和驗證碼，等于手機(jī)等個人信息被獲取，對于想進(jìn)一步了解的用戶而言，這種體驗感非常不好。

一些業(yè)內(nèi)人士指出，所謂首期繳費(fèi)金額1元的真實情況是，保險公司把該產(chǎn)品全年的保費(fèi)，拆分開來平攤到每個月，并把首月的費(fèi)用調(diào)整成了1元而已，后續(xù)每個月的保費(fèi)，依舊需要根據(jù)不同年齡段，來進(jìn)行收取。

“說白了，這類產(chǎn)品就是幫你辦了個‘分期’手續(xù)，讓你產(chǎn)生便宜的錯覺。實際上，你半分便宜都撈不著。”有專家一言蔽之。

如果你要退保，并不是退貨那么簡單。據(jù)某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的客服介紹，并不存在“自動投保”的情況，因此退保需扣除35%退保費(fèi)，剩余款項1-3個工作日退回。

每年保費(fèi)只要百把元?

當(dāng)心費(fèi)率“障眼法”，你的保費(fèi)額可能高出十倍

但是，即使你不會受到1元之類的免費(fèi)午餐誘惑，也可能遇到另一種“障眼法”，就是費(fèi)率。

南都財研社記者仔細(xì)閱讀來自中國人保財險“人人安康”的百萬醫(yī)療險的投保頁面看到，其顯示每年保費(fèi)只要136元起。但是，這只是針對16-20歲的年齡段。打開完整費(fèi)率表可發(fā)現(xiàn)，如果你是41歲投保人，那么年保費(fèi)就變成578元。如果你是56歲，年保費(fèi)將接近1500元，與起價相差超過十倍。也就是說，如果要為父母投保百萬醫(yī)療險，千萬不要被前面的簡單數(shù)字所迷惑。自以為占了便宜，其實精算師早已“算透”了你。

“免賠額”也是百萬醫(yī)療險的標(biāo)配。有精算師認(rèn)為，如不考慮年齡因素，以三級公立醫(yī)院的治療水平和在需要住院的人群中，一年的人均費(fèi)用為1.5萬元左右。因此，當(dāng)很多百萬醫(yī)療險設(shè)立1萬元的免賠額時，產(chǎn)品的賠付風(fēng)險會大幅降低，價格會大幅下降，且通過免賠額的設(shè)計，因此把一個發(fā)生率高且低額賠付的住院費(fèi)用產(chǎn)品變成了一個發(fā)生概率低但是高額賠付的產(chǎn)品。

投保寬松，理賠太嚴(yán)

“保證續(xù)保”叫停，短期健康險熱銷的攬客招數(shù)不靈光了

“首次投保年齡為30天(含)-65周歲(含)，續(xù)?？芍?00周歲(含)”

“看病不愁，超值選擇，可續(xù)保至80歲。”

類似這樣的官方表述看起來是滿滿的人性化關(guān)懷，其實是打擦邊球的營銷噱頭。

今年4月，銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)《關(guān)于短期健康險續(xù)保表述備案事項的通知》，強(qiáng)調(diào)短期健康保險不得保證續(xù)保，嚴(yán)禁對消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。一時間，業(yè)界驚呼——1年期百萬醫(yī)療險不能買了?

按照一般性定義，人身保險主要是健康險和壽險。健康險主要涵括重疾險、醫(yī)療險、意外險、失能收入損失險等類型。

據(jù)觀察，通知所指的短期健康保險，便是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險，目前風(fēng)頭正盛的百萬醫(yī)療險首當(dāng)其沖。

記者梳理《通知》看到，監(jiān)管明確要求續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)……條款中不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至××周歲”“續(xù)保時最高年齡可至××周歲”等類似表述。

時間追溯到今年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，對短期健康險經(jīng)營不規(guī)范的問題進(jìn)行明確，提出了不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

“這些監(jiān)管要求非常有針對性。”有業(yè)內(nèi)人士分析，此前部分健康險產(chǎn)品出現(xiàn)投保時過于寬松、理賠時過于嚴(yán)格的情況。這會導(dǎo)致部分短期健康險產(chǎn)品的拒賠率上升，投訴增多，進(jìn)而影響行業(yè)整體發(fā)展。換而言之，不少互聯(lián)網(wǎng)熱銷的短期醫(yī)療險“保證續(xù)保”的攬客招數(shù)不靈光了。

值得注意的是，本次銀保監(jiān)會的通知文件只是針對短期健康險，長期險種則不在約束范圍。記者在慧擇保險定制的一款少兒長期醫(yī)療險宣傳海報就看到了“長期續(xù)保，符合條件可續(xù)到17歲”字樣。

行業(yè)之痛

快速發(fā)展的背后，專業(yè)化水平低、風(fēng)險控制難等問題尚待破解

實際上，不只是消費(fèi)有坑，處于風(fēng)口的賽道，同樣有痛。

很多投保用戶赫然發(fā)現(xiàn)，自己購買的醫(yī)療險，承保方是一家財產(chǎn)險公司。這背后到底是什么原因?又折射了怎樣激烈的行業(yè)競爭態(tài)勢?

