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普惠金融強服務(wù)激活力
2023-08-31 11:58:15來源: 經(jīng)濟日報

經(jīng)濟日報記者 王寶會

今年以來,商業(yè)銀行持續(xù)聚焦中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域,加大普惠小微貸款投放,以優(yōu)質(zhì)高效的普惠金融服務(wù)助推經(jīng)濟回升向好。在商業(yè)銀行2023中期業(yè)績披露之際,銀行機構(gòu)普惠金融服務(wù)中小微企業(yè)等經(jīng)營主體有什么亮點,存在哪些薄弱環(huán)節(jié),還需要在哪些方面重點發(fā)力?記者就有關(guān)問題采訪了業(yè)內(nèi)專家。


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實現(xiàn)量增面擴價降

中小企業(yè)作為數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體,是經(jīng)濟社會發(fā)展的生力軍。中小企業(yè)的活力與人們生活緊密聯(lián)系,體現(xiàn)在方方面面、各行各業(yè),為活躍實體經(jīng)濟貢獻了巨大力量。

近年來,金融機構(gòu)對小微和民營企業(yè)普惠貸款投放的意愿和能力顯著增強。中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示,經(jīng)過各方共同努力,實現(xiàn)小微和民營企業(yè)融資“量增、面擴、價降”。2023年6月末,普惠小微貸款余額27.7萬億元,同比增長26%。普惠小微授信戶數(shù)5935萬戶,同比增長13.3%。

值得關(guān)注的是,商業(yè)銀行通過制定普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃,明確戰(zhàn)略“路線圖”和“施工圖”,搭建普惠金融組織架構(gòu)體系,廣泛觸達中小企業(yè)的長尾客戶、服務(wù)洼地以及急需金融服務(wù)的經(jīng)營主體。

中報顯示,商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)持續(xù)加速度,有力激發(fā)各類經(jīng)營主體活力。比如,建設(shè)銀行普惠金融擴面上量,截至6月末,普惠金融貸款余額達2.86萬億元,比年初增長21.79%;普惠金融貸款用戶294萬戶,較上年末增加41.69萬戶。農(nóng)業(yè)銀行加大對小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等經(jīng)營主體的金融支持力度,普惠金融領(lǐng)域貸款余額達3.32萬億元,新增7561億元,增速29.5%;普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)達327萬戶,新增75萬戶,服務(wù)覆蓋面不斷擴大。

“銀行業(yè)持續(xù)探索經(jīng)驗,不斷完善以可負擔的成本為有金融需求的中小微客群提供可得、有效的普惠金融服務(wù),取得了可喜的成績?!敝袊y行研究院研究員葉銀丹表示,普惠金融總體朝著量穩(wěn)、價優(yōu)、提質(zhì)、擴面的態(tài)勢發(fā)展,信貸總量規(guī)模穩(wěn)中有進,實現(xiàn)與經(jīng)濟增長、市場需求、政策導向基本適配;重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融支持質(zhì)效不斷提升;新市民等群體普惠金融可得性、精準度不斷提高。

推動資金精準下沉

今年上半年,原銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知明確,普惠型小微企業(yè)貸款占比較低的地方法人銀行,要繼續(xù)加大信貸資源投放,穩(wěn)步提升業(yè)務(wù)占比。專家表示,總體來看,普惠金融還應(yīng)繼續(xù)保持增長態(tài)勢,通過優(yōu)化服務(wù)和信貸結(jié)構(gòu),加快推進普惠金融下沉,提升重點領(lǐng)域服務(wù)精準度。

蘭溪市是浙江中西部最大的楊梅產(chǎn)區(qū),形成了獨具特色的“五十里楊梅長廊”。為擦亮蘭溪楊梅“金名片”,浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)蘭溪農(nóng)商銀行創(chuàng)新“企業(yè)+農(nóng)戶”模式,協(xié)助小微企業(yè)與當?shù)剞r(nóng)戶簽訂鮮果收購協(xié)議,并利用自主開發(fā)的數(shù)字化普惠網(wǎng)格系統(tǒng)對楊梅園區(qū)主要產(chǎn)地開展整村授信?!拔覀円悦總€行政村設(shè)立的豐收驛站為載體,實現(xiàn)醫(yī)保、水電繳費、養(yǎng)老金領(lǐng)取、小額貸款發(fā)放等民生普惠服務(wù)下沉到村一級,持續(xù)擴大普惠金融的受益面?!痹撔行虚L唐建強表示。

農(nóng)村商業(yè)銀行的主業(yè)是支微支小,這也是打通普惠金融“最后一公里”的有效途徑。多地探索推進農(nóng)信系統(tǒng)改革,蹚出一條涉農(nóng)金融普惠之路,引導源源不斷的金融活水流入“三農(nóng)”領(lǐng)域。今年8月份,國家金融監(jiān)督管理總局已連發(fā)三則批復(fù),同意河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、遼寧農(nóng)商銀行、山西農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建。

