水光針、熱瑪吉、光子嫩膚……這類醫(yī)美界的熱門項目近年來頗受消費者追捧，尤其是部分年輕群體的心頭好，但高額的費用卻成為一道阻礙。這一大背景下，醫(yī)美分期成為了金融機構角逐的新賽道，而美容機構誘導用戶貸款、圈錢跑路等問題也開始頻發(fā)。還來不及變美，就背負了沉重的貸款負擔，也讓部分用戶焦頭爛額。針對醫(yī)美領域的亂象，6月9日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(以下簡稱“協(xié)會”)發(fā)布《關于規(guī)范醫(yī)療美容相關金融產(chǎn)品和金融服務的倡議》(以下簡稱《倡議書》)，對醫(yī)美行業(yè)做出規(guī)范倡議。

貸款“助威”龐氏騙局

6月9日，北京商報記者以“美容貸”為關鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，各類公開平臺中關于醫(yī)美領域貸款的投訴信息屢禁不止，不少用戶抱怨美容機構存在誘導用戶貸款等問題。一名受害用戶劉睿(化名)告訴北京商報記者，上海一家美容機構以回饋低價美容項目為由誘導大量用戶辦理貸款，并承諾逐月償還貸款。

“還未等我收到首月款項，這個美容院就已經(jīng)人去樓空了。”劉睿無奈地告訴北京商報記者。劉睿提到的這家美容機構，名叫上海慕顏醫(yī)療門診部(以下簡稱“慕顏醫(yī)療”)。根據(jù)劉睿介紹，慕顏醫(yī)療誘導用戶以個人賬戶進行分期貸款，后續(xù)由慕顏醫(yī)療實行還款操作，用戶可以免費辦理院內(nèi)美容項目。

劉睿表示，4月25日，經(jīng)慕顏醫(yī)療工作人員介紹，她在慕顏醫(yī)療交納了9900元，其中9400元來自金融機構貸款，但5月初慕顏醫(yī)療就停止了全部的還款操作，劉睿也未能收回支付款項。

公開信息顯示，慕顏醫(yī)療主體運營方為上海燦斯醫(yī)院管理有限公司(以下簡稱“上海燦斯”)，該公司已于5月10日被列入異常經(jīng)營名錄。根據(jù)天眼查信息，6月9日，北京商報記者多次撥打慕顏醫(yī)療電話了解情況，但未獲得回應。而有媒體報道稱，徐匯經(jīng)偵支隊于5月12日對上海燦斯涉嫌集資詐騙予以立案。

北京商報記者多方了解到，除了慕顏醫(yī)療外，上海燦斯還在上海多家美容機構推行了同樣的策略，以無需還款、免費體驗項目為噱頭，通過多個線上平臺推薦攬客。

而北京商報記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，慕顏醫(yī)療這一案例中，包括劉睿在內(nèi)的多位用戶使用的并非是真正意義上的醫(yī)美場景分期，而是在醫(yī)美機構的誘導下通過金融平臺辦理了信用貸款業(yè)務，款項到達用戶賬戶后，用戶再支付至慕顏醫(yī)療賬戶。

針對這一情況，北京商報記者也向卷入其中的金融機構方面進行了解。金融機構方面回應稱，經(jīng)內(nèi)部核查，公司與慕顏醫(yī)療相關案件中的涉事方并無合作關系，用戶實質(zhì)上遭遇的是線下詐騙。在接到用戶反饋后，從人文關懷角度出發(fā)，公司已為部分用戶辦理了免息、提前還款等操作。

在金融科技專家蘇筱芮看來，慕顏醫(yī)療這一情況是典型的龐氏騙局，一旦資金鏈斷裂，這一模式就無以為繼，而這也是醫(yī)美行業(yè)金融產(chǎn)品亂象的產(chǎn)物。金融機構為不具備經(jīng)濟條件的學生群體等提供了資金來源，對于一些不愿意自掏腰包的用戶來說，貸款后由機構還款也更有說服力，更容易吸引用戶參與。

效果難判 易貸退難

盡管慕顏醫(yī)療并非真正意義上的醫(yī)美場景分期，真實的醫(yī)美場景分期中機構卷錢跑路的情況也屢見報端，多地警方都曾通報過與“美容貸”“佳麗貸”等相關的違法犯罪行為。

