經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 王寶會(huì)

□ 信用卡溢繳款，是指持卡人在信用卡中存入資金抵銷欠款后仍有剩余的資金。近期，多家銀行發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款管理的公告，要求不得將大額資金存入信用卡賬戶，避免因溢繳款管控而影響卡片使用等。

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□ 加強(qiáng)信用卡溢繳款管理與此前銀行清理睡眠賬戶的措施類似，目的均是規(guī)范發(fā)展金融產(chǎn)品和服務(wù)，營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)。

近期，多家銀行發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款管理的公告。比如，北京銀行信用卡中心顯示，請(qǐng)使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，不得將大額資金存入信用卡賬戶。寧波銀行公告稱，為確保用戶正常用卡，請(qǐng)按賬單金額或透支金額還款，如無(wú)必要，不要將大額資金存入信用卡賬戶，避免因溢繳款管控而影響卡片使用。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國(guó)際研究院副院長(zhǎng)、中財(cái)綠指首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家施懿宸表示，所謂溢繳款，是指持卡人在信用卡中存入資金抵銷欠款后仍有剩余的資金。例如，持卡人使用信用卡消費(fèi)1000元，還款時(shí)卻還了1500元，這多還的500元就是溢繳款。過(guò)多的溢繳款容易加大銀行管理成本，銀行出于優(yōu)化投入考慮，加強(qiáng)信用卡溢繳款管理，以降低業(yè)務(wù)成本，進(jìn)而增強(qiáng)盈利能力。

有一些習(xí)慣在信用卡中多存資金的用戶不禁發(fā)問(wèn)：信用卡溢繳款會(huì)影響個(gè)人信用記錄嗎？專家強(qiáng)調(diào)，之所以加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款的管理，主要是為了營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，并不會(huì)影響征信。

“近期部分銀行發(fā)布公告措施對(duì)信用卡賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整管理，有助于嚴(yán)格控制資金流向，夯實(shí)反洗錢能力?！迸d業(yè)研究公司銀行業(yè)高級(jí)研究員呂爽說(shuō)。

去年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》明確，對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記、會(huì)長(zhǎng)許澤瑋表示，金融監(jiān)管部門對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)有嚴(yán)格規(guī)定，要求銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)管理，加強(qiáng)對(duì)溢繳款的管理也是在落實(shí)監(jiān)管要求。

什么情況下會(huì)對(duì)征信產(chǎn)生影響？業(yè)內(nèi)人士介紹，有些銀行信用卡是在一定期限內(nèi)逾期還款累計(jì)到一定次數(shù)就會(huì)影響征信。特別要注意，有些人申請(qǐng)了多張信用卡，但是有些卡長(zhǎng)時(shí)間不用變?yōu)椤敖┦ā辈a(chǎn)生了年費(fèi)、卡費(fèi)拖欠，或是未能及時(shí)還款導(dǎo)致逾期，并且超過(guò)了容時(shí)期，銀行將逾期情況上報(bào)到了中國(guó)人民銀行，就會(huì)對(duì)征信報(bào)告產(chǎn)生負(fù)面影響。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，因?yàn)樾庞每ㄊ窍韧钢Ш筮€款，個(gè)人信用卡資金僅限用于日常消費(fèi)用途，嚴(yán)禁出租、出借、出售。對(duì)發(fā)生溢繳款相關(guān)異常交易和異常還款行為的信用卡賬戶，部分銀行將采取包括但不限于以下措施：額度調(diào)減、限制交易、止付、提前終止分期計(jì)劃等。

加強(qiáng)信用卡溢繳款管理與此前銀行清理睡眠賬戶的措施類似，均是為了規(guī)范發(fā)展金融產(chǎn)品和服務(wù)。今年以來(lái)，金融部門與國(guó)家發(fā)展改革委、商務(wù)部等部門研究制定了關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的意見(jiàn)等，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)促消費(fèi)的政策支持。截至6月底，信用卡、汽車和其他綜合消費(fèi)貸款比年初增加7100多億元。

施懿宸提醒，在支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的情況下，溢繳款長(zhǎng)期留在資金賬戶池里，無(wú)法順利流入市場(chǎng)拉動(dòng)消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，溢繳與信用卡促消費(fèi)的初衷相違背。結(jié)合國(guó)際金融管理經(jīng)驗(yàn)，部分銀行甚至把利率降到零，還收取一定管理費(fèi)，其目的就是把錢從銀行擠出來(lái)，溢繳款管理也是這個(gè)邏輯思路。下一步，持卡人若繼續(xù)把溢繳款長(zhǎng)期留在信用卡里，銀行為合理優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)，可能將收取管理費(fèi)等費(fèi)用。

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