因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)上關(guān)注過(guò)財(cái)經(jīng)新聞，30歲的二孩媽媽王娟(化名)被短視頻平臺(tái)推送多條財(cái)商課廣告和鏈接。廣告很是誘人：“小白(新手、菜鳥(niǎo))也能理財(cái)”“快速實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的方法，普通人也可以做到”……

她先后報(bào)了小白課和進(jìn)階課，花了7000多元，而且按照老師的指導(dǎo)在證券市場(chǎng)開(kāi)了戶(hù)，投資了某板塊的股票和基金。讓人想不到的是，半年下來(lái)，這些股票和基金虧損了2萬(wàn)多元。

等到她去投訴維權(quán)時(shí)發(fā)現(xiàn)，和她一樣被財(cái)商課誤導(dǎo)的學(xué)員有很多。僅在一家投訴平臺(tái)上，這樣的投訴就多達(dá)3000多條。而且，成功退費(fèi)的學(xué)員非常少，受誤導(dǎo)去投資產(chǎn)生的損失，更是無(wú)法追回。

以“知識(shí)付費(fèi)”為底層邏輯，在網(wǎng)絡(luò)上大肆鼓吹財(cái)富自由、販賣(mài)焦慮的財(cái)商課，正在收割一些低收入群體，也擾亂了教育培訓(xùn)和金融等行業(yè)秩序。讓人無(wú)奈的是，財(cái)商教育行業(yè)定位模糊，既不納入教育培訓(xùn)行業(yè)監(jiān)管，也不納入金融行業(yè)監(jiān)管。短視頻平臺(tái)、社交網(wǎng)站也缺乏審核意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，大肆推送財(cái)商課廣告，助長(zhǎng)了這一灰色產(chǎn)業(yè)。

“小白”入場(chǎng)

今年3月，靜海區(qū)居民王娟(化名)辭職在家?guī)Ш⒆?。在生育二孩前，她是一家公司的?huì)計(jì)，月收入有5000多元。孩子出生后，家里缺乏幫手，她就辭了職，想等孩子兩歲送到幼兒園后，自己再出去找工作。

閑暇時(shí)，王娟用手機(jī)瀏覽新聞網(wǎng)站，關(guān)注了財(cái)經(jīng)、社會(huì)、娛樂(lè)、美食等多個(gè)板塊，也愛(ài)刷一些短視頻平臺(tái)。辭職后，家庭收入銳減，房貸壓力讓她有些焦慮。她想過(guò)擺地?cái)偦蛘唛_(kāi)網(wǎng)店，為家庭減輕壓力。但由于缺乏經(jīng)驗(yàn)和起步資金，這些設(shè)想一直都沒(méi)有落實(shí)。

偶然間，她刷到了多條財(cái)商課的短視頻廣告。這些視頻混雜在普通的短視頻里推送，主講人一本正經(jīng)地說(shuō)，掌握理財(cái)知識(shí)，在家投資理財(cái)，點(diǎn)點(diǎn)手指就能獲得收入;而且，有學(xué)員已經(jīng)月入十萬(wàn)元，走在了通往財(cái)富自由的大道上。

財(cái)商課描繪的前景讓王娟心頭一振，這不正是自己夢(mèng)寐以求的兼職或者副業(yè)嗎?身為全職媽媽?zhuān)瑹o(wú)法從家庭脫身，急需找到收入來(lái)源，為家庭分擔(dān)壓力，也正是很多其他學(xué)員被財(cái)商課廣告吸引和誘導(dǎo)的原因。在相關(guān)投訴中，全職媽媽是受害最為嚴(yán)重的一個(gè)群體。

而且，這些財(cái)商課的“入門(mén)”價(jià)格很便宜，0元、9.9元、12元等價(jià)位都有。王娟說(shuō)，她報(bào)名的是12元的“小白課”。這個(gè)價(jià)格，只相當(dāng)于一頓飯錢(qián)，不會(huì)給她帶來(lái)壓力。于是，她在鏈接中輸入手機(jī)號(hào)，很快有“老師”電話(huà)聯(lián)系她，并加上微信。在網(wǎng)絡(luò)支付后，就被老師和班主任拉到了一個(gè)微信群中。

