央行要求各銀行在8月底，完成存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。也就是說，個人房屋貸款客戶，需要將原來的固定利率貸款轉(zhuǎn)換成LPR利率，客戶可以選擇是否轉(zhuǎn)換。近日，部分銀行將自動轉(zhuǎn)換為LPR利率，客戶如果希望維持合同上的固定利率，需要在網(wǎng)上銀行或線下辦理。那么問題來了：背著房貸，新的LPR利率是什么?到底轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)換利率呢?

貸款市場報價利率Loan Prime Rate，由報價的銀行，根據(jù)各銀行對最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率進(jìn)行加點報價。最優(yōu)質(zhì)客戶指的是還款能力最強(qiáng)的客戶，一般是地方政府和大企業(yè)大公司。個人住房貸款利率就在此利率上進(jìn)行加點。

簡單來說，以往的房貸利率是央行發(fā)布的基準(zhǔn)利率乘以浮動比(浮動比是簽約時定下的，即使央行加息也是固定的比例上浮)，是一種較為固定的利率。在2020年1月1日之后簽訂的房屋貸款合同，都會使用LPR利率，本質(zhì)上是一種市場化浮動利率。而2020年以前簽訂的合同，個人可以考慮是否轉(zhuǎn)換成新的LPR利率。

為什么會有LPR

利率是國家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的重要手段。收取利息，可以調(diào)節(jié)貨幣和收支、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長快，利率會提高，防止投機(jī)形成的經(jīng)濟(jì)泡沫;經(jīng)濟(jì)增長慢甚至衰退，利率會降低，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。利率影響著企業(yè)和個人的經(jīng)濟(jì)活動。

而固定利率調(diào)控會有滯后性，利率的雙軌制也存在矛盾。LPR本質(zhì)上是一種市場化浮動的利率，由國內(nèi)18家報價銀行每個月報價之后，去除最高、最低值再取平均數(shù)。LPR反映即時的利率，用市場化無形的手幫助國家及時進(jìn)行經(jīng)濟(jì)調(diào)控。

無論選擇固定利率還是浮動利率，還房貸的十年二十年內(nèi)，還利息總會有虧有省，無法斷定哪種更省錢。

未來五年十年的LPR數(shù)值雖然無法斷定，但今年走向下調(diào)、趨勢穩(wěn)定。在7月份中共中央兩次強(qiáng)調(diào)“房子是用來住的，不是用來炒的”，LPR不一定下調(diào)，但會控制穩(wěn)定，保護(hù)剛需買房群體。另外，今年上半年，廣東地區(qū)共47.1萬戶小型微利企業(yè)減免企業(yè)所得稅84.4億元，反映出政府為了穩(wěn)定崗位減輕負(fù)擔(dān)，給企業(yè)減免稅費。而LPR利率主要的影響因素也是企業(yè)。為了穩(wěn)定企業(yè)發(fā)展，今年內(nèi)LPR基本穩(wěn)定、有下調(diào)傾向。

融360大數(shù)據(jù)研究院的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2019年8月，全國首套房貸款平均利率為5.47%;2020年房貸利率使用LPR標(biāo)準(zhǔn)，7月全國首套房貸款平均利率為5.26%。假設(shè)張三買首套房還差100萬，找銀行貸了10年，按等額本息還款。如果張三在去年8月貸款，每月需要支付利息10837.77元;在今年7月貸款，每月需要支付利息10734.09元，會比去年少103.68元。

如果2020年前買房簽約時的利率較低，剩余還款年限不長，可以維持不用轉(zhuǎn)換LPR。反之，簽約時的利率較高，轉(zhuǎn)換LPR利率大概率會更省錢。

個人房貸轉(zhuǎn)換LPR

今年轉(zhuǎn)換了LPR利率，會在2021年1月1日起效。雖然LPR利率每月更新，但是當(dāng)年的房貸利率會在每年的1月1日進(jìn)行重新定價。也就是說，每年需要還多少房貸，要看上一年12月的LPR利率。不過每個銀行及具體合同的調(diào)整日期和頻率可能有所差異。

小貼士：買房還要關(guān)注加點數(shù)值

個人住房貸款利率=LPR+加點。銀行每月根據(jù)市場發(fā)布LPR，利率加點也隨之變動，雖然LPR每年定價，但加點是簽約商定之后固定不變。買房者最好留意每月的加點數(shù)值變化，選擇較低的加點上車。

作者：何蕓瑩

資料源：中國人民銀行官方網(wǎng)站等

關(guān)鍵詞： 房貸利率 LPR 固定利率