新冠肺炎疫情限制了人員和貨物的流動(dòng)，傳統(tǒng)的交易方式也發(fā)生了巨大變化。如今，數(shù)字金融服務(wù)的使用越來越普及，在某種程度上已將危機(jī)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，使以前沒有銀行賬戶的人和小企業(yè)能夠加入金融體系。目前看來，法規(guī)正在不斷更新以跟上技術(shù)的發(fā)展，但是為確保不落下任何一個(gè)人，相關(guān)方還需要制定具體政策。

疫情凸顯數(shù)字金融重要性

世界銀行集團(tuán)金融、競爭力和創(chuàng)新全球?qū)嵺`經(jīng)理烏坦尚達(dá)尼表示：“雖然數(shù)字金融包容性在新冠肺炎疫情暴發(fā)前是發(fā)展的優(yōu)先事項(xiàng)，但現(xiàn)在真的變得不可或缺。這不僅是為了短期紓困，將資金交到需要的人手中，也是基礎(chǔ)廣泛的可持續(xù)復(fù)蘇努力的一個(gè)核心要素。”

新冠肺炎疫情對(duì)人們的支付習(xí)慣產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，60%的金融機(jī)構(gòu)報(bào)告稱，數(shù)字交易量正在增長。與此同時(shí)，隨著全球疫情的蔓延，2020年上半年接受數(shù)字支付的人數(shù)翻了兩番。

全球近70%的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將金融科技(fintech)視為高度優(yōu)先事項(xiàng)，并把抗疫措施與加強(qiáng)金融包容性的努力結(jié)合起來。

烏坦尚達(dá)尼在今年的金融包容性全球舉措專題研討會(huì)上表示，在新冠肺炎疫情暴發(fā)之前，數(shù)字金融包容性已經(jīng)成為一個(gè)優(yōu)先事項(xiàng)，現(xiàn)在作為一個(gè)政策目標(biāo)變得更加緊迫。

他補(bǔ)充說，世界銀行正在110個(gè)國家開展大約170個(gè)與疫情相關(guān)的項(xiàng)目，包括在55個(gè)國家新建或擴(kuò)建新冠肺炎疫情現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬項(xiàng)目。主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金轉(zhuǎn)移和支付的數(shù)字化，建立更快的支付系統(tǒng)，啟用數(shù)字識(shí)別和電子“了解你的客戶”(KYC)技術(shù)，以及保護(hù)消費(fèi)者，避免高風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字金融基礎(chǔ)助力應(yīng)對(duì)疫情

扶貧(CGAP)咨詢小組的政策負(fù)責(zé)人陳喬治認(rèn)為，已投資開展數(shù)字金融服務(wù)的國家和市場更有能力應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情危機(jī)。

例如，多哥迅速推出了“諾維西社會(huì)援助方案”，利用機(jī)器學(xué)習(xí)和移動(dòng)貨幣提供非接觸式應(yīng)急現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬。陳喬治認(rèn)為，正是由于有了之前建設(shè)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，這個(gè)西非國家才可以快速做到上述舉措。

另一個(gè)關(guān)鍵因素是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)疫情的切實(shí)響應(yīng)。“很多監(jiān)管者很早就意識(shí)到銀行系統(tǒng)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)至關(guān)重要。”陳喬治補(bǔ)充說，通過將銀行系統(tǒng)視為一項(xiàng)基本服務(wù)，“他們找到了保持銀行系統(tǒng)和支付系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的方法”。

陳喬治舉了菲律賓的案例，該國監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取務(wù)實(shí)行動(dòng)，讓一家公共部門銀行將其管理的現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬項(xiàng)目向移動(dòng)貨幣經(jīng)營者等多個(gè)支付服務(wù)提供商開放。

疫情期間數(shù)字金融需求激增

烏坦尚達(dá)尼稱，世界銀行的金融包容性項(xiàng)目幫助剛果民主共和國、摩洛哥和尼泊爾等不同市場簡化盡職調(diào)查和KYC條款，并在格魯吉亞、馬達(dá)加斯加和印度尼西亞建立了快速支付系統(tǒng)。