業(yè)內(nèi)人士表示,各地結(jié)合情況因地制宜完善農(nóng)商行法人治理機制,有助于集中資源力量和防范化解金融風險,增強涉農(nóng)普惠金融服務(wù)能力。

此外,今年6月份,人民銀行、金融監(jiān)管總局等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導意見》明確,加快農(nóng)村信用社改革,推動省聯(lián)社轉(zhuǎn)換職能,強化風險防范化解,增強“三農(nóng)”金融服務(wù)能力。

農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等地方性中小銀行具有貼近社區(qū)和了解當?shù)刂行∑髽I(yè)的天然優(yōu)勢,在聚焦地區(qū)市場的發(fā)展模式下,地方法人銀行通過持續(xù)推出與特定地域和目標客戶群體相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù),正在切實提高普惠金融業(yè)務(wù)的開展效率。

中國銀行研究院研究員李曄林表示,涉農(nóng)金融機構(gòu)要繼續(xù)加大信貸資源投放,穩(wěn)步提升業(yè)務(wù)占比,就要將精細化客群作為切入點,繼續(xù)深耕細分市場,著力打造行業(yè)專業(yè)化優(yōu)勢。例如,在民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),地方法人金融機構(gòu)將普惠金融業(yè)務(wù)重點支持的小微企業(yè)按照行業(yè)類型、融資需求等進一步細分,建立靈活獨有的小微企業(yè)貸前評估標準并推出差異化產(chǎn)品體系,服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展;在科創(chuàng)企業(yè)聚集地區(qū),則重點支持小微主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),通過考察企業(yè)創(chuàng)新能力支持科創(chuàng)企業(yè)融資,實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模增長。

數(shù)字普惠彌補短板

小微企業(yè)是經(jīng)濟的毛細血管,而科創(chuàng)型小微企業(yè)更是經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要力量。目前,“專精特新”中小微企業(yè)面臨的壓力仍然來自融資端,由于這類企業(yè)多數(shù)屬于輕資產(chǎn)企業(yè),缺乏傳統(tǒng)抵質(zhì)押物,更需要普惠金融活水的持續(xù)滋潤。

專家認為,普惠金融賦能“專精特新”中小企業(yè)大有可為。科創(chuàng)型企業(yè)多數(shù)是輕資產(chǎn)、規(guī)模小、信息不對稱,在銀行傳統(tǒng)信貸審批中容易被拒之門外。專家表示,這就需要金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,優(yōu)化金融服務(wù),拓寬信用融資渠道和方式,為不同類型、不同發(fā)展階段的中小微企業(yè)提供量身定制的金融支持。

“有了銀行的貸款支持,新生產(chǎn)線就能順利投產(chǎn)了?!苯魅峡h秦銳智能科技有限公司負責人伍福生說。今年增加生產(chǎn)線后,資金缺口讓這家初創(chuàng)企業(yè)犯了難。為有效解決中小微企業(yè)的融資抵押物不足的問題,全南縣采取“政銀”互動模式,開展“企業(yè)專員”幫扶活動,銀行機構(gòu)依托數(shù)字科技為“專精特新”企業(yè)量身定制金融服務(wù)方案,加快“小微易貸”“科技信用貸”等線上產(chǎn)品的推廣。

近年來,商業(yè)銀行通過利用數(shù)字技術(shù)和金融創(chuàng)新手段,為“專精特新”企業(yè)及科創(chuàng)企業(yè)提供更廣泛的融資渠道、更便捷的支付和結(jié)算服務(wù),以及更全面的風險管理和保險服務(wù)。這些服務(wù)賦能了此類企業(yè)的發(fā)展和成長,促進了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動持續(xù)推進。

商業(yè)銀行持續(xù)深耕和優(yōu)化數(shù)字普惠產(chǎn)品,有助于提升普惠貸款的可得性和便利度。比如,建設(shè)銀行深化數(shù)字普惠模式,升級“建行惠懂你”平臺,截至目前,“建行惠懂你”APP累計訪問量超2.5億次,服務(wù)企業(yè)用戶1053萬戶;提供普惠金融服務(wù)的網(wǎng)點達1.4萬個,普惠金融效能進一步拓展。興業(yè)銀行積極運用“技術(shù)流”授信評價體系,讓技術(shù)資本與技術(shù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可評估的科技信用資產(chǎn)。

數(shù)據(jù)增信推動商業(yè)銀行朝數(shù)字普惠新模式方向邁進。葉銀丹表示,數(shù)字普惠金融能夠為“專精特新”企業(yè)及科創(chuàng)企業(yè)提供更廣泛的融資渠道。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于這類企業(yè)往往存在較高的風險認知和較為保守的審慎態(tài)度,導致其難以獲取到足夠的資金支持,而數(shù)字普惠金融通過引入大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)據(jù)增信手段改變傳統(tǒng)抵押依賴,打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的地域限制和信息不對稱問題。

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