入群后，就收到了課程規(guī)定和進(jìn)程表。讓人感到意外的是，群主不允許學(xué)員之間互加微信。課程也非常通俗易懂，把當(dāng)前金融市場(chǎng)的幾類(lèi)產(chǎn)品普及了，股票、基金、期貨、債券、外匯、信托等分門(mén)別類(lèi)，很有條理。王娟和學(xué)員們都認(rèn)為，這12元花得還算值。正當(dāng)她期待著老師們能再講點(diǎn)“干貨”，尤其是講一講當(dāng)前哪種產(chǎn)品具有投資價(jià)值、如何投資時(shí)，12元的課程就結(jié)束了。

老師開(kāi)始推銷(xiāo)下一步的“進(jìn)階課”，這次的價(jià)格不便宜，6998元。有些學(xué)員就退出了，還有一些學(xué)員在群里發(fā)布了不友好的言論，指責(zé)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)低價(jià)入門(mén)課是圈套，相當(dāng)于放誘餌。這些學(xué)員很快被踢出了群，發(fā)布的言論一并被刪去。

王娟猶豫不決，她本來(lái)想的是，花12元就能把這財(cái)商課上完，接著就上手操作去賺錢(qián)。沒(méi)想到的是，12元只是一個(gè)入門(mén)，要想繼續(xù)學(xué)，還得接著掏錢(qián)。老師旁敲側(cè)擊暗示她，學(xué)習(xí)就要付出，要想學(xué)到投資技巧，就得花錢(qián)。而且，老師對(duì)其他退出的學(xué)員一頓“貶損”，說(shuō)他們沒(méi)有出息，以后干什么事情都是半途而廢。

王娟一下子拿不出6998元，詢(xún)問(wèn)老師是否能先交3000元。然而，老師建議她到一家網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)辦理學(xué)費(fèi)分期。本來(lái)，自己每個(gè)月還要還房貸，這次又有學(xué)費(fèi)貸款，壓力更大了，王娟拒絕了老師的建議。

她也不想放棄，從一個(gè)朋友那里借錢(qián)交了學(xué)費(fèi)，接著開(kāi)始繼續(xù)上財(cái)商課。進(jìn)階課內(nèi)容頗深，有一些財(cái)務(wù)指標(biāo)和財(cái)務(wù)報(bào)表的知識(shí)，密密麻麻全是數(shù)字和公式。學(xué)員們也似懂非懂，一些學(xué)員繼續(xù)嚷著要退課。于是，老師們曬出了投資收益圖，上面顯示，有學(xué)員月收益率30%，年收益率190%。然而，這些收益圖真實(shí)性如何，無(wú)人得知。

最終，在老師的“指導(dǎo)”下，學(xué)員們?nèi)ゾW(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)白酒和醫(yī)藥、新能源行業(yè)的基金，也可以去證券公司開(kāi)戶(hù)，直接購(gòu)買(mǎi)相關(guān)龍頭公司的股票。王娟在家人的支持下，用4萬(wàn)多元購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)藥、白酒基金和股票。

然而，進(jìn)場(chǎng)不久，6月份以后，白酒板塊深跌，醫(yī)藥板塊也走勢(shì)偏弱，王娟的投資虧損數(shù)額越來(lái)越大。她焦急地到網(wǎng)絡(luò)論壇、投訴網(wǎng)站去查詢(xún)財(cái)商課培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的信息，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，很多學(xué)員投資虧損。更多的學(xué)員中途退出了學(xué)習(xí)，學(xué)費(fèi)一直無(wú)法追回。相關(guān)的糾紛，在投訴網(wǎng)站上集中、高頻次地出現(xiàn)。

