車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施近3年來，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)全面達(dá)成，行業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)明顯改善的同時(shí)，近期部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)高手續(xù)費(fèi)競爭等問題又有抬頭?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者獲悉，為進(jìn)一步規(guī)范車險(xiǎn)市場秩序，國家金融監(jiān)督管理總局日前下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），要求各銀保監(jiān)局，要持續(xù)做好車險(xiǎn)市場動態(tài)監(jiān)測，重點(diǎn)關(guān)注轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)費(fèi)用水平，強(qiáng)化車險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行情況的監(jiān)管。

值得注意的是，《通知》強(qiáng)化動態(tài)回溯監(jiān)管，要求針對回溯發(fā)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)、車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率出現(xiàn)較大偏離的機(jī)構(gòu)，要及時(shí)責(zé)成其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)糾偏，涉嫌違法違規(guī)的，要依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。

(資料圖片僅供參考)

“返傭金”亂象再現(xiàn)

“僅限今天！APP投保再送您5張洗車券，還可以額外為您申請價(jià)值200元的權(quán)益禮包。”

“今天辦理保費(fèi)直接交3516元。繳費(fèi)完成還能參加團(tuán)購當(dāng)天158元個(gè)人傭金返現(xiàn)。”

趙女士7月底將到期續(xù)繳車險(xiǎn)，近日已接到多個(gè)車險(xiǎn)渠道的營銷電話。“我都會聊一聊，有時(shí)還能要來更多‘優(yōu)惠’，‘貨比三家’，最后選實(shí)際繳費(fèi)金額最便宜的?！壁w女士表示。

2017年，監(jiān)管部門就曾出手整治車險(xiǎn)市場“返傭金”等亂象。彼時(shí)，相關(guān)文件明確要求，財(cái)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過返還或贈送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券、實(shí)物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；不得以參與其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人組織的促銷活動等方式變相違法支付保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

與趙女士類似，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的多位車主在近期投保車險(xiǎn)時(shí)遇到了代理人承諾“返傭金”的情況。部分車主并不知曉這屬于違規(guī)行為，而知曉其違規(guī)的車主也普遍選擇接受“讓利”。

針對上述亂象，《通知》強(qiáng)調(diào)，各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格費(fèi)用預(yù)算、審批、核算、審計(jì)等內(nèi)控管理，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用，強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)核算管控。嚴(yán)格對車險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)合規(guī)性管控，履行好對中介機(jī)構(gòu)及個(gè)人的授權(quán)和管理責(zé)任。嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批報(bào)備的車險(xiǎn)條款費(fèi)率，不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

高手續(xù)費(fèi)競爭抬頭

“返傭金”亂象的背后，高手續(xù)費(fèi)競爭又有抬頭。

某財(cái)險(xiǎn)公司從業(yè)人士告訴記者，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所謂的手續(xù)費(fèi)，主要指向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人或營銷員支付的所有費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、推廣費(fèi)、薪酬、績效、獎(jiǎng)金、傭金等。近年來，為防止惡性競爭，各地紛紛出臺相應(yīng)的費(fèi)率監(jiān)管要求。

“我所在的地區(qū)，代理手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)要求交強(qiáng)險(xiǎn)不得超過4％；商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)行差異化手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，上限要求基本是不超過15％。”上述財(cái)險(xiǎn)公司從業(yè)人士表示，“但是在實(shí)際操作中，為了達(dá)成上半年業(yè)績指標(biāo)，爭搶商業(yè)車險(xiǎn)市場份額，個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司違規(guī)給到了超過30%的高手續(xù)費(fèi)。”

值得注意的是，監(jiān)管層面對車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率有嚴(yán)格的備案和上限要求。此前，已有多家財(cái)險(xiǎn)公司因超過備案手續(xù)費(fèi)率辦理商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)被處罰。從涉案過程來看，一般是財(cái)險(xiǎn)公司先制定超出備案手續(xù)費(fèi)率上限的車險(xiǎn)銷售費(fèi)用政策，再通過業(yè)務(wù)及管理費(fèi)列支、虛掛代理業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)等違規(guī)操作，將銷售費(fèi)用超出手續(xù)費(fèi)部分套取，并實(shí)際用于補(bǔ)充車險(xiǎn)銷售費(fèi)用。

另一方面，30%的高手續(xù)費(fèi)，也意味著消費(fèi)者繳納的保費(fèi)中，只有7成真正落入保險(xiǎn)公司囊中。而對于保險(xiǎn)公司來說，實(shí)際獲取保費(fèi)金額則很可能難以覆蓋成本。

“有利潤空間，才能驅(qū)使代理商拿出一部分利潤通過‘返傭金’的形式獲客?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司車險(xiǎn)銷售人員吳先生認(rèn)為，“返傭金”等行為沒有底線?！盁o論是保險(xiǎn)公司還是銷售人員，沒有收入肯定不能長久在行業(yè)里留存，未來怎么給客戶做長期服務(wù)？這種為了成交不擇手段的惡性競爭，只能給行業(yè)抹黑?！眳窍壬硎?。

對此，《通知》要求，各財(cái)險(xiǎn)公司要牢固樹立合規(guī)經(jīng)營理念，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求。不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長任務(wù)。不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品，開展不正當(dāng)競爭。

監(jiān)管高壓態(tài)勢持續(xù)

2020年9月，車險(xiǎn)綜改實(shí)施，明確合理下調(diào)附加費(fèi)用率，逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍。近三年來，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)全面達(dá)成，“鞏固、優(yōu)化、創(chuàng)新”工作目標(biāo)持續(xù)推進(jìn)，消費(fèi)者獲得了實(shí)實(shí)在在的改革紅利，車險(xiǎn)市場回歸有序競爭。

今年6月1日，二次綜改落地，要求各銀保監(jiān)局加強(qiáng)屬地監(jiān)管，引導(dǎo)各公司合理設(shè)定各地區(qū)自主定價(jià)系數(shù)均值范圍和手續(xù)費(fèi)上限，同時(shí)持續(xù)做好車險(xiǎn)市場監(jiān)測和車險(xiǎn)費(fèi)率回溯監(jiān)管，確保車險(xiǎn)市場運(yùn)行平穩(wěn)有序。

隨著自主定價(jià)系數(shù)范圍擴(kuò)大，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的定價(jià)自主權(quán)得到進(jìn)一步釋放，強(qiáng)化動態(tài)回溯監(jiān)管也成為必然?！锻ㄖ芬?，各銀保監(jiān)局要持續(xù)做好車險(xiǎn)市場動態(tài)監(jiān)測，重點(diǎn)關(guān)注轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)費(fèi)用水平，強(qiáng)化車險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行情況的監(jiān)管。針對回溯發(fā)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)、車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率出現(xiàn)較大偏離的機(jī)構(gòu)，要及時(shí)責(zé)成其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)糾偏，涉嫌違法違規(guī)的，要依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。

業(yè)內(nèi)人士指出，車險(xiǎn)監(jiān)管高壓態(tài)勢將持續(xù)。預(yù)計(jì)下半年，各地會加大現(xiàn)場檢查力度，費(fèi)用及賠付情況異常、市場份額異動、市場反映問題較多的機(jī)構(gòu)，會成為監(jiān)管重點(diǎn)。（記者 胡恩燕）

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