世界銀行的政府對(duì)個(gè)人支付(G2Px)計(jì)劃也為35個(gè)國家的社會(huì)福利轉(zhuǎn)移數(shù)字化提供了技術(shù)援助。

發(fā)達(dá)市場在疫情期間加速了數(shù)字化建設(shè)，催生了新的支付、貸款和保險(xiǎn)產(chǎn)品。意大利央行董事總經(jīng)理比安科表示，歐洲市場的非接觸式交易激增。

中介機(jī)構(gòu)提供了簡化信用評(píng)分的工具。比安科解釋說：“這為通常沒有信用記錄的小企業(yè)能夠進(jìn)入市場獲得貸款打開了方便之門。”

她補(bǔ)充說，數(shù)字工具首次幫助個(gè)人進(jìn)入金融系統(tǒng)。“有些國家以減免費(fèi)用的方式推出了新的數(shù)字儲(chǔ)蓄賬戶。”

數(shù)字金融挑戰(zhàn)依然存在

獲得數(shù)字服務(wù)的機(jī)會(huì)仍然極不均衡。專家認(rèn)為，數(shù)字排斥可能與疫情中的收入損失部分相關(guān)，對(duì)中低技能工人、自營職業(yè)者和婦女的影響尤其大。

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商代表GSM協(xié)會(huì)表示，女性擁有手機(jī)的人數(shù)比男性少7%，使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)少15%。

“女性占全球就業(yè)人數(shù)的39%，但占總體失業(yè)人數(shù)的54%。”烏坦尚達(dá)尼說，按性別分列的數(shù)據(jù)有助于針對(duì)金融包容性制定政策和計(jì)劃。

與此同時(shí)，數(shù)字化的興起使人們更容易受到身份欺詐、在線詐騙和其他網(wǎng)絡(luò)安全威脅。最近幾個(gè)月，數(shù)字小額信貸應(yīng)用中的欺詐行為呈上升趨勢。這對(duì)新用戶和不熟練用戶來說風(fēng)險(xiǎn)尤其大。

比安科說：“對(duì)于婦女、青年、老年人和移民等遭受疫情重大打擊的弱勢群體而言，了解風(fēng)險(xiǎn)的確很重要。”

普及數(shù)字金融知識(shí)至關(guān)重要

改善數(shù)字金融包容性不僅要提供最大范圍的服務(wù)，還必須制定措施保護(hù)消費(fèi)者。比安科說，要使個(gè)人、弱勢群體以及微型和小型企業(yè)能夠使用該系統(tǒng)，數(shù)字金融教育同樣重要。

她補(bǔ)充說，盡管疫情大流行，政府和機(jī)構(gòu)仍需堅(jiān)持匯總整理最新的金融包容性信息。

烏坦尚達(dá)尼說，如果企業(yè)不持續(xù)擴(kuò)大和改進(jìn)其數(shù)字金融服務(wù)，它“就可能會(huì)無意中使部分最邊緣群體受到傷害”。

數(shù)字金融服務(wù)使用的快速增長，加上人們金融意識(shí)淡薄，可能導(dǎo)致債臺(tái)高筑等問題。他評(píng)論說，為了避免這些問題，必須針對(duì)不同市場因地制宜提供服務(wù)產(chǎn)品。

盡管服務(wù)范圍正在擴(kuò)大，但各國總有數(shù)字金融覆蓋不到的人。“我們要滿足這些人的需求，并要認(rèn)識(shí)到數(shù)字金融的能力和局限性。”陳喬治提醒，“這樣我們就能夠更有力地應(yīng)對(duì)疫情，并抓住機(jī)會(huì)加速擴(kuò)大數(shù)字金融帶來的積極影響。”

關(guān)鍵詞： 數(shù)字金融 重要性 配套法規(guī) 技術(shù)發(fā)展