在一個(gè)維權(quán)群中，共有38位參加財(cái)商課受騙的學(xué)員。學(xué)員來(lái)自全國(guó)各地，大部分是收入不穩(wěn)定的群體，從事的行業(yè)包括司機(jī)、快遞員、全職媽媽、自由職業(yè)者、菜市場(chǎng)商販、中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者等。大部分學(xué)員受騙金額為學(xué)費(fèi)，真正參與開(kāi)戶(hù)投資的，基本都是虧損狀態(tài)。

資本洶涌

本市一所本科院校畢業(yè)生劉建(化名)，曾經(jīng)參加過(guò)財(cái)商課培訓(xùn)，現(xiàn)在，他是一家財(cái)商課培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的老師，也參與編寫(xiě)相關(guān)理財(cái)課程。從學(xué)員到老師，他一直觀察著自己所在的行業(yè)。現(xiàn)在，競(jìng)爭(zhēng)者越來(lái)越多，資金進(jìn)入量越來(lái)越大，與此同時(shí)，課程質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量卻沒(méi)有保障。野蠻生長(zhǎng)的財(cái)商教育行業(yè)，讓他心生退意。

3年前，劉建剛畢業(yè)時(shí)血?dú)夥絼偅瑢?duì)未來(lái)充滿(mǎn)信心，一心想著“干大事、賺大錢(qián)”。而且，金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的他，對(duì)華爾街一些知名投資家耳熟能詳，對(duì)金融市場(chǎng)一夜暴富的故事非常神往。于是，他滿(mǎn)懷信心地進(jìn)入股市，小有收獲后加大投資，卻踏錯(cuò)節(jié)拍，一步步被深度套牢。

在痛苦中反思，劉建認(rèn)為自己的基礎(chǔ)理論知識(shí)豐厚，但缺乏實(shí)際操作技巧，因此需要去參加一些理財(cái)實(shí)操課。通過(guò)某財(cái)商課機(jī)構(gòu)，他花4000多元參加了培訓(xùn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這些課程的內(nèi)容更為粗淺，僅僅是一些《窮爸爸富爸爸》之類(lèi)的通俗讀物。他要求退費(fèi)，而且用專(zhuān)業(yè)的金融、經(jīng)濟(jì)、法律知識(shí)和財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)談判維權(quán)，指出這家財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)、課程、售后等方面存在諸多問(wèn)題。

讓人意想不到的是，財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)爽快地給他退了錢(qián)，還邀請(qǐng)他加入他們的機(jī)構(gòu)成為一名講師，并許諾以高薪。劉建在大學(xué)時(shí)就喜歡給同學(xué)講各種投資家暴富、暴虧的故事，能把金融市場(chǎng)的跌宕起伏講得繪聲繪色，這個(gè)優(yōu)點(diǎn)在財(cái)商培訓(xùn)課上被充分發(fā)揮了出來(lái)。除了講課，劉建還編寫(xiě)教程，爭(zhēng)取與其他財(cái)商培訓(xùn)課老師不同，把理論知識(shí)講得豐富生動(dòng)。

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)把他包裝成“股市投資專(zhuān)家、有豐富操作經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)大師、參加過(guò)炒股大賽獲得第一名”等，這些包裝讓他感到誠(chéng)惶誠(chéng)恐。在公司銷(xiāo)售人員的暗示下，劉建違心地在課堂上展示了一些虛擬制作的投資收益圖，編造了一些學(xué)員參加培訓(xùn)后一夜暴富的故事。2020年，在一次線(xiàn)下活動(dòng)中，有學(xué)員當(dāng)場(chǎng)發(fā)難，提出“課程有水分、投資卻虧損”的問(wèn)題，還一并提出培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)虛構(gòu)、夸大課程效果、銷(xiāo)售過(guò)程存在誘導(dǎo)等眾多問(wèn)題。情緒激憤時(shí)，這位學(xué)員給劉建潑了一臉茶水。