比如，有美容機構以面試為餌，告知應聘者貸款整容后方可入職;以“免費”“促銷”等話術吸引顧客到店，隨后誘導用戶辦理醫(yī)美分期等問題當前仍難斷絕。

一名受害用戶就表示，其在找工作的過程中被誘導貸款整形，還來不及開展整形手術，公司便開始大面積辭退員工，隨后更是直接跑路，不僅工作沒有著落，背負的3萬余元貸款也成為了一大負擔。

另一方面，“易貸退難”一直是貸款領域的一大標簽。與部分教育分期場景類似，醫(yī)美分期場景中，除了被誘導貸款外，還有部分用戶在開展完護膚等醫(yī)美程序后質(zhì)疑其實際效果，進而引發(fā)矛盾。

“醫(yī)美分期不同于其他場景，在效果評價方面偏向主觀，因此對于這類糾紛我們也很頭疼。”一消費金融行業(yè)從業(yè)者向北京商報記者透露。對于辦理分期后產(chǎn)生的退費訴求，該從業(yè)者直言，只有在合作機構申請后才能輔助辦理退費、退貸程序，“用戶如果向我們反映，我們也只能從中進行協(xié)調(diào)。”

中國人民大學助理教授王鵬指出，相較于其他場景，醫(yī)美行業(yè)具備一定特殊性，一方面美容機構要求具備從業(yè)資質(zhì)這一準入門檻;另一方面各類美容整形項目存在價格信息不對稱情況。在這一過程中，消費者醫(yī)療、金融知識有限，不合規(guī)的醫(yī)療機構、缺乏必要審核手段的金融平臺以及部分行業(yè)從業(yè)人員，都為亂象興起起到了推波助瀾的作用。

協(xié)會也在《倡議書》中提到，金融機構和第三方醫(yī)療美容機構合作，在為消費者獲取醫(yī)療美容服務提供便利的同時也產(chǎn)生了一些亂象，包括“與不合規(guī)甚至非法醫(yī)療美容機構合作”“誘導消費者過度借貸”“第三方合作機構強行搭售無關產(chǎn)品和服務”“相關金融產(chǎn)品和服務息費不透明且定價過高”等問題。

官方發(fā)聲規(guī)范

根據(jù)《倡議書》，協(xié)會向會員單位發(fā)起了八項倡議，包括呼吁金融機構選擇證照齊全、依法合規(guī)經(jīng)營的第三方醫(yī)療美容機構合作，不向任何不法醫(yī)療美容機構客戶提供相關金融產(chǎn)品和服務。同時，醫(yī)療美容相關金融產(chǎn)品要明示貸款主體、年化綜合成本等基本信息，及時取消沒有實際發(fā)生的醫(yī)美貸款服務，不得強制交易。

而在2月18日，中國整形美容協(xié)會行業(yè)發(fā)展與監(jiān)督自律委員會也曾發(fā)布《關于使用合規(guī)醫(yī)療美容消費金融服務的倡議》，建議醫(yī)美機構選擇具備完善公司治理和內(nèi)控機制、能夠主動履行消費者權益保護的金融服務商或持牌金融機構等。

蘇筱芮分析認為，經(jīng)過近年來行業(yè)監(jiān)管指引和市場發(fā)展，醫(yī)美行業(yè)分期市場已經(jīng)逐漸回歸理性，過往的混戰(zhàn)也漸漸接近尾聲，頭部平臺風控不斷加強、占據(jù)更多市場，也有部分中小平臺冒險打“擦邊球”，其中出現(xiàn)的合規(guī)漏洞也存在風險隱患。

王鵬表示，要正確看待醫(yī)美分期這一活動，在引導用戶消費的同時也應該樹立正確的價值觀，避免因為過度追求看臉經(jīng)濟，引導用戶過度消費，進而導致用戶債臺高筑。“尤其是從去年以來，監(jiān)管多次強調(diào)持牌經(jīng)營要規(guī)范化改革，倡導理性消費。因此，協(xié)會發(fā)出這一倡議規(guī)范醫(yī)美行業(yè)十分具有必要性。”

王鵬指出，對于金融機構來說，要審慎選擇合作的醫(yī)療機構，要保證選擇正規(guī)的、有保障的機構。同時，還要以明確的費率維護消費者權益，不過分追求自身經(jīng)濟效益而忽視用戶。對于用戶來說，要選擇正規(guī)的醫(yī)美平臺，切勿因貪圖小利而因小失大。要樹立正確的消費觀念，不超前消費。

關鍵詞： 美容貸 醫(yī)美行業(yè) 分期市場 規(guī)范發(fā)展