前些天

(相關(guān)資料圖)

受臺(tái)風(fēng)杜蘇芮影響

北京門(mén)頭溝區(qū)的賈先生家受損嚴(yán)重

好在賈先生今年年初花160元

投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

在報(bào)案后獲得了將近

5萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠

國(guó)家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示

2022年

我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元

在財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)

總體保費(fèi)收入中占比僅1.3%

家財(cái)險(xiǎn)為何不溫不火？

如何才能讓家財(cái)險(xiǎn)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)？

記者進(jìn)行了調(diào)查采訪(fǎng)

理賠進(jìn)入高峰期

近期，全國(guó)多地突發(fā)強(qiáng)降雨，造成居民住房和家庭財(cái)產(chǎn)受損。某產(chǎn)險(xiǎn)公司北京分公司理賠部負(fù)責(zé)人告訴記者，最近他一直和同事在北京市門(mén)頭溝區(qū)忙著查勘，收集損失物料清單，確定賠付金額，爭(zhēng)取盡快把賠款支付給居民。截止到8月15日20時(shí)，該公司在北京地區(qū)就接到個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案1198件，預(yù)計(jì)賠付金額1250萬(wàn)元。

暴雨中的受災(zāi)房屋

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任董捷介紹說(shuō)，家財(cái)險(xiǎn)承保對(duì)象為城鄉(xiāng)居民所有存放于固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等。遇到火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流以及暴風(fēng)雨、空中運(yùn)行物體墜落等系列自然災(zāi)害和意外事故，家財(cái)險(xiǎn)都可以賠付。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分財(cái)險(xiǎn)公司均有家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在售，保障范圍大同小異。保費(fèi)普遍在幾十元到數(shù)百元不等，保額可達(dá)幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元。

保費(fèi)占比僅1.3%

記者了解到，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)程度偏低。瑞再研究院數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為98億元，約占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)總體保費(fèi)收入的0.8%。

2022年，家財(cái)險(xiǎn)悄然升溫，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元，同比增長(zhǎng)67.22%，是保費(fèi)中增速最快的險(xiǎn)種，但相比1.27萬(wàn)億財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入，保費(fèi)占比不到1.3%。

在北京工作的張女士對(duì)記者說(shuō)：“之前我曾在線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)過(guò)一款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，但因?yàn)橥侗Ｒ荒隂](méi)有出險(xiǎn)，覺(jué)得遇到火災(zāi)、爆炸等情況的概率很低，便沒(méi)再繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)?！?/p>

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新解決方案負(fù)責(zé)人王君博分析，中國(guó)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)化程度低，首先是住房類(lèi)型因素。我國(guó)的鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)房屋抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，對(duì)于主險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露較低，因此我國(guó)住戶(hù)對(duì)于大型風(fēng)險(xiǎn)感知度較低。其次，歐美銀行在辦理房貸時(shí)往往會(huì)要求投保家財(cái)險(xiǎn)，還有很多國(guó)家會(huì)強(qiáng)制要求物業(yè)購(gòu)買(mǎi)公共區(qū)域的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，這也推動(dòng)了家財(cái)險(xiǎn)迅速發(fā)展。

此外，目前我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品存在同質(zhì)化問(wèn)題，難以滿(mǎn)足多樣保障。因此，王君博認(rèn)為，需要以客戶(hù)為中心打造差異化產(chǎn)品；豐富服務(wù)內(nèi)容與體系，提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)工作質(zhì)量。也可以通過(guò)探索社區(qū)+家財(cái)險(xiǎn)的模式，結(jié)合維修服務(wù)、智能家居，更好地融入物業(yè)社區(qū)生念，幫助消費(fèi)者切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)減量工作。

“保險(xiǎn)+服務(wù)”?能賠也能修

為了讓更多人學(xué)會(huì)用保險(xiǎn)工具對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)損失，2022年 3 月，原銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確提出推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。

在監(jiān)管層的推動(dòng)下

新型家財(cái)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)

通過(guò)增值服務(wù)融入公眾生活

?8月17日，2023南京市新型家財(cái)險(xiǎn)“金陵好房?！鄙暇€(xiàn)，能賠能修、線(xiàn)上投保、一站式理賠，全力保障家庭財(cái)產(chǎn)安全。

?8月15日，北京首個(gè)維修服務(wù)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“京城好房?！鄙暇€(xiàn)。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，近一年來(lái)全國(guó)已有20余款相關(guān)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品上線(xiàn)。上海、重慶、四川綿陽(yáng)、福建三明、云南昆明、浙江寧波等均推出了普惠型家財(cái)險(xiǎn)。

據(jù)了解

這些新型家財(cái)險(xiǎn)

主打的就是“保險(xiǎn)+服務(wù)”

能賠也能修

以“京城好房?！睘槔?，承保范圍包括北京市城六區(qū)及近郊區(qū)住房，提供臺(tái)風(fēng)以及冰雹等自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸、燃?xì)獗?、入室盜竊搶劫、臨時(shí)租房補(bǔ)貼等家庭財(cái)產(chǎn)保障。同時(shí)還提供八大類(lèi)家庭高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等家庭責(zé)任保障，并擴(kuò)展了業(yè)主責(zé)任、自家漏水殃及鄰居、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等第三者責(zé)任。

值得一提的是，“京城好房保”還附加了居家財(cái)產(chǎn)維修保障，涵蓋八大類(lèi)近100項(xiàng)居家維修服務(wù)。包含管道疏通、門(mén)窗家具、衛(wèi)浴潔具、五金安裝、龍頭管件、家庭安裝、燈具電路、特約維修等。

“保險(xiǎn)+服務(wù)”已成為新型家財(cái)險(xiǎn)的標(biāo)配。據(jù)了解，在寧波甬家保共富版與尊享版中，還增加了用電安全檢測(cè)、滲漏水排查、家庭責(zé)任法律咨詢(xún)、家庭意外安全教育、適老化改造建議、上門(mén)開(kāi)鎖、馬桶疏通、抽油煙機(jī)半拆清洗服務(wù)等特色服務(wù)，為市民提供生活便利。

可以說(shuō)，“讓保險(xiǎn)用得上”已成為家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)破局的首要前提。董捷說(shuō)，要提高家財(cái)險(xiǎn)普及率，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)從產(chǎn)品和服務(wù)兩方面發(fā)力。

?產(chǎn)品方面，應(yīng)以客戶(hù)為中心打造差異化家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容以及推出組合產(chǎn)品等。

?服務(wù)方面，要提升風(fēng)險(xiǎn)減量工作質(zhì)量，豐富服務(wù)內(nèi)容，例如可以拓展增值服務(wù)內(nèi)容、簡(jiǎn)化理賠流程等。此外，要加大宣傳力度，提升消費(fèi)者的保險(xiǎn)認(rèn)知度和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

中國(guó)消費(fèi)者報(bào)媒體編輯部出品

來(lái)源/中國(guó)消費(fèi)者報(bào)·中國(guó)消費(fèi)網(wǎng)

記者/聶國(guó)春

編輯/李曉雨

監(jiān)制/何永鵬 任震宇

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