后來(lái)，劉建不再與學(xué)員直接接觸了，而是盡量在網(wǎng)絡(luò)上遠(yuǎn)程授課。他在參與股票投資后深知，市場(chǎng)上根本不存在所謂的“股神”，股市的漲跌并沒(méi)有具體的規(guī)律，任何人都不能預(yù)測(cè)和把握。然而，這種基本的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，卻刻意被大量的財(cái)商課老師忽略，更有很多不負(fù)責(zé)任、沒(méi)有職業(yè)操守的老師，對(duì)學(xué)員稱(chēng)“對(duì)高手來(lái)說(shuō)，股市不存在風(fēng)險(xiǎn)”“只要上了我的課，你們都能成為高手”。

近兩年，進(jìn)入財(cái)商培訓(xùn)行業(yè)的公司越來(lái)越多。“天眼查”數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，企業(yè)名、品牌或者產(chǎn)品及經(jīng)營(yíng)范圍中包含“財(cái)商”的相關(guān)注冊(cè)公司總計(jì)達(dá)6054家。到2021年7月底，注冊(cè)公司數(shù)量已達(dá)7000多家，半年時(shí)間增加了1000家左右。而這些企業(yè)中，80%屬于批發(fā)和零售業(yè)，12%屬于租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，第三名為信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，而原來(lái)從事教育行業(yè)的公司僅占0.42%。

今年，資本加速擴(kuò)張，涌入財(cái)商培訓(xùn)行業(yè)。在12家主要財(cái)商教培機(jī)構(gòu)中，有9家公司均獲得不同輪次的風(fēng)險(xiǎn)投資資金進(jìn)入。此外，不少互聯(lián)網(wǎng)、教育培訓(xùn)上市公司也進(jìn)入財(cái)商培訓(xùn)，例如，360金融學(xué)堂主體公司北京你財(cái)富管理咨詢(xún)，與上市公司360旗下金融平臺(tái)你財(cái)富屬于同一實(shí)際控制人，而幾年前你財(cái)富是一家P2P平臺(tái)，如今已經(jīng)退出。在美國(guó)上市的傳統(tǒng)教育培訓(xùn)巨頭尚德機(jī)構(gòu)，其在線(xiàn)教育板塊也開(kāi)設(shè)了財(cái)商教育項(xiàng)目。

模糊地帶

注冊(cè)稅務(wù)師邊明俊，在本市合伙經(jīng)營(yíng)一家企業(yè)管理咨詢(xún)機(jī)構(gòu)。今年6月，有朋友建議他，再注冊(cè)成立一家財(cái)商教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，針對(duì)剛畢業(yè)的大學(xué)生、全職媽媽、待業(yè)失業(yè)者、自由職業(yè)者等群體開(kāi)展理財(cái)培訓(xùn)。而且朋友拿來(lái)了一份權(quán)威機(jī)構(gòu)的報(bào)告，報(bào)告顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶(hù)數(shù)已達(dá)1.7億，占全國(guó)網(wǎng)民人數(shù)的17.2%。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模、理財(cái)產(chǎn)品的豐富程度、當(dāng)前財(cái)商教育機(jī)構(gòu)覆蓋人群及客單價(jià)、財(cái)商教育所占在線(xiàn)教育成人技能培訓(xùn)板塊的市場(chǎng)份額等，預(yù)估中國(guó)成人財(cái)商教育市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)在2021年達(dá)到381.80億元人民幣。

邊明俊到網(wǎng)上一查，果然，能搜索到很多財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，而且頭部機(jī)構(gòu)的年?duì)I業(yè)額已超過(guò)20億元，公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，近幾年培訓(xùn)學(xué)員超過(guò)500萬(wàn)人。成立財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)到底需要哪些資質(zhì)、經(jīng)過(guò)哪些環(huán)節(jié)的審批?邊明俊摸底一圈后才發(fā)現(xiàn)，這一行業(yè)，既不屬于教育部門(mén)審批，也不屬于金融部門(mén)審批，只要經(jīng)營(yíng)范圍包含“教育培訓(xùn)、信息咨詢(xún)”即可。