作為健康險創(chuàng)新產(chǎn)品的百萬醫(yī)療險，近年來增長態(tài)勢強(qiáng)勁。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年全年，我國商業(yè)健康保險保費(fèi)收入達(dá)8173億元，同比增長15.67%，從2012年以來規(guī)模增長已近10倍。

在壽險公司入場后，財險公司也通過醫(yī)療險業(yè)務(wù)“殺入”健康險這片藍(lán)海。據(jù)記者觀察，鑒于監(jiān)管要求，目前財險公司只能經(jīng)營短期健康險，客觀原因?qū)е陆】惦U市場競爭加劇，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新。而現(xiàn)在，專業(yè)健康險更是重拳出擊，搶灘市場。

多種因素的驅(qū)使下，健康險涌現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性的投資機(jī)會。來自36氪的數(shù)據(jù)報告顯示，健康險渠道火拼升級，超10家公司年賺數(shù)億，實現(xiàn)盈利的原因在于相比財險、壽險等保險公司，專業(yè)健康險公司在經(jīng)營中跟互聯(lián)網(wǎng)渠道結(jié)合更加緊密，響應(yīng)速度更快，產(chǎn)品供給更加靈活。近5年來，健康險領(lǐng)域至少有50家以上的公司獲得融資。

換而言之，政策的紅利、客戶群體年輕化、互聯(lián)網(wǎng)化倒逼等因素疊加，催生巨大的市場空間，也引來了機(jī)構(gòu)、渠道、資本、技術(shù)的正面對碰。

按照估計，2025年健康險市場規(guī)?；虺^2萬億元。但是，在業(yè)內(nèi)有識之士眼里，百萬醫(yī)療險依然需要破解快速發(fā)展背后的專業(yè)化水平低、市場非理性競爭、風(fēng)險控制難等制約健康險發(fā)展的痛點難點。

避坑指南 買保險，這些隱性問題需要多留心眼

你以為一鍵投保，多買幾份就高枕無憂?

如果說上述亂象還是屬于顯性問題，即使你可以規(guī)避，依然有隱性問題需要多留心眼。

避坑之1：看懂密密麻麻的健康告知，提防保險公司免責(zé)

“一鍵投保”的時候很爽快，但是有沒有考慮過符合“健康告知”條件?因為醫(yī)療險的價格便宜，卻能撬動動輒幾百萬的醫(yī)療保障，因此也是各大險種中投保門檻最嚴(yán)格的險種之一。

理賠達(dá)人對此提醒，醫(yī)療險針對既往癥，很多保險公司是免責(zé)的。如果從這個角度出發(fā)，投保前客戶已經(jīng)查出的一些健康異常，比如乳腺增生或結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、甲狀腺彌漫性病變、囊腫息肉，都可以算作是既往癥的類別，保險公司或不會承擔(dān)理賠。

避坑之2：多多益善?多買幾份也白搭

如果你資金實力足夠，壽險可以多投保多賠付，多多益善。百萬醫(yī)療險呢?如果在A機(jī)構(gòu)購買了，還有必要在B機(jī)構(gòu)再買一份嗎?

記者就此咨詢了騰訊微保的工作人員，得到的回復(fù)是“沒必要”。保險經(jīng)紀(jì)人張先生提醒，對于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，不建議消費(fèi)者重復(fù)購買同類產(chǎn)品。

平安的專家也建議，商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療險屬于報銷型險種。保險公司能賠多少錢，得看你實際花費(fèi)多少，賠付金額不會超過治療費(fèi)用。由于社保無法報銷所有的費(fèi)用，所以，不妨投保醫(yī)療險作為社保的補(bǔ)充，提升保障范圍和治療品質(zhì)。

避坑之3：選擇最高保額一步到位?保額并非越高越好

既然重復(fù)購買沒有必要，那么一步到位選擇最高保額，是否可行?據(jù)記者觀察，市場上曾經(jīng)一度有保額高達(dá)1000萬元的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，但最終被叫停，因為一年能花1000萬住院醫(yī)療費(fèi)用的概率極低。

有精算師支招稱，需要注意的是，1000萬保額的醫(yī)療險，保費(fèi)價格并不是100萬保額的10倍這樣簡單計算。一般而言，一年住院費(fèi)用100萬-200萬元的報銷額度已經(jīng)可以覆蓋大多數(shù)情況，因此消費(fèi)者無需盲目攀比保額高低，太高的保額其實沒有太多實際意義。

關(guān)鍵詞： 百萬醫(yī)療險 醫(yī)療保障 重疾險 誤導(dǎo)消費(fèi)