講師是否需要注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師資質(zhì)?邊明俊調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，國(guó)家相關(guān)部門(mén)2018年已取消了注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師的考試和認(rèn)證，當(dāng)前的認(rèn)證都是來(lái)自國(guó)外的特許金融分析師資格認(rèn)證。市面上開(kāi)展業(yè)務(wù)的多家機(jī)構(gòu)，雖然把講師都包裝成“理財(cái)專(zhuān)家、投資資深人士”，但絕大部分并沒(méi)有相關(guān)認(rèn)證。更有資料曝出，多家財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)招聘講師，在招聘網(wǎng)站發(fā)布的學(xué)歷要求僅是“專(zhuān)科”。一家頭部機(jī)構(gòu)的創(chuàng)始人把自己包裝成名牌大學(xué)畢業(yè)生，但后續(xù)調(diào)查顯示，這位創(chuàng)業(yè)者僅是該名牌大學(xué)的自考本科學(xué)歷。

理財(cái)課還涉及向投資者推薦股票等金融產(chǎn)品，是否需要證券分析師資質(zhì)?邊明俊發(fā)現(xiàn)，市面上的財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的講師，絕大部分也不具有這一資質(zhì)。從事這一業(yè)務(wù)，卻沒(méi)有這一行業(yè)的資質(zhì)，不得不說(shuō)，這一新生行業(yè)和新的商業(yè)模式正處在監(jiān)管的空白狀態(tài)。它們也在這模糊地帶野蠻生長(zhǎng)著。

數(shù)據(jù)顯示，在黑貓投訴平臺(tái)上，財(cái)商課投訴案例大量出現(xiàn)。關(guān)于某機(jī)構(gòu)的投訴有2310個(gè)，主要反饋的是虛假宣傳、誘騙學(xué)員、退款難;另一機(jī)構(gòu)的投訴量1111個(gè)，投訴內(nèi)容也是誘導(dǎo)報(bào)課，要求退費(fèi)等。

今年6月10日，北京市市場(chǎng)監(jiān)管局曾召開(kāi)約談會(huì)，涉及多家財(cái)商教育平臺(tái)違規(guī)宣傳輿情，包括微淼商學(xué)院、快財(cái)商學(xué)院、藍(lán)鯨理財(cái)課等。其中指出，財(cái)商教育行業(yè)缺少相關(guān)規(guī)章制度的明確規(guī)范，教育和金融的雙重屬性導(dǎo)致該行業(yè)的監(jiān)管歸屬模糊。一方面，財(cái)商教育不屬于考證等職業(yè)教育范疇，并不直接受到教育部門(mén)的監(jiān)管。另一方面，部分財(cái)商教育涉及金融服務(wù)，但證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)目前主要監(jiān)管對(duì)象為銀行、保險(xiǎn)、證券公司等持牌金融機(jī)構(gòu)，財(cái)商教育尚未被納入金融監(jiān)管范疇。

邊明俊最終婉拒了朋友的建議，他沒(méi)有進(jìn)入財(cái)商教育行業(yè)，而是繼續(xù)針對(duì)中小企業(yè)主開(kāi)展管理咨詢(xún)服務(wù)。他建議，教育部門(mén)、網(wǎng)絡(luò)信息主管部門(mén)、金融部門(mén)應(yīng)該聯(lián)合行動(dòng)起來(lái)，針對(duì)財(cái)商教育行業(yè)出臺(tái)相關(guān)的制度和規(guī)范。這是財(cái)商教育行業(yè)走向正規(guī)的需要，也是廣大理財(cái)學(xué)員的期盼。

關(guān)鍵詞： 財(cái)商課培訓(xùn) 詐騙圈套 理財(cái)小白 相關(guān)法規(guī)